7 sinais de que você pode estar gastando mais do seu dinheiro de aposentadoria

Você está se aproximando ou se aposentando e sente que poderia gastar seu dinheiro um pouco mais livremente? Você não está sozinho. Muitas pessoas pensam que podem gastar livremente em seus anos dourados, especialmente quando veem o tamanho de seu ninho de ovos crescendo cada vez mais a cada dia.

Mas você pode realmente gastar mais sem sobreviver às suas economias? Isso é algo que preocupa muitos aposentados, e é também por isso que muitos hesitam em tirar aquelas férias dos sonhos ou fazer uma grande compra.

Você pode gastar mais dinheiro na aposentadoria?

Mas como você sabe se pode gastar um pouco de vez em quando ou se deve reconsiderar seu orçamento mensal para abrir espaço para mais entretenimento ou comida mais sofisticada? Infelizmente, essa não é uma pergunta fácil, já que o orçamento para a aposentadoria não é uma ciência exata.

Muitos eventos imprevisíveis podem forçá-lo a usar suas economias antes do esperado e deixá-lo em uma situação financeira difícil. No entanto, há sinais claros de que você pode conseguir com segurança e gastar mais do seu dinheiro de aposentadoria sem comprometer seu futuro financeiro. Continue lendo para saber mais sobre quais são esses bons sinais.

Sinal nº 1. Seus investimentos tiveram um desempenho melhor do que o previsto originalmente.

Se você fez sua lição de casa ao longo de seus anos de trabalho e planejou a aposentadoria corretamente, você estimou quanta renda precisaria para uma aposentadoria confortável. Uma parte essencial desse plano provavelmente envolvia estimar a taxa média na qual suas economias cresceriam a cada ano. Dessa forma, você poderia calcular quanto dinheiro precisava economizar todos os meses para o nível de renda desejado durante a aposentadoria.

Veja os retornos estimados de seus investimentos

No entanto, quando estimamos os retornos sobre o investimento, subestimamos propositalmente esses retornos (ou somos conservadores ao estimá-los) para nos dar mais espaço de manobra enquanto permanecemos dentro do orçamento. Portanto, a menos que você tenha investido em uma anuidade com taxa fixa ou algo semelhante, o desempenho real de seus investimentos provavelmente seria bem diferente do que você estimou.

Por exemplo, as ações têm uma taxa média de crescimento anual em torno de 10%, mas esse desempenho tende a variar anualmente, razão pela qual a maioria dos investidores prefere definir seu retorno esperado em 7% ou 8%. Por outro lado, se você decidir diversificar e investir uma parte de seu portfólio em criptomoedas por meio de qualquer uma das muitas exchanges de criptomoedas disponíveis, terá um retorno potencial muito maior, mas as coisas podem variar muito.

Veja o que aconteceu com o Bitcoin se você tiver algum

O retorno médio do Bitcoin é de 18%, o que parece ótimo no papel, mas isso é apenas uma média. Os retornos ano a ano vão de -40% (uma perda pesada, para dizer o mínimo) a quase 500%.

De qualquer forma, suponha que você defina seu retorno esperado em todos os seus investimentos (ações, criptomoedas, ouro, imóveis, etc.) no mesmo nível que seu retorno esperado em ações, digamos 8%. Então, se no momento em que você se aposentar, o mercado de ações mostrar apenas um desempenho médio (ou seja, um retorno de 10%), esses 2% extras podem adicionar dezenas de milhares de dólares ao seu pé-de-meia. E a diferença será ainda maior se o mercado de criptomoedas tiver um desempenho médio.

Como você define seu orçamento com base na primeira estimativa, terá muito mais dinheiro à sua disposição do que o previsto quando se aposentar, permitindo que você gaste muito mais do que seu orçamento original permite.

Sinal nº 2. Você e seu cônjuge são mais saudáveis ​​do que o esperado para sua idade.

Este é um pouco mais pessoal, dependendo da sua situação única. Por exemplo, se você ou seu cônjuge sofrem de condições crônicas de saúde, você pode ter economizado mais para despesas médicas do que o aposentado médio. No entanto, se sua condição melhorar ou a ciência encontrar uma cura definitiva ou um tratamento mais barato, você provavelmente terá dinheiro sobrando todos os meses.

Como está sua saúde, agora, na aposentadoria?

Além disso, mesmo que você não tenha nenhuma condição crônica, qualquer orçamento de aposentadoria bem planejado ainda precisará levar em conta os check-ups e tratamentos regulares que acompanham o envelhecimento. Por outro lado, se você permanecer mais saudável ao longo de seus anos dourados do que a média de Joe, talvez não precise de exames ou tratamentos médicos específicos, liberando mais dinheiro para viagens e outras atividades divertidas.

Sinal nº 3. Você esperou mais do que o planejado inicialmente para usar seu fundo de aposentadoria.

Este anda de mãos dadas com o primeiro sinal. Se você se aposentar mais tarde do que o esperado, terá mais tempo para que seu dinheiro cresça e se componha, resultando em um fundo de aposentadoria maior. Esse efeito duplo permitirá que você gaste muito mais do que o previsto originalmente.

Como você calculou seu pecúlio original? É importante.

Por um lado, tudo o mais igual, o maior fundo de aposentadoria significa mais dinheiro disponível todo mês para gastar e aproveitar as coisas boas da vida. Mas, por outro lado, você provavelmente calculou seu ninho de ovos original para durar um determinado número de anos, digamos 30 anos.

Você se aposentou mais tarde do que o planejado?

Se você se aposentar 5 ou 10 anos depois do previsto inicialmente, não apenas terá mais dinheiro para distribuir ao longo de sua aposentadoria, mas também poderá distribuí-lo por um número menor de anos (25 ou 20 anos, respectivamente , em nosso exemplo). Isso significa que você pode gastar muito mais por ano.

Claro, você também pode optar por distribuir a soma mais considerável no mesmo período original (30 anos em nosso exemplo), reduzindo drasticamente suas chances de sobreviver ao seu fundo de aposentadoria e ainda poder gastar mais do que você está agora.

Sinal nº 4. A inflação foi menor do que o esperado quando você fez o orçamento para a aposentadoria.

Este está um pouco fora de seu controle, mas pode afetar profundamente o quanto você poderá gastar na aposentadoria. Tem um efeito equivalente, pois seus investimentos têm um desempenho melhor do que o esperado.

Você está estimando os preços agora?

Quando a maioria das pessoas faz um orçamento para a aposentadoria, elas usam os preços atuais como base para calcular seu custo de vida atual. Em seguida, eles contabilizam a inflação estimando quanto os preços subirão no futuro para estimar quanto custará manter o mesmo estilo de vida na aposentadoria.

Mas se a inflação não for tão desenfreada quanto o previsto, seu poder de compra será maior do que o previsto, permitindo que você tenha um estilo de vida mais luxuoso na aposentadoria com o mesmo orçamento.

Sinal nº 5. Seu "fundo para dias chuvosos" já é grande o suficiente.

É preciso disciplina e autocontrole para construir um fundo de emergência considerável, mas é algo que qualquer especialista em finanças pessoais sempre recomendará. Mas esses fundos não precisam continuar crescendo para sempre.

O seu fundo de emergência está em vigor?

Sempre chegará o ponto em que você poderá dizer:“Não preciso mais economizar para meu fundo de emergência”. Por exemplo, se você tem um fundo de emergência que pode cobrir cinco anos de suas despesas atuais, é seguro dizer que não precisa reservar mais dinheiro para esse fundo.

Isso significa que você está livre para gastar esse valor extra em qualquer outra coisa, pois já está contabilizado em seu orçamento de aposentadoria.

Sinal nº 6:você ainda mora em uma casa grande e cara.

Um dos conselhos mais comuns para aposentados é “reduzir o tamanho” e vender sua grande casa de família por um condomínio ou apartamento menor e mais gerenciável. O principal motivo é liberar algum dinheiro extra que pode ser gasto na aposentadoria, seja em viagens, hobbies ou qualquer outra coisa.

A casa menor

Mas outro motivo muitas vezes esquecido é que uma casa menor é mais barata de manter em termos de impostos sobre a propriedade e contas de serviços públicos. Portanto, mesmo que você não venda sua casa e reduza o tamanho, terá muito mais dinheiro mensal para gastar nas coisas que ama se conseguir pagar sua hipoteca.

Sinal nº 7:você acabou de pagar todas as suas dívidas.

A dívida é um fardo que pode pesar tanto emocionalmente quanto financeiramente. Portanto, não é surpresa que outro conselho padrão para aposentados seja garantir que estejam livres de dívidas antes de deixarem o mercado de trabalho. Mas, infelizmente, quase metade dos aposentados de 65 a 79 anos ainda estão pagando suas hipotecas.

O que significa livre de dívidas?

Mas livre de dívidas não significa apenas ter um saldo zero em sua hipoteca. Também inclui coisas como cartões de crédito, empréstimos para carros, dívidas estudantis, empréstimos pessoais para pagar o casamento de uma filha, etc. Se você estiver se aposentando com alguma dessas dívidas ainda pendentes, elas podem consumir uma parte significativa de sua renda disponível durante aposentadoria.

No entanto, assim que terminar de pagar essa dívida, você terá toda essa renda disponível para gastar no que quiser.

O resultado final

O orçamento durante a aposentadoria não significa necessariamente viver um estilo de vida frugal e monótono. No entanto, embora a maioria dos consultores financeiros se concentre em ajudá-lo a economizar mais e deixá-lo em boa forma financeira para ter uma aposentadoria agradável sem sobreviver às suas economias, há muito a ser dito sobre ser muito barato quando atingir a idade da aposentadoria.

Quais itens você quer e merece?

Depois de tantos anos se preocupando que você não terá o suficiente para se aposentar, é fácil não pagar pelas coisas que você quer e merece quando a aposentadoria chega. Por isso é tão importante estar atento aos sinais de que você pode estar gastando mais dinheiro na aposentadoria.

Seja devido a investimentos acima do esperado, inflação mais baixa ou porque você não está mais sobrecarregado com dívidas, ter mais dinheiro disponível para gastar sem comprometer seu orçamento pode fazer uma grande diferença na sua qualidade de vida durante esses anos dourados.

Se algum desses sinais ressoar com você, talvez seja hora de começar a planejar a viagem de aposentadoria dos sonhos.