Empréstimos de consolidação da dívida:definidos e explicados

Lutando para manter suas contas em dia? Você não está sozinho. Dever grandes quantias em dólares a vários credores pode ficar confuso. É fácil acumular cobranças atrasadas e perder as datas de vencimento do pagamento quando você está fazendo malabarismos com vários cartões de crédito, pagamentos de empréstimos pessoais e contas do seu médico e dentista local.



No entanto, existe uma maneira comum de simplificar sua vida financeira – consolidação de dívidas ou a prática de mesclar várias dívidas. Quando você faz um empréstimo de consolidação da dívida, você trabalha com um único credor que combina algumas de suas dívidas em um único empréstimo. Essa opção de empréstimo deixa você com menos pagamentos mensais e, esperançosamente, uma taxa de juros mais baixa na maior parte de sua dívida.


Vamos dar uma olhada em como os empréstimos de consolidação da dívida funcionam, quando eles fazem sentido e as possíveis armadilhas que os acompanham.

O que é um empréstimo de consolidação da dívida?

Um empréstimo de consolidação da dívida é um tipo de empréstimo sem garantia que você paga ao longo do tempo com um pagamento mensal definido. Como em outros empréstimos, seu credor cobrará juros e fornecerá um cronograma de pagamento. Dependendo do tamanho do seu empréstimo de consolidação da dívida, você pode ter 5 anos de pagamentos mensais para pagá-lo ou até 10 anos.



É importante ter em mente que os empréstimos de consolidação da dívida são exemplos de empréstimos não garantidos. Isso significa que não há garantias de apoio ao seu empréstimo. Isso é diferente de uma hipoteca ou empréstimo automático. Nesses empréstimos, sua casa ou carro é garantia. Se você parar de fazer pagamentos, seu credor pode tomar posse de seu carro ou casa.



Se você parar de fazer os pagamentos de um empréstimo de consolidação da dívida, seu credor não terá nada a tirar de você. É por isso que as taxas de juros tendem a ser mais altas em empréstimos de consolidação de dívidas do que em empréstimos garantidos, como hipotecas ou empréstimos para automóveis.

Como funcionam os empréstimos de consolidação da dívida?

Quando você solicita um empréstimo de consolidação da dívida, seu credor pagará seu empréstimo pessoal existente e a dívida do cartão de crédito. Dependendo de seus desejos, o credor também pode pagar qualquer dívida médica que você tenha. Seu credor fornecerá um único empréstimo, geralmente com uma taxa fixa. Você pagará esse empréstimo em parcelas mensais até que toda a sua dívida seja paga.



Lembre-se, você não pode consolidar todas as dívidas. Apenas a dívida não garantida é elegível para consolidação. Isso inclui dívida de cartão de crédito, dívida de cartão de crédito da loja, empréstimos pessoais e contas médicas. Você não pode consolidar empréstimos para automóveis ou hipotecas.



Os empréstimos estudantis são um caso complicado. Esses empréstimos são exemplos de dívidas não garantidas – mas você não pode incluir empréstimos estudantis federais em um empréstimo privado de consolidação da dívida. Você só pode consolidar esses empréstimos entre si por meio de um programa especializado projetado para empréstimos estudantis federais. No entanto, empréstimos estudantis particulares podem ser incluídos em um empréstimo tradicional de consolidação da dívida.

Como obter um empréstimo de consolidação da dívida

Ao comprar um empréstimo de consolidação da dívida, você deve verificar se se qualifica para a menor taxa de juros e, em seguida, encontrar um valor de empréstimo e um plano de pagamento adequado para você. Você também deve comparar vários recursos-chave do empréstimo.


Isso inclui a taxa de juros e a taxa percentual anual do seu novo empréstimo, ou APR. A TAEG do seu empréstimo é especialmente importante; inclui tanto sua taxa de juros quanto quaisquer custos de originação ou outras taxas. Isso torna sua TAEG um melhor indicador de quanto custa seu empréstimo do que apenas a taxa de juros. Um empréstimo de consolidação da dívida pode ter uma taxa de juros mais alta, mas ainda ser mais barato do que outro empréstimo se sua TAEG for menor.


Ao comparar empréstimos de consolidação da dívida, é melhor prestar mais atenção ao APR do que às taxas de juros. O empréstimo com a TAEG mais baixa é normalmente o mais barato.


Tanto a taxa de juros quanto a TAEG serão menores se sua pontuação de crédito for maior. Os credores analisarão sua pontuação de crédito de três dígitos ao determinar se aprovam você para um empréstimo de consolidação da dívida e a que taxa de juros. Quanto maior sua pontuação, menor sua taxa de juros – e a TAEG resultante – deve ser.


Os credores também analisarão suas dívidas e nível de renda. Eles querem ter certeza de que sua renda é alta o suficiente para permitir que você faça seus pagamentos mensais em dia. O valor da sua dívida ajudará a determinar o quão alto serão seus pagamentos mensais. Uma renda maior, é claro, aumentará suas chances de se qualificar para um empréstimo de consolidação da dívida.

Como você se qualifica para um empréstimo de consolidação da dívida?

Cada credor tem seu próprio conjunto de qualificações e requisitos de elegibilidade que um mutuário deve atender antes de aprovar o empréstimo, incluindo:

• Residência: A maioria dos empréstimos de consolidação da dívida exige que você seja residente dos Estados Unidos. Como um empréstimo sem garantia pode ser um empréstimo pessoal, os cidadãos de fora dos EUA são elegíveis se atenderem a determinadas condições, que variam de acordo com o credor.
• Histórico de crédito: Os credores verificarão seu relatório de crédito e histórico de pagamentos para avaliar que tipo de mutuário você será. Na maioria dos casos, um credor exigirá que você tenha uma pontuação de crédito de 650; no entanto, alguns credores podem aceitar pontuações de crédito de 600 ou menos.
• Estabilidade financeira: Os credores querem ver a prova de estabilidade financeira. Eles procuram mutuários responsáveis ​​e confiáveis ​​com dinheiro; pessoas que estão em situação econômica estável que podem pagar suas dívidas e dentro do prazo.
• Comprovante de renda: Ter um emprego estável é essencial quando se busca aprovação. Os credores querem saber se você pode cumprir os termos do seu empréstimo. Para verificar sua renda, eles solicitarão comprovação de renda fixa por meio de documentos como recibos de pagamento do seu trabalho.

Quais são os benefícios de um empréstimo de consolidação da dívida?

Há muitas razões pelas quais você pode considerar solicitar um empréstimo de consolidação da dívida. Vejamos alguns.

Pague o saldo do seu cartão de crédito

Pagar dívidas de cartão de crédito é uma das razões mais comuns pelas quais as pessoas recorrem a empréstimos de consolidação da dívida. Consolidar seus pagamentos de cartão de crédito em um único empréstimo aumentará as chances de você não perder nenhum pagamento mensal. É mais fácil acompanhar um pagamento do que fazer malabarismos com vários todos os meses. E se você fizer seus pagamentos com cartão de crédito no prazo, aumentará sua pontuação de crédito de três dígitos.



Ter muita dívida no cartão de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito, e pagar essa dívida de forma constante a cada mês também pode ajudá-lo a melhorar esse número-chave. Lembre-se de que os credores analisam cuidadosamente sua pontuação de crédito ao determinar se você se qualifica para hipotecas, cartões de crédito, empréstimos para automóveis e empréstimos pessoais. Você quer que sua pontuação de crédito seja a mais alta possível.

Tenha uma taxa de juros mais baixa

A dívida do cartão de crédito vem com altas taxas de juros. Seu empréstimo pessoal pode vir com uma taxa mais alta também. A esperança é que, ao consolidar essa dívida em um único empréstimo, seu credor forneça uma taxa de juros menor do que a taxa média que você está pagando em sua dívida atual sem garantia.



Isso pode economizar centenas de dólares à medida que você paga sua dívida todos os meses.

Diminua seu pagamento mensal

Lutando com o fluxo de caixa? É um desafio arcar com todos os seus pagamentos mensais? Dependendo da duração do seu empréstimo de consolidação da dívida, você poderá reduzir seus pagamentos totais, proporcionando algum alívio ao seu orçamento mensal. Quanto maior o prazo do seu empréstimo – quanto mais meses você tem para pagar o que deve – menos você deve a cada mês.



Tenha em mente que você pagará mais juros quanto mais tempo demorar para pagar seu empréstimo. Você terá que estudar seu orçamento para determinar se é mais importante pagar menos juros ou fazer um pagamento menor a cada mês.



Seu credor pode até convencer alguns de seus credores a reduzir o que você deve. Isso também pode deixar você com um pagamento mensal mais baixo.

Conseguir prazos de empréstimo mais curtos

Ao consolidar sua dívida, você pode reduzir o número de meses que leva para pagar tudo de volta. Isso dependerá de quanto você pode gastar em seu empréstimo de consolidação da dívida a cada mês, mas se puder consolidar em um empréstimo de curto prazo, poderá economizar dinheiro em pagamentos de juros.

Taxas médias de empréstimo de consolidação da dívida

A TAEG que você receberá em um empréstimo de consolidação da dívida depende da sua pontuação de crédito, mas você pode esperar uma TAEG variando de 5% se seu crédito for estelar a 24% ou mais se seu crédito for menos impressionante. Um empréstimo de consolidação da dívida pode ser uma boa escolha se a TAEG for inferior à TAEG média da sua dívida existente.

Perguntas frequentes sobre empréstimos para consolidação de dívidas

Posso usar um empréstimo pessoal para consolidação de dívidas?

Você pode usar um empréstimo pessoal para o que quiser, incluindo pagar seus cartões de crédito ou outras dívidas existentes. Quando você se qualifica para um empréstimo pessoal, seu credor fornecerá um pagamento único que você pagará mensalmente com juros. Você pode usar esse pagamento para pagar suas outras dívidas. A chave, novamente, é garantir que a TAEG do seu empréstimo pessoal seja menor que a TAEG média das suas dívidas.

Posso obter um empréstimo de consolidação da dívida com crédito ruim?

Você não precisa de crédito perfeito para se qualificar para um empréstimo de consolidação da dívida. A maioria das pessoas que solicitam esses empréstimos tem crédito médio a ruim. Isso ocorre porque a maioria das pessoas não considera esses empréstimos até que tenham gerado uma grande dívida ou perdido vários pagamentos mensais. A dívida alta do cartão de crédito e os pagamentos perdidos prejudicarão a pontuação de crédito dos mutuários. Os credores sabem disso. É por isso que as taxas de juros dos empréstimos de consolidação de dívidas tendem a ser mais altas:esses empréstimos têm maior risco, então os credores cobram mais por eles.



Se você estiver preocupado com o fato de o empréstimo afetar sua pontuação de crédito, considere pedir a um membro da família que assine seu empréstimo com você. Ter um co-signatário pode aliviar as preocupações dos credores, mas é um risco para o seu co-signatário. Se você não fizer seus pagamentos, seu co-signatário é responsável por eles. E se você pagar com atraso, isso prejudica não apenas sua pontuação de crédito, mas também a do seu co-signatário.

Qual ​​é o papel do DTI?

Você também pode melhorar suas chances de se qualificar para um empréstimo de consolidação da dívida, diminuindo sua relação dívida/renda, ou DTI. Esse índice mede quanto de sua renda mensal bruta suas dívidas mensais consomem. Ao pagar o máximo possível de sua dívida, você diminuirá seu DTI. Os credores variam, mas a maioria quer que suas dívidas mensais totais sejam iguais a não mais de 43% de sua renda mensal bruta.

Existem empréstimos de consolidação da dívida para empréstimos estudantis?

Você pode consolidar dívidas de empréstimos estudantis, mas é um pouco mais complicado do que consolidar outras dívidas não garantidas. Os empréstimos estudantis federais não podem ser consolidados com outras dívidas, mas você pode consolidar todos os seus empréstimos estudantis federais em um empréstimo de consolidação direta.


Dessa forma, você pode fazer um pagamento mensal em todos esses empréstimos. Os empréstimos estudantis privados – aqueles originados por credores privados – são uma questão diferente. Você pode consolidar esses empréstimos com outras dívidas. Você não pode, no entanto, combinar empréstimos estudantis privados e federais no mesmo empréstimo de consolidação da dívida.

O resultado final

Um empréstimo de consolidação da dívida pode ajudá-lo a obter controle sobre sua dívida, mas não resolverá automaticamente seus problemas financeiros. Se você continuar gastando demais mesmo depois de fazer um desses empréstimos, simplesmente acumulará mais dívidas.


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