Tipos comuns de empréstimos:um guia para iniciantes

Esteja você planejando comprar uma casa, comprar um carro novo ou aprimorar sua educação, você pode ter algumas dúvidas sobre que tipo de empréstimo precisará pagar por isso. Pode ser intimidante tentar encontrar o financiamento certo em um mar de várias opções de empréstimos. Restringimos os tipos mais comuns de empréstimos que cobrem um amplo espectro de opções de financiamento que você pode encontrar ao tentar alcançar um dos muitos objetivos de vida.

Diferentes tipos de categorias de empréstimos

Primeiro, vamos dar uma olhada nas diferentes categorias em que os empréstimos comuns se enquadram. Quando você obtém um empréstimo, ele será garantido ou não, aberto ou fechado e, se você estiver recebendo uma hipoteca, não conforme ou conforme.

Empréstimos garantidos e não garantidos

Quando se trata de qualquer empréstimo, será garantido ou não garantido.



Empréstimos garantidos exigem que você ofereça um bem pessoal, como uma casa ou um veículo, para obter o empréstimo. Se você deixar de pagar seu pagamento, o credor pode recuperar esse ativo. O valor do empréstimo e as taxas de juros dependem do valor do ativo oferecido, juntamente com sua pontuação de crédito e renda. As taxas de juros são geralmente mais baixas porque a garantia oferece um risco menor para o credor. Os tipos mais comuns de empréstimos garantidos são empréstimos para automóveis e hipotecas. Normalmente, você empresta o valor avaliado da casa ou do carro menos qualquer entrada que fizer. Se você não pagar o empréstimo, o carro ou a casa podem ser retirados.



Empréstimos inseguros são empréstimos pessoais não garantidos por qualquer garantia. No entanto, isso não significa que nada acontece se você não pagar o empréstimo. Se você parar de fazer os pagamentos de um empréstimo sem garantia, o credor pode cobrar taxas, entregá-lo a cobranças ou levá-lo ao tribunal.



Como você não está oferecendo nenhuma garantia, a taxa de juros e o valor do empréstimo para empréstimos não garantidos são determinados pela sua pontuação de crédito e renda. É importante lembrar que os empréstimos não garantidos normalmente têm uma taxa de juros mais alta do que os empréstimos garantidos porque há mais risco envolvido. Um exemplo desse tipo de empréstimo é o cartão de crédito. Os cartões de crédito têm uma taxa média de juros de cerca de 20%, em comparação com a taxa média de juros do empréstimo automático de cerca de 5% – dependendo do seu crédito.



Embora o ato de cobrar empréstimos inadimplentes seja diferente se for garantido ou não, há uma consequência importante que acontece se você deixar de pagar qualquer tipo de empréstimo:danos ao seu crédito. A inadimplência em um empréstimo garantido ou não garantido afetará negativamente sua pontuação de crédito; ele também permanecerá em seu relatório de crédito por até 7 anos. Isso pode dificultar a abertura de novas linhas de crédito ou a compra de uma casa no futuro.

Empréstimos abertos e fechados

Um empréstimo também pode ser aberto ou fechado. Aqui estão as diferenças entre os dois.


Empréstimos abertos apresentam uma linha de crédito com limite fixo que pode ser emprestado repetidas vezes. Seu crédito disponível diminui à medida que você gasta e aumenta a cada pagamento que você faz. Dois exemplos comuns de empréstimos abertos são cartões de crédito e linhas de crédito home equity (HELOCs).


Empréstimos fechados são empréstimos únicos que não podem ser emprestados novamente. O montante do empréstimo é fixo e reembolsado ao longo de um período de tempo acordado. À medida que você paga o empréstimo, você não pode sacar mais dinheiro. Se você precisar pedir mais dinheiro emprestado, deverá repetir o processo de solicitação e aprovação do empréstimo. Alguns exemplos de empréstimos fechados incluem hipotecas, empréstimos estudantis e empréstimos para automóveis.

Empréstimos não convencionais e convencionais

Empréstimos não convencionais e convencionais são dois empréstimos hipotecários diferentes. A categoria em que o empréstimo se enquadra tem a ver com a forma como é segurado e quais diretrizes o credor segue.


Empréstimos não convencionais, ou empréstimos governamentais, são garantidos pelo governo. Isso significa que o governo garante esses empréstimos, que normalmente têm qualificações mais brandas, como pontuação de crédito mais baixa e requisitos de pagamento menores. Isso pode torná-los uma opção de financiamento mais acessível para alguém que pode não atender às diretrizes de outros empréstimos. Exemplos de empréstimos não convencionais são o empréstimo do FHA, o empréstimo do USDA e o empréstimo do VA.


Os empréstimos convencionais são garantidos por credores privados, como um banco, uma cooperativa de crédito ou um credor hipotecário, e não por qualquer entidade governamental. Esses empréstimos têm requisitos de qualificação mais rígidos porque, sem o seguro do governo, o credor corre o risco de perder dinheiro se o devedor entrar em inadimplência. Esses empréstimos geralmente exigem uma pontuação de crédito mais forte e um adiantamento maior.

Empréstimos conformes e não conformes

Os empréstimos convencionais se enquadram em duas categorias:conformes ou não conformes.


Empréstimos em conformidade seguem (ou estão em conformidade) com as diretrizes estabelecidas pela Fannie Mae e Freddie Mac, empresas patrocinadas pelo governo que compram empréstimos hipotecários. A Federal Housing Finance Agency (FHFA) supervisiona Freddie Mac e Fannie Mae e define critérios de financiamento, incluindo um valor máximo de empréstimo que essas entidades podem comprar. O limite de empréstimo para 2022 é de US$ 647.200 para a maioria dos mercados. Juntamente com o valor que alguém pretende emprestar, as qualificações de empréstimo para empréstimos em conformidade dependem da relação dívida/renda do mutuário, bem como empréstimo/valor e seu histórico de crédito.


Empréstimos não conformes não seguem as diretrizes para Fannie ou Freddie e, portanto, não se qualificam sob essas entidades. Estes são empréstimos que estão acima dos limites de empréstimo estabelecidos pela FHFA e são frequentemente chamados de empréstimos “jumbo”. Se você precisar de um valor de empréstimo que exceda o limite de empréstimo em conformidade, precisará obter um empréstimo em não conformidade. Como esses empréstimos são mais arriscados para os credores, podem ser mais difíceis de obter.

8 tipos comuns de empréstimos

Mencionamos vários tipos de empréstimos que se enquadram nas categorias acima. Vamos dar uma olhada nesses empréstimos comuns que você pode obter ao longo da vida para entender melhor como eles funcionam e por que você pode considerar usá-los.

1. Empréstimos residenciais e hipotecários

Você obtém uma casa ou empréstimo hipotecário para comprar uma casa ou imóvel. O valor que você empresta em uma hipoteca é baseado no valor avaliado da casa e na quantidade de dinheiro que você paga como adiantamento.



Esses tipos de empréstimos são empréstimos garantidos e fechados e podem ser convencionais ou não convencionais. A casa será colocada como garantia e você fará pagamentos mensais da hipoteca por um determinado período de tempo (normalmente 15 ou 30 anos) até que o empréstimo seja pago.

2. Empréstimos Automáticos

Empréstimos de automóveis são feitos para comprar um veículo novo, enquanto normalmente colocam esse veículo como garantia para o credor. Isso os torna empréstimos garantidos, normalmente, bem como fechados.



Como uma hipoteca, o valor emprestado dependerá do valor da garantia – o carro que você está comprando com o empréstimo – menos o adiantamento, se você for obrigado a fazer um. Você fará pagamentos mensais para o empréstimo por um período especificado até que seja pago.

3. Empréstimos estudantis

Você contrata empréstimos estudantis para cobrir os custos do ensino superior, que podem incluir mensalidades, hospedagem e alimentação, outras despesas de moradia e despesas de sala de aula, incluindo livros didáticos e taxas de laboratório. Esses empréstimos são normalmente inseguros e fechados. Você não precisará colocar garantias para este tipo de empréstimo.



Os empréstimos estudantis também podem ser divididos em duas outras categorias:subsidiados ou não subsidiados. Empréstimos subsidiados são baseados em sua necessidade financeira. Você deve demonstrar uma necessidade financeira para se qualificar e o valor emprestado não excederá o valor necessário. Empréstimos não subsidiados são para qualquer estudante, independentemente da necessidade financeira. O valor emprestado é baseado no custo para frequentar a escola e em outras ajudas financeiras que você está recebendo.

4. Empréstimos comerciais

Os empréstimos comerciais são usados ​​para criar um novo negócio ou expandir um já estabelecido. Esses tipos de empréstimos podem ser abertos ou fechados e geralmente são empréstimos garantidos, pois geralmente é necessário oferecer um ativo como garantia. Esses ativos que você pode usar como garantia incluem equipamentos, prédios, estoque ou contas a receber.


Enquanto algumas empresas escolhem um empréstimo único, outras escolhem uma linha de crédito da qual podem emprestar continuamente enquanto houver crédito disponível.

5. Empréstimos de dia de pagamento

Os empréstimos do dia de pagamento são empréstimos de curto prazo que vencem após o recebimento do seu próximo salário. Eles são frequentemente usados ​​quando alguém está em apuros e precisa de dinheiro rapidamente, pois há poucos requisitos e nenhuma verificação de crédito para se qualificar.


No entanto, esses tipos de empréstimos são notórios por altas taxas de empréstimo e taxas percentuais anuais (APR) e podem ser difíceis de pagar para indivíduos de baixa renda. É por isso que eles são frequentemente chamados de empréstimos predatórios.



O governo e muitos especialistas em finanças desencorajam o uso de empréstimos consignados, e alguns estados proíbem totalmente a prática. Evite empréstimos do payday se puder e considere quaisquer alternativas, se possível.

6. Empréstimos pessoais

O empréstimo pessoal é um tipo de empréstimo parcelado que oferece muito mais flexibilidade para os mutuários. Em comparação com empréstimos estudantis ou hipotecas, os empréstimos pessoais permitem que os mutuários usem seu financiamento da maneira que acharem melhor. Você pode usar um empréstimo pessoal para consolidar dívidas de cartão de crédito com juros altos ou financiar seu próximo projeto de casa.


Alguns provedores de empréstimo pessoal oferecem uma rápida recuperação do financiamento após a aprovação e, com prazos médios que variam de 2 a 5 anos, você provavelmente terá um bom tempo para lidar com o reembolso. Espere que as taxas de juros de empréstimos pessoais sejam mais altas do que empréstimos estudantis e hipotecas, mas inferiores às dos cartões de crédito.

7. Empréstimo de familiares e amigos

Muitas vezes considerado um empréstimo pessoal “informal”, o empréstimo da sua rede pessoal é um método rápido para garantir fundos rapidamente e com pouca ou nenhuma taxa administrativa. Embora possa ser uma forma de empréstimo relativamente barata, tanto o mutuário quanto o credor devem considerar as implicações de misturar finanças e relacionamentos pessoais.


Por um lado, um credor pessoal e individual provavelmente terá padrões muito mais baixos do que um credor tradicional, o que pode tornar esse tipo de acordo uma boa opção para aqueles que não se qualificam para os tipos de empréstimo mais convencionais. Seu amigo ou familiar também terá controle total sobre a taxa de juros que cobram de você, o que pode significar taxas muito mais baixas.


Por outro lado, esses tipos de empréstimos raramente têm a mesma situação legal que os acordos de empréstimos mais oficiais. Sem a documentação legal correta, você pode ter pouco ou nenhum controle sobre aumentos abruptos na taxa de juros, prazo ou outras condições de pagamento. Receber financiamento de uma conexão próxima também pode complicar ou prejudicar o relacionamento pessoal que você tem com essa pessoa.


Considere suas opções ou fale com um profissional jurídico antes de fechar o negócio.

8. Adiantamentos em dinheiro

Um adiantamento em dinheiro com cartão de crédito é um empréstimo de curto prazo para mutuários que precisam de acesso rápido aos fundos. Os adiantamentos em dinheiro funcionam usando seu cartão de crédito para “comprar” dinheiro, semelhante a fazer outras compras em plástico. No entanto, ao contrário de uma compra normal, você provavelmente terá um limite muito menor no valor que pode retirar com um adiantamento em dinheiro.


Como não há processo de solicitação, os empréstimos antecipados em dinheiro fornecem uma maneira rápida e simples para os mutuários resolverem suas necessidades financeiras imediatas. No entanto, a conveniência de um adiantamento em dinheiro vem à custa de taxas de juros mais altas, sem período de carência e taxas adicionais de processamento com certos bancos.

Conclusão:saiba que tipos de empréstimos existem antes de tomar emprestado

Os empréstimos podem se enquadrar em várias categorias diferentes que ajudam a determinar seus termos, como como você se qualifica, quanto empresta, sua taxa de juros e as consequências de não fazer os pagamentos necessários. Os empréstimos podem servir a vários propósitos diferentes. Alguns servem a usos específicos, como comprar uma casa, iniciar um negócio ou obter um diploma universitário.


Ao determinar qual empréstimo é certo para você, certifique-se de entender com que tipo de empréstimo você está lidando, seus termos e o que se espera de você. Quando se trata de ser um mutuário responsável e garantir um futuro financeiro de sucesso, é importante manter-se informado sobre o estado de suas finanças.


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