Como funcionam os bancos online

Os bancos online são a onda do futuro. Veja mais fotos bancárias.
Quando foi a última vez que você entrou em um banco físico de tijolo e argamassa? Um pouco estranho, não foi? É como voltar no tempo, para uma época em que os caixas te conheciam pelo primeiro nome e as crianças pequenas recebiam cadernetas de poupança com capa de couro no Natal. As agências bancárias podem parecer cidades fantasmas às vezes. Salas grandes e meio vazias com um gerente de filial entediado, um segurança ainda mais entediado e um caixa solitário recuperando o saldo de uma conta para um cliente septuagenário.

A maioria de nós prefere fazer nossos serviços bancários on-line, seja em um computador doméstico ou no escritório ou em nosso smartphone habilitado para a Web. De acordo com a American Bankers Association, 62 por cento dos adultos americanos preferem serviços bancários online em 2011. E isso vale para os americanos mais velhos. Impressionantes 57% dos americanos acima de 55 anos preferem fazer transações bancárias on-line, contra 20% em 2010 [fonte:American Bankers Association (em inglês)].

Tudo isso faz você se perguntar, você realmente precisa de uma agência bancária física? Se você faz todos os seus serviços bancários através do site do seu banco - depósitos, transferências, pagamento de contas, entrega de extratos - então qual é o sentido de pagar taxas extras e taxas de manutenção que ajudam a cobrir a conta de luz da luminária de mesa do gerente da agência?

Essa é a ideia por trás dos bancos online - também conhecidos como bancos somente online, bancos somente na Internet ou bancos diretos - que existem inteiramente na Internet sem nenhuma agência física. O primeiro banco online foi o Security First Network Bank, fundado em 1995 e sediado em Kentucky [fonte:Christopher]. Alguns dos maiores nomes do banco online hoje são Ally Bank, ING Direct e Discover Bank.

No restante deste artigo, explicaremos os serviços oferecidos por meio de bancos on-line, destacaremos as vantagens de abandonar os bancos físicos e discutiremos o tópico mais importante em bancos on-line:segurança. Continue lendo para saber exatamente o que você pode fazer em um banco online.

Serviços e recursos de banco on-line

Os bancos on-line oferecem muitos dos mesmos serviços fornecidos pelos bancos tradicionais - e às vezes um pouco mais.

Uma das primeiras dúvidas que os consumidores têm sobre bancos somente online é como depositar um cheque físico. O método preferido para a maioria dos bancos online é digitalizar o cheque em ambos os lados e carregar a imagem do cheque no site do banco. Alguns bancos on-line até permitem que você tire uma foto do seu cheque com um aplicativo de smartphone e faça um depósito em qualquer lugar. Dependendo do seu banco online, os fundos estarão disponíveis na sua conta no mesmo dia ou no dia útil seguinte. Se você não tiver um scanner ou um smartphone sofisticado, a maioria dos bancos on-line também oferece aos clientes envelopes pré-pagos gratuitos para enviar cheques para depósito.

Os bancos online também oferecem depósito direto e transferências eletrônicas gratuitas para fazer depósitos eletronicamente.

Contas correntes e contas de poupança são padrão em bancos online. Melhor ainda, a maioria oferece verificação gratuita sem saldo mínimo. Vários bancos online oferecem contas correntes com juros, algo que não é padrão em bancos físicos ou é reservado para clientes com saldos altos. Em novembro de 2011, a melhor taxa de juros para uma conta corrente tradicional era de 0,10% com um saldo mínimo de US$ 500, enquanto as taxas de algumas contas correntes on-line chegavam a 0,85% com um saldo mínimo de US$ 1 [fonte:Google Advisor]. Os cartões de débito também são padrão para contas correntes online.

É grátis e fácil transferir dinheiro entre contas bancárias online separadas e grátis enviar dinheiro para outros clientes do mesmo banco online. Alguns bancos até oferecem transferências gratuitas de dinheiro de pessoa para pessoa, mesmo que o destinatário não seja um cliente de banco online. Tudo o que você precisa é o nome da pessoa, seu endereço de e-mail, o nome do banco e os quatro últimos dígitos do número da conta bancária [fonte:ING Direct].

Alguns bancos online oferecem empréstimos, hipotecas e financiamento de automóveis. O Ally Bank, um dos maiores bancos on-line com sede nos EUA, costumava ser o GMAC e ainda é um dos financiadores mais populares de empréstimos para automóveis para montadoras americanas. Vários bancos online também oferecem serviços de investimento. Os mais comuns são certificados de depósito (CDs), contas do mercado monetário e Roth IRAs e IRA CDs.

Agora vamos ver algumas das principais vantagens de escolher um banco online em vez de uma instituição física.

Benefícios do Internet Banking

Os bancos online podem cobrar menos pelos serviços devido à falta de despesas gerais.
O maior benefício de escolher um banco online em vez de um banco mais tradicional com filiais físicas se resume a economizar dinheiro. É comum um banco tradicional cobrar por contas correntes, pedidos de cheques físicos ou por não manter um saldo mínimo da conta. Também é comum os bancos cobrarem dos clientes uma taxa pelo uso de um caixa eletrônico em outro banco. Em contraste, a maioria dos bancos online não cobra nenhuma taxa.

Os bancos online podem cobrar menos pelos serviços bancários porque têm menos despesas para cobrir. Pense nos custos associados ao funcionamento de uma grande cadeia de agências bancárias:o custo de comprar ou alugar o terreno, construir o prédio, salários dos funcionários, serviços públicos, a lista continua. Como a maioria dos serviços bancários on-line é fornecida por uma sala cheia de servidores e uma equipe terceirizada de atendimento ao cliente, há muito menos sobrecarga [fonte:Roberts]. E algumas dessas economias podem ser repassadas aos clientes.

Por exemplo, a maioria das contas correntes online são gratuitas, com cheques gratuitos e sem saldo mínimo da conta. Vários bancos online oferecem serviços de caixa eletrônico 100% gratuitos em qualquer caixa eletrônico nos Estados Unidos. Quaisquer taxas cobradas por outro banco são reembolsadas com seu extrato bancário mensal.

Outro benefício do banco on-line são as taxas de juros mais altas em contas correntes, contas de poupança e produtos de investimento, como CDs e contas do mercado monetário [fonte:Bomberger]. Neste caso, as diferenças podem ser significativas. Como mencionado na página anterior, a taxa para uma conta corrente online com saldo mínimo de $ 1 é oito vezes maior do que uma conta corrente tradicional com saldo mínimo de $ 500.

Segurança bancária on-line

A segurança é uma grande preocupação com o banco online. De acordo com a Pesquisa Global de Segurança do Consumidor Online de 2010 da empresa de segurança RSA, 86% dos entrevistados disseram que estavam "muito preocupados" ou "um pouco preocupados" com o roubo ou uso indevido de suas informações pessoais durante operações bancárias online [fonte:RSA]. Embora as perdas relacionadas a fraudes bancárias online tenham diminuído significativamente nos últimos cinco anos, ainda custam aos consumidores dezenas de milhões de dólares por ano em países como o Reino Unido e os EUA [fonte:Kirk].

Os golpes de phishing são um dos métodos mais populares de cometer fraude bancária online. O esquema clássico de phishing consiste em um e-mail que parece ser do seu banco, completo com logotipos e gráficos. No e-mail, seu banco on-line diz que sua conta será encerrada a menos que você clique em um link e confirme as informações da sua conta e informações pessoais, como sua data de nascimento e número do Seguro Social. Os criminosos podem usar essas informações altamente confidenciais para acessar sua conta bancária real ou solicitar cartões de crédito em seu nome. Recentemente, o Chase.com postou um exemplo de golpe de phishing que usou uma falsa janela pop-up onde os usuários são solicitados a inserir as informações de sua conta [fonte:Chase].

A melhor proteção contra golpes de phishing é saber que seu banco nunca lhe enviará um e-mail e solicitará suas informações pessoais ou informações de conta. Eles já têm essa informação em arquivo. Se você receber um e-mail questionável, o melhor conselho é ligar para a linha de atendimento ao cliente do seu banco e verificar se a mensagem é legítima.

Outra preocupação com o banco online é a integridade financeira do próprio banco. Esta é uma operação improvisada ou uma instituição estável e bem financiada? Para ficar tranquilo, certifique-se de trabalhar apenas com bancos online que são segurados pelo FDIC [fonte:Bomberger]. O FDIC foi criado em 1933 para proteger os depositantes em caso de falência de um banco. A apólice de seguro típica do FDIC garante até US$ 250.000 em depósitos para cada indivíduo [fonte:FDIC].

Para obter muito mais informações sobre serviços bancários online e segurança na Internet, siga os links do HowStuffWorks na próxima página.