Três das decisões mais difíceis que você enfrentará na aposentadoria

Depois de gastar uma vida inteira economizando para a aposentadoria, você pode pensar (ou esperar) que o difícil trabalho financeiro acabou. Mas na realidade, aposentadoria trará vários novo desafios financeiros. Aqui estão três das principais questões que você precisará abordar, juntamente com algumas recomendações.

1. Quando devo fazer o seguro social?

Existem muitas opções aqui, especialmente ao coordenar benefícios com um cônjuge. Compreender as regras em torno de três marcos importantes de idade pode ajudá-lo a pensar sobre a melhor escolha. (Veja também:5 perguntas a fazer antes de começar a reivindicar seus benefícios de seguro social)

62 anos

É quando você se torna elegível para receber benefícios do Seguro Social. Se você optar por tomá-los tão cedo, você obterá o menor benefício mensal. Embora seja verdade que você pode acabar recebendo benefícios por um período de tempo mais longo começando aos 62 anos, se você puder fazer isso, geralmente é melhor esperar pelo menos até sua idade de aposentadoria completa (FRA). Nesse ponto, seu benefício mensal aumentará em 30 por cento.

Se você está planejando continuar trabalhando em algum grau em torno dos 60 anos, este pode ser outro motivo para esperar. Solicitar benefícios da Previdência Social antes do seu FRA acionará um "teste de rendimentos". Depois de ganhar uma certa quantia (cerca de US $ 17, 000 em 2017), para cada dois dólares de renda, seus benefícios do Seguro Social serão reduzidos em um dólar.

Você pode aprender mais sobre o teste de rendimentos no site da Administração da Previdência Social.

Idade de aposentadoria completa

Se você nasceu em 1960 ou mais tarde, sua idade de aposentadoria completa é 67. Essa é a idade em que você se torna elegível para receber o que a Administração da Previdência Social considera seu benefício "total".

Uma consideração importante relacionada ao seu FRA tem a ver com os benefícios do cônjuge. Se você ganhou significativamente mais do que seu cônjuge em suas carreiras, O benefício do cônjuge (metade do benefício total da idade de aposentadoria) pode ser maior do que o seu próprio benefício. Embora seu cônjuge possa solicitar benefícios conjugais já aos 62 anos, ele ou ela receberá o valor máximo apenas se você Ambas espere até sua aposentadoria completa antes de solicitar os benefícios.

70 anos

Embora possa parecer que a idade de aposentadoria completa é quando você se qualifica para o benefício máximo, esperar até os 70 anos lhe dará mais. Quando verifiquei meus benefícios no site da Administração da Previdência Social, Descobri que esperar até os 70 anos aumentaria o valor do meu benefício mensal em quase 28 por cento versus reivindicá-lo no meu FRA de 67.

Além de se qualificar para este benefício mensal superior, outro motivo importante para pensar em esperar tanto tempo tem a ver com o impacto potencial em seu cônjuge. Digamos que você seja o marido e ganhe mais. Quando você falecer, sua esposa poderá trocar o benefício dela por um benefício maior, que ela receberá para o resto de sua vida. (Veja também:6 maneiras inteligentes de aumentar seu pagamento de seguro social antes da aposentadoria)

2. Quanto do meu pecúlio posso retirar?

Uma regra prática de longa data é que você pode retirar com segurança 4 por cento do seu pecúlio a cada ano, elevando esse valor pela taxa de inflação a cada ano, sem ter que se preocupar em esgotar suas economias antes de morrer.

Contudo, existem muitas partes móveis para esta equação. Seu custo de vida provavelmente irá variar durante a aposentadoria, e o mesmo acontecerá com o desempenho do mercado de ações.

Então, em vez de aderir a uma fórmula fixa, execute novamente os números a cada ano usando o que alguns planejadores chamam de estratégia de retirada dinâmica :Determine quanto retirar com base no desempenho do seu portfólio e nas suas necessidades de gastos.

3. Quais fundos de pecúlio devo usar primeiro?

Se você tiver dinheiro em várias contas, como uma conta tributável, uma conta com imposto diferido (IRA / 401 (k) tradicional), e uma conta livre de impostos (Roth IRA / 401 (k)), aqui está um caminho recomendado para maior eficiência fiscal.

Geralmente, é melhor usar dinheiro em seu tributável contas primeiro, que permite que os fundos em contas com vantagens fiscais continuem a crescer com base em impostos diferidos ou isentos de impostos.

Próximo, use o dinheiro de suas contas IRA ou 401 (k) tradicionais. Na verdade, tu tem que comece a receber dinheiro dessas contas a partir dos 70 anos e meio. É quando as regras de distribuição mínima exigida (RMD) entram em ação. Se você não sacar pelo menos um valor mínimo específico, você deve punições severas ao IRS.

Um fator a ter em mente é que se você tiver saldos substanciais em contas IRA ou 401 (k) tradicionais, Esperar para tirar algum desse dinheiro até os 70 anos e meio pode tornar seus RMDs tão grandes que o empurrarão para uma faixa de impostos mais alta. Se for esse o caso, você pode querer começar a retirar alguns saques dessas contas antes dos 70 anos e meio.

Normalmente, é melhor economizar seu dinheiro Roth IRA para o final, uma vez que eles não estão sujeitos às regras de RMD. Se você não precisa do dinheiro, você pode deixá-lo crescer sem impostos.

Fique no jogo

Embora a aposentadoria possa ser um momento em que você deseja se afastar de algumas das muitas responsabilidades que teve durante seus anos de trabalho, é importante que você seja proativo em relação às suas finanças. Tomar decisões bem pensadas nas três áreas discutidas acima será uma grande ajuda para ajudá-lo a desfrutar de paz de espírito financeira em seus anos posteriores.