Roth 401 (k) - Vantagens e Desvantagens de Investir em uma Conta Roth

O Roth 401 (k) é uma opção de investimento de aposentadoria relativamente nova. Ele oferece uma combinação interessante de dois tipos diferentes de contas:a regular 401 (k) com imposto diferido e a Roth IRA. É a opção certa para investir na sua aposentadoria?

Como acontece com qualquer escolha de investimento, existem prós e contras para cada conta e investimento. Vejamos algumas das principais vantagens e desvantagens do Roth 401 (k). Começaremos dando uma visão geral dos planos Tradicional e Roth 401k. Então, veremos os prós e os contras de investir em um Roth 401k.

Comparando os planos tradicional e Roth 401k

Como o próprio nome indica, um Roth 401 (k) é um plano de 401k com recursos semelhantes a um Roth IRA. Ele tem uma variedade de benefícios em relação ao 401k tradicional, dependendo da sua situação financeira específica.

Aqui estão alguns dos recursos de um Roth 401k e um 401k tradicional, e algumas diferenças para estar ciente:

Características de um 401k tradicional - evite impostos agora, Pague os impostos depois

A maioria das pessoas está familiarizada com um 401k tradicional porque, até alguns anos atrás, esta foi a única forma de plano de 401k oferecida pelos empregadores. Na verdade, você normalmente nem verá isso sendo referido como um plano 401k "tradicional". Na maioria das vezes, é simplesmente referido como um plano 401k.

Como funciona um plano 401k tradicional.

As contribuições para um 401k tradicional são feitas com dólares antes dos impostos e o valor de sua renda tributável é reduzido com base no valor de suas contribuições para o 401k. Quando você se aposenta e começa a receber distribuições de um plano 401k, o dinheiro é tributado como renda corrente.

Um 401k tradicional pode oferecer uma contribuição equivalente de seu empregador. Alguns correspondem a até 50% ou uma certa quantia em dólares de contribuições a cada ano. Os empregadores que igualam as contribuições para um 401k tradicional não são obrigados a igualar as contribuições para um 401k Roth.

Quando você muda de emprego, pode deixar seu dinheiro na casa dos 401k, se permitido pelo seu empregador, fazer um rollover IRA, ou converter para um Roth IRA - o que exigirá o pagamento de um imposto.

Características de um Roth 401k - Pague impostos agora, Evite impostos mais tarde

Como funciona um plano Roth 401k.

Assim como um plano 401k tradicional patrocinado pelo empregador, o Roth 401k permite que os trabalhadores façam contribuições por meio de deduções na folha de pagamento.

As contribuições para um Roth 401k são feitas com dólares após os impostos, o que significa que quando você retira o dinheiro durante a aposentadoria, você não precisa pagar impostos sobre ele novamente.

As retiradas após a idade de 59 anos e meio são isentas de impostos e de penalidades, contanto que você tenha a conta por pelo menos cinco anos. O dinheiro em um plano Roth 401k pode ser acumulado em um Roth IRA sem penalidades ou taxas quando você muda de emprego.

Outros planos Roth patrocinados pelo empregador Roth:

Se você trabalha no setor sem fins lucrativos, você pode abrir um Roth 403 (b). O governo também oferece o Plano de Poupança Roth 401K for Thrift.

Vantagens de usar um Roth 401 (k) para investir

Aqui estão alguns pontos positivos de usar um Roth 401 (k) para economizar para a aposentadoria:

1. Pague os impostos agora como um Roth IRA

Roth 401 (k) s têm o mesmo tratamento fiscal que um Roth IRA. Com essas contas de investimento Roth, você opta por pagar impostos agora de acordo com suas taxas atuais de imposto de renda, em vez de adiá-los para a aposentadoria.

Se você vê isso ou não como uma vantagem ou desvantagem, depende de sua previsão de taxas fiscais futuras em geral, bem como de suas próprias taxas fiscais futuras pessoais. Muitas pessoas acreditam que as taxas de impostos serão maiores no futuro, o que torna um Roth 401 (k) uma maneira inteligente de economizar para a aposentadoria.

2. Limite de contribuição superior a um Roth IRA

Se você gosta de contas Roth sobre o tradicional 401 (k) e IRA tradicional, onde você pode adiar os impostos até a aposentadoria, então você deve amar o Roth 401 (k). A conta é tratada como um Roth IRA, mas tem um limite de contribuição cerca de três vezes maior do que um Roth IRA.

3. Investimento de baixo esforço

Configurar um IRA tradicional ou Roth IRA significa que você deve pesquisar uma corretora, diferentes opções de investimento, preencha a papelada para abrir a conta, e configure contribuições automáticas ou lembre-se de investir regularmente. É um grande esforço para pessoas ocupadas.

Investir em seu local de trabalho 401 (k) é significativamente mais fácil. As contribuições saem regularmente de seu contracheque. Você tem que fazer seleções de investimento ao configurar a conta, mas o conjunto de investimentos potenciais é significativamente menor do que em uma corretora, o que torna a seleção um processo mais fácil.

4. Fácil de transferir seu Roth 410k para um Roth IRA quando você deixa seu trabalho (e evite RMDs)

Planos 401k têm distribuições mínimas exigidas, ou RMDs. Esses são os saques mínimos que você deve fazer ao atingir a idade de 70 anos e meio.

Os RMDs se aplicam a todas as contas de aposentadoria tradicional, bem como planos Roth 401k (e planos Roth patrocinados pelo empregador semelhantes, como o Roth TSP). Contudo, RMDs não se aplicam a Roth IRAs.

Isso significa que você pode transformar seu Roth 401k em um Roth IRA depois de deixar seu trabalho, e faça retiradas quando quiser, em vez de ser forçado a tomá-los devido às regras fiscais.

Desvantagens de usar um Roth 401 (k) para investir

Aqui estão algumas desvantagens de usar um Roth 401 (k) para seus investimentos de aposentadoria.

1. Menos opções de investimento do que IRAs

Quando você investe por meio da opção 401 (k) do seu empregador, você inevitavelmente tem menos opções de investimento do que ao investir por conta própria com um IRA. Quando você planeja abrir um IRA com uma corretora, pode escolher a melhor empresa para sua situação específica; a empresa que oferece os investimentos certos para seus objetivos de investimento.

Com o 401 tradicional (k) e o Roth 401 (k), você está preso às opções de investimento que sua empresa escolhe incluir no plano. Você pode acabar com um ótimo, investimentos em índices de baixo custo, se sua empresa escolher sabiamente. Alternativamente, você pode ficar preso a investimentos de alto custo. Com IRAs, você simplesmente tem mais escolha.

2. Não posso pagar impostos depois

Se você preferir investir em contas com imposto diferido porque acredita que sua taxa de imposto será menor na aposentadoria, então o Roth 401 (k) não é o veículo de investimento certo para você. Você está melhor com um 401 (k) tradicional ou um IRA tradicional.

3. Sem Retiradas Antecipadas sem Penalidade

Um dos maiores benefícios de um Roth IRA é que você pode retirar suas contribuições a qualquer momento. Como você já pagou imposto de renda sobre o dinheiro antes de ser investido, você pode sacar o fundo sempre que quiser. (Você não pode sacar ganhos até a aposentadoria, apenas contribuições.)

Mesmo que um Roth 401 (k) seja financiado com o mesmo tipo de renda (pós-impostos) que um Roth IRA, ele ainda está vinculado às regras de retirada de um 401 (k) regular. Isso significa que qualquer retirada antecipada antes da aposentadoria terá uma penalidade de retirada antecipada de 10%.

Um chute ainda maior?

O valor do saque que é tributável será em relação ao valor da sua conta versus as contribuições que o trouxeram até lá. Por exemplo, se você tem $ 100, 000 em seu Roth 401 (k) e contribuiu apenas com $ 75, 000 ao longo dos anos, o que significa $ 25, 000 é de ganhos. Se você teve uma distribuição não qualificada de $ 10, 000 da conta, então 25% dessa retirada seriam rendimentos tributáveis. (E você ainda recebe a taxa de retirada antecipada de 10%.)

4. Distribuições mínimas exigidas

Além das regras de retirada de um 401 (k) regular, Roth 401 (k) s também estão vinculados às “Distribuições mínimas exigidas”. Os indivíduos devem começar a fazer distribuições mínimas de acordo com os regulamentos do IRS por volta dos 70 anos e meio de idade tanto do regular como do Roth 401 (k) s. Este requisito não está em vigor para Roth IRAs, onde toda a conta será transferida para um herdeiro, se o investidor assim o escolher.

Qual é melhor - 401k tradicional ou 401k Roth?

Comparar os planos tradicionais e Roth 401k é semelhante a comparar IRAs tradicionais e Roth.

Se você está atualmente em uma faixa de impostos baixos ou espera estar em uma faixa de impostos mais alta quando se aposentar, um Roth 401 (k) ou 403 (b) oferece um imposto de benefício fiscal melhor do que o tradicional 401k. Mesmo se você basicamente permanecer na mesma taxa de imposto, um Roth 401k pode ter uma vantagem sobre um plano tradicional 401k porque muitas pessoas enfrentam contas de impostos mais altas quando se aposentam porque podem ter menos deduções detalhadas, como menos dependentes morando em casa, juros de hipoteca, etc.

Se você acha que não precisará ter acesso ao seu dinheiro aos 59 anos e meio, você pode transferir seu dinheiro de um Roth 401k para um Roth IRA sem quaisquer penalidades fiscais. Assim que o dinheiro estiver em um Roth IRA, você não precisa fazer distribuições até a idade de 70 anos e meio. Isso significa que você terá um crescimento de seu dinheiro mais livre de impostos, e pode ter mais dinheiro para durar sua aposentadoria ou para dar a seus herdeiros.

Por outro lado, um 401k tradicional pode ser uma opção melhor se você precisar reduzir sua renda tributável no presente ou se você espera que sua faixa de imposto seja menor quando você se aposentar. Você também pode preferir contribuir para um plano 401k tradicional se o seu empregador oferecer uma contribuição equivalente para planos tradicionais, mas não para o plano Roth.

Por que não escolher os dois? Finalmente, não é uma proposição de tudo ou nada. Você pode contribuir para os dois planos, se desejar. Simplesmente divida suas contribuições como achar adequado. Essa pode ser uma ótima estratégia para tirar proveito das contribuições correspondentes do empregador e para proteger os impostos de aposentadoria futuros.

É um Roth 401 (k) certo para mim?

A decisão de usar ou não um 401 (k) tradicional ou um 401 (k) Roth se resume a vários fatores em sua vida financeira. Se você quiser mais flexibilidade em seus investimentos e não quiser ser obrigado a sacar fundos, então você deve investir em um Roth IRA.

Por outro lado, ter contribuições retiradas diretamente de seu contracheque, como seu 401 (k) regular, é um bom privilégio. Se você preferir pagar impostos agora, então, um Roth 401 (k) pode ser uma grande conta de investimento, especialmente com o alto limite de contribuição em comparação com um Roth IRA.

Quais são seus pensamentos sobre o Roth 401 (k)? Deixe um comentário e diga-nos!