Você deve priorizar o pagamento da dívida ou poupar para o futuro? Aqui está o que Dave Ramsey acredita

Ramsey acredita em pagar dívidas primeiro, mas ele está certo?

Pontos-chave

• A maioria das pessoas precisa fazer escolhas sobre o que fazer com seu dinheiro.
• Se você tem dívidas para pagar, pode não ter certeza se deve se concentrar nisso ou em economizar para a aposentadoria.
• Dave Ramsey acredita que o pagamento de dívidas deve ser sua prioridade.

Se você for como a maioria das pessoas, poderá encontrar algum dinheiro extra disponível todo mês para investir em metas financeiras -- mas não necessariamente uma tonelada de fundos. Se for esse o caso, você terá que tomar algumas decisões sobre quais são suas prioridades.

Para muitas pessoas, a escolha é entre trabalhar no pagamento de dívidas ou concentrar-se em poupar para a aposentadoria, para que possam se preparar para o futuro. O especialista em finanças pessoais Dave Ramsey tem alguns conselhos se você se encontrar nessa situação - mas ele está certo?

Aqui está o que Dave Ramsey acha que você deve focar primeiro 

De acordo com Ramsey, a melhor abordagem ao priorizar o que fazer com seu dinheiro é focar primeiro no pagamento da dívida.

Na verdade, Ramsey não apenas sugere que você fique livre de dívidas (exceto para a hipoteca da sua casa) antes de poupar para a aposentadoria, mas ele também acredita que você deve economizar um fundo de emergência com três a seis meses de despesas de subsistência antes de economizar também.

Ramsey delineou o caminho que ele acredita que levará à segurança financeira em seus "sete passos de bebê", que começam com economias de emergência e pagamento de dívidas. As economias de aposentadoria não chegam até o quarto passo de bebê, depois que você paga tudo o que deve.

Como ele explica em seu blog, ele acredita que você terá mais riqueza dessa maneira porque você pode pagar agressivamente sua dívida e depois investir mais dinheiro depois de fazer isso. “A melhor coisa que você pode fazer pelo seu futuro financeiro é abandonar suas dívidas para liberar sua renda e começar a construir riqueza mais rapidamente”, afirma seu blog.

Você deve ouvir o guru das finanças?

Embora o conselho de Ramsey pareça fazer sentido na superfície, ele até faz algumas contas em seu blog que mostram que você pode ficar melhor pagando dívidas rapidamente e depois mudando para a aposentadoria poupança, existem alguns problemas com a sua abordagem.

Primeiro, nem todos podem se livrar de dívidas dentro de alguns anos, mesmo que priorizem o pagamento da dívida. Se você deve muito dinheiro, pode levar muitos anos para pagar seus saldos - e durante todo esse tempo, você pode acabar perdendo a chance de ganhar uma correspondência 401(k) do empregador que fornece um retorno de 100% sobre os investimentos também como abrir mão da oportunidade de obter retornos que o investimento pode proporcionar.

Mesmo que você não demore muito para pagar a dívida, desistir de uma correspondência 401(k) e de incentivos fiscais para investir pode ser míope. E o custo de oportunidade dos retornos de investimento perdidos pode significar que você deve investir muito mais tarde para acabar com o mesmo saldo da conta de aposentadoria.

Considere uma abordagem melhor

Em vez de seguir o conselho de Ramsey e sempre se concentrar primeiro no pagamento da dívida, pode ser melhor adotar uma abordagem mais sutil. Você pode querer pagar muito dívidas com juros altos, como empréstimos do dia de pagamento, antes de mudar para a poupança de aposentadoria, mas depois se concentrar em investir nos últimos anos, em vez de pagar mais do que o mínimo em dívida a uma taxa de juros mais baixa. Você pode considerar a taxa de retorno potencial que ganharia investindo versus a quantidade de juros economizada para ajudá-lo a decidir.

Você também não precisa adotar uma abordagem de tudo ou nada. Você pode colocar parte do seu dinheiro extra para investir no seu futuro - especialmente para ganhar isenções fiscais ou contribuições do empregador 401(k) - enquanto ainda faz pagamentos extras em seu empréstimo.

Em última análise, você deve considerar com qual abordagem se sente mais confortável, bem como quais são os custos de adiar a poupança para a aposentadoria, para que possa fazer a melhor escolha para você.