Como funciona o banco estudantil

Assim que você for para a faculdade, é hora de substituir o seu confiável banco suíno por algo um pouco mais sofisticado.
Então você está indo para a faculdade, entrando em um mundo novo e estranho. É emocionante, e talvez um pouco assustador, mas você deve saber que sempre há algum lugar para onde você pode ir para se sentir desejado. Não, não a casa dos seus pais - seu antigo quarto provavelmente está sendo redecorado agora - o banco. Qualquer número de boas instituições financeiras irá oferecer-lhe tudo, desde verificação gratuita até um iPod grátis para você entrar na porta.

Por quê? Porque eles te amam e querem que você seja feliz. Não, espere -- são seus pais. Os bancos têm outros motivos para seu comportamento convidativo. A conclusão é que eles querem o seu negócio, e há algumas razões para isso, uma ligeiramente cínica e outra, bem, mais cínica.

Em última análise, os bancos querem torná-lo um cliente fiel. Uma vez que um banco o coloca na porta com uma conta inicial, ele espera que você vá para coisas mais lucrativas, como empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis e empréstimos para habitação, contrair dívidas de cartão de crédito e, possivelmente, tirar uma casa própria. empréstimo para pagar a dívida do cartão de crédito para que você seja uma fonte inesgotável de negócios (e renda) para o banco.

No curto prazo, porém, existem as taxas. Muitas e muitas taxas. O Center for Responsible Lending informou que, em 2008, os bancos dos EUA arrecadaram US$ 46,3 bilhões em várias taxas e taxas de serviços [fonte:Center for Responsible Lending]. Você está procurando um lugar para guardar seu dinheiro, não um lugar para gastá-lo e, embora as ofertas iniciais possam ser uma maneira de manter os custos baixos, é importante ler as letras miúdas e examinar diferentes tipos de contas antes de se comprometer.

Banco estudantil:contas correntes

Para muitos estudantes universitários, pagar contas é uma coisa nova. Você está sozinho pela primeira vez e terá que pagar por um lugar para morar, comida, livros e muito mais. A maneira mais fácil de lidar com isso é abrindo uma conta corrente. Quase todos os bancos oferecem uma conta corrente para estudantes - pense nisso como uma conta inicial - que dispensa várias taxas e encargos na tentativa de obter seu negócio. (Dica:não vá para o iPod grátis - espere por vantagens importantes, como isenção de taxas.)

Na frente, há a questão da mensalidade, que a maioria das contas correntes carrega, mas os bancos costumam dispensar para contas de estudantes. Há também o requisito de saldo mínimo. Claro, todos nós gostaríamos de ter uma reserva de dinheiro, mas às vezes as coisas acontecem, especialmente se sua renda estiver limitada a um emprego de meio período e o ocasional pacote de cuidados com uma nota de US $ 20 enfiada dentro. A maioria das contas de estudantes também vem com uma regra de "sem saldo mínimo".

Se essas fossem todas as cobranças associadas a ter uma conta bancária, os bancos não precisariam de todas as letras miúdas e, de certa forma, as cobranças mensais e a taxa por cair abaixo do saldo mínimo são as menores de suas preocupações financeiras. Antigamente, escolher um banco era fácil -- havia um banco próximo e você abria uma conta lá. Mas com caixas eletrônicos e bancos on-line, a localização importa muito menos do que costumava.

Verifique o acordo do banco para taxas associadas ao banco online, incluindo pagamento de contas e transferências entre contas. Descubra onde estão localizados os caixas eletrônicos do banco. Eles são convenientes para o campus? No campus? Perto o suficiente para que você esteja disposto a caminhar até lá, mesmo que esteja nevando? Lembre-se de que há cobranças pelo uso de caixas eletrônicos que não pertencem ao seu banco, não apenas do proprietário do caixa eletrônico, mas também do seu banco. Algumas ofertas para estudantes incluem um certo número de transações fora da rede por mês, mas lembre-se de que o proprietário do caixa eletrônico ainda cobrará algo, e essas taxas podem aumentar.

A maior ameaça ao seu bem-estar financeiro, porém, vem das taxas de cheque especial. Quando você gasta mais dinheiro do que tem, o banco cobre para você, mas cobra uma taxa, às vezes de até US$ 35. Se você continuar cobrando, o banco também, até um limite máximo diário. (Para saber como as regras de cheque especial estão mudando de acordo com a lei federal, veja a barra lateral na página seguinte.) Procure uma conta de estudante que limite as taxas de cheque especial, ou melhor ainda, desative totalmente a proteção de cheque especial. Pode ser embaraçoso ter esse cartão recusado para uma pequena compra, mas não é nada comparado à sensação de ser atingido com várias centenas de dólares em taxas por algo que você poderia ter feito sem.

Alguns bancos oferecem a opção de vincular várias contas para proteção contra cheque especial; portanto, se você não tiver dinheiro suficiente para aquele dolce latte com canela, eles transferirão alguns de uma conta de poupança ou cartão de crédito para cobri-lo. Essas transações ainda podem colocá-lo acima dos limites de transferência da conta poupança, então você pode acabar pagando taxas pela transferência.

Falando de contas de poupança, vamos dar uma olhada nas próximas.

Banco estudantil:contas de poupança

Para fins diários de pagamento de contas, compra de livros didáticos, visitas a jantares tarde da noite, as contas correntes são sua melhor aposta porque são convenientes. Mas e se você quiser que seu dinheiro faça mais – como, digamos, ganhar dinheiro? É aí que uma conta poupança vem a calhar. A conta poupança é realmente a forma mais simples de conta bancária. Você dá seu dinheiro ao banco, eles o usam para fazer coisas bancárias, como empréstimos para outras pessoas, e pagam juros pelo privilégio de usar seu dinheiro. Ocasionalmente, você tira algum dinheiro para viver, mas, na maioria das vezes, deixa para ganhar juros e espera por um dia chuvoso ou investimento considerável, como o pagamento de uma casa. Em um mundo perfeito, isso é tudo que você precisaria. Realmente, agora você deve estar se perguntando por que ter uma conta corrente? Por que não ter apenas uma conta poupança? Bem, é um pouco mais complicado do que isso.

Acontece que há limites para quantas transações você pode fazer em uma conta poupança. Isso não é realmente culpa do banco - existem regulamentos federais reais que limitam você a seis transações por mês em uma conta poupança. Visitar um banco ou caixa eletrônico não conta para o limite de seis transações, mas se você ultrapassar o limite, o banco cobrará uma taxa ou até mesmo mudará sua conta para um tipo diferente que não se enquadre no Federal Regra do Conselho de Reservas [fonte:GPO Access].

OK, então as contas de poupança são um lugar seguro para colocar seu dinheiro, e o dinheiro realmente cresce à medida que o banco lhe paga juros. Como compensação por esse retorno, porém, os bancos exigem uma quantia mínima de dinheiro na conta e, às vezes, limitam o número de transações além do que os regulamentos federais exigem. O Bank of America, por exemplo, atualmente oferece uma conta poupança para estudantes com saldo mínimo de US$ 300 e três transações por mês antes de começar a cobrar.

Existem outras opções de poupança além de uma conta poupança. Você também pode comprar um Certificado de Depósito, que paga juros mais altos, mas vem com o acordo de não mexer no seu dinheiro por um determinado período de tempo (de modo geral, quanto maior o prazo, melhor a taxa de juros e maior o retorno no seu investimento). As contas do mercado monetário são semelhantes às contas de poupança, mas têm saldos mínimos mais altos e pagam juros correspondentemente mais altos.

A maioria das pessoas sabe que o dinheiro tem um jeito de sair, às vezes tão rápido quanto - ou mais rápido do que - ele entra. Então, o que você faz se estiver sem dinheiro, mas tiver livros para comprar?

No ano passado, o Federal Reserve Board anunciou novas regras que entrarão em vigor em julho de 2010, exigindo que os bancos expliquem suas políticas de cheque especial aos consumidores, que devem optar por se inscrever no serviço para se inscrever. As novas regras se aplicam apenas a compras e saques com cartão de débito, não a cheques reais ou saques recorrentes em contas bancárias.

Uma "Lei de Proteção ao Descoberto", atualmente em tramitação no Congresso, leva as coisas adiante - limitando o número de taxas de saque a descoberto a uma por mês e seis ao longo de um ano. O ato também acabaria com a prática de reorganizar a ordem das transações – colocando uma cobrança maior antes de várias pequenas, para maximizar o número de taxas. [fontes:Center For Responsible Lending e H.R.3904]

Banco estudantil:cartões de crédito

De acordo com um estudo de 2008 da SallieMae, 84% dos estudantes de graduação têm cartões de crédito e, quando chegam ao último ano, acumulam cerca de US$ 4.100 em dívidas, além de quaisquer empréstimos estudantis que possam ter feito [fonte:SallieMae ].

Os cartões de crédito são o máximo em conveniência e são comercializados agressivamente para estudantes universitários. Alegadamente, o estudante universitário típico de hoje carrega 4,6 cartões de crédito e US$ 3.173 em dívidas de cartão de crédito [fonte:SallieMae].

Os cartões de crédito parecem ser um fato da vida, e não apenas a vida estudantil. A longo prazo, usar o cartão de crédito corretamente e pagar o saldo pode ajudar a estabelecer um histórico de crédito e aumentar sua pontuação de crédito, o que será útil quando você precisar de um empréstimo importante, para uma casa ou carro, por exemplo. Sua pontuação de crédito pode afetar até coisas não relacionadas, como taxas de seguro. Os cartões de crédito também oferecem mais proteção aos usuários do que os cartões de débito. De acordo com a lei federal, o titular do cartão de crédito é responsável apenas pelos primeiros US$ 50 em compras fraudulentas em casos de roubo ou perda. No entanto, os usuários de cartão de débito são responsáveis ​​pelos primeiros US$ 500.

SallieMae encontrou boas notícias no fato de que dois terços dos alunos discutiram questões de crédito com seus pais, mas 84% ​​disseram que precisavam de mais informações. O um terço que não recebeu nenhuma orientação tinha maior probabilidade de pagar suas mensalidades com cartões de crédito e de se surpreender ao descobrir quanto devia [fonte:SallieMae].

Embora os cartões de crédito ofereçam o acesso mais fácil ao dinheiro, eles facilitam a vida fora de seus meios. Menos de um quinto dos estudantes pesquisados ​​pagavam seu saldo todo mês, e carregar um saldo incorre em encargos financeiros, às vezes com taxas de juros muito altas [fonte:SallieMae]. SallieMae descobriu que quase 40% dos alunos escolheram seu primeiro cartão de crédito com base na mala direta, o que provavelmente é o motivo pelo qual os alunos recebem tantas ofertas de cartão de crédito pelo correio. Mas quando o cartão de crédito oferece fluxo de entrada, certifique-se de ler as letras miúdas. Ofertas de taxas de juros baixas ou nulas podem evaporar, deixando você com uma dívida que ultrapassa sua capacidade de pagá-la.

Às vezes, há outra opção para estudantes que procuram dinheiro extra:a tradição consagrada de pedir dinheiro à sua família.

Banco estudantil:ajuda familiar

O pai nem sempre está por perto para lhe entregar algum dinheiro - mas uma transferência bancária online deve ser tão rápida quanto .
OK, então você está com pouco dinheiro e você sabe que a aula de arte de estúdio em que você acabou de se matricular vai ter uma enorme taxa de suprimentos. O que você pode fazer? Você pode pedir algum dinheiro a um membro da família. Os alunos muitas vezes se encontram em situações semelhantes. Na verdade, alguns alunos têm a sorte de receber dinheiro regularmente de seus pais. Em vez de ter que dirigir até o campus para entregar o dinheiro, mamãe e papai têm opções.

Eles podem enviar um cheque - mas se você estiver em apuros, isso pode levar tempo. Uma opção mais rápida é abrir uma conta bancária conjunta com seus pais, permitindo que você e seus pais tenham acesso à conta. A vantagem desse arranjo é que seus pais podem monitorar facilmente a conta e adicionar mais dinheiro quando necessário. A desvantagem é que seus pais podem monitorar facilmente a conta - o que significa que eles verão exatamente para onde está indo todo esse dinheiro. Então, se você diz que vai gastar esses $ 100 extras em um texto de química, então é melhor que sua próxima compra de $ 100 não seja um ingresso para um show.

O banco online pode ser uma solução menos intrusiva – muitos bancos permitem transferências entre contas no mesmo banco, mesmo entre pessoas diferentes. Portanto, se seus pais têm contas no Banco A, e sua conta corrente também está no Banco A, a transferência pode ser feita online, com pouca demora. Mais uma vez, porém, leia as letras miúdas com antecedência para determinar como seu banco lida com transferências dentro do banco, bem como transferências entre bancos diferentes.

Uma opção mais recente é o cartão de débito pré-pago. A indústria de cartões pré-pagos elogia a conveniência dos cartões, bem como a isenção de taxas bancárias tradicionais (como o temido cheque especial), mas esses cartões vêm com taxas próprias. Um estudo da Network Branded Prepaid Card Association estima o custo dos cartões entre US$ 200 e US$ 300 por ano (cerca de US$ 100 a menos se você tiver depósito direto), e eles só funcionam se o credor que você está tentando pagar aceitar plástico [fonte :NBPCA].

Banco do aluno após a formatura

Todas as coisas boas devem chegar ao fim, e a menos que você seja aquele aluno de graduação que pode ser chamado de veterano do nono ano enquanto ainda tem aulas introdutórias para um curso não declarado, você vai sair da escola (ou pelo menos você está planejando fazer isso) em algum momento. Após a formatura, você conseguirá um emprego e, se tiver muita sorte, as pessoas finalmente pararão de perguntar o que você fará a seguir.

O banco não vai te pedir isso. Na verdade, ele não vai te perguntar nada. Isso apenas tirará seu status de estudante e todas as verificações gratuitas e saldos mínimos baixos que o acompanham. Se você tiver sorte, o banco irá notificá-lo sobre a mudança, mas não é obrigatório, e bancos diferentes têm datas de corte diferentes. Alguns limitam você a cinco anos a partir do dia em que você abriu a conta, enquanto outros seguem o limite de idade. Seja qual for o seu banco, você precisará acompanhá-lo.

Como você está monitorando sua conta bancária de perto, isso não deve ser um problema, certo? O banco provavelmente terá uma conta básica de não-estudante para mudar sua conta, com uma estrutura de taxas diferente e regras diferentes. Claro que ainda se aplicam os princípios básicos de evitar cheques especiais e gastar apenas o que você tem. No entanto, contanto que você esteja passando por toda a mudança de vida de sair da escola, é melhor começar a fazer compras novamente para o melhor negócio bancário.

• O Centro de Empréstimo Responsável é um grupo de pesquisa e defesa do consumidor que analisa questões bancárias (http://www.responsiblelending.org/).
• A SallieMae, a maior provedora de empréstimos estudantis nos EUA, também fornece informações relacionadas ao financiamento da faculdade (http://www.salliemae.com/about/news_info/research/).