Onde você deve investir primeiro - 401 (k) vs IRA?

Uma das coisas mais importantes que meu pai me ensinou sobre como administrar dinheiro é investir para a aposentadoria. Com base em seu conselho, Abri um IRA aos 19 anos e tenho investido desde então.

Quando comecei a investir, Eu era elegível para um IRA, mas eu estava na USAF e não tínhamos um plano 401 (k). Foi só depois de cerca de dois anos que os militares tiveram um plano equivalente, o Thrift Savings Plan (TSP).

Nesse ponto, Eu não estava ganhando dinheiro suficiente para maximizar meu IRA e contribuir com o TSP. Tive que decidir qual plano de investimento era o melhor para mim. Como não recebi uma correspondência de "empresa" para meu TSP, Optei por investir em um Roth IRA. (Por que escolher Roth em vez de IRA tradicional?).

IRA vs 401k - Encontrando o melhor plano de aposentadoria para você

Na minha situação atual, Tenho um plano 401 (k) com meu empregador, e também tenho a opção de investir em um plano IRA. Enfrento a mesma pergunta que muitas pessoas enfrentam:onde devo investir meus fundos de aposentadoria - em um plano 401 (k) da empresa, ou em um IRA? Vamos dar uma olhada nos prós e contras de ambas as contas, então você pode usar essas informações para tomar a melhor decisão com base em suas necessidades.

Planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, incluindo planos 401 (k):

Há uma variedade de planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, incluindo 401 (k), 403b, 457, Planos 401a, e Plano de Poupança Thrift. Para continuidade, usaremos o termo 401 (k). Consulte a página do IRS para obter mais informações sobre planos de aposentadoria relacionados.

Os planos 401 (k) patrocinados pela empresa são semelhantes aos IRAs tradicionais no que diz respeito aos impostos - as contribuições são investidas antes da retirada dos impostos, que pode diminuir sua renda bruta ajustada (AGI), dando a você uma redução de impostos agora. O dinheiro investido será tributado quando retirado na idade de aposentadoria, e há penalidades rígidas para retirada antecipada.

Também existe a possibilidade de investir em um Roth 401 (k), embora nem todos os empregadores ofereçam essa opção. O valor máximo de contribuição anual de 401 (k) é o mesmo para os planos tradicionais e Roth 401k.

Um benefício distinto em favor dos planos 401 (k) é uma combinação possível da empresa, que é essencialmente dinheiro grátis para os funcionários. Minha empresa atual oferece uma correspondência 401 (k) de até 1,5% do meu salário. Não é muito, mas é dinheiro de graça e aproveito cada centavo dele!

Acordo de Aposentadoria Individual, ou, IRA:

Existem dois tipos principais de contas individuais de aposentadoria:tradicional e Roth. (Eu escolhi não focar em SEP IRAs, SIMPLE IRAs, ou outras formas de IRAs, pois não são aplicáveis ​​a todos, mas todos estão disponíveis com as principais contas de corretagem online).

• IRA tradicional: O principal benefício de um IRA tradicional é que o dinheiro pode ser total ou parcialmente dedutível, dependendo da sua situação. O dinheiro é investido antes que os impostos sejam retirados, o que pode diminuir seu AGI, resultando em uma redução de impostos imediata. O dinheiro investido será tributado quando retirado na idade de aposentadoria, e há penalidades rígidas para retirada antecipada (exceto algumas exceções).
• Roth IRA: Roth IRAs não são dedutíveis de impostos, o que significa que você usa dinheiro pós-impostos para financiar sua conta. Contudo, as distribuições feitas durante a idade de aposentadoria são isentas de impostos, que é o principal motivo pelo qual as pessoas investem em um Roth IRA. Tal como acontece com o IRA tradicional, retiradas antecipadas podem incorrer em penalidades severas. Contudo, você pode retirar contribuições de seu Roth IRA a qualquer momento. Saiba mais sobre as regras de retirada de Roth IRA
• Para ambos os IRAs: Estes são investimentos individuais, o que significa que não há correspondências de empresas. Pode haver certas restrições fiscais ou de elegibilidade para IRAs tradicionais ou Roth com base em sua renda, arquivamento, e estado civil. Os limites de contribuição do IRA também podem variar de acordo com a idade e outros fatores.

Para o ano fiscal de 2016, a contribuição máxima em todas as suas contas IRA é de $ 5, 500. A única exceção é se você tiver 50 anos ou mais, nesse caso, você pode contribuir com até $ 6, 500 no total, o que é conhecido como "contribuição de recuperação".

Lembre-se também, a contribuição máxima para o IRA e Roth IRA é para ambas as contas. Você pode abrir as duas contas e até contribuir para as duas, mas sua contribuição total é limitada a $ 5, 500 (ou $ 6, 500 se você tiver mais de 50 anos) para 2016.

Prós e contras dos planos 401 (k) e IRAs

401 (k)

O maior benefício de um plano 401 (k) da empresa é a possibilidade de sua empresa igualar uma parte de suas contribuições. Dinheiro grátis é algo que você não deve deixar passar, especialmente quando provavelmente vai se agravar com o tempo.

No lado negativo, alguns planos 401 (k) da empresa podem ter uma seleção limitada de fundos para escolher ou podem ter taxas de investimento mais altas do que você teria se investisse por conta própria. Suas opções de investimento serão limitadas a quaisquer fundos que estejam no plano da empresa, o que pode ser prejudicial se o seu plano consistir principalmente em fundos com despesas elevadas.

Se o plano 401 (k) patrocinado pela sua empresa tem opções limitadas de escolha, você ainda deve contribuir o suficiente para conseguir que seu empregador corresponda. Depois disso, você pode procurar por outro, maneiras mais baratas de investir seus dólares de aposentadoria.

Se você está preocupado com o seu plano de aposentadoria patrocinado pelo trabalho; cobrando taxas mais altas do que a média, também pode valer a pena abrir uma conta gratuita com Capital Pessoal. Com o analisador de taxas da Personal Capital, você pode descobrir como as taxas de sua conta de aposentadoria se comparam à referência.

Gerenciando seu 401 (k)

Um problema que as pessoas têm com uma conta 401 (k) é descobrir todas as opções e selecionar os investimentos que funcionam para elas. A Blooom criou o seu serviço para olhar para o seu 401 (k) com todas as suas opções e encontrar os melhores investimentos para as suas necessidades. Melhor ainda, o serviço é de $ 10 fixos por mês para que eles façam todas as negociações para você automaticamente.

Eles até fazem uma análise gratuita da sua conta com algumas dicas excelentes para você começar.

Comece a usar Blooom>>

IRA

Com IRAs, toda a responsabilidade do investimento é do indivíduo. Ele ou ela deve decidir onde investir quanto investir, e qual empresa usar. Isso pode ser opressor para algumas pessoas, mas sempre há a opção de pagar a alguém para administrar seus fundos.

A vantagem de controlar seu investimento é a flexibilidade de decidir onde investir:fundos, ações, títulos, ETFs, etc. as possibilidades são ilimitadas. Os outros benefícios dos IRAs incluem controlar suas opções de diversificação de impostos, investindo em um Roth IRA para retiradas isentas de impostos ou investindo em um IRA tradicional para reduzir seu AGI e obrigações fiscais atuais.

Onde você deve investir?

Apenas um desses tipos de planos de aposentadoria envolve a possibilidade de dinheiro grátis - o plano 401 (k) da empresa. Se sua empresa oferece uma correspondência, provavelmente é do seu interesse investir em um plano 401 (k) pelo menos até o ponto de receber a correspondência máxima da empresa. É difícil deixar passar dinheiro de graça!

Depois de colocar dinheiro suficiente para conseguir o fósforo, Eu consideraria investir em um Roth IRA se você for elegível. Os Roth IRAs são benéficos porque você poderá retirar esse dinheiro sem impostos na aposentadoria. Isso diversifica suas obrigações fiscais futuras por ter fundos de aposentadoria tributáveis ​​e não tributáveis.

Além disso, você tem a opção de retirar suas contribuições Roth IRA a qualquer momento. Você vai notar que eu disse contribuições e não ganhos . Se você se preocupa em querer ter acesso aos seus fundos de aposentadoria antes de realmente se aposentar, poder acessar suas contribuições Roth IRA sem penalidade pode lhe dar paz de espírito.

Se você tiver dinheiro suficiente para investir para que toda a empresa corresponda e maximize o seu Roth IRA, então você deve considerar investir mais dinheiro em seu plano 401 (k). Isso garantirá que você maximize suas contribuições para a aposentadoria e diversifique suas obrigações fiscais agora e na aposentadoria.

Em um nível pessoal, Eu máximo meu IRA no início do ano, usando dinheiro da minha conta poupança. Então, eu contribuo para meu 401 (k) por meio de deduções na folha de pagamento. Eu contribuo o suficiente para combinar com a empresa e um pouco mais.
Meu objetivo é aumentá-lo até que eu possa maximizar meus planos IRA e 401 (k). Depois disso, minha meta de acompanhamento é canalizar o máximo possível de dinheiro para minhas contas de aposentadoria enquanto sou jovem e capaz de fazer isso!

Regras 401 (k)

Se você está pensando seriamente em economizar para a aposentadoria em seu 401 (k), vale a pena conhecer as regras que governam quanto você pode contribuir, e quando. Para 2022, você pode contribuir com até $ 20, 500 para um plano de aposentadoria qualificado como um 401 (k). Se você conseguir uma correspondência de empregador, esses fundos podem ir além dos $ 20, 500 você pode contribuir por conta própria. O máximo para contribuições do empregador mais funcionários é $ 61, 000 ($ 67, 500 com as contribuições de atualização).

Se você tem mais de 50 anos, você também pode contribuir mais no que é conhecido como uma "contribuição de recuperação". Para 2022, sua contribuição atualizada permite que você acrescente $ 6 adicionais, 500 em sua conta 401 (k).

Se você tem economizado lentamente para a aposentadoria até agora, essa opção torna mais fácil colocar suas economias onde deveriam estar, mas ainda assim obter as vantagens fiscais que vêm com o investimento de dinheiro extra em uma base de imposto diferido.

Aqui estão algumas regras 401 (k) adicionais que você deve conhecer:

• De um modo geral, você não pode fazer retiradas de seu 401 (k) antes dos 59 anos e meio sem incorrer em uma penalidade.
• Os planos 401 (k) geralmente o forçam a começar a receber distribuições aos 70 anos e meio, esteja você aposentado ou não.
• Você pode lançar seu 401 (k) em outra conta semelhante se deixar seu empregador atual.
• Você pode se qualificar para uma retirada de dificuldade de seu 401 (k) se atender a certos requisitos e enfrentar dificuldades financeiras.
• Se você retirar dinheiro do seu 401 (k) antes dos 59 anos e meio, você precisa pagar uma multa de 10% e impostos sobre esses fundos na maioria dos casos.

Regras IRA e limites de contribuição

As regras que regem os IRAs são diferentes para cada tipo - o IRA tradicional e o Roth IRA. Mas lembre-se, você só pode contribuir com $ 6, 000 em suas contas IRA a cada ano, a menos que você tenha mais de 50 anos. Nesse caso, você pode contribuir com até $ 7, 000 em suas contas IRA no que é conhecido como uma contribuição de recuperação.

IRAs tradicionais

Com o IRA tradicional, não há renda mínima ou máxima que impeça as pessoas de contribuir. Contudo, sua capacidade de deduzir suas contribuições em seus impostos depende de alguns detalhes.

Esses detalhes incluem sua renda e se você também contribui ou não para um plano de aposentadoria patrocinado por trabalho, como o 401 (k). Se você não tem um trabalho patrocinado, plano de aposentadoria com imposto diferido para contribuir para, então você pode deduzir o valor total, não importa o quê.

Se você tiver acesso a um plano patrocinado por trabalho, por outro lado, sua capacidade de deduzir contribuições em seus impostos começa a diminuir. Para casais que participam e registram em conjunto, a dedutibilidade fiscal para um IRA tradicional começa a ser eliminada assim que eles alcançam um determinado MAGI (consulte a tabela abaixo).

Esta página no site do IRS explica mais sobre os limites de eliminação e a quem eles se aplicam.

Regras tradicionais do IRA a serem consideradas:

• Com um IRA tradicional, você não pode continuar fazendo contribuições depois dos 70 anos e meio, esteja ou não trabalhando.
• Com um IRA tradicional, você deve receber distribuições mínimas de sua conta até 1º de abril do ano civil seguinte ao ano em que atingir a idade de 70 anos e meio.
• Você precisará pagar imposto de renda sobre suas distribuições assim que começar a sacar dinheiro na aposentadoria.

Roth IRAs

Embora um Roth IRA seja semelhante a um IRA tradicional em alguns aspectos, tem uma abordagem diferente para os impostos. Com um Roth IRA, suas contribuições são feitas com dólares após os impostos. Como resultado, seu dinheiro cresce sem impostos e você não é obrigado a pagar impostos sobre suas distribuições quando começa a tomá-las, qualquer.

Ao contrário dos IRAs tradicionais, Contudo, existem diretrizes de renda que regem quem pode contribuir para um Roth IRA. Em certos níveis de renda, a quantia com que você pode contribuir para um Roth IRA também começa a ser eliminada.

Aqui estão algumas regras adicionais que tornam Roth IRAs únicos por direito próprio:

• Você pode retirar suas contribuições para um Roth IRA sem penalidade a qualquer momento, mas você não pode retirar seus ganhos desta maneira.
• Você pode passar seu Roth IRA para seus herdeiros sem deixá-los com uma nota fiscal.
• Você pode continuar contribuindo para um Roth IRA após os 70 anos e meio, desde que tenha uma renda.
• Você não é obrigado a receber distribuições de seu Roth IRA a qualquer momento - mesmo quando você tiver mais de 70 anos e meio.

Melhores lugares para abrir um IRA

Você pode abrir um Roth IRA com a maioria das corretoras e todas as empresas de fundos mútuos. Estas são as três opções principais:

Ally Invest - uma das corretoras online mais baratas, Ally Invest oferece amplo acesso a investimentos com taxas de negociação mínimas.

Betterment - Betterment é um robo-consultor que fará todo o investimento por você. Você preenche uma pequena pesquisa ao se inscrever e a Betterment pega essas informações e as combina com os investimentos que estão alinhados com seus objetivos e tolerância ao risco.

E * Trade - uma das corretoras online mais antigas, E * Trade é uma ótima opção para quem quer fazer o investimento por conta própria.

Você pode obter um IRA com quase qualquer conta de corretora, mas tenha cuidado para saber exatamente quais taxas você está pagando.

Pensamentos finais

Essas recomendações são baseadas em situações comuns. Você deve sempre garantir que suas decisões de investimento sejam baseadas em suas necessidades e na quantidade de risco que você está disposto a assumir. O mais importante é começar e continuar investindo. Seu futuro vale a pena!