Hipoteca de taxa fixa x hipoteca de taxa ajustável

Já sabemos que a hipoteca é uma das maiores despesas que qualquer investidor tem. Também é do conhecimento comum que a taxa de juros é o maior fator determinante do valor em dólares dos pagamentos da hipoteca de cada mês. A taxa de juros da hipoteca é freqüentemente objeto de muitas discussões. Isso ocorre porque a taxa de juros é onde o proprietário tem uma escolha. Portanto, há uma discussão constante para saber se é mais sensato escolher uma hipoteca de taxa fixa ou uma hipoteca de taxa ajustável.

Neste artigo, veremos mais de perto quais são esses diferentes tipos de contratos de hipoteca e como eles afetam o processo de planejamento financeiro .

Hipotecas de taxa fixa

As hipotecas de taxa fixa são provavelmente o tipo mais simples de empréstimo hipotecário disponível para os proprietários. Esta também é a razão pela qual a maioria dos proprietários costuma optar por essa hipoteca. O significado de uma hipoteca de taxa fixa é que a taxa de juros do seu empréstimo hipotecário e, Portanto, o valor em dólares do pagamento da hipoteca permanecerá inalterado durante todo o período do empréstimo. Na América, a maioria dos empréstimos é de 15 ou 30 anos.

Uma vez que existe uma garantia de que os pagamentos permanecerão os mesmos durante o prazo do empréstimo, os proprietários consideram mais fácil fazer um orçamento para esses empréstimos. Contudo, esta conveniência não é gratuita, mas tem um custo. A hipoteca de taxa fixa geralmente é antecipada. Isso significa que os custos de juros são maiores, começar com. Por exemplo, se a taxa de juros prevalecente em um empréstimo ajustável é de 2,25%, a hipoteca com taxa fixa terá início em 2,6%. Portanto, é mais caro em 350 pontos básicos, começar com!

Portanto, a hipoteca de taxa fixa é adequada para uma pessoa que tem um emprego estável e pretende ficar na mesma casa por um longo período de tempo . Uma vez que eles provavelmente ficarão na mesma casa, eles concordam em pagar uma taxa um pouco mais alta em troca da liberdade de ter um pagamento fixo.

Hipotecas de taxa ajustável

As hipotecas de taxa ajustável podem ser significativamente mais complicadas em comparação com as hipotecas de taxa fixa. Isto é porque, nessas hipotecas, as taxas de juros não permanecem fixas. Em vez de, essas taxas de juros variam ao longo do prazo do empréstimo.

As características dessas hipotecas podem ser decifradas a partir de seu próprio nome. Por exemplo, se uma hipoteca de taxa ajustável é chamada de hipoteca 5/1, isso significa que a taxa de juros permanecerá fixa durante os primeiros cinco anos da hipoteca. Após os primeiros cinco anos, a taxa será redefinida uma vez por ano. As taxas fixas iniciais oferecidas pelas hipotecas de taxa ajustável são mais baixas. Muitos planejadores financeiros acreditam que este é um truque de marketing usado para induzir as pessoas a aceitar hipotecas com taxas mais ajustáveis. Isso ocorre porque os estudos mostraram que essas taxas tendem a ser mais altas do que as taxas fixas várias vezes ao longo da vida do empréstimo. Como resultado, esses empréstimos acabam sendo mais caros ao longo da vida do empréstimo.

Outro ponto importante a ser observado sobre as hipotecas de taxa ajustável é que a taxa desses empréstimos é normalmente baseada em um índice. Isso pode significar que o empréstimo será cobrado a LIBOR + prêmio. Existem limites para o ajuste que pode ocorrer em uma hipoteca com taxa ajustável. Isso é feito para garantir que os empréstimos não se tornem impagáveis ​​em um período de tempo muito curto. Na maioria dos casos, há um limite máximo para o aumento da taxa de juros que pode ser feito em um único ano. De forma similar, pode haver limites de taxa de juros para os anos iniciais. Em alguns casos, a taxa de juros máxima que pode ser cobrada durante a vida do empréstimo também é limitada.

As hipotecas de taxa ajustável têm uma má reputação desde a crise das hipotecas subprime . Isso ocorre porque os mutuários foram induzidos a tomar empréstimos mais altos usando taxas teaser anormalmente baixas. Esse é um dos problemas das hipotecas com taxas ajustáveis. Como os pagamentos iniciais são artificialmente mais baixos, as pessoas acabam tomando um empréstimo maior do que teriam feito de outra forma.

Hipotecas de taxa ajustável são normalmente tomadas por pessoas que não pretendem ficar na casa por um longo período de tempo . Essas pessoas normalmente tomam o empréstimo por um pequeno período de tempo, aproveite a menor taxa de juros, e depois vender a casa. Também, a hipoteca de taxa ajustável é normalmente usada por pessoas que desejam pagar agressivamente seu principal nos primeiros anos. Eles pagam o princípio mais cedo, e, portanto, mesmo que a taxa seja redefinida para um valor mais alto, eles acabam pagando juros mais baixos.

O fato é que praticamente ninguém pode adivinhar com precisão o quantum dos movimentos das taxas de juros, bem como seu tempo. Esta é a razão pela qual muitos proprietários preferem uma hipoteca de taxa fixa. Uma hipoteca de taxa ajustável é uma estratégia arriscada. Isso porque exige disciplina financeira e também pressupõe que o mercado responderá favoravelmente. A longo prazo, pode ter consequências negativas se não for gerido de forma adequada.