Combatendo a disparidade de riqueza racial:7 movimentações de dinheiro para indivíduos de cor

Para indivíduos de cor, até mesmo as finanças pessoais podem ser um lembrete doloroso da desigualdade racial.

Praticamente de qualquer maneira que você o fatie, As famílias brancas acumularam mais riquezas do que suas contrapartes de cor, levando a uma lacuna de riqueza racial. Os americanos brancos possuem oito vezes mais riqueza da família negra típica e cinco vezes mais riqueza da família hispânica típica, o Federal Reserve estimou em sua Pesquisa de Finanças do Consumidor de 2019. As famílias brancas também tinham o nível médio de riqueza mais alto, US $ 188, 200, a pesquisa descobriu, em comparação com US $ 24, 100 para famílias negras e $ 36, 100 para famílias hispânicas.

Quando os brancos chegam aos 60 anos, espera-se que eles tenham acumulado $ 1,1 milhão a mais do que os negros americanos, de acordo com uma análise do Urban Institute.

Inegavelmente, indivíduos de cor muitas vezes acabam crescendo menos riqueza porque ganham significativamente menos do que suas contrapartes brancas. Os ganhos semanais médios dos homens brancos chegaram a US $ 429 em 2020, enquanto os homens negros ganhavam uma mediana de $ 321 em uma semana de trabalho, de acordo com dados do Bureau of Labor Statistics.

Tudo isso tem um custo, afetando coisas como a casa própria e o nível de escolaridade - os caminhos tradicionais para construir riqueza. Pelo caminho, medidas financeiras prudentes, desde poupar para emergências e aposentadoria até investir, são os mais difíceis.

“Para uma pessoa negra, você ainda teria os mesmos desafios que todo mundo tem:viver dentro de suas possibilidades, gerenciar um orçamento, pense no seu futuro financeiro e no de sua família, ”Diz Stephanie Yates, professor de contabilidade e finanças na Universidade do Alabama em Birmingham. “A diferença é, você tem que fazer isso neste contexto de, 'OK, Nem sempre posso ser tratado com justiça. Certas oportunidades podem não estar disponíveis para mim que estavam disponíveis para outras pessoas. 'Você está apenas sendo retido na linha de partida em comparação com talvez uma contraparte que não seja uma pessoa de cor. "

Especialistas dizem que localizar a prevalência de longa duração da lacuna de riqueza nos EUA é complicado. Ainda, embora não haja uma resposta para eliminar a divisão, os indivíduos ainda podem tomar medidas para mitigar essas desigualdades. Aqui está o que você precisa saber sobre como combater a disparidade de riqueza racial, de acordo com os especialistas, para que você possa cumprir suas metas financeiras.

Da escravidão ao redlining:Causas da diferença de riqueza racial

As raízes do hiato de riqueza racial abrangem centenas de anos de eventos sociais e políticos - da escravidão, "Black Codes" da era de Jim Crow e o Massacre da Corrida de Tulsa, a coisas como seguro de vida baseado em raça, contas GI discriminatórias e linhas vermelhas. Todos limitaram as oportunidades dos negros americanos de acumular riqueza.

Pior ainda, políticas bem-intencionadas destinadas a reduzir a divisão às vezes pioraram o problema, Diz Yates. A Lei da Previdência Social de 1935, por exemplo, excluiu trabalhadores agrícolas e trabalhadores domésticos da obtenção de benefícios, empregos que incluíam pelo menos 60 por cento dos trabalhadores negros, de acordo com a Administração da Segurança Social.

“Se você administrar um sistema de ajuda por meio de uma rede que já tem disparidade racial, o resultado final será mais disparidade racial, ”Diz Yates. “Você tem que entender como chegamos aqui para descobrir como consertá-lo.”

Geração após geração, Americanos de cor jogam um jogo de recuperar o atraso

Todos esses eventos são importantes porque eles afastaram os indivíduos de cor há décadas. Essa lacuna foi, portanto, perpetuada por gerações, conforme cada indivíduo tenta recuperar o atraso e aumentar sua herança.

“Os maiores impulsionadores que contribuem para a disparidade de riqueza racial estão começando cargas de dívidas saindo da faculdade, tendo que ajudar suas famílias financeiramente, em vez de suas famílias ajudá-los financeiramente, e acima de tudo, uma falta de herança, ”Diz Andrew Tudor, CFP, fundador da Alchemist Wealth, que se especializou em ajudar famílias negras a eliminar a diferença de riqueza racial. “A maioria dos meus clientes White tem outras pessoas em suas famílias contribuindo para suas finanças a partir dos 20 ou 30 anos. Para meus clientes Negros, isso é muito, muito raramente o caso. ”

Os dados também contam essa história. Da média das famílias negras e hispânicas, apenas 10,1 por cento e 7,2 por cento, respectivamente, recebeu uma herança, de acordo com o Fed. Isso se compara a 30 por cento da média das famílias brancas. As perspectivas parecem igualmente sombrias. Apenas 6% e 4,2% dos lares negros e hispânicos, respectivamente, esperam ganhar uma herança, em comparação com 17,1 por cento dos brancos, o Fed também descobriu.

Enquanto isso, Os graduados negros devem US $ 25, 000 a mais em empréstimos estudantis em média do que alunos Brancos e inadimplência em taxas mais altas do que seus colegas Brancos, de acordo com dados de 2021 de EducationData.org.

Lamar Watson, CFP e fundador de Washington, Planejamento Financeiro Sonho baseado em D.C. viu resquícios desse fenômeno em sua própria vida profissional. O primeiro de sua família a frequentar uma faculdade de quatro anos, Watson disse que foi forçado a financiar sua educação universitária com empréstimos estudantis, sem saber o quanto isso afetaria seu futuro. Durante seus primeiros anos de trabalho, ele disse que viu seus colegas mais ricos comprarem casas enquanto ele ainda estava com dívidas.

“Minha família não tinha dinheiro para me colocar na faculdade, ”Watson diz. “Você tem essa educação, mas não havia muita riqueza acumulada na família, então agora você deve $ 60, 000 em empréstimos estudantis. Com essa falta de educação, você simplesmente não tem consciência do impacto que os empréstimos estudantis que você tomar terão sobre você. ”

A lacuna de riqueza perpetua ao afetar as taxas de propriedade, segurança financeira

Esses fenômenos podem ser o que está mantendo as taxas de propriedade de minorias tão baixas - e a diferença entre os brancos tão grande. Apenas 44,6 por cento das famílias negras e 47,5 por cento das famílias hispânicas possuem uma casa, o mais baixo de qualquer grupo, de acordo com o Census Bureau. Isso se compara a cerca de 74% dos brancos. Não só os indivíduos de cor são menos propensos a ter casas, mas sua moradia costuma valer menos, de acordo com o Fed.

Outros fatores mais difíceis de quantificar estão em jogo, como discriminação, diferenças na qualidade da escola ou oportunidades de carreira, de acordo com uma análise de 2017 sobre a diferença salarial racial do Federal Reserve Bank de San Francisco.

Tudo isso resulta em insegurança financeira e despreparo para grandes eventos de vida, de se aposentar para cobrir despesas inesperadas. A família branca típica tem mais de quatro vezes mais dinheiro líquido do que uma família negra ou hispânica típica, de acordo com um estudo do Federal Reserve de 2020.

Combatendo a lacuna de riqueza racial

Combater a disparidade de riqueza racial não é uma tarefa fácil, e a eliminação dessas disparidades não deve ser deixada para os indivíduos que a suportam.

Mas os especialistas dizem que você deve se concentrar no que pode controlar:usar o dinheiro que ganha com sabedoria e aproveitar todas as ferramentas à sua disposição, de contas de aposentadoria no local de trabalho a robo-consultores e bancos online para oportunidades de investimento.

1. Aumente sua alfabetização financeira por meio da educação

Outro impedimento fundamental para que famílias de minorias acumulem riqueza:acessibilidade a serviços financeiros. Estima-se que 13,8 por cento das famílias negras não tinham conta bancária em 2019, junto com 12,2 por cento das famílias hispânicas, de acordo com uma pesquisa de 2019 da Federal Deposit Insurance Corporation.

Isso pode ser porque menos bancos estão atendendo suas áreas. Em condados de maioria brancos, existem 41 instituições financeiras a cada 100, 000 pessoas, em comparação com 27 em bairros de maioria não branca, de acordo com um estudo de 2019 da McKinsey &Co.

Ainda, também pode ser por causa do ceticismo. Cerca de 16,7 por cento das famílias negras sem banco, por exemplo, citou a falta de confiança nas instituições financeiras como o que as impedia de abrir uma conta.

“É difícil para uma pessoa que foi prejudicada ou maltratada se sentir confortável pedindo um empréstimo ou um cartão de crédito de alguém que se parece com as pessoas que a maltrataram no passado, ”Diz Yates. “As pessoas desfavorecidas têm dificuldade em confiar que algo será benéfico para elas. Eles não se inscrevem nos programas e se envolvem e aproveitam o que está sendo oferecido. ”

É aí que entra a educação e a alfabetização financeira, uma parte importante do combate às disparidades de riqueza. Comece explorando quais recursos online existem para ajudá-lo a aumentar seus conhecimentos de finanças pessoais. Isso poderia ser por meio de organizações sem fins lucrativos, como o National Endowment for Financial Education, treinamento em sites de mídia social, como LinkedIn ou sites explicativos, como Napkin Finance e Bankrate.com. Aprenda as noções básicas de construção de um orçamento, como as taxas de juros são calculadas e como os depósitos são segurados pelo FDIC pelo governo federal.

Quanto mais conhecimento você tem, é mais provável que você também construa sua confiança, o que pode ser útil no futuro - especialmente se você tentar negociar uma taxa melhor com um credor.

“O lado da educação para consumidores e pessoas de cor é entender por que ter um relacionamento bancário é melhor do que manter o dinheiro debaixo do colchão e entender o que significa financeiramente ir de sobreviver e enfrentar o dia-a-dia para prosperar e pensar no futuro , ”Diz Yates.

2. Automatize suas economias e não tenha medo de começar pequeno

As lacunas de riqueza podem tornar a economia de dinheiro impossível, especialmente quando indivíduos de cor estão lutando para receber menos do que seus colegas brancos.

Ainda, especialistas dizem que criar um fundo para os dias chuvosos pode ajudá-lo a construir mais confiança financeira e segurança. Quanto mais dinheiro você guarda em uma conta poupança, é mais provável que você evite acumular dívidas.

Não tenha medo de começar pequeno. Qualquer quantia de dinheiro que você guarda pode ser muito útil. Você também pode querer considerar automatizar suas transferências para tornar o processo mais fácil para você, quer isso envolva tirar dinheiro diretamente de seu contracheque ou de sua conta corrente.

Analisar detalhadamente seus fluxos de caixa e elaborar um orçamento também pode ajudá-lo a determinar quanto você tem para economizar. Você também pode eliminar despesas não essenciais que podem ajudar a liberar mais dinheiro para colocar de volta.

“Poupança é uma das formas mais importantes (para combater o fosso de riqueza racial). Sem isso, não há acumulação de riqueza, ”Diz Maria Alcantara, treinador de dinheiro e autor de "Millennial Money Queens". “Mesmo se você começar com 1 por cento, que não vai crescer em grandes quantidades, mas vai ajudar a construir o hábito de economizar, e se começarmos com pequenos objetivos e criarmos esse hábito, isso mudará rapidamente sua situação financeira. Depois de ficar confiante e habilitado, você pode aumentar seus objetivos. ”

3. Não se intimide em investir

Uma consequência da diferença de riqueza racial:muitos não investem no mercado de ações, apesar de seu histórico de geração de riqueza e garantia de um futuro financeiro confortável para os americanos.

Apenas 34 por cento das famílias negras e 24 por cento das famílias hispânicas relataram possuir ações, em comparação com 61 por cento dos brancos, de acordo com o Fed.

Isso pode estar virando uma esquina, com 29 por cento dos investidores negros com menos de 40 em uma pesquisa Charles Schwab relatando que eles entraram no mercado pela primeira vez em 2020. Mas uma pesquisa do Bankrate de março sugere que mais trabalho precisa ser feito, com 56% dos investidores e 41% dos não investidores vendo o mercado de ações como fraudulento.

Você não precisa ser rico para investir. Na verdade, pode ser mais fácil para os novatos do mercado de ações dar o pontapé inicial em seus investimentos se eles começarem com uma quantia modesta de dinheiro, como uma tarefa difícil para novos investidores é descobrir como o mercado se move. E porque você está construindo riqueza, quanto dinheiro você começa é menos importante do que quanto dinheiro você contribui para sua conta ao longo do tempo.

A presença de corretoras online, muitos dos quais não cobram comissões pela execução de negociações de ações e ETF, também tornou o processo mais barato do que nunca.

Com uma mentalidade de longo prazo e alocação diversificada de ativos, um consultor financeiro pode ajudá-lo a escolher o portfólio certo para sua situação individual. E a boa notícia é que existem várias maneiras de investir em seu apetite de risco individual, seja investindo em certificados de depósito (CD) historicamente seguros ou em escolhas de risco mais alto, como fundos de índice.

“Muito disso vem da falta de confiança, ”Diz Watson da Dream Financial Planning. “O que importa é mostrar a eles os benefícios de tentar não entrar e sair do mercado, que é um destruidor de retornos. ”

4. Use a tecnologia a seu favor

A tecnologia pode ser sua melhor aliada para combater a disparidade de riqueza racial em sua própria vida. Historicamente, bancos em bairros predominantemente negros exigiram um saldo mínimo maior para evitar certas taxas de serviço do que aqueles em áreas brancas ($ 871 contra $ 626, de acordo com a McKinsey).

Poder comprar um banco online, onde suas economias ainda serão seguradas pelo FDIC, pode ajudá-lo a encontrar a conta certa para sua situação individual, para que você não se conforma com os custos bancários específicos de sua área. Você também pode conseguir um rendimento maior ao longo do caminho.

Mesmo quando se trata de investir, a tecnologia está do seu lado, seja por meio do uso de contas de corretagem on-line e robo-consultores ou aplicativos de investimento individuais.

“Se alavancarmos a tecnologia para nos ajudar a cumprir nossos objetivos, eles removem todos os filtros sociais que evitam que diferentes raças atinjam seus objetivos, como faria o sistema financeiro tradicional, ”Diz Alcantara.

5. Considere começar um negócio ou fazer um movimento secundário

Às vezes, as comunidades de cor podem estar interessadas em encontrar seu próprio caminho em direção à liberdade financeira, particularmente começando seu próprio negócio ou um movimento paralelo.

Isso se tornou um efeito colateral da pandemia, com a formação de negócios de propriedade de negros em 2020 ultrapassando a de brancos e asiáticos americanos. Na média, 380 de cada 100, 000 adultos negros tornaram-se novos empresários, de 240 nos dois anos anteriores, de acordo com o Los Angeles Times que relatou um estudo anual da Fundação Kauffman.

“Você tem mais liberdade e opções quanto mais dinheiro você pode ganhar, ”Watson diz. “E quanto mais dinheiro você pode economizar e investir, isso vai colocar você e sua família na melhor posição a longo prazo. ”

6. Buscar uma educação, o que pode ajudá-lo a aumentar seus ganhos

A educação sempre foi vista como o caminho para garantir mais riqueza e oportunidades. Os dados sugerem que buscar uma educação pode, pelo menos, aumentar o rendimento líquido dos indivíduos de cor.

Americanos negros com mestrado ou diploma superior, por exemplo, ganham o dobro de quem nunca concluiu o ensino médio, de acordo com o Census Bureau. Os ganhos também aumentam de acordo com o nível de realização educacional.

Isso não quer dizer que eliminará totalmente quaisquer lacunas de riqueza. Entre aqueles que obtiveram diplomas avançados, Os negros americanos ganhavam 82,4 centavos e os hispano-americanos ganhavam 90,1 centavos para cada dólar que os brancos ganhavam, de acordo com uma análise de 2019 do Instituto de Política Econômica, de tendência esquerdista. Levando em consideração as disparidades salariais entre homens e mulheres, a imagem fica ainda pior para mulheres negras e hispânicas.

Calcule cuidadosamente os custos de seu diploma universitário desejado, juntamente com seus dados de salário e renda esperados para se certificar de que o programa que você está perseguindo é adequado para sua situação financeira individual.

7. Plano de aposentadoria

Mas mesmo além dos salários, às vezes, os cargos de alta qualificação podem oferecer benefícios valiosos no local de trabalho, que nem sempre são obtidos ao olhar para as informações de seu salário, como a oportunidade de investir em planos de aposentadoria no local de trabalho.

Famílias negras e hispânicas são muito menos propensas a ter contas de aposentadoria, Mostra de dados do Fed. Mesmo entre famílias de meia-idade, 65 por cento das famílias brancas têm pelo menos uma conta de aposentadoria, em comparação com 44% das famílias negras e apenas 28% das famílias hispânicas.

Isso equivale ao que alguns especialistas chamam de crise de aposentadoria para pessoas de cor, com famílias negras e hispânicas também tendo uma quantidade menor de poupança para a aposentadoria em comparação com os brancos. Para famílias trabalhadoras que têm dinheiro em suas contas de aposentadoria, a família branca típica tem cerca de US $ 50, 000 salvos, duas vezes e meia a quantia que famílias negras ou hispânicas típicas economizaram, que tem cerca de $ 20, 000 salvos em contas de aposentadoria, de acordo com o Fed.

“Você poderia ter uma história onde as pessoas da sua família nunca economizaram para a aposentadoria ou nunca se aposentaram, ”Watson diz.

Pode ser por isso que as diferenças de riqueza entre famílias brancas e não brancas aumentam com a idade, Mostra de dados do Fed. Enquanto isso, uma razão pela qual a riqueza das famílias brancas é maior do que a das comunidades minoritárias é porque elas são mais propensas a passar adiante uma herança.

Tudo isso demonstra por que garantir um futuro financeiro confortável é ainda mais importante para combater a disparidade de riqueza racial.

Resultado

A diferença de riqueza racial é uma questão complicada, e não há remédio ou solução fácil. As famílias de cor podem, sem dúvida, sentir que o peso do mundo está sobre seus ombros, uma vez que consideram que suas decisões podem acabar afetando seus descendentes por gerações. Contudo, nunca subestime o poder de pequenos passos.

“Desenvolva conjuntos valiosos de habilidades, conheça seu valor e esteja preparado para lutar por ele, ”Diz Tudor da Alquimista Riqueza. “Esperar salvar toda a sua família também pode ser uma receita para o estresse financeiro. Assim como um tutorial de segurança para aviões, temos que proteger totalmente a nossa máscara antes de podermos ajudar outra pessoa, ou todos nós sufocamos. ”

Até mesmo tomar medidas financeiras pode aumentar sua confiança com dinheiro, o que pode ser metade da batalha, diz Alcantara, baseando-se em suas próprias experiências ao se mudar do Brasil para o Canadá quando criança em 2001.

“Mesmo quando eu ganhasse a educação, para eu ter confiança para negociar, querer começar um negócio, para me sentir confiante em uma sociedade onde sou diferente, esses são realmente grandes desafios. Se você está constantemente preocupado com seu dinheiro, é muito difícil para você se concentrar em qualquer outra coisa, " ela diz. “Gosto de me concentrar na capacitação financeira, por isso não sentamos e esperamos que o governo resolva esses problemas. Fazemos cursos e obtemos as ferramentas para usar, aumente sua renda, aprenda a administrar seu dinheiro, para que você não fique sobrecarregado. "