Quanto dinheiro devo ter em minha conta poupança?

Economizar dinheiro é um dos hábitos fundamentais do sucesso financeiro a longo prazo. Para muitas pessoas, a questão é:quanto devo ter em minha conta poupança?

Não há uma resposta única que se adapte a todos. Quanto você reserva depende de sua renda, despesas, objetivos e outros fatores. Uma pesquisa recente do Bankrate mostra que o COVID-19 prejudicou as economias de emergência dos americanos:cerca de 35% dos americanos disseram que têm menos economias de emergência do que antes da pandemia.

Ao tentar descobrir quanto dinheiro você deve ter em sua conta poupança, aqui estão algumas coisas para manter em mente.

Determine quanto colocar na economia

Descobrir quanto reservar na economia começa com seus objetivos. Para que você está economizando - e como saber qual é a quantia certa?

Katie Brewer, CFP, proprietário da empresa de planejamento financeiro baseada em Dallas-Fort Worth, Your Richest Life, recomenda ter uma conta poupança para um fundo de emergência e outra para metas de curto prazo, como férias.

“Mantenha seu dinheiro de curto e longo prazo separado para que você tenha metas dedicadas, Brewer diz. “Isso ajudará você a se concentrar mais no que é necessário em cada área.”

Quanto deve haver em suas economias de emergência?

Brewer diz que é importante começar com um fundo de emergência e decidir quanto você se sente confortável em colocá-lo. A regra prática bem conhecida é ter de três a seis meses de despesas reservadas para emergências.

Kevin L. Matthews II, autor e fundador do site de educação financeira Building Bread, diz que talvez seja necessário ajustar a regra prática, dependendo da sua situação.

"Mesmo, agora que vimos como o mercado de trabalho pode ser frágil, preencher esse fundo de emergência é ainda mais importante, ”Diz Matthews. “Eu consideraria fortemente a construção de um fundo de emergência com despesas de nove meses, ou mais."

Para determinar sua meta de economia de emergência, Matthews recomenda examinar primeiro suas despesas nos últimos meses para ver para onde seu dinheiro está indo e quanto você precisa para manter as contas pagas e flutuar. Ou, simplesmente use seu salário líquido como parâmetro, Matthews diz. De qualquer jeito, é importante chegar a um número que seja suficiente e realista.

Tome cuidado, no entanto. Alguns especialistas alertam contra colocar muito em uma conta de poupança. Depois de atingir sua meta de economia de emergência, considere colocar algum dinheiro em uma conta de investimento tributável para ganhar mais.

Quanto você deve reservar para metas de curto prazo?

Decidir quanto você precisa reservar para metas de curto prazo provavelmente será um pouco mais fácil. Brewer sugere a abertura de uma conta separada para esses tipos de metas. Se você está economizando para uma compra específica, como um carro ou férias, você pode calcular quanto reservar a cada mês com base em quando deseja fazer a compra.

Você também pode configurar um sistema pelo qual reserva dinheiro para objetivos que são mais nebulosos, mas podem exigir um desembolso maior nos próximos meses.

“Se você está cumprindo suas metas de fundos de emergência e outras metas financeiras, considere reservar dinheiro a cada mês para metas de curto prazo em um fundo de diversão, Brewer diz. "Dessa maneira, você está sempre preparado para algo espontâneo, e pode ser um fundo de emergência de reserva, apenas no caso de."

É melhor não ter dívidas ou ter poupança?

Se você aplicar todo o seu dinheiro extra para a aposentadoria de dívidas, ou você deveria diminuir o pagamento de dívidas para economizar algum dinheiro para emergências e outras coisas?

Um relatório do Bankrate de setembro mostrou que quase metade dos americanos afirma que pagar suas contas é sua principal prioridade financeira. De fato, é difícil pensar em economizar quando o dinheiro está apertado.

Bruce McClary, vice-presidente de comunicações da National Foundation for Credit Counseling, diz que sempre defendeu uma “abordagem equilibrada” para saldar dívidas versus poupança.

“A economia é uma prioridade, especialmente quando a economia é imprevisível e muitas pessoas têm tão pouco em que se apoiar, ”McClary observa, “Mas a dívida pode atrapalhar as metas de poupança.

“Pagar-se primeiro deve ser a regra de ouro para economizar, mas se você carrega dívidas com juros altos mês a mês, reserve um pouco mais para adicionar aos seus pagamentos regulares. Você vai pagar a dívida mais rápido e economizar dinheiro, evitando aqueles anos adicionais de juros e taxas. ”

Ideias para aumentar suas economias

Ao construir suas economias, a primeira coisa a fazer é encontrar uma conta de poupança de alto rendimento onde você possa guardar seu dinheiro.

Os cortes nas taxas de juros pelo Federal Reserve estão prejudicando os poupadores. Os rendimentos despencaram, mas você ainda pode ganhar mais com uma conta de alto rendimento. Muitos bancos virtuais pagam as taxas mais altas porque não precisam manter filiais, como os bancos tradicionais fazem.

Estabeleça pequenos objetivos

Próximo, descobrir como reservar uma quantia administrável de dinheiro, Matthews aconselha. Ele ressalta que muitas pessoas olham para uma meta de economia e ficam sobrecarregadas com o número. Em vez de, apenas adquira o hábito de reservar dinheiro e construir em direção ao seu objetivo.

“Pode levar algum tempo; pode demorar 12 meses, ”Diz Matthews. “O importante é que você está crescendo em direção a esse ponto. Comece pequeno e conforme você se acostuma com o hábito, aumente sua contribuição regular. ”

Faça economia automática

Brewer diz que a melhor maneira de aumentar suas economias é torná-la automática. Se você tiver depósito direto do seu salário, configurar uma transferência automática de uma certa quantia em sua conta poupança a cada período de pagamento. Dessa maneira, coincide com as retenções do empregador em seu contracheque.

“Apenas certifique-se de não ter que pensar sobre isso, Brewer diz. “A melhor maneira de aumentar suas economias é não ter que se lembrar de pagar a si mesmo. Quando é automático, você não precisa se preocupar se sobrou algo. ”

Plano para ganhos inesperados

Finalmente, use ganhos inesperados para impulsionar suas contas de poupança. Você pode colocar uma parte de cada bônus de trabalho, reembolso de impostos ou herança em sua conta poupança. Brewer sugere decidir sobre uma porcentagem:por exemplo, 60 por cento para a redução da dívida, 25 por cento para economias e os 15 por cento restantes para algo mais imediato, como pneus novos para seu carro.

Não existe uma regra rígida e rápida. O importante é ter um plano que o ajude a priorizar a construção de suas economias.

Como escolher a melhor conta poupança

Decidir onde colocar seu dinheiro é o obstáculo final. Você sabe que precisa economizar e tem uma ideia aproximada de quanto pode reservar a cada mês, mas como você escolhe a melhor conta poupança para você?

Brewer diz para começar abrindo uma conta que não esteja vinculada à sua conta corrente. “Embora possa parecer conveniente abrir uma conta onde você tem seu cheque, também torna muito fácil apenas obter o dinheiro, ”Ele adverte.

“Considere abrir uma conta, especialmente para o seu fundo de emergência, onde há uma etapa extra que força você a pensar sobre isso antes de acessar o dinheiro. ”

Matthews ressalta que ficar preso aos rendimentos pode não ser a melhor abordagem. Você deve procurar uma conta de alto rendimento com uma taxa competitiva, mas frequentemente mover seu dinheiro para perseguir APYs mais altos pode ser contraproducente. Outras coisas que Mateus diz para considerar:

• Tarifas. Procure contas que não cobram taxas de manutenção. Matthews observa que algumas contas não cobram taxas de caixas eletrônicos, e isso pode economizar dinheiro.
• Atendimento ao Cliente. Abra uma conta em uma instituição que tenha um bom atendimento ao cliente. Se houver um problema, poder falar com alguém ou obter ajuda por meio de um bate-papo online é importante.
• Um bom aplicativo móvel. Encontre um banco ou cooperativa de crédito com um aplicativo móvel altamente classificado que seja fácil de usar e tenha os recursos que você deseja para gerenciar sua conta.

“O atendimento ao cliente e um bom aplicativo são muito importantes agora, ”Matthews diz, apontando isso, com a pandemia, talvez você não consiga entrar em um banco e cuidar de seus negócios.

No fim, colocar dinheiro em sua conta poupança significa tirar o máximo proveito de suas finanças e usar seus recursos para alcançar seus objetivos. Descubra o que faz sentido para você e elabore um plano para que isso aconteça

Libby Wells contribuiu para uma atualização deste artigo.