O guia completo para iniciantes no setor de serviços financeiros

Quando se trata de algo tão importante quanto suas finanças, você quer ter certeza de que entende suas várias opções e exatamente para onde está indo seu dinheiro e quem está lidando com isso. Considere esta visão geral do setor de serviços financeiros como uma cartilha do que você precisa saber sobre os muitos tipos diferentes de profissionais e empresas que ajudam a dar conselhos sobre suas finanças pessoais, incluindo os produtos financeiros que permitem investir e proteger seus ativos - e observe eles crescem.

Visão geral do setor de serviços financeiros

A “indústria de serviços financeiros” é um termo amplo que abrange um segmento de nossa economia formado por grandes e pequenas empresas com foco em finanças. Dentro da indústria, há uma grande variedade de diferentes tipos de empresas que oferecem uma gama de produtos financeiros. Nesta visão geral do setor de serviços financeiros, nós os dividimos para responder a todas as suas perguntas sobre o que é um serviço financeiro e ajudá-lo a decidir que tipo de profissional ou produto financeiro é o certo para atender às suas necessidades financeiras.

Bens Financeiros vs. Serviços financeiros

Se você está se perguntando o que é o setor de serviços financeiros, é como as pessoas adquirem “bens” financeiros, também conhecidos como produtos. Cada tipo de produto tem sua própria entidade separada – o servicer – que o cria, comercializa e vende.


Por exemplo, as companhias de seguros vendem seguros de vida e outros produtos de seguros; as instituições financeiras oferecem contas de poupança, contas correntes e cartões de crédito; As empresas de gestão de patrimônio ajudam você a comprar ações, títulos ou fundos mútuos para aumentar seu patrimônio líquido e ajudar a colocá-lo no caminho para uma aposentadoria segura. Leremos mais sobre como eles funcionam ao longo do guia.

Quais serviços compõem a indústria de serviços financeiros?

Aqui está um resumo abrangente sobre os vários tipos de instituições e profissionais que compõem o setor de serviços financeiros.

Banco

Este setor é o que você mais conhece porque quase todo mundo usa um banco. Existem diferentes tipos de bancos, dependendo dos produtos e serviços que você precisa.

Banco de Varejo

O banco de varejo é como os indivíduos cuidam de administrar seu próprio dinheiro, inclusive depositando-o em contas correntes e contas de poupança. Você também iria a um banco de varejo para obter empréstimos pessoais, cartões de crédito, hipotecas, empréstimos para automóveis, CDs e outros tipos de produtos de poupança. Seu banco de varejo local normalmente tem uma agência que você pode visitar e um caixa eletrônico do lado de fora. Outras vezes, você pode fazer todos os seus serviços bancários exclusivamente online.

Banco Comercial

Os bancos comerciais fornecem esses mesmos serviços para pequenas empresas. Assim, um comerciante depositaria seus lucros diários em contas correntes ou de poupança e obteria empréstimos para financiar o negócio. Os bancos comerciais também fornecem empréstimos comerciais e imobiliários e podem oferecer financiamento de equipamentos para grandes compras. Além disso, eles podem ajudar com serviços de gerenciamento de caixa, bem como folha de pagamento e outras necessidades de negócios. Muitos bancos oferecem ambos os tipos de serviços para pessoas físicas e jurídicas.

Banco de investimento

Esse tipo de banco é mais especializado, pois seu objetivo é gerar capital para empresas, governos e outras entidades. Também pode ajudar em transações como fusões e aquisições ou reorganizações societárias, bem como ofertas públicas iniciais de ações, conhecidas como IPOs.

Uniões de crédito

As cooperativas de crédito fornecem serviços semelhantes aos bancos para seus membros, mas são sem fins lucrativos, enquanto um banco é uma empresa com fins lucrativos. A maioria dos clientes das cooperativas de crédito são pessoas físicas, embora você também possa usar uma cooperativa de crédito para bancos comerciais. Uma diferença entre uma cooperativa de crédito e um banco é que as cooperativas de crédito podem ser mais limitadas no valor que podem emprestar a seus membros, portanto, verifique se ele atende às suas necessidades.

Investimentos

Existem tantos tipos de investimentos e profissionais que lidam com eles que é importante decompô-los. Aqui está o que você precisa saber.

Corretores

Um corretor de investimentos é uma pessoa ou instituição que lida com investimentos para um cliente. Esses consultores podem ajudá-lo a desenvolver um plano de investimento personalizado para seus objetivos financeiros ou simplesmente atuar como intermediários que conduzem uma negociação de ações em seu nome. Pergunte ao seu corretor quais serviços eles fornecem e como eles cobram para encontrar o provedor cuja abordagem atenda às suas metas e orçamento.

Consultores Financeiros

Os consultores financeiros podem ajudá-lo a gerenciar suas finanças pessoais de uma visão mais holística. Eles podem ajudar na seleção e gerenciamento de ativos, mas também costumam oferecer conselhos sobre questões financeiras adicionais, como orçamento, planejamento de aposentadoria, planejamento imobiliário e até mesmo planejamento de cuidados de longo prazo.

Conselheiros Robô

Um consultor robótico é uma plataforma digital que faz recomendações de planejamento financeiro com base em algoritmos. Os consultores robóticos podem complementar seu consultor financeiro pessoal ou substituí-los, se você preferir uma abordagem de tecnologia em primeiro lugar. Eles podem ser uma opção especialmente boa para quem está abrindo uma conta com um saldo pequeno e não quer ou precisa pagar por atenção prática.

Fundos mútuos

Os fundos mútuos são investimentos agrupados, o que significa que muitos investidores juntam seu dinheiro para comprar ações, títulos ou outros títulos. Ele permite que um investidor individual tenha acesso a uma ampla gama de empresas sem ter que comprar ações de cada uma delas individualmente.

Fundos de hedge

Os fundos de hedge são um veículo financeiro que também usa fundos agrupados que são investidos em uma ampla gama de ativos, incluindo imóveis, ações, derivativos e moedas. O que diferencia esses fundos dos demais é que eles geralmente são administrados de forma não tradicional ou investidos em classes de ativos não tradicionais. Dada a sua volatilidade, eles geralmente estão disponíveis apenas para investidores de alto patrimônio líquido.

Parcerias de investimento

Uma parceria de investimento é um negócio formado especificamente para fins de investimento. Ela exige que pelo menos 90% de seus ativos sejam ativos intangíveis, como ações e títulos, e que 90% de sua receita seja derivada desse tipo de ativo. Eles costumam fazer investimentos que têm potencial para altos retornos, mas podem ser mais arriscados.

Fundos de Private Equity

Os fundos de private equity são como fundos mútuos ou fundos de hedge, pois usam um conjunto de investimentos, geralmente de indivíduos de alto patrimônio líquido ou investidores institucionais. Em seguida, um consultor usa os recursos para fazer investimentos em outras empresas. Esses fundos não são registrados na Securities Exchange Commission (SEC), o que significa que não estão sujeitos a requisitos de divulgação pública.

Capitalistas de risco

Os capitalistas de risco são investidores de capital privado ou empresas que investem em empresas, normalmente com investimentos agrupados, em troca de uma participação acionária. Eles normalmente trabalham com pequenas empresas e start-ups que pretendem abrir o capital ou serem adquiridas, que é como os capitalistas de risco obtêm seus lucros.

Investidores-anjo

Os investidores-anjo são indivíduos de alto patrimônio líquido que investem seus próprios fundos em empresas iniciantes ou pequenas empresas. O objetivo é obter uma taxa de retorno maior do que com os investimentos tradicionais, mas, como você imagina, pode vir com risco com base no desempenho da empresa.

Seguro

Todos devem ter um seguro adequado para garantir que estejam protegidos contra imprevistos, quer isso afete sua saúde ou propriedade. Aqui estão alguns termos que você pode encontrar neste setor.

Agentes

Agentes de seguros são vendedores que representam uma ou mais seguradoras e recebem comissões pela venda de apólices. Eles podem vender seguros automotivos, de propriedade ou de vida.

Corretores

Enquanto um agente representa a agência, o corretor representa o consumidor. Isso significa que eles trabalham com seus clientes para encontrar a melhor apólice de seguro para suas necessidades e depois a entregam a um agente que concluirá o negócio.

Resseguradoras

Uma resseguradora assegura seguradoras – realmente! É uma empresa que oferece proteção financeira para companhias de seguros que possam estar preocupadas com o risco excessivo ou com muito pouco capital disponível para cobrir suas perdas a qualquer momento.

Subscritores

Os subscritores são os profissionais que avaliam e analisam os riscos associados ao seguro de pessoas e bens. Eles determinam o quão arriscado você é com base na demografia e no comportamento atual e passado e definem os preços com base nesse risco.

Fiscais e Contábeis

Seja você uma empresa ou um indivíduo, a assistência fiscal pode ajudá-lo a garantir o cumprimento das leis tributárias muitas vezes complexas e, ao mesmo tempo, não pagar mais impostos do que o necessário.

Contadores

Os contadores ajudam empresas e indivíduos a lidar com seus livros, inclusive fazendo pagamentos trimestrais ao longo do ano. Eles também podem ajudar a planejar sua estratégia tributária, como fornecer conselhos sobre como seus investimentos e atividades comerciais afetarão seus impostos – legalmente, é claro. Um contador conhece os meandros do código tributário de uma forma que seria um desafio para o indivíduo médio, dada a rapidez com que a lei tributária pode mudar.

Arquivos fiscais

Os arquivadores de impostos cuidam de preparar declarações fiscais e arquivá-las no Internal Revenue Service (IRS) em nome de empresas e indivíduos.

Outros serviços e produtos financeiros

Embora seja impossível criar uma lista verdadeiramente exaustiva de serviços e produtos financeiros, aqui estão mais alguns que você pode encontrar.

Câmbios

Uma casa de câmbio é um negócio que pode transformar uma moeda em outra, por exemplo, transformar dólares americanos em euros. Você pode adquirir este serviço online ou pessoalmente em um banco ou loja.

Serviços de transferência bancária

Os serviços de transferência bancária permitem que indivíduos ou instituições transfiram dinheiro eletronicamente com segurança em todo o mundo.

Serviços de resolução de dívidas

Pessoas com contas pendentes ou problemas de crédito podem precisar de um serviço de resolução de dívidas, uma empresa terceirizada que negociará com seus credores para permitir que você resolva a dívida pagando menos do que deve. Pode tirá-lo de uma situação difícil, mas também pode ter um impacto negativo no seu crédito.

Provedores de pagamento globais

Esses provedores de serviços de pagamento permitem que os vendedores aceitem transações com cartão de crédito e débito de seus clientes, em troca de um percentual do valor da transação.

Serviços financeiros e economia

O setor de serviços financeiros é um componente crucial da economia nacional e mundial, afetando tanto pessoas físicas como empresas. Quanto mais forte, mais saudável é a economia.


Um setor de serviços financeiros saudável ajuda as pessoas a obter o dinheiro de que precisam em empréstimos para hipotecas, melhorias na casa, educação, veículos e qualquer outra necessidade. Ele permite que os indivíduos economizem para pagamentos iniciais, aposentadoria e outros objetivos e protege sua propriedade e saúde por meio de seguro. As empresas são capazes de crescer e expandir, graças a um setor de serviços financeiros saudável. E, claro, emprega milhões de pessoas com empregos bem remunerados, que são capazes de proporcionar uma vida boa para si e suas famílias.


O setor de serviços financeiros normalmente prospera em um ambiente em que as taxas de juros aumentam moderadamente e não rapidamente, e há um equilíbrio saudável entre regulamentação suficiente para manter o dinheiro e os direitos dos consumidores seguros, sem esmagar novas oportunidades para as empresas de serviços financeiros oferecerem novos produtos criativos. que podem beneficiar o setor no longo prazo.

O resultado final dos serviços financeiros

Como você pode ver, o setor de serviços financeiros abrange uma ampla gama de profissionais e produtos. É vital (e interessante!) conhecer o papel que cada um desempenha no ecossistema financeiro maior, bem como na sua própria saúde financeira.


Quer saber mais sobre o setor de serviços financeiros e como isso afeta suas finanças pessoais? Visite nosso Centro de Aprendizagem para saber mais sobre esses e outros tópicos.