Como se livrar das dívidas:um guia para se livrar das dívidas

Você sabia que uma família média nos EUA tem uma dívida de US$ 135.065? Esta é uma quantidade enorme que você não pode ignorar, pois não irá simplesmente desaparecer. Em vez disso, você deve aprender a sair da dívida. Sim, é muito mais fácil falar do que fazer, mas estamos aqui para lhe oferecer uma ajuda.

Confira nossas dicas sobre como quebrar as correntes da escravidão financeira e se livrar das dívidas de vez !

Como se livrar das dívidas

Você não é o único que se incomoda com os atrasos – as estatísticas nacionais mostram que todo o país parece estar lidando com muita dívida. Se você deseja tirar esse fardo de seus ombros, considere as seguintes etapas:

Faça uma lista de todos os seus cartões e empréstimos

Muitas pessoas praticamente vivem a crédito nos dias de hoje. O número de titulares de cartões de crédito e tomadores de empréstimos está em constante crescimento. Usar esses fluxos de caixa adicionais pode ser fácil, mas sair das dívidas se torna excruciante com o tempo.

Não é incomum que as pessoas obtenham um empréstimo para consolidar suas dívidas de cartão de crédito, apenas para acabar pagando juros altos devido a pagamentos atrasados. Adicione uma hipoteca obrigatória mais um empréstimo estudantil e você se perguntará como ainda não trocou alguns de seus órgãos.

Brincadeiras à parte, quitar a dívida em dia e sair de um círculo vicioso são cruciais para evitar obrigações mais severas. Por isso, o planejamento orçamentário adequado tem um papel fundamental na redução da dívida .

Supondo que, devido a um histórico de crédito ruim, você tenha um empréstimo a prazo com uma taxa percentual anual (TAEG) mais alta, juntamente com um cartão de crédito com uma TAEG um pouco menor. Sempre que você estiver atrasado com seus pagamentos, será cobrada uma taxa e sua taxa de juros aumentará. Para evitar que isso aconteça, faça um plano de pagamento de dívida adequado. Uma lista de todos os seus pagamentos devidos será uma maneira perfeita de começar sua jornada para uma vida financeiramente segura.

Classifique todos os seus cartões, empréstimos e hipotecas por taxa de juros para determinar o que você mais deve. Comece pagando as contas mais baixas para evitar acúmulo . Com o tempo, seu saldo se tornará mais saudável e você acabará sem dívidas.

Faça uma lista de receitas x despesas

A pior coisa que você pode fazer com seu orçamento é gastar mais do que ganha . Não importa o quão tentador possa parecer, tente não reservar aquela viagem para a Tailândia ou comprar um carro novo quando o antigo ainda estiver funcionando. E você realmente precisa desse iPhone 12?

Para sair das dívidas e nunca mais cair nelas, você deve gerenciar bem suas finanças . O início envolve contrastar sua renda com seus custos. Suas despesas mensais gerais nunca devem exceder seu salário mensal .

Uma relação dívida/renda (DTI) refere-se a todos os seus pagamentos mensais devidos divididos pela sua receita mensal bruta. É algo que quase todos os credores analisarão quando você solicitar um empréstimo. Esta é apenas uma de suas maneiras de verificar sua credibilidade. Quanto maior o seu DTI, pior é para sua saúde financeira (uma dica:43% é o máximo que você pode ter para ser aprovado em um empréstimo).

Reduzir dívidas implica resistir a desperdiçar dinheiro por impulso, entre outras coisas. Antes de decidir reservar aquelas férias, especialmente se isso significar estourar seu cartão de crédito, calcule se seu orçamento pode suportar tais despesas. Pegue uma folha de papel e coloque tudo na lista:quanto você ganha versus quanto você gasta todo mês.

A regra do orçamento 50/30/20

Criada por Elizabeth Warren, a regra do orçamento 50/30/20 pode ajudá-lo na redução da dívida e na melhoria geral das suas finanças. Este é um conjunto de diretrizes para planejar seu orçamento com sabedoria. Idealmente, 50% de sua renda deve ser alocada em “necessidades”, 30% em “desejos” e 20% em suas dívidas ou economias .

Então, se você ganhar $ 6.000, você gastará $ 3.000 em aluguel, serviços públicos e mantimentos. Os próximos $ 1.800 você pode gastar em seus hobbies, férias ou comer fora. Os US$ 1.200 restantes podem ser colocados de lado ou investidos na eliminação da dívida.

Consiga um empréstimo de consolidação da dívida

Ter dois, três ou até mais cartões de crédito, além de um empréstimo, nunca é a forma correta de quitar dívidas. Você pode encontrar-se equilibrando perfeitamente no início. Em algum momento, no entanto, você acabará com seus cartões no limite, dinheiro desperdiçado em taxas de juros e pontuação de crédito arruinada por pagamentos atrasados.

Se você já se perguntou como sair da dívida do cartão de crédito, uma solução possível é um empréstimo de consolidação da dívida. Este é um empréstimo totalmente novo cujos recursos o mutuário usa para reduzir dívidas . Não confunda com quitação de dívidas, pois esta envolve a contratação de um terceiro para negociar o valor que seus credores aceitarão em substituição ao pagamento de suas dívidas.

Como funciona

Com um empréstimo de consolidação da dívida, você poderá pagar a dívida rapidamente usando os fundos que acabou de obter. Não há terceiros envolvidos, e a única taxa que você pode pagar é uma taxa de originação. Normalmente, é um empréstimo pessoal sem garantia de taxa fixa que permite não apenas eliminar dívidas mais rapidamente, mas também economizar milhares de dólares que você gastaria em juros .

Tenha em mente que não são apenas cartões de crédito que você pode consolidar. A consolidação de dívidas está entre as melhores maneiras de se livrar das dívidas de seu empréstimo pessoal, de automóvel ou de estudante. Observe, no entanto, que isso não reduzirá magicamente o dinheiro que você deve. Com a consolidação da dívida, você tem a oportunidade de reestruturar sua dívida em pagamentos mensais razoáveis . O quid pro quo (e a maior desvantagem) pode ser um longo período de reembolso ou taxas de juros mais altas.

Obter um cartão de crédito de transferência de saldo

Digamos que você desfrutou de uma maratona de compras ou de uma viagem dos sonhos e agora luta para pagar a conta. Todos nós já estivemos lá, pensando em como sair das dívidas.

Caso você não ache a consolidação tão atraente devido ao longo prazo de pagamento, existe outra alternativa útil - um cartão de crédito de transferência de saldo. Agora, você pode se perguntar o que diabos é isso e como funciona.

Transferência de saldo significa mover sua dívida de um cartão de crédito para outro , normalmente um novo. Se você usá-lo com sabedoria, pode ser a melhor maneira de pagar dívidas de forma rápida e sem esforço. Há um pequeno problema, no entanto.

Todos os cartões de crédito funcionam da mesma maneira:você gasta e paga o valor mínimo exigido no vencimento. Se você estiver atrasado com seu pagamento, será cobrado uma série de taxas, juntamente com uma taxa de juros crescente. Caso você faça um saque a descoberto do seu cartão, você terá a receita perfeita para um círculo vicioso de dívidas.

Como funciona

Agora você pode perguntar como a transferência de saldo pode tirá-lo da dívida. Bem, é simples. Você solicita um novo cartão de crédito, transfere sua dívida existente para esse cartão e paga os pagamentos mínimos todos os meses. Mas para evitar cair em dívidas maiores, tome cuidado com essas poucas coisas.

Antes mesmo de solicitar um novo cartão, familiarize-se com a taxa introdutória (conhecido como a introdução APR). Deve ser 0% para o período inicial, idealmente de seis a 18 meses . Se não for, realmente não há sentido em descartar seu cartão atual, pois você pode pagar juros ainda maiores do que antes. Esta TAEG de introdução de 0% é a chance perfeita de se livrar da dívida do cartão de crédito rapidamente, desde que você pague durante o período introdutório.

Outra coisa a considerar é a taxa de transferência de saldo obrigatória. Como pode chegar a 3% a 5% da dívida transferida, pode afetar seus pagamentos mensais e o valor total que você precisa pagar.

No entanto, seu esforço para melhorar sua situação financeira tornando-se livre de dívidas seria inútil se você continuar cometendo os mesmos erros graves. Desta vez, tente não abusar do seu cartão de crédito. Em vez disso, faça algumas pequenas compras com ele apenas para mantê-lo ativo. Além disso, não perca seus pagamentos. Uma vez feito isso, você quebrará o acordo e será punido com juros excessivos, podendo chegar a 29,99%. Como resultado, você acabará pagando ainda mais.

Refinanciar empréstimos estudantis

Você sabia que 19% dos americanos têm dívidas de empréstimos estudantis que variam de US$ 25.000 a US$ 50.000? Essa porcentagem equivale a 8,5 milhões de cidadãos dos EUA se perguntando como sair da dívida de empréstimos estudantis. A solução pode ser muito mais simples do que você imagina.

Se você espera obter o perdão do empréstimo, esqueça. Cerca de 99% dos candidatos são rejeitados. Para que seu alívio da dívida seja aprovado, você precisa pertencer a uma categoria específica paga por meio do plano IBR, PAYE ou ICR. Refinanciamento de empréstimo estudantil é uma alternativa muito mais prática. Além de te ajudar a sair da dívida do seu aluno, será uma excelente oportunidade para superar seus problemas financeiros pessoais.

Sim, estamos cientes de que você pode estar cético e se perguntar o que o refinanciamento de empréstimos estudantis tem a ver com sua aspiração sem dívidas. Para começar, ele permitirá que você altere seu plano de pagamento e decida com que rapidez você gostaria de pagar seu empréstimo.

Em seguida, ele mesclará todos os seus pagamentos em um único. Em vez de dever a vários credores, agora você fará um pagamento mensal a um credor. Além disso, o novo empréstimo de refinanciamento terá taxas mais baixas que o original. Isso significa ainda que os pagamentos mensais serão menores, então você poderá economizar algum dinheiro ou gastá-lo em outro lugar. Mais importante ainda, o refinanciamento de empréstimos estudantis ajudará você a melhorar sua imagem financeira total. Consequentemente, você aumentará a saúde do seu orçamento e, eventualmente, eliminará sua dívida.

Considere um serviço de alívio da dívida

Seu empréstimo perdido ou pagamentos com cartão de crédito estão saindo do seu controle para que você receba chamadas de cobrança devido a contas não pagas? Não se desespere, pois o alívio da dívida o protege.

Com este programa, você não apenas poderá se livrar das dívidas rapidamente, mas também pagará menos do que sua dívida original. Suas ofertas podem variar de 10% a 50% do valor total que você deve. O valor exato depende do credor e da oferta que ele escolhe aceitar. No entanto, você não deve aceitar essa alternativa de pagamento de dívida de ânimo leve , pois tem mais contras do que prós. Isso prejudicará significativamente sua pontuação de crédito . Além disso, não há garantia de que você ficará livre de dívidas .

Como funciona

Alívio da dívida ou liquidação é o processo de resolver sua dívida incapacitante, prometendo ao credor um grande pagamento de montante fixo. Depois de assinar o acordo para eliminar sua dívida de crédito, a empresa de liquidação solicitará que você pare de fazer pagamentos a seus credores . Em vez disso, você depositará dinheiro nas contas que ele controla. Como você não está mais pagando aos seus credores e está ficando para trás, eles aceitarão até mesmo esses pequenos valores.

Esse processo de se livrar das dívidas envolve riscos específicos que você precisa conhecer. Ou seja, indivíduos que buscam desesperadamente maneiras de pagar suas dívidas são presas fáceis para golpistas à espreita de dinheiro fácil. Portanto, pesquise bem o credor e certifique-se de entender quanto pagará em taxas, quais de seus credores serão pagos e quanto.

Como uma das maneiras mais simples de reduzir as dívidas do cartão de crédito, você pode liquidar suas dívidas de forma independente. Faça o que um conselheiro da dívida faz no plano de gestão da dívida que eles criam. Entre em contato com eles, explique por que você está atrasado e o que você precisa recuperar. Como quase todos os credores têm seus programas de dificuldades, eles não hesitarão em renunciar às suas taxas de punição e reduzir suas taxas de juros.

Se você não tiver certeza de qual empresa de alívio de dívidas escolher, experimente a dívida.com - e encontre o melhor serviço para você. Observe que a dívida.com só funciona com provedores credenciados, então você pode confiar nela sem medo de ser enganado.

Declarar falência

Se nenhuma das opções listadas funcionar para você e você ainda não sabe como se livrar das dívidas, resta uma solução:falência pessoal . Este é o último recurso caso você não consiga pagar conforme acordado em seu plano de gestão ou liquidação de dívidas. Também é uma excelente alternativa para todos que se perguntam como sair do pagamento de cobradores de dívidas ou estão preocupados com dívidas médicas esmagadoras.

Embora a declaração de falência ofereça uma excelente oportunidade de ter dívida zero, ainda tem consequências adversas e de longo alcance . O mais grave é o dano de longo prazo à sua pontuação de crédito . Ou seja, permanecerá em seu registro por até uma década . Como resultado, pode impedi-lo de solicitar um empréstimo não garantido ou garantido ou aumentar suas taxas de seguro. Como tal, deve ser a última opção a considerar ao ponderar como sair das dívidas rapidamente. Sem mencionar que as falências não são gratuitas, então você também precisará desembolsar dinheiro para os custos.

Tipos de falências

Existem seis tipos de falência, cada um dos quais é tratado por tribunais federais. Os dois que normalmente se aplicam a indivíduos são Capítulo 7 e Capítulo 13 . A bancarrota do Capítulo 7, que a maioria das pessoas usa, pode ajudá-lo a se livrar das dívidas, eliminando a maioria de seus empréstimos pessoais não garantidos, cartão de crédito e dívidas médicas. Se você se qualificar, todo o processo pode terminar em três a quatro meses. No entanto, lembre-se de que permanecerá em seu relatório de crédito por dez anos e que você não poderá abrir outra falência nos próximos oito anos.

Capítulo 13 falência é um plano de reembolso aprovado pelo tribunal que dura três a cinco anos com base em sua renda e dívida. Por este plano, você precisa pagar todas ou parte de suas dívidas dentro de um determinado período. Uma parte pode ser dispensada com a condição de você aderir ao plano por todo o período. Essa forma de ficar livre de dívidas pode estar presente em seu registro de crédito por sete anos .

Dadas todas as consequências negativas, seria sensato entrar em contato com seus credores antes de declarar falência. Muito provavelmente, eles estarão dispostos a negociar e desenvolver um plano de pagamento de empréstimo ou cartão de crédito que se adapte à sua situação atual.

Considerações finais

Todas as dicas para sair das dívidas que listamos neste artigo serão inúteis se você não assumir a responsabilidade por suas obrigações e, em última análise, mudar sua mentalidade de dinheiro. Certifique-se de não gastar mais do que ganha, corte suas despesas domésticas, se possível, crie um plano de orçamento para se livrar das dívidas e cumpra-o.

A longo prazo, seus sacrifícios serão recompensados, pois você conseguirá economizar algum dinheiro e melhorar sua situação financeira. Mais importante ainda, você não ficará desesperado e se perguntando como sair das dívidas nunca mais.