Avalanche ou bola de neve:o debate sobre como saldar dívidas

Tentar pagar suas dívidas sem um plano pode ser como tentar salvar um navio que está afundando com um pequeno balde. Depois de um tempo, você vai perceber que está fazendo pouco ou nenhum progresso, e deslizando cada vez mais para dentro da zona de perigo. Embora não haja uma maneira correta de saldar dívidas, ter um plano pode ajudá-lo a definir metas e realizá-las sistematicamente.

Vamos dar uma olhada mais de perto nos pontos mais delicados das duas principais técnicas de reembolso de dívidas do tipo "faça você mesmo" - a avalanche de dívidas e a bola de neve de dívidas.

Bola de neve da dívida:do menor ao maior saldo

O especialista em finanças pessoais Dave Ramsey popularizou a técnica da bola de neve, que é assim:

1. Liste suas dívidas em ordem do menor saldo ao maior.
2. Em vez de pagar o máximo que você pode pagar por cada um, remeter o pagamento mínimo para todos, exceto para o menor.
3. Use o resto do dinheiro para pagar aquele a cada mês até que seja liquidado.
4. Uma vez que aquele está satisfeito, adicione o valor que você estava pagando ao pagamento mínimo que estava fazendo no próximo pagamento menor e repita o processo.
5. Continue fazendo isso com cada obrigação adicional até que todas elas sejam pagas.

Quando você atinge a maior dívida, todo o dinheiro que você estaria investindo em pagamentos mínimos (e fazendo um progresso mínimo) a cada mês pode, em vez disso, ser aplicado apenas naquele mês. Isso o livrará das dívidas mais cedo do que fazer pagamentos mínimos em todas as suas contas a cada mês.

Como NerdWallet escreve, o principal benefício de fazer uma bola de neve com várias dívidas é que “um sistema carregado com recompensas pode ajudar a mantê-lo no caminho certo”. Considere como é muito mais administrável trabalhar com sua menor dívida do que tentar saldar todas as suas de uma vez. A bola de neve permite que você conquiste uma vitória relativamente rápida pagando o primeiro saldo. Os sentimentos de alívio e realização que você terá irão motivá-lo a continuar até que cada centavo seja devolvido.

Avalanche de dívida:Taxa de juros mais alta para a mais baixa

O método da avalanche de dívidas, por outro lado, visa minimizar quanto você pagará em juros. Essa estratégia ordena suas dívidas daquela com a maior taxa de juros para a mais baixa. Fora isso, você procederá da mesma forma que faria com a abordagem da bola de neve.

O objetivo de avalanchar sua dívida é pagar o mínimo de juros possível. Esse método pode ser especialmente proveitoso quando você está lidando com vários saldos de cartão de crédito com juros altos - especialmente devido à natureza composta dos juros.

Considere os prós e contras

Quando você está pensando em como pagar a dívida, a bola de neve pode fornecer um impulso psicológico muito necessário, como você verá seus resultados ganhando impulso como uma bola de neve rolando colina abaixo. A desvantagem é que você pode acabar pagando mais porque está priorizando o saldo devido sobre os juros cobrados.

A vantagem da avalanche de dívidas é que você resolverá suas dívidas pagando o mínimo de juros possível. O desafio com esta estratégia é que você terá que manter a disciplina porque as vitórias podem não vir tão rapidamente - especialmente se você estiver enfrentando uma dívida de juros altos com um grande saldo logo de cara.

Os métodos de pagamento de dívidas em avalanche e bola de neve representam apenas duas das maneiras possíveis de lidar com suas dívidas. E, verdade seja dita, normalmente são apenas opções viáveis ​​para pessoas com dinheiro suficiente - depois de cobrir as despesas essenciais e economizar - para pagar mais do que o saldo mínimo devido em pelo menos uma conta.

Contudo, se você for capaz de seguir essa rota do faça-você-mesmo para o pagamento da dívida, é importante decidir qual estratégia você usará com antecedência. Adotando uma abordagem sistemática, seja bola de neve ou avalanche, irá ajudá-lo a manter o foco e a fazer um progresso real para se livrar das dívidas.