Contas à ordem vs. poupança

Quando se trata de administrar dinheiro, você pode estar se perguntando se uma conta corrente ou uma conta poupança é mais bem equipada para atender às suas necessidades. Surpreendentemente, 25% das famílias americanas têm ou não têm banco, o que significa que eles têm uma conta bancária, mas ainda dependem de serviços financeiros não tradicionais ou não têm nenhuma conta bancária. Ambos os tipos de contas bancárias podem ajudar a atender a diferentes necessidades de controle de suas finanças, embora eles não funcionem da mesma maneira.

Principais vantagens

• Contas correntes são projetadas para gerar gastos, transferindo fundos, e pagar contas de forma conveniente - normalmente sem limite para o número de transações que você pode ter por mês.
• As contas de poupança podem ajudá-lo a aumentar seu dinheiro com juros e estão sujeitas aos regulamentos federais que regem o número de saques que você pode fazer a cada mês.
• Ao pesquisar contas correntes e de poupança, é importante considerar as taxas, rendimento percentual anual que você pode ganhar em depósitos, regras de retirada, e acesso bancário, entre outros recursos.

O que é uma conta corrente?

Uma conta corrente é uma conta mantida em uma instituição financeira que permite fazer depósitos e retiradas. Essas contas podem oferecer um cartão de débito e recursos de emissão de cheques. As retiradas podem assumir a forma de retiradas de dinheiro feitas em uma agência ou caixa eletrônico, bem como compras com cartão de débito, Verificações, ordens de pagamento, Transferências ACH, e transferências eletrônicas. De forma similar, os depósitos podem ser feitos depositando dinheiro, Verificações, ou ordens de pagamento em uma agência ou caixa eletrônico, bem como através de depósito em cheque móvel, transferência automática de câmara de compensação (ACH), ou transferência eletrônica.

“Se você precisa usar fundos para transações diárias, uma conta corrente é a melhor maneira de fazer isso, ”Diz John Bergquist, sócio fundador sênior da Common Sense Financial no sul da Jordânia, Utah.

Uma conta corrente é útil se você precisar:

• Pague contas eletronicamente ou com cheque
• Faça compras ou saques em caixas eletrônicos usando um cartão de débito vinculado
• Transfira dinheiro para uma conta em outro banco eletronicamente

As contas correntes podem ou não render juros, o que significa que o dinheiro que você deposita rende juros, desde que permaneça em sua conta. Essas contas podem ser oferecidas por bancos tradicionais, bancos online, e cooperativas de crédito.

O que é uma conta poupança?

Uma conta poupança é uma conta de depósito projetada para manter fundos que não são destinados ao pagamento de contas ou cobertura de gastos. Por exemplo, você pode abrir uma conta poupança para aumentar seu fundo de emergência, reserve dinheiro para férias, construir seu fundo de pagamento se você estiver planejando comprar uma casa, ou economizar dinheiro para melhorias na casa. Como contas correntes, você pode encontrar contas de poupança oferecidas em bancos tradicionais, bancos online, e cooperativas de crédito.

Entre poupança e conta corrente, você tem menos probabilidade de ganhar juros com o último. Os bancos pagam aos poupadores um rendimento percentual anual (APY) como um incentivo para manter o dinheiro em suas contas de poupança. Os poupadores APY podem ganhar não é uniforme, Contudo. Isso pode variar de banco para banco. Em média, a taxa de poupança nacional era de 0,05% em janeiro de 2021.

“Uma conta de poupança online é uma opção muito melhor com uma taxa quase 20 vezes mais alta do que a conta corrente tradicional, ”Bergquist diz. "Na verdade, é até muito semelhante ao que você ganharia ao comprar um título do Tesouro de 10 anos. ”

Os bancos online muitas vezes têm a capacidade de repassar taxas de juros mais altas para os poupadores, devido às suas despesas gerais e custos operacionais mais baixos. As taxas podem variar amplamente, mas não é impensável encontrar contas de poupança online de alto rendimento de bancos e cooperativas de crédito ganhando um APY na faixa de 1,90% a 2,25%. Há, Contudo, uma captura associada a contas de poupança.

Além de taxas de juros mais altas sobre a poupança, os bancos online podem cobrar menos taxas. Por exemplo, um banco tradicional pode cobrar uma manutenção mensal ou taxa de saldo mínimo para uma conta poupança, enquanto um banco online não pode cobrar nenhuma dessas taxas.

Regulamento D e contas de poupança

Um ponto-chave a favor das contas correntes é o fato de que os saques são virtualmente ilimitados. Você pode usar seu cartão 10 vezes ao dia para fazer compras ou fazer saques diários em dinheiro sem ser penalizado pelo banco. Contas de poupança, por outro lado, oferecer acesso ao seu dinheiro de forma mais restrita.

“Um novo cliente tem que entender os limites de saques de uma conta poupança nos termos do Regulamento D, ”Diz Christine O'Donnell, presidente da CR O’Donnell &Associates em Castle Pines, Colo. “Normalmente não são mais do que seis retiradas por mês, e se isso for violado, você pode se deparar com taxas excessivas ou até mesmo perder sua oferta de taxa de juros. ”

Especificamente, O Regulamento federal D diz que:

• Compartilhe contas de poupança, contas de poupança, e as contas do mercado monetário são limitadas a um máximo de seis retiradas por mês.
• As transações que contam para o limite incluem retiradas de ACH, transferências de cheque especial de poupança para cheque, transferências feitas via banco online ou por telefone, transações de ponto de venda com cartão de débito, e transferências ou saques via fax.
• Os saques ilimitados de contas de poupança são permitidos quando feitos pessoalmente, por meio de solicitação enviada pelo correio, ou em um caixa eletrônico.

Se você exceder as seis retiradas permitidas por mês, seu banco pode cobrar uma taxa de retirada em excesso. Alguns bancos podem cobrar taxas múltiplas, o que significa que você é penalizado por cada retirada além de seis. Quanto mais taxas você paga, menos de seus ganhos de juros e depósitos originais você consegue manter.

Aviso

Se você exceder o limite de seis saques regularmente, o banco pode reservar-se o direito de converter sua conta poupança em conta corrente ou fechá-la completamente.

Contas à ordem vs. poupança:o que é melhor?

Ao comparar contas correntes e contas de poupança, você pode descobrir que um é mais adequado do que outro às suas necessidades, e, em alguns casos, você pode se beneficiar mais com o uso de ambos. Aqui estão algumas questões a serem consideradas ao procurar uma conta corrente ou poupança.

• Quais são as taxas associadas à conta? Por exemplo, existe uma taxa de manutenção mensal?
• Existe um requisito de saldo mínimo que precisa ser atendido?
• Uma conta poupança vem com um cartão de caixa eletrônico ou um cartão de débito?
• Existem limites diários para saques em caixas eletrônicos para contas correntes?
• Existem limites diários para depósitos em conta corrente ou poupança?
• A conta ganha juros, e, se então, qual é o APY?

Você também deve verificar se o banco oferece algum benefício especial para a abertura de uma conta. “Os bancos são altamente competitivos em um ambiente de taxas de juros ridiculamente baixas, e existem incentivos ocasionais que podem tornar uma conta corrente ou de poupança mais atraente, "O’Donnell diz. Por exemplo, você pode participar de recompensas de cartão de débito ou programa de desconto que pode economizar dinheiro, ou você pode aproveitar ofertas promocionais para abrir outras contas, como um mercado monetário ou certificado de conta de depósito.

Por último, tenha em mente o tipo de acesso de que você precisa quando se trata de serviços bancários. Quer você escolha uma conta corrente ou de poupança, considere se o banco oferece as ferramentas bancárias on-line e móveis de que você precisa para gerenciar seu dinheiro digitalmente, o número de caixas eletrônicos, e se a agência bancária está disponível, se isso é algo que você usa ocasionalmente.