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O que é um Roth IRA?


Existem inúmeras opções para economizar dinheiro para sua aposentadoria, desde guardar maços de contas debaixo do colchão até um portfólio de investimentos cuidadosamente selecionado. A maioria das pessoas fica em algum lugar entre esses dois extremos, no entanto, e coloca dinheiro constantemente em uma conta 401(k) – uma conta de aposentadoria patrocinada pela empresa – ou um IRA, uma conta de aposentadoria individual.

Existem dois tipos de IRAs, cada um com vantagens e desvantagens distintas. Hoje estamos nos concentrando no Roth IRA. O que o distingue do seu homólogo tradicional? Quem pode tirar proveito de um Roth IRA? Quais benefícios ele oferece e como é diferente de outras abordagens de poupança para aposentadoria? Continue lendo para saber as respostas para essas perguntas e muito mais.

Primeiro o que importa:o que é um IRA e por que eu iria querer um?


Como você já deve saber, IRA é um acrônimo que significa “conta de aposentadoria individual”. Isso contrasta com o plano 401(k) típico, que uma empresa facilita (e muitas vezes paga) para seus funcionários. Em termos mais simples, um IRA é uma maneira de economizar dinheiro e investir dinheiro a longo prazo. Também confere vantagens fiscais.

O objetivo de todas as contas de poupança para aposentadoria é incentivar os mais jovens a começar a poupar para seus anos dourados. Contanto que você tenha ganho renda, você pode abrir um IRA e começar a canalizar dinheiro para ele.

Onde eu iria para obter um IRA?


Os IRAs são oferecidos por bancos, empresas de investimento, corretores pessoais ou corretoras online.


Existem diferentes tipos de IRAs?


Sim, existem, mas os mais comuns são o IRA tradicional e o Roth IRA. Há uma grande diferença entre esses dois tipos principais e tem a ver com o que é tributado e quando. (Entraremos em detalhes mais tarde.) Existem também IRAs SIMPLES e IRAs SEP, ambos envolvendo empregadores. No entanto, essas contas de aposentadoria individuais são muito menos comuns do que as versões tradicionais e Roth.

Ok, então o que é um Roth IRA?


Roth IRAs são relativamente novatos no cenário financeiro. Estabelecido em 1997, este tipo de IRA é nomeado após o ex-senador de Delaware William Roth. As contribuições para esta conta não são dedutíveis porque os impostos devem ser pagos antes que os fundos sejam investidos no IRA. Depois disso, o dinheiro pode ser composto sem impostos; no futuro, quando for a hora de ganhar dinheiro, as retiradas de um Roth IRA também serão isentas de impostos.

Dito isto, o Roth IRA exige que o investidor atenda a certos critérios.

Quais são os critérios que devo atender para abrir um Roth IRA?


Talvez o fator mais importante para decidir se um Roth IRA é adequado para sua circunstância pessoal é quanto dinheiro você ganha. Existe um limite de renda associado a esse tipo de conta e, se seus ganhos ultrapassarem esse limite, o IRS já tomou a decisão por você.

O limite de renda auferida em 2021 é de US$ 140.000 para solteiros e US$ 208.000 para casais que optam por fazer o pedido em conjunto. Esses limites aumentarão para US$ 144.000 e US$ 214.000, respectivamente, para 2022. Observe que, neste caso, “renda” refere-se à receita bruta ajustada modificada (MAGI).

Roth IRAs vêm sem restrições de idade.

Quanto dinheiro posso contribuir?


Além dos limites de renda, os Roth IRAs têm um limite de contribuição. Para 2021 e 2022, esse limite é de US$ 6.000 para solteiros, chefes de família ou casados ​​declarando separadamente. O valor máximo que você pode colocar em um Roth IRA salta para US $ 7.000 quando o investidor tiver 50 anos ou mais.

No entanto, esse valor de contribuição também pode variar dependendo da sua renda. Se o seu MAGI estiver abaixo do limite de $ 144.000, mas acima de $ 125.000 (2021) ou $ 129.000 (2022), você ainda poderá financiar sua conta Roth IRA, mas o valor exato será um pouco menor do que seria se você ganhasse menos de $ 125.000 ou $ 129.000. Existem algumas variáveis ​​em jogo aqui; para ver onde você cai, dê uma olhada neste gráfico.

Quais são os benefícios de um Roth IRA?


Hora de aprender sobre o que torna um Roth IRA um investimento tão atraente!

1. Crescimento e saques isentos de impostos


O maior e melhor benefício do Roth IRAs é que tanto o crescimento quanto as retiradas são isentos de impostos. Em um IRA tradicional, você investirá dólares antes dos impostos e, portanto, poderá evitar o pagamento de impostos sobre as contribuições. Você também pode fazer deduções fiscais imediatamente. No entanto, você será tributado quando retirar os fundos.

O modelo Roth IRA é completamente diferente. Você paga os impostos antecipadamente e não na retirada, mas não pode reivindicar os investimentos em sua declaração de imposto. Quando você completar 59 anos e meio, no entanto, não terá que se preocupar em pagar impostos sobre as contribuições que fez ao longo dos anos.

2. Uma ótima maneira de transferir riqueza


Colocar seu dinheiro em um Roth IRA traz benefícios para você e seus herdeiros. É possível que seus filhos, cônjuge ou outros beneficiários continuem aumentando a conta sem impostos. Quando chegar a hora de fazer distribuições, eles também herdarão a vantagem isenta de impostos dessa conta de investimento.

Uma palavra de cautela:existem algumas regras que você e seus beneficiários precisam entender. Certifique-se de fazer a devida diligência se estiver pensando em transferir sua riqueza dessa maneira.

3. Mais liberdade na hora de retirar contribuições


Muitas outras contas de aposentadoria penalizarão os investidores por sacarem seu próprio dinheiro antecipadamente, mas não para os Roth IRAs. Não é aconselhável sacar grandes somas ou mesmo pequenas, mas frequentes; um IRA não deve ser tratado como uma conta corrente. No entanto, se ocorrer uma emergência, você não sofrerá penalidades ao optar por retirar as contribuições.

4. Sem limite de idade para um Roth IRA


Esse benefício será uma benção para as pessoas que estão cansadas de ouvir que são muito jovens ou muito velhas para fazer o que querem. Não há mais um requisito de idade, seja no alto ou no baixo, para abrir um Roth IRA. Tudo o que você precisa é ter o que o IRS chama de “compensação tributável” (que inclui salários, vencimentos, comissões, renda de trabalho autônomo e pensão alimentícia) em vez de dinheiro de investimentos.

Além disso, um cônjuge que não trabalha pode contribuir para um Roth IRA conjugal. Isso ajuda um casal a colher ainda mais benefícios se um dos parceiros estiver desempregado ou for um pai que fica em casa.

5. Roth IRAs não têm distribuições obrigatórias


As outras grandes contas de poupança para aposentadoria vêm com um RMD, ou distribuição mínima exigida. Em termos leigos, isso significa que você é obrigado a retirar uma certa quantia de dinheiro de sua conta pelo menos uma vez por ano. Por que seria uma coisa ruim ter que tomar essa distribuição? Nesse caso, é porque essa quantia específica de dinheiro deixará de ser composta, e você terá que pagar impostos sobre isso. Um Roth IRA é a única opção se você quiser deixar seu dinheiro no lugar, ganhando juros e permanecendo isento de impostos.

Encerrando


Os Roth IRAs não são a escolha perfeita para todos - mas, novamente, nenhum investimento é realmente. No entanto, essa abordagem de poupança para a aposentadoria pode ser uma excelente opção para aqueles que se enquadram nos critérios e prevêem crescer para uma faixa de imposto mais alta quando se aposentarem. As contribuições após impostos do Roth IRAs, a falta de RMDs e as políticas de retirada mais brandas e sem penalidades são vantagens que podem ajudá-lo a criar um ninho de ovos arrumado para você, seu cônjuge e até seus beneficiários.