É agora mais fácil obter um empréstimo à habitação, mesmo se você tiver dívida de empréstimo do estudante - você deve?

p A dívida do empréstimo estudantil atingiu uma bola de neve a tal ponto que muitos jovens estão atrasando a compra de uma casa. Por um lado, é difícil economizar para um pagamento inicial quando você já tem US $ 37, 172 em dívida - a média para turmas de 2016 graduados. Por outro lado, a dívida do empréstimo estudantil pode dificultar a qualificação para uma hipoteca.

p Fannie Mae, o maior comprador e fiador de hipotecas do país, abordou recentemente o segundo problema, alterando duas regras-chave para os mutuários. Porque a Fannie Mae compra hipotecas de cerca de 1, 800 credores que seguem suas regras, essas mudanças na Fannie Mae afetam potenciais tomadores de empréstimos imobiliários em todo o país.

A dívida que outra pessoa está pagando não conta mais contra você

p Por exemplo, seus pais ou seu empregador podem estar fazendo os pagamentos do empréstimo estudantil. No passado, um credor ainda contaria esses pagamentos como parte de sua relação dívida / renda, um índice usado para determinar se você pode pagar o pagamento da hipoteca. Mas agora, Fannie Mae reconhecerá que, se não for você quem paga a conta, esse empréstimo não afetará realmente sua capacidade de pagar a hipoteca.

p Esta nova regra também se aplica a outros tipos de dívida que outra pessoa está pagando por você, como empréstimos para automóveis ou saldos de cartão de crédito. Qualificar, você precisará fornecer documentação comprovando que outra pessoa fez os pagamentos da dívida nos últimos 12 meses.

Planos de pagamento flexíveis são reconhecidos

p Um dos benefícios de fazer um empréstimo federal para estudantes é que você pode se qualificar para um programa de reembolso baseado em renda, reduzindo sua obrigação mensal para uma certa porcentagem de sua renda disponível. Isso é ótimo - até que você solicite uma hipoteca e descubra que a Fannie Mae usa o valor de pagamento padrão, não o valor mais baixo que você está realmente pagando, para determinar sua relação dívida / receita.

p De agora em diante, os credores que trabalham com a Fannie Mae podem usar o mais baixo, valor de pagamento flexível - o que significa que mais candidatos com dívidas de estudante se qualificarão para comprar uma casa.

p Com essas duas mudanças, muito mais jovens se qualificarão para comprar casas - uma mudança que provavelmente é boa para a economia e o mercado imobiliário. Mas é uma boa ideia para tu ? Algumas perguntas para os graduados que serão afetados pelas decisões da Fannie Mae - e para outros tomadores de empréstimos estudantis - fazer.

O que você faria se tivesse que assumir o pagamento de sua dívida de estudante?

p Para pessoas que têm seus empréstimos pagos por empregadores ou outros, investir em uma bela casa pode parecer um acéfalo. Digamos que você seja um jovem médico que atende em um hospital que cobre pagamentos de empréstimos estudantis como parte de seu pacote de compensação. Excelente! Você pode comprar uma casa de quatro quartos com piscina.

p Mas então o hospital pede falência e você é dispensado. Você pode conseguir outra posição local com um consultório particular, mas não vai pagar seus empréstimos estudantis. Você poderá pagar sua nova hipoteca e empréstimos estudantis ao mesmo tempo?

E se o governo mudar as regras de pagamento da dívida do estudante?

p Se sua renda já é tão limitada que você se qualifica para um plano de reembolso de empréstimo modificado, vale a pena ponderar se comprar uma casa é a atitude certa nesta fase da sua vida. O Congresso pode decidir encerrar esse programa para economizar dinheiro. Pense em se e como você poderia fazer um pagamento de dívida padrão e um pagamento de hipoteca se as regras mudarem.

Você tem o suficiente guardado para um pagamento inicial?

p Antigamente, os compradores costumavam reduzir 20% do valor de uma casa antecipadamente. Hoje em dia, a maioria dos compradores faz pagamentos iniciais entre 5% e 10%. Se você tem feito grandes pagamentos de empréstimos estudantis, você pode não ter esse dinheiro guardado. (Veja também:4 maneiras fáceis de começar a economizar para um adiantamento de casa)

Você poderá pagar pela manutenção?

p Ao calcular seu orçamento hipotético como proprietário, não pare depois de contabilizar os pagamentos do empréstimo estudantil e a hipoteca. Você precisa reservar dinheiro para coisas que quebram e sistemas que se desgastam, da campainha ao telhado. Você nunca sabe quando algo vai precisar ser substituído, mas a regra é fazer um orçamento de 1 por cento do valor de uma casa para manutenção a cada ano. Então, se você planeja comprar US $ 200, 000 em casa, certifique-se de que pode reservar $ 2, 000 anualmente para reparos.

Como você lidará com uma emergência financeira?

p Uma emergência financeira pode ser ruim o suficiente se você estiver alugando e for forçado a cancelar o contrato e se mudar para um lugar mais barato. Mas quando você se compromete a ter uma casa, uma perda de renda pode significar a perda da casa também. E os proprietários de casas com dívidas pesadas de empréstimos estudantis são muito mais vulneráveis.

p Antes de assinar o contrato de compra, é uma boa ideia ter vários meses de pagamentos de hipotecas em um fundo de emergência. Se você não tem um fundo de emergência, pelo menos tenha um plano de como você pagaria a hipoteca se perder o emprego. Você poderia recorrer a um parente para obter apoio? Você poderia anunciar para colegas de quarto? Vender seu carro?

p Tomados em conjunto, está claro que não existe uma resposta única para a questão de saber se você deve comprar uma casa antes que seus empréstimos estudantis sejam pagos. A propriedade de uma casa traz muitos benefícios, como a dedução do imposto de juros sobre hipotecas, portanto, pode não ser algo que você queira adiar pelos anos que podem levar para pagar os empréstimos estudantis.

p Mas correr para a casa própria antes de ter uma renda estável e reservas de emergência seria um erro para qualquer um - e ainda mais para pessoas com dívidas estudantis pesadas.