Como funcionam as agências de relatórios de crédito

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Emprestar dinheiro é um negócio arriscado. Lembra daquela vez em que seu amigo Bob pediu $50 emprestados e disse que pagaria de volta no dia seguinte? Você não vê Bob ou seus $ 50 em três anos. Se você soubesse que Bob tinha um longo histórico de pedir dinheiro emprestado a amigos - e não pagá-los de volta - você provavelmente não teria emprestado o dinheiro a ele em primeiro lugar.

Grandes instituições de crédito, como bancos, companhias hipotecárias e outros credores, correm o mesmo risco quando concedem empréstimos a consumidores para comprar casas, financiar carros e pagar uma faculdade. Os credores tentam minimizar o risco desses empréstimos examinando cuidadosamente o histórico de crédito dos tomadores. Se um mutuário tem um histórico de crédito ruim, o credor pode não lhe conceder um empréstimo ou pode cobrar uma taxa de juros mais alta.

Se você já teve um cartão de crédito ou solicitou um empréstimo, então você tem um histórico de crédito. Seu histórico de crédito é compilado e mantido por empresas chamadas agências de relatórios de crédito ou gabinetes de crédito . As agências de relatórios de crédito coletam seu histórico de crédito de empresas de cartão de crédito, bancos, empresas hipotecárias e outros credores para criar um relatório de crédito detalhado. As informações desse relatório também são usadas para calcular uma pontuação de crédito de três dígitos.

Toda vez que você solicita crédito, o banco ou a empresa de cartão de crédito liga para uma ou mais dessas agências de relatórios de crédito para revisar seu relatório de crédito e pontuação de crédito. A instituição de crédito decidirá se lhe concederá um empréstimo - e a que taxa de juros - em grande parte com base no histórico de crédito relatado por essas agências.

As agências de relatórios de crédito são instituições poderosas. Uma entrada ruim em seu relatório de crédito pode prejudicar seu poder de empréstimo por anos. Pior ainda, os relatórios de crédito são frequentemente solicitados por empregadores, proprietários e companhias de seguros. É por isso que é tão importante certificar-se de que tudo em seu relatório de crédito é verdadeiro e preciso. De acordo com um estudo de 2004, um em cada quatro relatórios de crédito contém erros graves:dívidas erroneamente listadas como inadimplentes, contas fechadas listadas como abertas, dívidas que pertencem a outras pessoas com o mesmo nome etc. [fonte:MSNBC].

Durante décadas, as informações coletadas pelas agências de relatórios de crédito foram ocultadas dos consumidores. Os indivíduos não tinham ideia de por que lhes foi negado crédito ou se seus relatórios continham erros ou não. Começando com a Lei de Relatório de Crédito Justo em 1971 e continuando com a legislação recente, os cidadãos dos EUA têm acesso gratuito aos seus relatórios de crédito e pontuações de crédito de cada uma das três agências nacionais de relatórios de crédito:Experian, TransUnion e Equifax. Os cidadãos também têm o direito de saber exatamente por que seu crédito foi negado.

Neste artigo do HowStuffWorks, explicaremos como funcionam as "Três Grandes" agências de relatórios de crédito, seus direitos ao lidar com elas e como se proteger contra erros e fraudes.

Vamos começar com os Três Grandes.

Os Três Grandes

Um relatório de crédito típico que você pode receber
Experian, TransUnion e Equifax - também conhecidas como as "Três Grandes" - não são as únicas agências de relatórios de crédito nos Estados Unidos; eles são apenas os maiores. De acordo com a Consumer Data Industry Association, uma organização comercial internacional que representa agências de relatórios de crédito, existem dezenas de agências de crédito menores, regionais e específicas do setor que fornecem aos clientes relatórios de crédito e outros serviços de "gerenciamento de risco" [fonte:CDI Online ]. Existem também muitas agências internacionais de relatórios de crédito que se concentram em um país ou região.

As Três Grandes chamam a atenção porque mantêm os maiores bancos de dados nacionais de informações sobre crédito ao consumidor. A Experian, por exemplo, se gaba de manter informações de crédito de 215 milhões de consumidores americanos [fonte:Experian]. Isso é mais de dois terços da população total dos EUA [fonte:Censo dos EUA].

As Três Grandes realizam dois serviços básicos:coletar e relatar informações de crédito. Veja como os Três Grandes coletam informações de crédito:

• Todos os meses, instituições de crédito e outros credores enviam informações atualizadas de crédito ao consumidor para uma ou mais das três grandes agências de relatórios de crédito. Essas informações incluem quanto os consumidores individuais devem e se eles efetuam seus pagamentos no prazo.
• Sempre que você preenche um pedido de cartão de crédito ou empréstimo, todas essas informações (como números de renda) também são enviadas para as agências de relatórios de crédito.
• As Três Grandes também vasculham registros públicos em busca de informações financeiras, como registros judiciais de falências e execuções hipotecárias.

[fonte:PBS]

As mesmas instituições de crédito que fornecem informações às agências de relatórios de crédito também solicitam relatórios quando um consumidor solicita crédito. Os consumidores individuais também podem solicitar cópias de seus relatórios de crédito e pontuações de crédito. Veja como as agências de relatórios de crédito compartilham informações com consumidores e credores:

• As agências de relatórios de crédito só compartilham relatórios de crédito e pontuações quando há uma solicitação, anteriormente chamada de consulta .
• Existem dois tipos de consultas:difíceis e suave .
• Pesquisas difíceis são solicitações feitas por credores institucionais, como empresas de cartão de crédito e credores hipotecários, e por solicitações de aluguel a um proprietário [fonte:Credit.com]. As consultas leves são feitas pelo próprio consumidor ou por um empregador.
• Eventos negativos como falências e execuções hipotecárias permanecem em um relatório de crédito entre 7 e 10 anos, enquanto eventos positivos , como pagamentos de hipotecas em dia, podem durar ainda mais

[fonte:Truecredit.com]

É importante lembrar que as três grandes agências de relatórios de crédito são empresas independentes que coletam informações de maneiras diferentes. Portanto, um relatório de crédito da Experian conterá informações ligeiramente diferentes de um relatório de crédito da TransUnion, que será um pouco diferente da Equifax. Nem todos os credores e instituições de crédito se reportam a todas as três agências de crédito, levando a mais discrepâncias.

Agora vamos falar sobre agências de relatórios de crédito e seus direitos.

Agências de relatórios de crédito e seus direitos

Mantenha-se informado sobre o que está acontecendo com seu crédito. Um relatório ruim pode impedir você de comprar sua própria casa.
Como mencionamos anteriormente, os relatórios de crédito costumavam ser um sistema fechado. Os consumidores não tinham ideia de quais informações estavam em seu relatório de crédito, por que o crédito foi negado ou se seus relatórios de crédito continham erros. Além disso, no passado, os relatórios de crédito continham apenas eventos de crédito negativos, não informações positivas. Eles também foram autorizados a compartilhar informações de "estilo de vida" sobre os consumidores, como orientação sexual e problemas relatados com drogas ou álcool [fonte:PBS].

Em 1971, o congresso dos EUA promulgou o Fair Credit Reporting Act, a primeira legislação que protege os direitos dos consumidores ao lidar com agências de relatórios de crédito. Os cidadãos dos EUA, de acordo com o Fair Credit Reporting Act, têm o direito de:

• uma cópia completa do seu relatório de crédito (mediante taxa)
• uma cópia gratuita do relatório com as informações negativas, se o crédito for negado
• saiba exatamente quem solicitou uma cópia do seu relatório de crédito nos últimos seis meses
• informe erros em um relatório de crédito e faça com que a agência de relatórios de crédito responda em até 30 dias
• ter erros comprovados removidos em 30 dias
• adicione comentários ao seu relatório de crédito para informar
• ter eventos de crédito negativos removidos do seu relatório após 7 a 10 anos
• restringir o acesso ao seu relatório de crédito e impedir que as agências de relatório de crédito vendam suas informações para empresas de cartão de crédito e outras empresas de marketing

[fonte:Credit.com]

O Fair and Accurate Credit Transactions Act de 2003 (FACTA) vai ainda mais longe, dando aos cidadãos dos EUA o direito de solicitar uma cópia gratuita de seu relatório de crédito de cada uma das três grandes agências de relatórios de crédito todos os anos. O FACTA também inclui várias disposições que protegem contra o crescente problema de roubo de identidade, sobre o qual falaremos na próxima seção.

Veja como você solicita uma cópia gratuita do seu relatório de crédito, conforme estabelecido pela FACTA:

1. Você pode solicitar um relatório pelo telefone (877) 322-8228, on-line em www.annualcreditreport.com ou enviando este formulário de solicitação para o seguinte endereço:Serviço de solicitação de relatório de crédito anual P.O. Caixa 105281 Atlanta, GA 30348-5281
2. Em annualcreditreport.com, selecione seu estado no menu suspenso e pressione "solicitar relatório".
3. Na página seguinte, insira suas informações pessoais (nome, data de nascimento, CPF e endereço atual).
4. Você será solicitado a escolher de qual das três grandes agências de relatórios de crédito deseja solicitar um relatório. Você pode optar por solicitar um relatório de uma agência específica ou de todas as três (lembre-se, você pode solicitar uma cópia de cada CRA uma vez a cada 12 meses).

A cópia anual gratuita do seu relatório de crédito não inclui sua pontuação de crédito, que pode ser comprada diretamente dos CRAs individuais por cerca de US $ 6. Você também pode comprar quantos relatórios de crédito quiser de cada um dos Três Grandes CRAs. O preço de um relatório de crédito básico é inferior a US $ 10.

Agora vamos falar mais sobre erros e fraudes relacionados a agências de relatórios de crédito.

Erros e roubo de identidade

Roubar uma identidade pode ser tão fácil quanto vasculhar o lixo de alguém e encontrar informações pessoais.>
Em 2004, o Public Interest Research Group (PIRG) estudou cerca de 200 relatórios de crédito e descobriu que 79% deles continham erros, muitos deles graves [fonte:MSNBC]. Com mais de 4,5 bilhões de dados coletados mensalmente por agências de relatórios de crédito, há muito espaço para erros [fonte:PBS].

Aqui estão alguns dos erros de relatório de crédito mais comuns, de acordo com o PIRG:

• Diferentes relatórios de crédito associados a diferentes endereços. Ambos usam seu nome, mas contêm apenas informações parciais.
• Seu relatório contém informações sobre outra pessoa com o mesmo nome.
• As informações são relatadas duas vezes, eventos de crédito positivos ou negativos.
• As informações do registro público estão erradas. Eles incluem registros judiciais e relatórios de falência que estão associados erroneamente a você.
• Sua empresa de cartão de crédito não informa seu limite de crédito. Quando isso acontece, a agência de relatórios de crédito usa o saldo mais alto informado como limite do cartão de crédito. Como isso te machuca? Seu saldo parece alto como porcentagem do seu limite de crédito, quando na verdade pode ser muito menor.
• Informações erradas causadas por roubo de identidade.

[fonte:PIRG]

O roubo de identidade é um dos crimes mais comuns e caros na América. Embora os casos individuais de roubo de identidade tenham diminuído nos últimos anos - 9,3 milhões em 2005 para 8,4 milhões em 2007 - basta um caso para destruir seu crédito por anos [fonte:Privacy Rights (em inglês)]. Para obter mais informações, leia nosso artigo sobre Como funciona o roubo de identidade.

Os relatórios de crédito são uma das melhores ferramentas para descobrir o roubo de identidade. Muitas pessoas não sabem que foram vítimas de roubo de identidade até encontrarem atividades suspeitas em seus relatórios de crédito. É por isso que é recomendado que você solicite um relatório de crédito pelo menos a cada seis meses. Aqui estão algumas coisas para procurar:

• Nomes e números de contas que você não reconhece
• Aplicativos de empréstimo que você não se lembra de preencher
• Endereços onde você não morou
• Pesquisas leves de empregadores ou proprietários que você não reconhece

[fonte:Federal Reserve Bank de Boston]

Para combater o roubo de identidade, algumas agências de relatórios de crédito oferecem um serviço pago chamado monitoramento de crédito . Com este serviço, o CRA notifica-o imediatamente de quaisquer consultas ou alterações ao seu relatório de crédito, mantendo-se atento a qualquer atividade suspeita. Outra técnica é monitorar seu crédito solicitando uma cópia gratuita de seu relatório de crédito a cada quatro meses de um dos Três Grandes CRAs.

Se você encontrar um erro em um relatório de crédito, notifique cada um dos Três Grandes CRAs imediatamente.

Esperamos que este artigo tenha ajudado você a entender a importância e a influência das agências de relatórios de crédito. Para obter mais informações sobre agências de relatórios de crédito, dívida e tópicos relacionados, confira os links na página a seguir.

Fontes

• "Tudo sobre relatórios de crédito, pontuações de crédito e agências de crédito." PIRG.http://www.pirg.org/consumer/credit/reports.htm#common
• "Relatório de crédito 101." True Credit.http://www.truecredit.com/help/learnCenter/creditBasics/creditReporting101.jsp
• "Pontuações de crédito:o que você deve saber sobre o seu próprio." PBS Linha de frente .http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/more/scores.html
• "Equifax condenada a pagar quase US$ 3 milhões em confusão de identidade." Imprensa Associada. 4 de dezembro de 2007.http://money.aol.com/news/articles/_a/equifax-ordered-to-pay-nearly-3-million/n20071204085609990005
• "Lei de Relatório de Crédito Justo." Credit.com.http://www.credit.com/slp/chapter2/Fair-Credit-Reporting-Act.jsp
• "Quantos roubos de identidade existem? Qual é o impacto nas vítimas?" Privacy Rights Clearinghouse.http://www.privacyrights.org/ar/idtheftsurveys.htm
• "Roubo de identidade." Banco da Reserva Federal de Boston.http://www.bos.frb.org/consumer/identity/idtheft.htm
• "Links." Computer Data Industry Association.http://www.cdiaonline.org/Links/content.cfm?ItemNumber=876
• "Um em cada quatro relatórios de crédito apresenta erros graves." Imprensa Associada. 14 de junho de 2004.http://www.msnbc.msn.com/id/5235161/
• "Segundo Relatório sobre AnnualCreditReport.com e questões relacionadas." Fórum Mundial de Privacidade.http://www.worldprivacyforum.org/pdf/wpfcalldontclickpt2_7142005.pdf
• "Inocência roubada:roubo de identidade infantil." Bankrate.com.http://articles.moneycentral.msn.com/Banking/FinancialPrivacy/StolenInnocenceChildIdentityTheft.aspx
• "U.S. Population Clock" U.S. Census Bureau.http://www.census.gov/population/www/popclockus.html
• "Quem fez a América?:Lewis Tappan." Eles fizeram a América .http://www.pbs.org/wgbh/theymadeamerica/whomade/tappan_hi.html