O Guia Completo Para Empréstimos de Melhoria Home

Então, você está pensando em financiar reparos ou melhorias em sua casa, mas não tem certeza de qual pode ser a melhor opção. Primeiro, vamos deixar nossos termos claros. O que é um empréstimo para reforma da casa? Quando as pessoas falam sobre empréstimos para melhoria da casa, geralmente estão se referindo a empréstimos pessoais que foram comercializados como “empréstimos para melhoria da casa”. No entanto, empréstimos de capital próprio, linhas de crédito de capital próprio (HELOCs) e refinanciamentos de saque (refis de saque) também são opções sólidas de empréstimo para melhoria da casa e podem, de fato, resultar em mais incentivos fiscais, pagamentos mais baixos e uma maior retorno do investimento para reparos domésticos.

Saiba a diferença entre empréstimos garantidos e não garantidos para reforma da casa

Um empréstimo garantido tem um ativo alavancado como garantia. Empréstimos de capital próprio, HELOCS e refis de saque são todos empréstimos garantidos que usam a casa do mutuário como garantia. Os empréstimos pessoais, por outro lado, não são garantidos, o que significa que não há garantias oferecidas. Usar sua casa para garantir um empréstimo significa que o credor pode recuperar seu dinheiro ao encerrar sua casa. O acesso a esse valioso ativo reduz seu risco e os torna mais dispostos a oferecer taxas mais vantajosas.



Embora alavancar sua casa seja certamente arriscado, se você estiver pensando em fazer um grande empréstimo, poderá economizar milhares (ou até dezenas de milhares) de dólares para reduzir sua taxa por meio de um empréstimo garantido. Se você tem um patrimônio significativo em sua casa e se sente confiante de que pode pagar os pagamentos maiores que resultarão de um empréstimo de capital próprio, HELOC ou reembolso de saque, eles provavelmente são uma escolha muito melhor do que um empréstimo pessoal. Se isso não descreve você, no entanto, não tenha medo! Existem algumas opções de empréstimo pessoal muito fortes.

Opções de Empréstimo Garantido para Melhoria da Casa

Empréstimos imobiliários: Um empréstimo imobiliário é um tipo de segunda hipoteca em que os proprietários emprestam contra o patrimônio que construíram em sua casa. O empréstimo é normalmente de taxa fixa e é emitido como um montante fixo, em contraste com um HELOC.



HELOCs: Um HELOC também é uma segunda hipoteca, mas que funciona mais como um cartão de crédito. Você pode sacar dinheiro da sua “linha de crédito” quando quiser. Eles tendem a ter taxas de juros variáveis.



Refis de saque: Um cash-out refi é um tipo de refinanciamento. Ao contrário das duas opções listadas acima, você terá apenas uma hipoteca quando terminar. Se você refinanciar para melhorias na casa, substituirá sua hipoteca existente por uma maior do que o que você deve atualmente em sua casa em troca de dinheiro. Idealmente, um refi de saque será feito quando você puder refinanciar para uma taxa mais baixa. Em seguida, você cria uma nova hipoteca que tem uma taxa de juros um pouco mais alta devido ao valor do empréstimo mais alto.

Opções de Empréstimo Não Garantido para Melhoria da Casa

Empréstimos para reforma da casa: Muitos empréstimos pessoais são empacotados como empréstimos para melhoria da casa no mercado atual. A vantagem de escolher uma dessas opções é que seus limites geralmente são definidos com as melhorias da casa em mente.



Empréstimos pessoais gerais: Embora não haja desvantagem em escolher um empréstimo pessoal comercializado como um empréstimo para reforma da casa, também não há motivo para você precisar. Suas compras de empréstimo podem incluir empréstimos pessoais que não são comercializados como empréstimos pessoais, bem como aqueles que são.

Comparar opções de empréstimo para reforma da casa

Existem vários recursos importantes a serem considerados ao comparar as opções de empréstimo. Escolher o empréstimo certo para reforma da casa significa encontrar um que seja ideal para suas necessidades pessoais, sua situação financeira e sua pontuação de crédito. Identificamos os seis principais recursos que você deve observar ao avaliar um possível empréstimo para adequação.

Limite de empréstimo

O tamanho do empréstimo que você pode fazer varia de acordo com o tipo de empréstimo e o credor que você escolher. Observe o limite do empréstimo para ter certeza de que o valor atenderá às suas necessidades. Normalmente, você pode esperar conseguir um empréstimo de US$ 1.000 a US$ 50.000. Alguns credores, no entanto, podem chegar a US $ 100.000 ou mais.



Para saques de refis, empréstimos imobiliários e HELOCS, você poderá sacar aproximadamente 80% do valor da sua casa menos o valor que ainda deve.

Prazo do empréstimo

O prazo do empréstimo refere-se ao período de tempo que o empréstimo durará. Os termos do empréstimo podem variar muito. Você pode esperar um intervalo de 2 a 12 anos. Se você acha que existe a possibilidade de reembolsar seu empréstimo antecipadamente, certifique-se de que não haja taxa de reembolso antecipado.

Requisitos de classificação de crédito

Você deve certificar-se de que os requisitos de crédito correspondem à sua pontuação de crédito. Alguns empréstimos pessoais consideram outros fatores além da pontuação de crédito, enquanto outros exigem uma pontuação boa a excelente (pense em torno de 680). Tenha em mente, porém, que quanto menor sua pontuação de crédito, maior a probabilidade de você pagar uma alta taxa de juros em seu empréstimo. Mesmo que você possa encontrar um credor que forneça empréstimos para reforma da casa para indivíduos com classificações de crédito mais baixas, pode valer a pena economizar para os reparos se sua pontuação de crédito não permitir que você obtenha um empréstimo com uma TAEG inferior a 6%.

Taxa Percentual Anual (APR)

Sua TAEG é o custo anual do seu empréstimo. Isso inclui juros e taxas. É considerada uma forma mais precisa de medir o custo de um empréstimo do que uma simples taxa de juros. Os APRs podem variar muito dependendo do tipo de empréstimo (empréstimos que usam capital próprio tendem a ter APRs mais baixos), o credor, o prazo do empréstimo e sua pontuação de crédito. Eles geralmente são muito mais baixos se você usar a equidade da casa para garantir seu empréstimo. Novamente, recomendamos tentar manter sua TAEG em 6% ou menos para evitar uma espiral de dívidas.

Benefícios fiscais

Uma vantagem de um empréstimo de melhoria da casa que usa home equity é que normalmente é dedutível de impostos. Se você planeja usar seu patrimônio para reformas que agregam valor à sua casa, também pode verificar se essas reformas serão qualificadas como uma melhoria de capital. Nesse caso, essas reformas podem ser isentas de impostos sobre vendas e provavelmente podem ajudá-lo a evitar o pagamento de impostos sobre ganhos de capital quando você vender sua casa. Empréstimos pessoais não vêm com benefícios fiscais.

Hora de obter fundos

O tempo que levará para garantir seu empréstimo varia muito, dependendo do tipo de empréstimo que você escolher. Qualquer empréstimo que use home equity levará mais tempo do que um empréstimo pessoal. Empréstimos imobiliários e HELOCs geralmente levam de duas semanas a um mês, enquanto os refis de saque podem levar um mês ou mais.

Hora de obter fundos

O tempo que levará para garantir seu empréstimo varia muito, dependendo do tipo de empréstimo que você escolher. Qualquer empréstimo que use home equity levará mais tempo do que um empréstimo pessoal. Empréstimos imobiliários e HELOCs geralmente levam de duas semanas a um mês, enquanto os refis de saque podem levar um mês ou mais.



Às vezes, melhorias na casa são urgentes. Se for porque são reparos críticos (por exemplo, seu telhado está vazando muito), você deve procurar um empréstimo do Título I (visite a seção “Programas Federais” do nosso guia para saber mais sobre isso). Se você está correndo para fazer essas reformas para vender sua casa, faça sua pesquisa para garantir que isso seja necessário. Isso provavelmente incluirá conversar com um agente imobiliário experiente. Se é simplesmente que você deseja agilizar o processo, pode valer a pena atrasar um pouco mais para obter uma taxa melhor.

Empréstimo Pessoal, Empréstimo de Home Equity, Cash-Out Refi ou HELOC?

Criamos uma comparação rápida das várias opções de empréstimo disponíveis. Todos esses fatores devem ser considerados e pesquisados ​​com mais profundidade antes de decidir sobre uma opção de financiamento.

	Benefícios fiscais se usados ​​para melhorias na casa?	Hora de obter fundos	Taxa fixa?	Custos de fechamento?	Taxas percentuais médias anuais atuais (APR)*
Empréstimo Pessoal	Não	Tão pouco quanto um dia	Sim	Não	4-36%
Empréstimo de capital próprio	Sim	2 – 6 semanas	Sim	2 – 5% do valor do empréstimo	5%
Refinanciamento de saque	Sim	30-45 dias	Sim, se você refinanciar para uma hipoteca de taxa fixa	2 – 5% do valor do empréstimo	3%
HELOC	Sim	2 – 4 semanas	Não	Não	5%

 

*As médias de APR estão sujeitas a alterações.

Taxas de empréstimo para reforma residencial

Como mostra a tabela acima, a TAEG varia tanto que realmente não podemos dizer muito sobre as taxas gerais a serem esperadas. Você terá que fazer sua própria pesquisa para qualquer opção que você busque. Dito isto, achamos que uma TAEG de cerca de 6% é uma boa referência para empréstimos garantidos e não garantidos para melhoria da casa.

Perguntas frequentes

Acabei de me mudar. Como faço para financiar reformas?

Se você acabou de se mudar para sua casa, pode ser mais difícil e menos desejável usar o patrimônio da casa como garantia. Você definitivamente deve considerar os programas federais listados abaixo para ver se você se qualifica, pois essas opções podem ajudá-lo a obter uma taxa baixa, mesmo com menos garantias. Também pode ser hora de procurar um empréstimo pessoal. Ou talvez você queira esperar e economizar para poder financiar os reparos sozinho.

De que classificação de crédito preciso para obter uma boa taxa?

Você provavelmente desejará que sua classificação seja em torno de 680 para um empréstimo pessoal, empréstimo imobiliário ou HELOC, mas não tome isso como definitivo. Se você puder fazer um reembolso de saque, poderá garantir seu empréstimo com uma classificação de crédito mais baixa do que faria de outra forma (provavelmente em torno de 620). A classificação de crédito que você precisa dependerá de muitos fatores, desde o credor que você escolher até sua situação de emprego. Você deve entrar em contato com vários credores para descobrir o que eles exigirão e comparar as opções.

Um empréstimo para reforma da casa é um negócio melhor do que um empréstimo pessoal geral?

Esses empréstimos geralmente não diferem de outros empréstimos pessoais de maneira substancial:provavelmente não há um desconto especial para melhorias na casa e não haverá restrições sobre como você pode usar esse dinheiro.

Para que posso usar um empréstimo para reforma da casa?

Se o seu empréstimo para reforma da casa foi um empréstimo pessoal, esse dinheiro pode ser usado para qualquer coisa. Pequenos reparos, acréscimos – o céu é o limite. Não há nada que impeça você de mudar de ideia depois de fazer esse tipo de empréstimo para reforma da casa e usá-lo para financiar férias ou qualquer outra compra grande (embora essa não seja necessariamente a escolha mais inteligente financeiramente, pois esses tipos de compra são muito menos provável de fornecer um retorno sobre o investimento). Também não há nada que o impeça de usar um empréstimo pessoal que não foi designado como um “empréstimo de melhoria da casa” para melhoria da casa.



Refinanciamentos de saque, empréstimos imobiliários e HELOCs também são opções flexíveis que não precisam ser usadas para melhorias na casa. No entanto, existem incentivos fiscais adicionais disponíveis se o dinheiro dessas três opções for usado para certos tipos de melhorias na casa, portanto, você deve pesquisar isso com cuidado.

Programas federais

Então, você quer um empréstimo para reformar sua casa, mas não tem a classificação de crédito necessária para garantir uma boa TAEG em um empréstimo pessoal. Você também está preocupado em obter aprovação para um empréstimo de capital próprio, HELOC ou refinanciamento de saque devido à sua classificação de crédito e/ou falta de capital próprio. É muito possível que programas federais possam ajudar. A Administração Federal de Habitação apoiará empréstimos para que os credores privados possam emprestar a pessoas com crédito mais baixo sem assumir riscos financeiros substanciais. Descrevemos algumas opções populares.

Empréstimos de reabilitação FHA 203(k)

Empréstimos FHA 203(k), como a maioria dos empréstimos à habitação com baixo dinheiro, são apoiados pela Administração Federal de Habitação. Esses empréstimos permitem que os reparos da casa sejam agrupados com uma hipoteca. Embora os empréstimos FHA 203(k) sejam mais comumente usados ​​por pessoas que compram casas que precisam de reparos, também é possível refinanciar uma casa já comprada para um empréstimo FHA 203(k). Você poderá escolher entre um refinanciamento 203(k) limitado, que fornece até US$ 35.000 para reparos, ou um refinanciamento 203(k) padrão, que exige que os projetos totalizem US$ 5.000 ou mais e que você trabalhe com um empreiteiro geral licenciado.



Requisitos:

• Uma pontuação de crédito de 580 ou superior
• Uma casa com pelo menos um ano
• Uma casa que esteja dentro do limite de hipoteca local da FHA

Observe que os credores podem ter requisitos e taxas adicionais que excedem as regras básicas do FHA 203(k), portanto, você deve falar com qualquer credor em potencial sobre seus termos. No entanto, a FHA exige que os credores ofereçam empréstimos a taxas competitivas.

Hipotecas com eficiência energética

Como o empréstimo de reabilitação 203(k), o programa Energy Efficient Mortgage (EEM) é apoiado pela FHA. O programa EEM pode ser usado para comprar uma casa que já seja energeticamente eficiente, mas também pode ser usado para financiar melhorias em uma casa existente que a tornará mais eficiente em termos de energia. Se você deseja comprar painéis solares para sua casa, termostatos ou isolamento, essa pode ser uma ótima opção de financiamento.



Observe que os credores podem ter requisitos e taxas adicionais que excedem as regras básicas do FHA 203(k), portanto, você deve falar com qualquer credor em potencial sobre seus termos. No entanto, a FHA exige que os credores ofereçam empréstimos a taxas competitivas.

Empréstimos do Título I

Esta é uma opção a considerar se você precisar fazer melhorias críticas para tornar sua casa mais habitável. Isso inclui reparos na fiação elétrica, aquecimento, encanamento e telhado de uma casa. Mais uma vez, o FHA apoiará este empréstimo para ajudá-lo a garantir uma taxa de mercado justa do seu credor.

Conclusão:vale a pena fazer a lição de casa do empréstimo para reforma da casa

Se você optar por usar o capital próprio para financiar seu empréstimo ou decidir financiar suas reformas por meio de um empréstimo pessoal, pesquisar cuidadosamente termos, taxas, limites e muito mais ajudará a garantir que você escolheu o empréstimo certo para sua situação. Se você estiver interessado em um empréstimo pessoal, pode começar com o Rocket Loans ^® hoje.