As diferenças entre acordos de participação nos lucros e planos de reembolso baseados na receita

O endividamento estudantil tornou-se um problema sério nos Estados Unidos. Os Acordos de Compartilhamento de Renda (ISA) são uma alternativa promissora aos empréstimos pessoais para estudantes. Ao contrário dos empréstimos tradicionais, eles não acumulam juros e não há princípio que seja pago.

Um Acordo de Compartilhamento de Renda é um contrato que um aluno celebra com sua escola (ou alguma outra instituição) onde o aluno promete pagar uma certa porcentagem de sua renda futura em troca de mensalidade diferida. Mais, os pagamentos mensais do ISA são devidos apenas quando você está empregado - e, em muitos casos, não até que você esteja ganhando um salário acordado.

Ao concordar em pagar uma porcentagem fixa de sua renda, os alunos podem garantir que suas obrigações de financiamento estudantil nunca excederão algum percentual predefinido de sua renda total no futuro.

Mas, alguns empréstimos federais para estudantes têm um componente semelhante baseado em renda embutido. É chamado de plano de reembolso baseado em renda. Na superfície, Os Contratos de Compartilhamento de Renda podem se parecer muito com planos de reembolso baseados em renda oferecidos pelo governo. Ambos permitem que você faça pagamentos com base em uma porcentagem de sua renda. Contudo, se você cavar um pouco mais fundo, você notará que os dois produtos podem ser muito diferentes. É por isso que é uma boa ideia saber a diferença entre eles e qual funcionará melhor para você. Continue lendo para descobrir como as ISAs diferem dos planos de reembolso baseados em renda.

Acordo de Compartilhamento de Renda

Com ISAs, que exigem que os mutuários façam pagamentos de pós-graduação, geralmente, apenas se eles encontrarem um emprego, as proteções são semelhantes aos reembolsos baseados na renda.

Se você não está familiarizado com os Contratos de Participação nos Lucros, confira este guia, mas aqui estão alguns dos benefícios básicos que os Acordos de Participação nos Rendimentos têm.

Você pode adiar - ou pausar - o reembolso

Com os Contratos de Compartilhamento de Renda, você só está no reembolso ativo quando está ganhando um salário acordado, assim você pode adiar automaticamente seus pagamentos mensais em caso de desemprego. Os termos exatos do contrato irão variar, mas confira este guia de reembolso para aprender as diferentes maneiras pelas quais seus pagamentos podem ser pausados.

Seu reembolso não vai se arrastar para sempre

Os termos do contrato ISA criam limites para a quantidade de dinheiro e tempo que você gastaria no reembolso.

Com um ISA, você paga uma porcentagem de seus ganhos a cada mês durante um determinado número de meses. Cada um desses pagamentos é considerado um de seus Pagamentos exigidos. Depois de pagar todos os pagamentos necessários, seu ISA é concluído.

Por exemplo, digamos que descrito em seu ISA, você deve pagar 10% de sua renda em 24 prestações mensais. (este é o número de pagamentos mensais exigidos)

Assim, com base em sua renda, você paga $ 500 por mês para o seu ISA. Se sua renda não mudar por 24 meses e você fizer cada um desses pagamentos de $ 500 todos os meses, seu ISA acabou.

Como você pode ver, não há quantidade de dinheiro que você esteja hackeando. Basta fazer cada um dos pagamentos mensais exigidos com base em uma porcentagem de sua renda.

Com um ISA, você sempre saberá a quantidade exata de dinheiro que pode potencialmente devolver. O limite de pagamento é o máximo que você pode pagar em seu ISA. Graças ao limite de pagamento, você pagará apenas um conjunto múltiplo de seu saldo ISA original - e nada mais. Se seus $ 5, 000 ISA tem um limite de 1,5, por exemplo, o valor máximo que você pagaria seria $ 7, 500. Se seus pagamentos somam 1,5 vezes o limite, mesmo que você não tenha feito todos os pagamentos necessários, seu ISA está concluído!

Confira as três maneiras diferentes de pagar seu ISA aqui.

Desvantagens do Acordo de Compartilhamento de Renda

Os acordos de participação nos lucros não podem ser adequados para todos, dependendo de sua carreira, você poderia estar pagando mais do que pagaria com um empréstimo federal regular para estudantes. Embora os Contratos de Compartilhamento de Renda estejam aumentando em popularidade por serem uma alternativa mais recente aos empréstimos federais a estudantes, uma vez que são mais recentes, não existem regulamentos federais. Existem regulamentos estaduais, mas é importante saber exatamente o que diz o seu contrato ISA e quanto você poderia estar pagando de volta.

Empréstimos estudantis federais diretos também geralmente dão aos alunos acesso a vários “planos de reembolso baseados em renda, ”O que reduziria o pagamento, mas também pode aumentar o prazo de reembolso.

Reembolso baseado em renda

O governo federal oferece quatro planos de reembolso com base na renda que podem reduzir suas contas mensais com base na renda e no tamanho da família. Mudar para um desses planos pode ser certo para você se:

• Você tem dívidas altas e uma renda baixa
• Você não pode arcar com seus pagamentos atuais
• Você se qualifica para o perdão do empréstimo de serviço público.

Aqui está o que você deve saber sobre os diferentes planos baseados em renda antes de se inscrever.

Todos os planos de reembolso baseados em renda compartilham algumas semelhanças:cada um limita os pagamentos entre 10% e 20% de sua renda discricionária e perdoa o saldo remanescente do empréstimo após 20 ou 25 anos de pagamentos. Existem 4 planos diferentes:

Reembolso com base na renda

Reembolso baseado em renda (IBR) é um plano de reembolso baseado em renda que limita o pagamento do empréstimo federal para estudantes em 10% ou 15% de sua renda mensal discricionária, que é a quantia pela qual a renda bruta ajustada excede 150% da linha de pobreza, dependendo de quando você emprestou seus empréstimos estudantis federais.

Geralmente 10 por cento de sua renda discricionária se você for um novo tomador de empréstimo em ou depois de 1º de julho, 2014 *, mas nunca mais do que o valor do Plano de Reembolso Padrão de 10 anos

Geralmente 15 por cento de sua renda discricionária, se você não for um novo tomador de empréstimo em ou depois de 1º de julho, 2014, mas nunca mais do que o valor do Plano de Reembolso Padrão de 10 anos

Pague conforme você ganha

Para se qualificar para PAYE, você deve demonstrar necessidade financeira. Você também deve ser um mutuário relativamente recente. Pay As You Earn oferece o valor de pagamento mais baixo para todos os mutuários elegíveis. Este plano de reembolso baseado em renda é melhor para você se você tiver empréstimos de pós-graduação e tiver baixo potencial de ganhos.

O valor do pagamento para PAYE é geralmente de 10% de sua renda discricionária e o período de reembolso é de 20 anos. Use esta calculadora para estimar seus pagamentos mensais com PAYE.

Revisado Pague à medida que você ganha

Melhor para você se você não tiver empréstimos de pós-graduação e tiver alto potencial de ganhos. Revisado Pague Conforme Ganhar (REPAYE), que se tornou disponível em dezembro de 2015, é o mais novo plano de reembolso baseado em renda.

Este plano é semelhante ao PAYE, com algumas diferenças importantes. A diferença mais notável é o fato de que você é elegível independentemente de quando fez seu primeiro empréstimo federal para estudantes. Você também não precisa demonstrar necessidade financeira. O valor do pagamento é geralmente, 10% de sua renda discricionária, e o período de reembolso é normalmente de 20 a 25 anos. Use esta calculadora para estimar seus pagamentos mensais com REPAYE.

Reembolso Contingente de Renda

O Reembolso Contingente de Renda é um plano de reembolso baseado em renda que limita o pagamento do empréstimo federal para estudantes em 20% de sua renda discricionária, ou você pagaria em um plano de reembolso com um pagamento fixo ao longo de 12 anos, ajustado de acordo com sua renda. O que for igual a menos dinheiro ao longo dos anos.

Uma vez que os pagamentos mensais são limitados a 20% da renda discricionária, O ICR é considerado mais caro do que outros planos de reembolso baseados em renda. Após 25 anos de pagamentos, você pode receber o perdão do empréstimo estudantil sobre o saldo remanescente do empréstimo federal estudantil.

Antes de se inscrever em qualquer plano baseado em renda, conecte suas informações de empréstimo no Federal Student Aid’s Loan Simulator. Isso dará uma boa ideia de suas contas mensais, custos globais e montantes de perdão em cada plano.

Embora as opções de reembolso com base na renda possam tornar os pagamentos mensais de empréstimos estudantis mais acessíveis, esses programas têm algumas desvantagens potenciais.

Você pode acabar pagando mais juros. Um plano de reembolso baseado em renda não mudará a taxa de juros de seu empréstimo estudantil. Mudar para um plano de IDR pode diminuir o valor que você deve pagar a cada mês, mas não afetará sua taxa de juros. Planos baseados em renda podem estender o prazo de reembolso dos 10 anos padrão para 20 ou 25 anos. Já que você vai pagar seu empréstimo por mais tempo, mais juros serão acumulados sobre seus empréstimos. Os juros serão avaliados e cobrados da mesma forma que eram antes de você se inscrever no plano. Mais, os pagamentos mensais mais baixos em um plano de IDR não reduzirão seu saldo tão rapidamente quanto um plano de reembolso padrão. Serão cobrados juros sobre um saldo maior do que seria se você seguisse o cronograma tradicional de reembolso de 10 anos.

Isso significa que você pode pagar mais sob esses planos - mesmo se você se qualificar para o perdão. Você também tem que pagar seu empréstimo antes que o perdão comece. Mas se você ainda tiver um saldo no final do prazo de reembolso, o valor perdoado será tributado como renda, a menos que você se qualifique para o perdão do empréstimo de serviço público. Você pode solicitar o reembolso baseado em renda em studentloans.gov ou enviando ao seu agente de crédito estudantil um formulário de solicitação em papel.

Comparação de ISAS VS. Planos de reembolso baseados em renda

Os programas ISA e IBR têm pagamentos com base na renda, mas depois disso, ambos parecem muito diferentes. Mesmo que os pagamentos de IBR sejam baseados na renda, ainda existe um empréstimo tradicional subjacente com juros. Se você não conseguir cobrir os juros crescentes com seu pagamento, você começará a ver seu equilíbrio crescer com o tempo.

O IBR é mais como um empréstimo tradicional, então, se você cumprir os requisitos e tiver o resto do seu empréstimo perdoado, você ainda tem que pagar impostos sobre o valor perdoado. Mesmo que isso seja favorável ao pagamento de todo o empréstimo, isso pode causar um grande pagamento único para o qual você pode não estar preparado. Isso pode causar uma dor de cabeça ainda maior durante a época do imposto.

Planos de reembolso com base em renda também fazem parte dos empréstimos de financiamento federal, portanto, eles têm limites sobre quanto se pode emprestar. Para alunos de graduação, os alunos só podem pegar emprestado até $ 57, 500 ao longo de seus estudos. Isso inclui limites anuais de até US $ 12, 500. Mas às vezes isso ainda não é suficiente para cobrir os custos de educação.

Por outro lado, Atualmente, os contratos de participação nos lucros não têm um limite de quanto você pode usar. Algumas escolas limitam a quantia que um aluno pode pedir emprestado, mas isso é tudo no nível da escola. Ainda, os limites anuais para alguns desses programas são maiores do que o limite de empréstimo tradicional anual do governo federal.

Embora os programas de IBR tenham algumas desvantagens, esses empréstimos federais ainda podem ser potencialmente menos onerosos devido à sua baixa taxa de juros. Os empréstimos federais também têm proteções que outros empréstimos privados não têm, como adiamento e tolerância que permitem pausar os pagamentos.

Por outro lado, Os contratos de participação nos lucros não têm saldo ou juros. Isso significa que você não tem um valor original que terá que reembolsar. Você apenas faz seus pagamentos como uma porcentagem de sua receita e, uma vez que você completa o seu mandato, voce terminou. Independentemente de você ter pago de volta o saldo original ou não. Um ISA é totalmente dependente da sua situação.

Tanto os Acordos de Participação na Receita quanto os planos de reembolso com base na receita são úteis quando usados ​​nas circunstâncias certas. Certifique-se de fazer sua pesquisa e conversar com os orientadores de sua escola para determinar qual é o melhor para sua situação. Confira o blog do Meratas se você estiver interessado em aprender mais sobre Acordos de Participação nos Lucros!

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