Best Roth IRA Investments - Como você investe faz uma grande diferença em sua carteira de aposentadoria

Os melhores investimentos de Roth IRA são aqueles que aproveitam as vantagens fiscais exclusivas do Roth IRA. A alocação de ativos recebe muita atenção, e com razão.

Uma forte combinação de investimentos diversificados pode ajudar a estabilizar sua carteira de investimentos. Mas tão importante quanto a alocação de ativos é localização do ativo , ou a colocação de certos tipos de investimentos.

A localização do ativo é um tópico muito amplo, então, para este artigo, vamos nos concentrar nas vantagens fiscais exclusivas oferecidas pelos Roth IRAs, e outras contas Roth, como um Roth 401 (k). Usando essas informações, veremos os melhores investimentos em Roth IRA, como parte de uma estratégia de investimento mais ampla.

O poder do Roth IRA

As contas Roth IRA oferecem uma vantagem fiscal distinta - as contribuições para um Roth IRA já foram tributadas, mas os ganhos e retiradas qualificadas serão isentos de impostos. Essa vantagem torna a abertura de um Roth IRA uma parte essencial de um plano de aposentadoria equilibrado. Os investidores experientes também podem aproveitar essa vantagem fiscal de maneiras exclusivas. Vamos ver como podemos fazer isso.

Um dos conflitos inerentes com Roth IRA é que você pode manter um número quase ilimitado de investimentos neles. Depois de tudo, um Roth IRA é um IRA em seu núcleo, e isso significa duas coisas:

1. Pode ser mantido em uma conta totalmente autodirigida, e
2. Contas autodirecionadas podem ter muito mais opções de investimento do que contas de aposentadoria gerenciadas, como planos 401 (k).

Por que essa flexibilidade apresenta um conflito? Porque nem todos os investimentos são necessariamente adequados para um Roth IRA. Ou dito de outra forma, alguns tipos de investimentos funcionam melhor em um Roth IRA do que outros.

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Melhores investimentos para um Roth IRA

Vamos considerar os melhores investimentos Roth IRA, e por que eles são mais bem mantidos em um Roth IRA em comparação com um IRA tradicional ou uma conta de investimento tributável. Também veremos alguns investimentos que podem ser melhor mantidos em outro lugar.

Ações com altos dividendos

Ações com altos dividendos são uma boa opção para contas Roth IRA precisamente porque geram um alto nível de renda. Se eles forem mantidos em uma conta tributável, não só podem gerar um passivo fiscal, mas há até mesmo o potencial de movê-lo para um suporte tributário mais alto se a receita total de dividendos for particularmente alta.

Em geral, você pode contornar esse problema reinvestindo esses dividendos para comprar mais ações das empresas que as emitem. Mas se você tiver outros planos para a receita de dividendos, como acumulá-lo para comprar investimentos não relacionados, você pode estar criando um passivo fiscal.

Ao manter altos estoques de dividendos em uma conta Roth IRA, não há consequências fiscais para a receita de dividendos, não importa o que você escolha fazer com ele. O fato de você tê-los em uma conta protegida de impostos dá a você controle total da receita para fins de investimento.

Trusts de Investimento Imobiliário (REITs)

Como uma regra geral, REITs pagam dividendos maiores do que você pode obter em investimentos que rendem juros, e até mesmo sobre dividendos de ações. Se você está recebendo dividendos REIT entre 5% e 8% ao ano, você deve querer ter certeza de que essa renda é totalmente protegida por impostos. Isso permitirá que continue a crescer e aumentar sua carteira de investimentos.

Fundos mútuos ativamente gerenciados

O problema com fundos mútuos gerenciados ativamente é que eles geralmente geram ganhos de capital de curto prazo. A desvantagem aqui é que os ganhos de capital de curto prazo são tributados como renda ordinária. Isso significa que a taxa de imposto que você vai pagar sobre ganhos de capital de curto prazo pode ser consideravelmente maior do que você vai pagar sobre ganhos de capital de longo prazo, que são amplamente beneficiados por impostos.

Uma vez que fundos mútuos de negociação ativa tendem a negociar ações muito mais do que fundos administrados de forma passiva, como fundos de índice, há uma probabilidade muito maior de produzir ganhos de capital de curto prazo regularmente. Ao manter esses fundos em seu Roth IRA, esses ganhos serão completamente protegidos do imposto de renda, para fins federais e estaduais.

Contas de negociação de ações de alta frequência

O mesmo princípio funciona aqui como nos fundos mútuos gerenciados ativamente. Se você for um negociante de ações de alta frequência em sua própria carteira de investimentos, então, um Roth IRA é o veículo perfeito para esse propósito.

A negociação de alta frequência tem grande potencial para produzir ganhos de capital de curto prazo. Isso ocorre porque o objetivo principal da negociação de alta frequência é geralmente mais sobre a produção de ganhos do que sobre a proteção de impostos de renda. E uma vez que você pode realizar um Roth IRA com as melhores corretoras disponíveis, funcionará melhor para negociações de alta frequência do que um plano patrocinado pelo empregador, como um 401 (k).

Agora, o mesmo pode ser dito sobre o uso de um IRA tradicional para negociação de alta frequência. Contudo, se você for particularmente bem-sucedido como trader ativo, o Roth IRA será de longe a melhor conta para usar. Isso ocorre porque os ganhos que você produz em sua conta serão totalmente isentos de impostos se você os mantiver até ter pelo menos 59 anos e meio de idade, e estão no plano há pelo menos cinco anos.

Por contraste, IRAs tradicionais são apenas impostos diferidos, o que significa que você terá que pagar impostos sobre seus ganhos quando começar a sacar o dinheiro.

Títulos de alto rendimento

Os títulos de alto rendimento são muito semelhantes a ações com altos dividendos em relação aos Roth IRAs. Uma vez que eles produziram um fluxo regular de renda, eles são mais bem mantidos em um plano protegido de impostos, como um Roth IRA. Mas isso é ainda mais importante com títulos de alto rendimento do que com ações com altos dividendos. Os títulos de alto rendimento não fornecem a capacidade de evitar impostos reinvestindo a receita, como fazem as ações com altos dividendos.

A Roth IRA, ou outro plano de aposentadoria protegido por impostos, deve ser o local onde você mantém a maior parte de seus investimentos de alto rendimento. Isso irá garantir que os retornos regulares que você recebe sobre eles estarão protegidos de impostos de renda, pelo menos até que esteja preparado para começar a receber receitas. E claro, com um Roth IRA, a renda não será tributável mesmo então.

Alguns investimentos que Não deveria estar em um Roth IRA

Apesar dos benefícios óbvios de manter qualquer um dos investimentos acima em um Roth IRA, existem alguns investimentos que seriam mais apropriadamente mantidos em um tipo diferente de plano.

Ativos do tipo dinheiro de baixo rendimento

Roth IRA é um plano de aposentadoria, o que significa que deve ter uma forte orientação para o crescimento. Ativos do tipo caixa de baixo rendimento não são adequados para essa finalidade. Há também uma escola de pensamento que diz que um Roth IRA pode dobrar como um fundo de emergência. Isso mais uma vez ignora o fato de que um Roth IRA é na verdade um plano de aposentadoria. Os investimentos do tipo dinheiro de baixo rendimento geralmente devem ser encontrados em planos não protegidos por impostos, como um fundo de emergência. Eles simplesmente não produzem renda suficiente para justificar a ocupação de uma parte significativa de uma conta de aposentadoria.

Títulos Municipais

O principal atrativo dos títulos municipais é que eles geram uma renda livre de impostos. Mas, uma vez que praticamente toda a renda produzida dentro de um Roth IRA já é isenta de impostos, não faz sentido manter títulos municipais nessa conta. Sua receita de juros já está protegida de impostos.

Especulações Brutas

É absolutamente verdade que você deve favorecer os investimentos do tipo de crescimento em um Roth IRA ou qualquer outro tipo de plano de aposentadoria para esse assunto. Mas ao mesmo tempo, você não pode ignorar completamente a importância da preservação do capital. Por essa razão, você deve necessariamente evitar os tipos de investimentos que têm o potencial de produzir ganhos muito grandes, mas também perdas esmagadoras.

Ativos que geram ganhos de capital de longo prazo

Este é realmente um saco misturado. Naturalmente, você deseja incluir ativos de tipo de crescimento em sua conta Roth IRA, por todas as razões apresentadas acima. Mas ao mesmo tempo, uma vez que ganhos de capital de longo prazo geralmente oferecem taxas de impostos mais baixas, valerá a pena manter pelo menos alguns deles fora do plano de aposentadoria. Esses investimentos podem ser melhores em uma conta de investimento tributável, dependendo de como seu portfólio é alocado.

O que acontece é que, embora seja possível colocar virtualmente qualquer tipo de investimento em um Roth IRA, alguns investimentos funcionam claramente melhor do que outros.