Como funciona o crédito rotativo

Pense antes de gastar -- se você não pagar sua fatura mensal, o valor pode bola de neve em uma figura bem grande à medida que gira e ganha interesse.
Uma carta chega pelo correio. "Parabéns! Você foi pré-aprovado para um Cartão Platinum do National Bank com um limite de crédito de $ 25.000 dólares!" Você considera o que poderia comprar com $ 25.000. Ou como você poderia usá-lo para pagar o saldo de seus outros três cartões de crédito.

Os cartões de crédito são o exemplo perfeito de crédito rotativo . Com o crédito rotativo, um banco permite que você peça dinheiro emprestado continuamente até um determinado limite de crédito. Toda vez que você compra algo a crédito, esse valor é subtraído do seu limite total de crédito. E toda vez que você paga seu saldo, seu limite de crédito volta a subir. Parece fácil, certo?

Bem, não exatamente. Você tem que considerar o interesse. Se você não pagar o saldo total do seu cartão de crédito no final do mês, o banco cobrará juros sobre o valor que você ainda deve, de 10% a 28% [fonte:CreditCards.com]. Carregar um saldo de mês para mês é chamado de rotativo de sua dívida. Se você continuar girando mês após mês, poderá se encontrar em uma séria confusão de dívidas.

Os Estados Unidos estão viciados em crédito rotativo. Em junho de 2007, o total da dívida rotativa do consumidor nos Estados Unidos chegou a US$ 900 bilhões. A boa notícia é que 40% dos titulares de cartões de crédito pagam o saldo total todos os meses. A má notícia é que um número significativo de americanos foi pego na armadilha do crédito rotativo. Mais de 8% carregam saldos acima de US$ 9.000, e uma em cada seis famílias paga apenas o valor mínimo devido todos os meses [fonte:CreditCards.com].

Então, qual é a diferença entre crédito rotativo e um empréstimo regular? O que são as linhas de crédito home equity? E como você se mantém fora da crise do crédito rotativo? Na próxima seção, faremos a distinção entre crédito rotativo e empréstimos.

Crédito rotativo x empréstimos

Qual ​​é o valor da sua casa? Uma linha de crédito home equity é baseada no valor da sua casa.
Basicamente, existem duas maneiras de pedir dinheiro emprestado:fechado crédito e aberto crédito. Um empréstimo é um exemplo de crédito fechado. Ao solicitar um empréstimo, você e o banco concordam com a quantia exata de dinheiro que você emprestará, o tempo exato que você terá para pagá-lo e a taxa de juros que será cobrada. Estes são chamados os termos do empréstimo. Um empréstimo é chamado de crédito fechado porque há uma data definida em que toda a dívida precisa ser paga integralmente, mais juros.

Um empréstimo é normalmente reembolsado através de pagamentos mensais fixos. Cada pagamento mensal inclui o principal e os juros. Uma hipoteca é um bom exemplo de um empréstimo fechado. Se você fizer uma hipoteca de 30 anos por US$ 100.000 a uma taxa de juros anual de 8%, seu pagamento mensal da hipoteca seria de US$ 733,76. Após 30 anos, você teria pago de volta todos os $ 100.000 mais juros ($ 164.153).

O crédito rotativo é chamado de crédito aberto porque a duração do empréstimo não é fixa - é contínua. Os dois termos mais importantes de um empréstimo de crédito rotativo são a linha de crédito e a taxa de juros. A linha de crédito é semelhante a um limite de cartão de crédito. Essencialmente, é a quantidade máxima de dinheiro que você pode pedir emprestado a qualquer momento. O interessante dos cartões de crédito é que o emissor do cartão pode alterar seu limite de crédito e taxa de juros a qualquer momento. Mas falaremos mais sobre isso depois.



Com o crédito rotativo, não há pagamentos mensais fixos. Você tem várias opções de pagamento todos os meses. Seu extrato mensal listará todo o dinheiro que você emprestou de sua linha de crédito no mês anterior (o valor total das compras que você fez). Este é o seu saldo . Se você tiver o dinheiro disponível, é aconselhável devolver o saldo total imediatamente. Então você não será cobrado juros por transportar uma parte do seu saldo para o próximo mês.

Mesmo que você não possa pagar o valor total, é necessário pagar pelo menos uma porcentagem mínima do saldo, normalmente entre dois e quatro por cento para cartões de crédito. Quando o próximo mês chegar, seu extrato mostrará o novo saldo mais os juros cobrados sobre o saldo antigo. Mais uma vez, você pode optar por pagar tudo ou pagar apenas uma parte do saldo. Você continuará a fazer pagamentos mensais em contas de crédito rotativo até pagar todas as cobranças pendentes e cancelar a conta.

Um home equity linha de crédito é outra forma popular de crédito rotativo. Tal como acontece com os cartões de crédito, um limite de crédito é colocado nesta conta. O limite de crédito é baseado no patrimônio em sua casa. Você pode calcular a equidade subtraindo quaisquer pagamentos de hipoteca pendentes do valor atual de sua casa. Portanto, quanto mais tempo você estiver fazendo os pagamentos da hipoteca, mais patrimônio terá acumulado em sua casa.

Com uma linha de crédito home equity, você pode pedir dinheiro emprestado sempre que precisar fazer reparos ou melhorias na casa sem ter que solicitar empréstimos home equity separados. Também não há pagamentos mensais fixos, para que você possa pagá-lo quando o dinheiro estiver disponível.

Então, o crédito rotativo é apenas uma armadilha de crédito? Ou há vantagens para essas contas? Descubra na próxima página.

Vantagens e Desvantagens do Crédito Rotativo

Deslumbrado com a fatura mensal do seu cartão de crédito? As contas de crédito rotativo podem gerar muito interesse de um mês para o outro.
A maior vantagem do crédito rotativo é que ele está disponível quando você precisa. Você não precisa solicitar um empréstimo toda vez que não tiver dinheiro suficiente para comprar algo. Você também pode usar tanto ou tão pouco crédito da sua linha de crédito quanto quiser. Com um cartão de crédito, você pode comprar um pacote de chicletes com a mesma facilidade com que compra um par de jet skis.

O crédito rotativo também pode ser usado para qualquer tipo de compra. As hipotecas, por exemplo, servem apenas para comprar uma casa, e os empréstimos para automóveis só podem ser aplicados a automóveis. Mas mesmo que uma linha de crédito home equity seja baseada no patrimônio da sua casa, ela pode ser usada para praticamente qualquer compra. A maioria das pessoas usa linhas de crédito de home equity para financiar projetos de melhoria da casa, mas você também pode usar o dinheiro como um empréstimo com juros baixos para financiar suas próximas férias ou para pagar dívidas com juros mais altos de um cartão de crédito.

O crédito rotativo oferece uma solução financeira para pessoas que têm empregos estáveis, mas salários irregulares. Talvez você seja um vendedor de carros bem-sucedido, mas alguns meses são mais lentos que outros. Com o crédito rotativo, você pode comprar coisas a crédito agora e pagá-las quando tiver o dinheiro em mãos após algumas grandes vendas.

Uma das maiores vantagens dos cartões de crédito - a forma mais popular de crédito rotativo - é que eles são mais seguros para transportar do que dinheiro e são aceitos em quase todos os lugares. Imagine se você tivesse que manter dinheiro suficiente para pagar gasolina, mantimentos, ingressos de cinema, estacionamento e todas as suas outras compras acessórias.

Mas a conveniência do crédito rotativo nem sempre supera suas desvantagens. A maior desvantagem do crédito rotativo é a tentação de gastar dinheiro que você não tem. Para alguns consumidores, um limite de crédito de US$ 10.000 é simplesmente muito difícil de resistir. Eles compram agora sem pensar em como vão pagar depois. E quando eles atingem o limite de um cartão de crédito, eles simplesmente solicitam outro e começam tudo de novo. Um em cada 10 americanos tem mais de 10 contas de cartão de crédito [fonte:CreditCard.com].

Às vezes, o crédito rotativo pode ser um pouco flexível demais. Sem pagamentos fixos, muitas pessoas esperam demais para pagar seus saldos. Os juros compostos aumentam rapidamente, especialmente com saldos rotativos totalizando milhares de dólares.

Outro perigo do crédito rotativo (e isso se aplica principalmente aos cartões de crédito) é que os termos do empréstimo não são fixos. Se você ler as letras miúdas do seu contrato de cartão de crédito, verá que o credor pode alterar seu limite de crédito e taxa de juros a qualquer momento. O credor é obrigado apenas a notificá-lo por escrito sobre a mudança. Sua pontuação de crédito pode afetar seu limite de crédito e taxa de juros. Se sua pontuação de crédito mudar devido a pagamentos inadimplentes a outros credores, você se torna um mutuário arriscado. Seu interesse geralmente muda para corresponder ao seu nível de risco, ou seja, quando e com que rapidez você pode contar para pagar o credor de volta.

Se você entender os riscos e benefícios da sua conta de crédito rotativo, certamente poderá usá-la a seu favor. Para mais informações sobre crédito, dívida e tópicos relacionados, siga os links na próxima página.

Fontes

• Banjo, Shelly. Jornal de Wall Street. "Armar adolescentes com boas habilidades de crédito." 27 de janeiro de 2008. http://online.wsj.com/article/SB120139461017220029.html
• CreditCards.com. "Fatos da indústria de cartão de crédito e estatísticas de dívida pessoal (2006-2007)"http://www.creditcards.com/statistics/credit-card-industry-facts-and-personal-debt-statistics.php
• Cullen, Terri. Jornal de Wall Street. "Refinanciamento de uma linha de capital próprio." 10 de janeiro de 2008.http://online.wsj.com/article/SB119990913549478531.html
• PBS Frontline. Entrevista:Edward Yingling.http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/interviews/yingl
• PBS Frontline. "As letras miúdas". http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/more/fineprint.html
• Rob Stein. Linha de Frente PBS. "A ascensão da indústria de cartões de crédito"http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/more/rise.html