Como refinanciar um empréstimo de carro

Estatísticas recentes mostram que os empréstimos para carros estão em alta, enquanto as taxas estão caindo . Isso significa que é o momento certo para revisar seus termos de financiamento?

Vamos descobrir como refinanciar um empréstimo de carro e se isso é uma boa ideia para você em primeiro lugar.

O que é refinanciamento?

O refinanciamento é substituir um empréstimo existente por um novo em termos diferentes , de preferência mais favorável. Essa revisão pode envolver taxas de juros mais baixas , permitindo pagamentos mensais menores. Você pode obter um negócio melhor se tiver uma classificação de crédito melhor ou se as condições atuais do mercado permitirem.

Com o refinanciamento automático, você também pode prolongar o período do empréstimo . Se você escolher um prazo maior, isso pode levar a um aumento da taxa de juros. Alternativamente, existe a opção de reduzir o prazo do empréstimo e a taxa de juros, fazendo um pagamento à vista ou aumentando as parcelas mensais. Além disso, mudar de uma taxa variável para um empréstimo de taxa fixa pode oferecer proteção se as APRs mostrarem uma tendência crescente.

Refinanciar seu empréstimo de carro parece bom, certo?

No entanto, lembre-se de que você não pode eliminar o saldo do empréstimo não importa o que você mude sobre os termos. A garantia também permanecerá a mesma. Além disso, sempre há taxas de refinanciamento que você precisará pagar.

Devo refinanciar meu carro?

Na maioria das vezes, a resposta é sim. Você deve considerar o refinanciamento de um empréstimo de carro. Mas antes de pular para ele, aqui estão algumas coisas para manter em mente.

Primeiro, você deve dar uma olhada nos requisitos de refinanciamento do carro . Cada credor é diferente. No entanto, a maioria deles não o considerará elegível se seu veículo tiver mais de 7 a 10 anos ou se a quilometragem for superior a 90.000 a 125.000 milhas .

Depois de fazer isso, o próximo passo para descobrir se o refinanciamento do carro faz sentido é considerar se os benefícios superam as taxas .

Alguns credores têm multas de pagamento antecipado , o que significa que há uma taxa para pagar sua dívida antecipadamente. Seu empréstimo existente também pode ter juros pré-calculados . Nesse caso, você paga todos os juros além do principal. Alguns empréstimos são abertos , o que significa que você já devolveu a maior parte do dinheiro emprestado no início. Então dê uma olhada no tempo restante do seu empréstimo de carro para ver se o refinanciamento é uma boa opção para você.

Para refinanciar um empréstimo de carro, você também precisa cobrir algumas taxas de refinanciamento como recadastramento e garantia do estado . É uma boa ideia verificar se pagá-los faz sentido a longo prazo.

Se na primeira vez você recebeu uma oferta de crédito subprime devido a uma classificação de crédito ruim ou a condições de mercado adversas, definitivamente analise sua opção sobre como refinanciar um empréstimo de carro. Ele pode oferecer uma taxa favorável com pagamentos mensais mais baixos .

Como refinanciar um empréstimo de carro

Você já ouviu os bons e os maus do refinanciamento e descobriu se é uma boa opção para você. Então, como funciona o refinanciamento de um carro? Leia.

Certifique-se de que refinanciar seu empréstimo de carro é uma boa ideia para você

Se você leu a seção 'Devo refinanciar meu carro?', você está no caminho certo para descobrir se o refinanciamento automático é uma boa ideia para você.

Embora o refinanciamento signifique pagamentos mensais mais baixos, estendendo o tempo do empréstimo ou pagando menos dinheiro em juros, nem sempre é a opção mais viável . Você pode ter uma boa ideia de quanto pode economizar se usar uma calculadora de refinanciamento automático on-line .

Avalie seu crédito

Este é o melhor ponto de partida. Sua taxa de juros atual depende muito de qual pontuação de crédito você tinha ao solicitar o empréstimo.

Na primeira vez, você pode ter feito um mau negócio devido à sua baixa pontuação de crédito. Se sua pontuação melhorou desde então, isso terá um impacto positivo nos termos de refinanciamento .

Por outro lado, se você tiver uma boa pontuação de crédito que caiu desde a obtenção do seu empréstimo, você pode não obter as melhores taxas de refinanciamento de automóveis, afinal.

Conheça seu contrato de empréstimo atual

Existem diferentes tipos de empréstimos. Familiarize-se com o que você tirou para o seu carro. O interesse corresponde à tendência atual do mercado ? Você tem uma penalidade de pré-pagamento? Se o seu empréstimo for antecipado e você estiver na metade do caminho, talvez refinanciar um carro não seja sua melhor opção.

Prepare os documentos necessários para um pedido de empréstimo

Antes de ir para qualquer uma das empresas de refinanciamento de automóveis, aqui está uma lista de verificação de documentos divididas em duas categorias — obrigatórias e frequentemente exigidas.

Documentos sempre necessários

• Comprovante de identidade e residência

Normalmente, uma carteira de motorista, passaporte, visto americano ou outro documento de identidade emitido pelo governo mostrar sua foto e nome deve ser suficiente para comprovar identidade e residência . Esta é uma exigência da lei federal que todas as empresas de refinanciamento de veículos devem cumprir.

• Comprovante de seguro de carro

Seu seguro atual deve estar em conformidade com as leis estaduais . Além disso, o credor pode ter outros requisitos, como uma certa quantidade de cobertura, antes de aprovar um empréstimo. Certifique-se de verificar se o seu seguro verifica todas as caixas.

• Registro atual do veículo

Se você estiver em um estado em que é responsável por manter o título do veículo , você precisará fornecê-lo junto com o número de registro . Isso ajudará a acelerar as coisas com o refinanciamento de seu empréstimo automático.

Documentos exigidos com frequência

• Histórico de crédito e bancário

Seu histórico de crédito e bancário tem impacto nas suas taxas de refinanciamento automático. Alguns credores utilizam um sistema de pontuação de crédito diferente do que a pontuação automática FICO para determinar sua credibilidade. Eles analisarão seu histórico de crédito, incluindo o tipo de contas que você possui e quando as abriu, o limite de crédito ou valor do empréstimo, seu saldo atual e histórico de pagamentos anteriores.

Quaisquer pagamentos atrasados ​​ou contas não pagas, bem como suas obrigações totais de dívida, servirão para determinar se você tem um índice de dívida/renda (DTI) baixo o suficiente para apoiar o refinanciamento de um empréstimo de automóvel.

• Comprovante de renda

Antes de aprovar o refinanciamento, os credores vão querer determinar se você pode reembolsar seu empréstimo de carro. Isso inclui considerar o tamanho da sua renda, mas vai além disso. Eles analisarão seus ativos e emprego, despesas mensais e histórico de crédito para determinar que você pode pagar o empréstimo.

• Informações do veículo

Uma solicitação comum é fornecer informações sobre o veículo, como preço de compra, número de identificação do veículo (VIN), ano e modelo de fabricação do carro .

Compare ofertas de credores com um processo de pré-aprovação

Estar munido de informações é essencial. Especialistas financeiros recomendam obter empréstimos pré-aprovados por vários credores. No entanto, obter a pré-aprovação de mais de três credores pode ser um desperdício de tempo e dinheiro, pois as taxas de refinanciamento do carro e os termos do empréstimo variam minimamente, se houver.

Aplicar e avaliar os novos termos do empréstimo

Então, como funciona o refinanciamento de um carro depois de ter sido pré-aprovado? A etapa final do processo de refinanciamento é avaliar os novos termos do empréstimo . A coisa óbvia a ter em mente é o valor total de retorno . Isso inclui o valor principal do empréstimo mais todos os outros custos, incluindo juros, taxas de originação, taxa de relatório de crédito, custos de aplicação, etc.

O empréstimo deve ser adequado para você, porque você não deseja inadimplência ao refinanciar um empréstimo de carro. Por isso, antes de decidir, avalie a rapidez e a conveniência do pagamento oferecido.

Finalmente, procure o credor que você está escolhendo. Reputação e confiabilidade são cruciais.

Melhores empresas de refinanciamento de automóveis

Se você decidiu que o refinanciamento é a melhor opção para você e é a hora certa de fazê-lo, aqui estão algumas das melhores empresas de refinanciamento de automóveis para conferir:

Crédito Automático Expresso

Esta plataforma de empréstimos não tem um requisito mínimo de pontuação de crédito , tornando-o uma combinação perfeita para pessoas em uma situação difícil. O valor mínimo para empréstimo é de US$ 5.000 — muito inferior ao padrão da indústria. A TAEG está entre 3,99% e 29,99% . Esta é uma faixa muito boa ao lidar com todos os tipos de pontuação de crédito.

Outro lado positivo é que o Credit Express realiza apenas uma verificação de crédito suave para criar seu perfil de mutuário e conectá-lo a credores diretos adequados. No geral, esta é uma das melhores empresas de refinanciamento de carros para pessoas com crédito ruim ou para quem não deseja que sua pontuação seja prejudicada por uma consulta de crédito difícil.

LightStream

LightStream tem algumas das melhores ofertas do mercado. Este credor é adequado para pessoas com histórico de crédito bom ou excelente, com um requisito de pontuação mínima de 660 .

As taxas de refinanciamento automático mais baixas da LightStream começam em 2,49% . Também oferece TAEG 0,1% menor do que qualquer concorrente se você apresentar comprovação de aprovação de empréstimo nos mesmos termos. Com um processo de financiamento rápido, você pode receber o valor solicitado já no mesmo dia útil.

Os valores do empréstimo variam entre US$ 5.000 e US$ 100.000 . A única desvantagem é que o LightStream realiza uma extração de crédito da TransUnion ou Equifax.

LendingTree

A pontuação de crédito mínima requisito para se qualificar para refinanciamento automático com esta plataforma de empréstimo é 510 , tornando-se uma opção para pessoas com pontuações de crédito baixas a decentes. Ele também executa apenas uma consulta de crédito suave para apresentar ofertas de credores diretos. Uma verificação difícil é necessária quando seu empréstimo for aprovado, no entanto.

LendingTree permite co-signatários , então essa é outra opção para aqueles com histórico de crédito não tão perfeito. A faixa de empréstimo atende ao padrão do setor e está entre US$ 5.000 e US$ 55.000 . A desvantagem do LendingTree é que ele tem limitações de veículos. Os carros não devem ter mais de 10 anos e ter quilometragem inferior a 120.000 milhas.

Car.Loan.com

Car.Loan.com tem uma faixa de empréstimo de US$ 7.500 a US$ 45.000 . A solicitação de financiamento envolve apenas uma verificação de crédito suave, que não afetará sua pontuação de crédito. Tem algumas das APRs mais baixas — de 0% a 25% . Naturalmente, se você não tem histórico de crédito ou entrou com pedido de falência recentemente, você obterá as piores condições para empréstimos de refinanciamento de automóveis. Car.Loan.com não especifica seu requisito mínimo de pontuação de crédito e tempo de financiamento típico.

Considerações finais:vale a pena refinanciar?

Até agora, descobrimos como refinanciar um empréstimo de carro em várias etapas fáceis.

Mas vale a pena? Não existe uma resposta de tamanho único. Deve ser avaliado caso a caso . Se você estiver em cima do muro, consultar um corretor de refinanciamento é uma boa ideia.

Perguntas frequentes

O refinanciamento de um carro prejudica seu crédito?
Poderia.

O refinanciamento de um empréstimo de carro pode causar uma pequena queda na sua pontuação de crédito , já que a maioria dos credores realiza uma investigação difícil em algum momento do processo de aprovação. O impacto é de aproximadamente cinco pontos, o que não é significativo. Mas se você aplicar com vários provedores de financiamento, esse número se multiplica. No entanto, pagamentos regulares e pontuais trarão sua pontuação de crédito de volta aos níveis anteriores após vários meses.

Algumas empresas executam apenas uma verificação de crédito suave em seus potenciais clientes para apresentar-lhes uma oferta. Portanto, essa também é uma opção que vale a pena considerar, especialmente se você quiser comparar os termos das empresas.
O que preciso para refinanciar meu carro?
Para refinanciar empréstimos de carro, você deve enviar:

• valor do empréstimo solicitado
• comprovante de identidade, emprego e residência
• renda bruta anual
• título do veículo
• valor pendente devido ao credor original

As empresas podem impor diferentes requisitos (e restrições) para sua inscrição com base em sua pontuação de crédito, marca/tipo/idade do veículo e valor do empréstimo.
Qual pontuação de crédito preciso para refinanciar meu carro?
Os melhores lugares para refinanciar um carro exigem uma pontuação de crédito mínima entre 500 e 660 . O número exato depende da empresa e de suas políticas.
Quanto custa refinanciar um empréstimo de carro?
O custo para refinanciar um empréstimo de carro pode variar dependendo do provedor, das taxas de originação/aplicação, das taxas de transferência de título do estado e do tipo/marca/idade do seu veículo.

Alguns credores podem exigir que você coloque dinheiro adicional se o valor atual do seu carro for inferior ao valor do crédito solicitado.
Como refinanciar um empréstimo de carro com crédito ruim?
Para refinanciar um empréstimo de carro com crédito ruim você pode recorrer a um dos credores especializados em financiar pessoas com histórico de crédito ruim. Normalmente, eles têm um requisito de pontuação mínima ou nenhuma pontuação mínima e aceitar candidatos que foram recusados ​​no passado.

Mas se você tem uma pontuação de crédito ruim e se pergunta como refinanciar um empréstimo de carro, lembre-se de que a ideia nem sempre é boa. Existem riscos de refinanciamento , como multas de pré-pagamento, taxas de originação e vida útil estendida do empréstimo, que podem compensar as economias potenciais ou até mesmo acumular custos.

O melhor conselho é verificar se você se qualifica para melhores condições de refinanciamento em seu empréstimo com provedores que oferecem cheques sem afetar sua pontuação de crédito. Em seguida, compare as taxas e taxas. Você também pode usar uma calculadora de refinanciamento de carro para avaliar sua situação e ofertas.