Você deve usar um empréstimo pessoal ou um empréstimo com capital próprio para remodelar sua casa?

Os custos de reforma da sua casa podem aumentar rapidamente, e eles podem até ser exorbitantes, dependendo do projeto que você assume. De acordo com o estudo de custo x valor de 2019 da revista Remodeling, uma pequena reforma na cozinha custaria US $ 22, 507 este ano, substituir um telhado por telhas de asfalto custa em média US $ 22, 636, e os proprietários pagaram $ 47, 427 em média para uma adição de banheiro de gama média.

O fato de que a reforma pode ser tão cara significa que nem todo mundo tem dinheiro para pagar na íntegra. Em muitos casos, os proprietários têm que pedir emprestado o dinheiro de que precisam para um projeto, e, na maioria das vezes, usam um empréstimo pessoal ou um empréstimo para aquisição de uma casa. Veja como decidir qual opção é a melhor para seu próprio projeto de reforma.

Prós dos empréstimos imobiliários

Quando você possui uma casa, é fácil presumir automaticamente que um empréstimo hipotecário atenderia melhor às suas necessidades - e você pode estar certo. Os empréstimos imobiliários permitem que você peça um empréstimo contra o valor da sua casa e use-o como garantia.

Taxas de juros baixas e fixas

Esses empréstimos garantidos tendem a vir com baixas taxas de juros e termos justos. A maioria dos empréstimos imobiliários duram de 10 a 30 anos, tornando mais fácil adaptar seu empréstimo às suas necessidades e orçamento mensal. Empréstimos de home equity também vêm com taxas de juros fixas, pagamentos mensais fixos, e prazos fixos de reembolso, então eles são fáceis de planejar.

Processo de aplicação fácil

Você também pode comparar e solicitar empréstimos imobiliários on-line e no conforto da sua casa, embora você possa precisar de uma avaliação e outras etapas concluídas antes de seguir em frente.

Benefícios fiscais

Como vantagem final, você pode ser capaz de amortizar os juros que você paga sobre o empréstimo de sua casa, desde que você especifique. Embora você não possa deduzir os juros do valor da casa própria se usar o produto do empréstimo da casa para despesas pessoais, os juros ainda são dedutíveis se você usar os recursos do empréstimo para "comprar, construir, ou melhorar substancialmente "sua casa, observa o IRS. (Veja também:Empréstimo de Capital Próprio ou Heloc:O que é Certo para Você?)

Contras

Não há muitas desvantagens quando se trata de empréstimos imobiliários, mas existem alguns problemas que você deve conhecer.

Você pode não se qualificar

Dependendo de quanto patrimônio você tem em sua casa, você pode nem mesmo se qualificar para esse tipo de empréstimo. De acordo com a Federal Trade Commission (FTC), normalmente, você só pode pedir emprestado até 85% do valor da sua casa para uma primeira hipoteca e um empréstimo para compra de sua casa. Isso significa que, se sua casa vale $ 200, 000, você só poderia pegar emprestado até $ 170, 000 através de uma primeira hipoteca e empréstimo de equidade residencial.

A possibilidade de execução hipotecária

Segundo, o fato de você estar colocando sua casa como garantia significa que você pode perder sua propriedade para execução hipotecária se parar de pagar as contas do empréstimo.

Profissionais de empréstimos pessoais

Os empréstimos pessoais são populares para reformas de casas por alguns motivos.

Pagamentos fixos e taxas de juros

Assim como os empréstimos para aquisição de casa própria, eles vêm com pagamentos mensais fixos e uma taxa de juros fixa que nunca mudará.

Sua casa não é garantia

Uma vez que os empréstimos pessoais não exigem que você coloque sua casa como garantia, o valor que você pode emprestar não está vinculado ao valor da sua casa. Por essa razão, eles podem ser uma boa opção se você não tiver muito patrimônio líquido em sua casa, mas ainda precisar pedir dinheiro emprestado.

Menos burocracia

Um último motivo para considerar um empréstimo pessoal é que não há tantos obstáculos a serem superados quando você se inscreve. Você não tem que provar o valor da sua casa, por exemplo, e normalmente há muito menos papelada envolvida.

Contras

Embora os empréstimos pessoais possam ser mais fáceis de gerenciar e solicitar, ainda existem algumas desvantagens importantes.

Você não pode deduzir os juros

Um problema de usar um empréstimo pessoal para um projeto de reforma de casa é que você não pode deduzir os juros do empréstimo sobre os impostos, não importa o quê.

Taxas de juros mais altas

Os empréstimos pessoais podem vir com taxas de juros um pouco mais altas do que os empréstimos imobiliários, uma vez que esses empréstimos não são garantidos.

Qual opção é certa para você?

No fim do dia, os empréstimos pessoais e os empréstimos imobiliários podem funcionar bem para o seu projeto de reforma. Ambos têm taxas de juros fixas e pagamentos mensais fixos que você pode facilmente planejar, e qualquer uma das opções pode permitir que você peça dinheiro emprestado para concretizar seu projeto de reforma.

Ainda, há muitos fatores a serem considerados antes de decidir. Por exemplo:

• Quanto patrimônio você tem em sua casa?
• Você quer colocar sua casa como garantia?
• Quanto você precisa emprestar?

Também, certifique-se de considerar todas as taxas envolvidas em empréstimos para aquisição de casa própria e empréstimos pessoais. Muitos credores oferecem produtos sem taxas de originação, Taxas de aplicação, ou taxas ocultas, mas normalmente só vão para consumidores com crédito bom ou excelente. (Veja também:5 Taxas de Empréstimos Pessoais que Você Nunca Deveria, Pague sempre)

Felizmente, é fácil comparar os termos do empréstimo hipotecário e do empréstimo pessoal online. Alguns sites como o LendingTree permitem até mesmo comparar várias opções de empréstimo em um só lugar.

Não importa o que você faça, reserve um tempo para comparar todas as suas opções de empréstimo em termos de taxas, taxa de juros, e cronogramas de reembolso, junto com o pagamento mensal com o qual você precisará se comprometer. Com bastante pesquisa, você poderia ter seu grande projeto instalado e funcionando em nenhum momento.