Uma introdução aos acordos de participação nos lucros

E se houvesse uma maneira de fazer com que você só pagasse pela sua educação se ela resultasse em um ótimo emprego?

Historicamente, opções de financiamento, como empréstimos privados tradicionais, têm sido o principal método de pagamento de bootcamps de codificação, faculdades, e outras instituições educacionais. Contudo, recentemente, a dívida estudantil atingiu um nível de crise - cerca de US $ 1,6 trilhão em dívidas estudantis nos Estados Unidos. A quantidade de pessoas que dependem desses empréstimos tradicionais para financiar sua educação está aumentando a cada ano, e parte da solução para esse problema são os acordos de participação nos lucros.

Um Acordo de Participação de Renda (também chamado de "ISA"), pode parecer estranho à primeira vista, mas é bastante simples. No nível mais básico, eles funcionam da seguinte forma:um financiador do ISA ou uma escola fornece a um aluno dinheiro para ser usado em despesas de ensino ou escola / subsistência. Em troca, o aluno concorda em devolver uma pequena porcentagem de seus ganhos futuros depois de eles se formam e assim que conseguem um emprego. Com um ISA, se você fizer menos do que uma determinada quantia (o limite mínimo de pagamento), você não fará pagamentos. Uma vez que o valor reembolsado está vinculado aos ganhos do aluno, se o aluno acabar em um emprego mal remunerado, então o valor pago de volta pode ser Menor que o valor recebido. Se, Contudo, o aluno trabalha para uma carreira bem remunerada, o valor devolvido ainda é limitado por um “teto” para proteção adicional.

Os Contratos de Compartilhamento de Renda alinham risco e recompensa entre aluno e escola, removendo o compromisso financeiro inicial necessário para prosseguir os estudos. É como ir para a escola sem pagamentos adiantados, e só pagar pelo diploma se realmente ajudar você a conseguir um emprego melhor. Devido a esta, As ISAs alinham o risco e as recompensas e incentivam os alunos, escolas, e os financiadores devem trabalhar juntos para promover e financiar apenas os melhores programas que levam a carreiras sólidas.

Uma vez que pode haver incerteza neste momento em relação às perspectivas de renda e emprego, esta opção de financiamento inovadora oferece a flexibilidade de que os alunos precisam de acordo com seus interesses, paixões, empregos, e a mudança na força de trabalho. Os pagamentos podem ser pausados ​​para alunos em busca de pós-graduação, engajado em serviço voluntário, e trabalhando em tempo integral, e fazendo menos do que o limite mínimo de pagamento.

Por causa dessas proteções positivas e negativas, um ISA é uma ótima alternativa para empréstimos privados e uma ótima maneira de cobrir todas as despesas restantes depois de esgotar todas as bolsas e subsídios.

Esta breve introdução aos Acordos de Compartilhamento de Renda cobrirá várias coisas que você deve saber sobre ISAs, incluindo o seguinte:

• A diferença entre acordos de participação nos lucros e empréstimos
• Termos-chave da ISA que você precisa saber
• Encontrando um ISA Certo para Você

A diferença entre acordos de participação nos rendimentos e empréstimos pessoais privados

Os empréstimos pessoais tradicionais contêm um saldo principal mais interesse, ambos os quais normalmente devem ser reembolsados, independentemente das circunstâncias. Isso significa, com um empréstimo pessoal, você vai pagar de volta mais que a quantia que você emprestou.

Com a maioria dos empréstimos pessoais, os juros continuam a acumular durante o seu período de carência e qualquer adiamento temporário. Esses juros acumulados são adicionados ao saldo principal que você deve reembolsar. Quando isso acontece, a quantia que você é obrigado a pagar tem realmente crescido apesar de seu empréstimo estar em diferimento. Isso é chamado de “ amortização negativa ”E é um custo oculto que deixa muitos tomadores de empréstimos em uma posição muito pior do que quando eles contraíram seus empréstimos originalmente.

Desde ISAs não tem saldo principal que deva ser reembolsado, não há absolutamente nenhum risco de amortização negativa. Com um Acordo de Compartilhamento de Renda, o dinheiro que você recebe representa um investimento em seu sucesso futuro, em troca de você promete compartilhado uma pequena parte de sua receita futura com seu financiador. Assim, dependendo do seu futuro emprego, a quantidade que você compartilha pode ser mais ou menos do que o valor que você recebeu. O fato de que você pode legalmente pague menos do que você recebeu é um benefício importante dos Contratos de Participação nos Rendimentos em comparação com os empréstimos pessoais tradicionais.

Com um Acordo de Compartilhamento de Renda, o financiador do ISA está literalmente fazendo um investimento em você. O financiador está apostando no seu sucesso futuro assim que você terminar seus estudos. É por isso que os financiadores do ISA devem examinar cuidadosamente aqueles em quem eles investem, e também porque os financiadores do ISA ajudarão seus alunos com orientação, Conselho de carreira, e oportunidades de networking; tudo para garantir que seus alunos obtenham uma carreira lucrativa.

Termos-chave que você precisa saber sobre acordos de participação nos lucros

Uma vez que os acordos de participação nos lucros funcionam de maneira diferente dos empréstimos privados tradicionais, você vai querer se familiarizar com os termos do ISA, tal como:

• Porcentagem de participação de renda
• Pagamento mensal
• Limiar Mínimo
• Limite de pagamento
• Adiamento Automático
• Termo de contrato

Porcentagem de participação na receita (ou participação na receita) : Essa é a porcentagem fixa de sua receita mensal antes de impostos que você concorda em compartilhar durante a vigência do contrato. Dependendo do seu ISA e programa, As cotas de renda podem variar de 2,50% a até 17,50%.

Pagamento mensal : Isso é o que você paga mensalmente depois de se formar durante a vigência do seu contrato ISA. Para colocar alguns números nisso, se a sua participação na receita for 5%, e você está ganhando $ 60, 000 por ano (ou $ 5, 000 / mês), seu pagamento mensal seria de $ 250 / mês (ou seja, sua participação nos lucros (0,05) multiplicado por sua renda mensal ($ 5, 000) =$ 250).

Limite mínimo (ou “piso”) : The Floor protege você de fazer pagamentos sempre que você estiver ganhando Menor que esperado com base em seu diploma e carreira. Se sua renda mensal está abaixo do seu piso, seus pagamentos são suspensos automaticamente. Assim, por exemplo, se o seu piso for $ 50, 000 seus pagamentos mensais serão automaticamente dispensado sempre que você está ganhando Menor que $ 50, 000 / ano (ou $ 4, 166 / mês).

Limite de pagamento (ou “teto”) : O limite de pagamento representa o máximo que você precisa pagar, em uma carreira de alto rendimento. ISAs vêm com um limite (ou teto) sobre o que eles podem cobrar de você durante a vigência do contrato. Se você chegar ao seu teto, então seu contrato será rescindido automaticamente, mesmo que seja antes do prazo total do contrato.

Adiamento Automático : Durante os períodos de desemprego involuntário, subemprego, ou se você não puder trabalhar devido a uma doença grave, suas obrigações de pagamento serão automaticamente dispensadas sem penalidades. Ao contrário dos empréstimos tradicionais, onde você deve aplicar para adiamento temporário, com um ISA, seus pagamentos serão suspensos automaticamente durante períodos de dificuldades econômicas.

Termo de contrato : O termo do contrato em um ISA é a duração de suas obrigações de pagamento. Algumas ISAs exigem um número fixo de pagamentos (um número exato, como 48 ou 60), outros têm contrato por prazo determinado (48 ou 60 meses). Com o último, seu contrato continua em contagem regressiva, mesmo se você estiver em adiamento, o que significa que você pode não ter que pagar tanto, no entanto, é importante ler os termos do seu contrato como alguns tipos de adiamento (ou seja, se vocês voluntariamente largue o emprego para viajar pelo mundo) pode estender o prazo do contrato.

Encontrando um Acordo de Participação nos Lucros Certo para Você

Se você quiser um método de financiamento alternativo com proteção embutida no lado negativo e sem juros compostos, você deve considerar um ISA. Mais importante, um ISA é um método de financiamento equilibrado que protege o aluno e recompensa a escola por capacitar os alunos a realizarem seu potencial.

Talvez o acordo de compartilhamento de renda do bootcamp de codificação mais proeminente seja por meio da Lambda School. Lambda School oferece aos alunos alta qualidade, cursos de nove meses em várias áreas, como desenvolvimento iOS e desenvolvimento web full-stack. Avançar, eles oferecem aos alunos suporte de carreira prático para ajudá-los a serem contratados. Em troca, os alunos concordam em devolver 17 por cento de sua renda nos primeiros dois anos em que trabalharem - mas apenas se ganharem mais de US $ 50, 000 por ano. Se um aluno for realmente bem-sucedido após a formatura, o máximo que eles vão pagar é $ 30, 000, após o qual seu ISA estará completo.

Outros programas ISA proeminentes incluem aqueles oferecidos pela Kenzie Academy, Flatiron School, Make School, Pensativo, Nordeste, e a Holberton School.

Em 2016, A Universidade Purdue de Indiana lançou seu fundo ISA "Back a Boiler". Ele permite que os alunos peçam emprestado o dinheiro de que precisam para a faculdade em troca de uma porcentagem de sua renda futura. Os alunos de qualquer área de especialização podem concordar em compartilhar entre 1,73% e 5% de sua renda mensal durante um período em troca do dinheiro de que precisam para financiar sua educação. Os alunos podem pegar emprestado $ 10, 000 por ano, mas eles não pagarão mais do que 2,5 vezes o valor inicial emprestado. Lackawanna College, Messiah College, e a University of Utah estão entre dezenas de outras universidades que atualmente exploram acordos de participação nos lucros.

E se minha escola não oferecer um ISA?

Se você não for movido pelos fornecedores de acordos de participação nos lucros existentes, Você sempre pode aceitar o desafio de convencer sua escola a iniciar seu próprio programa. É aí que entra o Meratas.

Meratas

A Meratas fornece uma plataforma SaaS de serviço completo para escolas e cursos de treinamento de habilidades para projetar, administrador, e serviços de programas ISA personalizados. Ajudamos as instituições a criar programas ISA impactantes, projetados para promover a acessibilidade dos alunos e aumentar o número de matrículas.

Nossos programas têm como objetivo incentivar os alunos, escolas, e os provedores de capital devem trabalhar juntos para promover e financiar apenas os melhores programas educacionais que levam a carreiras mais bem-sucedidas.

Esperamos que isso tenha ajudado a lançar alguma luz sobre os Acordos de Compartilhamento de Renda como uma alternativa aos empréstimos estudantis privados tradicionais. Quer saber mais sobre os ISAs e mergulhar um pouco mais fundo? Confira nosso guia final para Acordos de Compartilhamento de Renda aqui!

Se você estiver interessado em oferecer uma opção ISA em sua escola ou programa, você pode agendar uma ligação com um de nossos especialistas em ISA aqui! Se você é um estudante e acha que sua escola ou programa deve oferecer uma opção ISA, informe-nos aqui!