Boomers,

aqui está o seu plano de 5 pontos para lutar contra as baixas taxas de juros da poupança

Baby boomers:eles atingiram a maioridade em uma época de prosperidade no mercado de trabalho, quando os empregos da classe média eram mais abundantes e ganhar um salário decente era mais fácil. Eles têm sido capazes de fazer com mais frequência o que a geração Y e a Geração Z podem ver como um território tenso - ter casa própria e faltar à faculdade - enquanto ainda ganham mais ao longo de suas vidas.

Mas a corrente agora está indo contra eles na forma de taxas de juros de zero a nada.

Os boomers não são os primeiros a se beneficiar do mundo de baixa taxa que oprime o mercado há mais de uma década. Os custos de empréstimos baratos tornam a compra de coisas como casas e carros e a contratação de empréstimos para a faculdade mais acessíveis, mas isso não importa tanto para os adultos mais velhos dos EUA. Enquanto isso, as taxas baixas prejudicam os rendimentos dos baby boomers de renda fixa que vão depender de dinheiro na aposentadoria, o tempo todo tornando mais difícil superar a inflação.

As taxas baixas são parte do motivo pelo qual uma aposentadoria financeiramente segura está se tornando mais difícil do que nunca, especialmente nos EUA, que ocupa a 16ª posição entre 44 outros países desenvolvidos, de acordo com o Índice Natixis Global de Aposentadoria 2020.

A pandemia de coronavírus tornou essa situação ainda pior. Os rendimentos dos títulos despencaram para os níveis mais baixos de todos os tempos em toda a curva e têm pouco espaço para operar durante a estratégia de tudo que for preciso do Federal Reserve. Uma nova política do banco central dos EUA voltada para aumentar as pressões de preços também pode pesar nas carteiras dos boomers.

"Até certo ponto, os baby boomers serão os que mais sofrerão agora, porque estão em uma fase de exigência de renda de suas vidas, em vez de um estágio focado na equidade, ”Diz Tom Bradley, chefe de renda fixa da YieldX, um fornecedor de software de renda fixa. “Há rendimento lá fora. É como você o encontra e como você garante que seja consistente com sua tolerância ao risco e seu estilo de vida. ”

Aqui estão cinco etapas que você pode tomar para lutar contra as baixas taxas de juros e se preparar para a prosperidade no longo prazo.

1. Guarde o máximo de dinheiro possível, mesmo que você não ganhe muito em salvá-lo

Você pode não ganhar muito dinheiro com o dinheiro que está guardando, mas economizar ainda é uma parte importante de sua estratégia, particularmente para os baby boomers que podem deixar o mercado de trabalho em breve.

“O dinheiro é o que te ajuda a dormir bem à noite, ”Diz Gary Zimmerman, CEO e fundador da MaxMyInterest.com. “Você sabe que está aí, e você não precisa se preocupar com a flutuação de valor. ”

As taxas despencaram ao longo da crise do coronavírus, mas ainda pode haver oportunidade para você encontrar um rendimento maior. A taxa média em uma conta de poupança nos EUA é de 0,05 por cento de rendimento percentual anual (APY), de acordo com o FDIC. Isso se compara com vários outros bancos online no mercado que oferecem cerca de 0,70 por cento APY. Pode não parecer muito, mas ainda acrescenta. De acordo com as calculadoras de poupança do Bankrate, isso seria uma diferença de $ 329,90 ao longo de cinco anos em um saldo de conta de $ 10, 000

Contas do mercado monetário podem não ser a melhor opção no momento

Outras opções para estacionar seus fundos incluem contas do mercado financeiro, que historicamente têm oferecido taxas mais competitivas do que contas de poupança tradicionais, bem como capacidade de escrever cheques. Mas com taxas baixas em toda a linha, eles podem não ser mais uma opção competitiva.

2. Analise suas finanças, bem como suas metas de curto e longo prazo

Use sua conta poupança para armazenar o dinheiro que você pode precisar em um período de tempo mais curto. Os exemplos incluem um fundo de emergência de seis meses, o que pode ser importante para os americanos mais velhos se eles precisarem financiar despesas inesperadas com cuidados de saúde. Outros à beira da aposentadoria podem considerar ter pelo menos dois anos de sua renda disponível para ajudá-los a sobreviver, para que eles não tenham que vender ativos a um preço baixo em caso de volatilidade do mercado.

Outras razões para armazenar dinheiro em uma conta de poupança incluem metas de financiamento que têm no curto prazo, seja tirar férias no exterior, fazendo uma reforma em sua casa ou comprando uma nova.

O quanto você precisa estocar pode ser diferente, dependendo se você está trabalhando ou aposentado e se está recebendo sua pensão ou benefícios do Seguro Social.

“Você quer ter os fundos acessíveis quando precisar deles. Você realmente não pode correr muito risco, ”Diz Danny Michael, CFP, fundador da Satori Wealth Management, especializada em aconselhar baby boomers. “Depois de determinar isso, você tem um melhor entendimento de quais são suas necessidades de renda, e você pode posicionar o portfólio para garantir que tem o suficiente em ativos seguros para viver. ”

3. Depois de saber de quanto você precisará em curto prazo, diversifique seu portfólio para aqueles fundos de longo prazo

Depois de ter dinheiro suficiente em mãos para mantê-lo no curto prazo, é aí que entra a diversificação de seu portfólio. Um mundo de baixa taxa normalmente significa que você terá que se sentir confortável em assumir algum nível de risco, embora o quanto dependa da sua tolerância, nível de conforto e situação financeira específica.

“Você verá mais volatilidade, mas você pode correr mais riscos porque cobriu todas as suas necessidades financeiras e tratou de suas deficiências de receita, ”Michael diz.

Obter um retorno decente sobre investimentos seguros é muito mais difícil hoje do que há décadas. Baby boomers e aposentados, por exemplo, costumava ser capaz de despejar dinheiro em certificados de depósito (CDs), incluindo o aproveitamento de estratégias, como escada de CD, ao procurar um retorno seguro, porém gratificante. Esses veículos de poupança compensam os investidores com um rendimento mais alto em troca de ficarem bloqueando seu dinheiro por mais tempo. Mas no mundo de baixa taxa de hoje, As taxas de CD não são muito mais competitivas do que as contas de poupança.

Outro companheiro de investimento semelhante aos CDs são os títulos, mas esses retornos provavelmente não aumentarão tão cedo, em meio ao maciço programa de compra de títulos do Fed. Se você fosse bloquear seu dinheiro agora em um Tesouro de 10 anos, indiscutivelmente a opção de investimento mais segura do mercado, você ganharia quase nada a uma taxa comparável à de uma conta poupança:0,87 por cento, a partir de 22 de outubro. Contabilizando a inflação, esse rendimento seria ainda menor. Os preços ao consumidor subiram 1,4 por cento nos últimos 12 meses, mais alto do que todos, exceto dois rendimentos do Tesouro:o de 20 e o de 30 anos.

Veja além dos investimentos típicos de boomers:títulos, veículos de dinheiro e poupança

Cada situação é diferente, mas alguns consultores podem recomendar uma alocação de 60 por cento de ações / 40 por cento de títulos, de acordo com Michael. Porém, se você está procurando uma maneira de investir dinheiro que talvez não precise em 15 a 20 anos, as ações tendem a apresentar desempenho superior ao longo desse período, ele diz.

Outras oportunidades existem, se você estiver disposto a persegui-las.

“Adotar uma combinação de investimentos diferente significa mais volatilidade de curto prazo, mas melhores chances de gerar a receita necessária agora e sustentar o portfólio ao longo de sua vida, ”Diz Greg McBride, CFA, Analista financeiro-chefe do Bankrate. “A geração de receita precisa vir de todo o portfólio - dividendo pagando ações ordinárias, ações preferenciais e fundos de investimento imobiliário, além de títulos e dinheiro. ”

Outras opções de investimento podem ser títulos municipais, títulos corporativos de alto rendimento e títulos de mercados emergentes, e fundos mútuos fechados, de acordo com Eric Diton, presidente e diretor administrativo da The Wealth Alliance.

“Existem duas opções:reduzir gastos, o que a maioria de nós não quer fazer, ou investir em alternativas para gerar mais renda, o que pode significar assumir mais riscos, " ele diz. "Em todos os casos, Recomendamos gestão profissional e diversificação. ”

4. Veja se você pode lucrar com taxas de juros baixas refinanciando sua hipoteca

Muitos indivíduos com idades entre 56 e 74 anos já podem ter quitado suas hipotecas. Mas se você não fez, O refinanciamento pode ser uma maneira clara de aproveitar as vantagens desse ambiente de baixa taxa e, ao mesmo tempo, liberar dinheiro para ser alocado em outras metas. Certificar-se de que, Contudo, que você considere quaisquer taxas ou custos de fechamento e calcule se vai acabar economizando mais com o tempo, cortando seu pagamento mensal.

“Existem outras oportunidades e benefícios nas taxas baixas, e parte disso é, as taxas de empréstimos são muito mais baixas, ”Michael diz. “Se faz sentido refinanciar, pode economizar muito no fluxo de caixa daqui para frente. ”

5. Em alguns casos, trabalhar mais e gerar renda para economizar pode ser o melhor caminho

Com as perspectivas de aposentadoria claramente ameaçadas pelas baixas taxas de juros, uma opção pode ser atrasar sua saída do mercado de trabalho o máximo possível. Isso pode dar a você mais tempo para avaliar sua carteira financeira e suas deficiências, além de economizar mais que pode ir para seus objetivos de curto prazo ou investimentos de longo prazo. Uma pesquisa de outubro da Charles Schwab, por exemplo, descobriram que os indivíduos economizaram menos de sete anos de sua renda de aposentadoria.

“Trabalhar mais e economizar mais também é uma realidade com a qual muitos quase aposentados podem ter de enfrentar, ”, Diz McBride. “Os baby boomers mais velhos não podem contar com a receita de juros de títulos e investimentos em dinheiro da mesma forma que as gerações anteriores de aposentados e os baby boomers mais jovens que estão se aproximando da aposentadoria enfrentam a mesma perspectiva.”

Resultado

Parte da razão pela qual as taxas estão tão baixas hoje é porque "os bancos foram totalmente inundados por depósitos, ”Zimmerman diz. “Você está vendo uma corrida até o fundo.” A hesitação dos bancos em emprestar esse dinheiro não ajudou a resolver o problema, mas também significa, por outro lado, que há potencial para contas de poupança e taxas de CD para subir, mesmo antes de um aumento da taxa do Fed, se essas tendências diminuírem.

Mesmo assim, Contudo, é improvável que as taxas subam em toda a linha ou alcancem os níveis vistos há décadas. Com essas correntes cruzadas que vieram para ficar, trabalhar com um consultor financeiro pode ser o melhor caminho a seguir.

“Esse é o problema que as taxas zero criam globalmente:distorce o risco, ”Bradley diz. “Você tem que correr mais riscos para obter mais rendimento; Portanto, você precisa obter melhores conselhos ou melhores ferramentas para entender o risco que está correndo para obter rendimento e estar no produto certo. ”