Esqueça a vida sem dívidas:aqui é quando ter dívidas é uma jogada inteligente

Saber quando a dívida pode trabalhar a seu favor é uma habilidade financeira importante.

Muitos especialistas em finanças defendem firmemente o "Débito é mal!" movimento -- e com razão em alguns casos. Existem inúmeras histórias de aflição de pessoas que lutam para pagar dívidas grandes ou crescentes.

Mas alguns desses consultores podem ser um pouco míopes em relação ao tema da dívida. Felizmente, para cada extremista anti-dívida, há outro especialista em finanças que entende que a dívida não é inerentemente má.

Como acontece com a maioria das coisas na vida, a verdade por trás da dívida é mais cinza do que preto e branco. E há vários casos em que a dívida pode realmente ser uma coisa boa. Aqui está o que eles são.

Quando a alternativa é pior

A principal razão pela qual a maioria de nós assume dívidas é porque a alternativa faz com que as desvantagens potenciais valham o risco. Se assumir dívidas é a única maneira de obter certas necessidades, então pode valer a pena.

Por exemplo, se suas escolhas são fazer um empréstimo para um carro ou perder o emprego porque você não pode comutar, então a dívida desse empréstimo faz sentido. Claro, vai lhe custar algum dinheiro a longo prazo – as taxas de juros aumentam, mesmo em empréstimos com juros baixos – mas vale a pena pela capacidade de chegar onde você precisa ir e manter seu emprego.

No entanto, a chave aqui é avaliar se você está considerando um empréstimo para algo que você quer ou algo que você precisa. Assumir dívidas para obter um meio de transporte crítico provavelmente é inteligente, enquanto se endividar para atualizar seu sistema de entretenimento provavelmente não é necessário.

Quando a taxa de juros é insignificante

Outro momento em que assumir uma dívida pode ser uma jogada inteligente é quando essa dívida não vem com muito - ou nenhum - custo. Isso porque não é a dívida em si que geralmente é o problema (ou seja, o valor original que você emprestou). Não, na maioria dos casos, são os juros que dificultam o pagamento das dívidas.

No entanto, se você puder evitar essas taxas de juros caras, a dívida geralmente se torna significativamente mais gerenciável. A maneira mais comum de evitar os juros da dívida é usar cartões de crédito com ofertas de 0% APR. Esses cartões têm promoções introdutórias ou de curto prazo, nas quais você não paga juros por um determinado período de tempo.

Quando você faz compras em um cartão com uma oferta ativa de 0% APR, você pode carregar um saldo mês a mês sem acumular taxas de juros. Embora você ainda precise fazer pelo menos o pagamento mínimo exigido em dia todos os meses, essas ofertas podem lhe dar seis meses ou mais para pagar sua compra sem se preocupar com taxas de juros.

Quando o custo de oportunidade faz sentido

Um método comum usado para tomar decisões financeiras é examinar o custo de oportunidade. Basicamente, o custo de oportunidade descreve as oportunidades que você abre mão quando usa seu dinheiro para outra coisa. Por exemplo, quando você entra em uma loja com US$ 20, se você gastar esses US$ 20 em algumas revistas, você perde a oportunidade de gastar esse dinheiro em uma garrafa de vinho e uma pizza congelada.

Quando se trata de obter um empréstimo, às vezes contrair dívidas - mesmo com os juros incluídos - faz mais sentido do que usar dinheiro para a compra por causa do custo de oportunidade. Isso pode ser especialmente verdadeiro quando se trata de grandes compras.

Se você tem US$ 200.000 em dinheiro, por exemplo, você pode usar isso para comprar uma casa. Você não teria hipoteca e nenhuma dívida. Este é o caminho que alguns especialistas anti-dívida sugeririam.

No entanto, há outra opção. Em vez de usar dinheiro para comprar sua casa, você pode fazer uma hipoteca e depois investir seu dinheiro no mercado de ações. A hipoteca média tem uma taxa de juros em torno de 3% no momento da redação deste artigo. O mercado de ações tem um retorno médio em torno de 7% (mais de 50 anos). Se você investir seu dinheiro em vez de usá-lo para comprar uma casa, poderá ganhar mais com esse investimento do que economizaria evitando uma hipoteca.

Quando é um investimento no seu futuro

Em alguns casos, assumir uma dívida é menos uma questão da dívida em si; em vez disso, trata-se mais de fazer um investimento em seu futuro. Por exemplo, desde que sua ideia de negócio seja sólida, um empréstimo comercial pode ser um investimento razoável. Um empreendedor inteligente pode transformar um empréstimo de pequena empresa em um negócio em expansão que não apenas paga o empréstimo, mas também fornece anos de renda.

Claro, existem muitas situações em que assumir dívidas não é a melhor opção. Se você está vivendo fora de seus meios, assumir dívidas pode colocá-lo em sérias dificuldades financeiras. Mas chamar todas as dívidas de más é uma grande simplificação. Quando usada com sabedoria, a dívida pode ser uma excelente ferramenta para melhorar suas finanças pessoais e sua vida em geral.