Como funciona o monitoramento de crédito

A polícia de Glendale, Califórnia, investigou uma rede de roubo de identidade que produziu cartões de crédito falsos em 2013. O monitoramento de crédito impede roubo de identidade?
Se você acredita no hype e nas manchetes, o roubo de identidade é um grande problema na América. Ladrões de identidade empreendedores estão vasculhando lixeiras à procura de extratos bancários não triturados e enviando e-mails fraudulentos de "phishing" para enganá-lo a revelar seu número de Seguro Social. A verdade é muito menos emocionante. Embora o roubo de identidade, sem dúvida, exista, é um problema muito menor do que os amedrontadores nos querem fazer acreditar.

De acordo com o relatório anual de fraude de identidade da Javelin Research, apenas 3,6% dos americanos foram vítimas de fraude de identidade em 2013, e a maioria desses casos envolveu números de cartão de crédito roubados. Em quase todos os casos, as vítimas resolveram seus casos sem pagar um centavo por compras fraudulentas [fonte:Weston]. Isso ocorre porque as empresas de cartão de crédito têm sistemas sofisticados para sinalizar atividades incomuns e bloquear novas compras [fonte:Palmer].

Então, por que ouvimos tanto sobre roubo de identidade nas notícias e vemos anúncio após anúncio de relatórios de crédito "gratuitos" para nos proteger dessa ameaça fantasma? Não poderia ser dinheiro, poderia? Não!

O monitoramento de crédito era uma indústria de US$ 650 milhões por ano nos Estados Unidos em 2009 e só cresceu desde então [fonte:Kirschheimer]. Os serviços de monitoramento de crédito prometem acompanhar de perto seu relatório de crédito e alertá-lo sobre alterações em sua pontuação de crédito. O que essas empresas não dizem é que alertá-lo sobre alterações em seu relatório de crédito e pontuação de crédito são maneiras ruins de protegê-lo contra roubo de identidade.

Vamos usar o caso do hacker Target de 2013 como exemplo. Durante a temporada de compras de fim de ano, hackers se infiltraram no sistema de ponto de venda da Target e roubaram 40 milhões de números de cartão de crédito de clientes.

Os serviços de monitoramento de crédito não teriam protegido os consumidores da Target dessa enorme violação de segurança. Eles nem teriam alertado as vítimas sobre atividades incomuns em seus cartões de crédito, porque essas informações em tempo real não estão em um relatório de crédito. O único valor do monitoramento de crédito em um caso como o hack do Target seria alertar as vítimas sobre novas contas de crédito abertas em seu nome sem seu conhecimento. É por isso que a Target ofereceu às vítimas um serviço gratuito de monitoramento de crédito como parte de seu pacote de compensação [fonte:Blyskal].

Os serviços de monitoramento de crédito podem custar centenas de dólares por ano, mas valem a pena o investimento? Os críticos dizem que com um mínimo de diligência, você pode monitorar seu próprio crédito – e realmente se proteger de ladrões de identidade – sem gastar um centavo.

Vamos começar analisando o que as empresas de monitoramento de crédito afirmam fazer e o impacto potencial em sua segurança financeira.

O que é monitoramento de crédito?

Primeiro, um esclarecimento importante:monitoramento de crédito não é o mesmo que relatório de crédito.

As agências de relatórios de crédito coletam informações sobre seu histórico de crédito e as compartilham com potenciais credores. Todos os seus cartões de crédito, hipotecas residenciais, empréstimos para carros e outras linhas de crédito estão listados em seu relatório de crédito junto com seu histórico de pagamentos. Toda vez que você solicita um novo empréstimo ou cartão de crédito, o credor solicita uma cópia do seu relatório de crédito de uma ou de todas as "Três Grandes" agências:Equifax, Experian e TransUnion. Essas mesmas agências de relatórios de crédito também calculam sua pontuação de crédito oficial usando sua própria variação em uma fórmula desenvolvida por uma empresa chamada FICO.

Os serviços de monitoramento de crédito alertam você sobre alterações nos relatórios e pontuações geradas pelas agências de relatórios de crédito. Para tornar as coisas ainda mais confusas, todas as "Três Grandes" agências de relatórios de crédito também oferecem serviços de monitoramento de crédito.

O que exatamente você ganha se se inscrever em um serviço de monitoramento de crédito? Você receberá alertas por e-mail ou texto quando ocorrer alguma das seguintes alterações em seu relatório de crédito [fonte:Creditreport.com]:

• novas contas abertas em seu nome
• novas consultas de crédito de credores
• pagamentos atrasados
• adição de um registro público como uma falência
• novo endereço residencial
• novo empregador

Em termos de roubo de identidade, a maior ameaça é alguém abrir uma nova conta de crédito em seu nome. A fraude de nova conta é mais difícil de corrigir do que a fraude de cartão de crédito padrão e também pode ficar cara. Como mencionamos anteriormente, apenas uma pequena porcentagem de vítimas de roubo de identidade em 2013 teve que pagar do próprio bolso por cobranças fraudulentas. Mas para aqueles que o fizeram, as vítimas de fraude de conta nova pagaram uma média de US$ 449 em comparação com US$ 108 por fraude de conta existente [fonte:Blyskal].

Existem alguns benefícios financeiros para o monitoramento de crédito. Por exemplo, a maioria dos serviços de monitoramento de crédito inclui uma opção para rastrear sua pontuação de crédito. Quanto maior sua pontuação de crédito, maior a probabilidade de obter uma melhor taxa de juros em empréstimos ou linhas de crédito, o que economizará dinheiro a longo prazo. Os serviços de monitoramento de crédito podem oferecer informações sobre os fatores que influenciam sua pontuação e dicas para melhorar sua pontuação ao longo do tempo. O serviço de monitoramento de crédito da Experian inclui até um simulador que prevê o impacto de novos empréstimos — hipotecas, empréstimos para carros etc. — em sua pontuação [fonte:Experian].

Alguns defensores do monitoramento de crédito argumentam que o valor educacional dos serviços por si só justifica seu preço. O simples fato de estar ciente de como seus hábitos de gastos e empréstimos afetam sua pontuação pode levar a pontuações mais altas (se você mudar seu comportamento) e, por fim, economizar milhares de dólares em pagamentos de juros mais baixos [fonte:Khalfani-Cox].

Agora vamos ver o que os críticos dizem sobre o valor dos serviços de monitoramento de crédito.

Críticas ao monitoramento de crédito

A primeira queixa que muitos defensores do consumidor têm com os serviços de monitoramento de crédito é a maneira enganosa como foram vendidos ao público. O culpado mais notável é a Experian, a agência de relatórios de crédito por trás do controverso site FreeCreditReport.com.

Em 2003, o Congresso aprovou o Fair Credit Reporting Act exigindo que cada uma das "Três Grandes" agências de relatórios de crédito fornecesse aos consumidores uma cópia gratuita de seu relatório de crédito uma vez por ano [fonte:FTC]. O problema era que a Experian já possuía a URL FreeCreditReport.com e se recusou a vendê-la ao governo.

O governo acabou criando o AnnualCreditReport.com para acesso público aos relatórios de crédito gratuitos legalmente obrigatórios, mas a Experian continuou a desviar os consumidores com seu site enganoso. Acontece que o relatório de crédito "gratuito" oferecido era gratuito apenas por sete dias, após os quais os consumidores eram cobrados US$ 14,95 por mês por um serviço de monitoramento de crédito se não cancelassem. A Experian acabou pagando US$ 1,25 milhão à Federal Trade Commission para resolver acusações de propaganda enganosa [fonte:Lieber].

Além de suas táticas de vendas enganosas, as empresas de monitoramento de crédito são criticadas por comercializar seus serviços como proteções eficazes contra roubo de identidade. Os alertas de monitoramento de crédito só podem dar uma pista de que o roubo de identidade já ocorreu – como a criação de uma nova conta de crédito não autorizada ou uma mudança de endereço – não protegem você contra o crime em primeiro lugar [fonte:Weston].

Uma crítica maior aos serviços de monitoramento de crédito é que o monitoramento diário do seu status de crédito é simplesmente desnecessário. Os consumidores não podem ganhar financeiramente sabendo que sua pontuação de crédito subiu ou caiu dois pontos de um dia para o outro. Essas flutuações de curto prazo são impossíveis de avaliar, uma vez que não está claro qual fórmula a empresa de monitoramento de crédito está usando para calcular a pontuação [fonte:Weston]. Além disso, um fluxo constante de alertas pode aumentar a probabilidade de você pular um aviso de que sua conta realmente foi violada.

Depois, há a questão do monitoramento de crédito de relatório único versus monitoramento de três relatórios. No caso da Target e seu caso de roubo de identidade em massa, ela ofereceu às vítimas acesso gratuito ao monitoramento de crédito da Experian, mas não da TransUnion ou da Equifax. Nem todos os credores relatam dados para as três agências, portanto, monitorar apenas um relatório é menos eficaz [fonte:Blyskal].

Talvez a crítica mais gritante aos serviços de monitoramento de crédito seja que os consumidores podem se proteger tão bem – talvez melhor – gratuitamente. Explicaremos como na próxima página.

Outras maneiras de monitorar seu crédito

Como a maioria dos roubos de identidade é na verdade roubo de cartão de crédito, verifique regularmente se há compras não autorizadas em seus extratos de cartão de crédito.
Os serviços de monitoramento de crédito valem o preço em situações específicas. Como mencionamos, as vítimas de roubo de identidade definitivamente se beneficiariam do monitoramento de crédito para garantir que os ladrões não tentem abrir contas em seu nome ou redirecionar contas existentes para um novo endereço. Mas para o consumidor médio, é possível proteger seu crédito e sua identidade usando ferramentas online disponíveis gratuitamente.

Para começar, aproveite os três relatórios de crédito gratuitos oferecidos pelo AnnualCreditReport.com. Em vez de pedir todos os três de uma vez, envie um a cada quatro meses [fonte:Weston]. Você não terá uma visão completa de cada vez – lembre-se, nem todos os credores se reportam a todas as agências – mas isso lhe dará três chances gratuitas de identificar possíveis problemas.

Uma vez que a grande maioria do "roubo de identidade" é na verdade roubo de cartão de crédito, verifique regularmente os extratos do seu cartão de crédito para compras não autorizadas. Entre em contato com a empresa do cartão de crédito imediatamente se suspeitar que o número do seu cartão foi comprometido. Você também deve se inscrever para acesso on-line à sua conta bancária e automonitorar os saldos de sua conta para débitos ou transferências inesperadas.

Se você for vítima de roubo de identidade ou suspeitar de crime, pode entrar em contato com qualquer uma das três agências de relatórios de crédito e solicitar um alerta de fraude de 90 dias em todas as suas contas (cada agência é obrigada por lei a notificar as outras duas). O alerta de fraude é gratuito e impede que qualquer pessoa abra uma nova conta de crédito sem ligar para você e confirmar a transação [fonte:FTC].

Se isso não for suficiente, você pode aumentar ainda mais sua segurança de crédito emitindo um congelamento de crédito em suas contas. Um congelamento de crédito é como um bloqueio em seu relatório de crédito. Você ainda pode solicitar cópias anuais gratuitas do relatório e fazer coisas como solicitar um emprego ou uma hipoteca, mas os credores não podem acessar o relatório a menos que você suspenda temporariamente o congelamento [fonte:FTC]. Ao contrário dos alertas de fraude, os congelamentos de crédito nem sempre são gratuitos, dependendo de onde você mora.

Se você realmente deseja ver sua pontuação de crédito (não incluída no relatório gratuito do AnnualCreditReport.com), pode comprá-lo em myFICO.com por US $ 14,95, mas leia as letras miúdas. Sua compra, é claro, o inscreverá automaticamente no monitoramento mensal de crédito.

Para muito mais informações sobre crédito, dívida e proteção contra roubo de identidade, confira os links relacionados a seguir.