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Guia Roth IRA - Perguntas frequentes, Regras, Contribuições, Limites e mais

Roth IRAs são uma das opções de investimento de plano de aposentadoria mais populares. Esta página fornecerá as informações que você precisa saber sobre como investir em um Roth IRA, incluindo como Roth IRAs funcionam, Regras Roth IRA, benefícios de abrir um Roth IRA, comparando Roth IRAs com outras opções de plano de aposentadoria, como e onde abrir um Roth IRA, e mais.

Como funciona um Roth IRA

Um Roth IRA é um plano de aposentadoria com vantagens fiscais que oferece aos investidores a oportunidade de fazer uma contribuição com dinheiro que já foi tributado e a capacidade de fazer retiradas sem impostos na idade de aposentadoria (59 anos e meio).

Isso é um grande benefício para os investidores porque significa que seu dinheiro só é tributado uma vez (quando você o ganha) e cresce por meio de juros compostos sem a carga de impostos até que você decida que deseja fazer uma distribuição qualificada.

A chave para a última frase é o termo distribuição qualificada, o que significa que você não pode sacar seu dinheiro na hora que quiser. Existem certas regras sobre como fazer retiradas de seu Roth IRA.

Cobriremos mais sobre isso em um segundo, e enviar a você um link que fornece informações ainda mais detalhadas sobre como e quando você pode retirar seu dinheiro de seu Roth IRA.

A segunda coisa que você precisa saber sobre um Roth IRA é que não é um investimento real; é uma conta que você pode investir dentro .

Este é um equívoco comum. Na verdade, uma pergunta comum é onde obter as melhores taxas de Roth IRA.

A verdade é que Roth IRAs não "ganham" uma taxa; Roth IRAs são uma conta que mantém investimentos e é o seu investimento que rende juros ou aumenta em valor. Para explicar isso de outra maneira, um Roth IRA é como um balde para a realização de investimentos.

O artigo vinculado acima explica esta situação de forma mais completa. A boa notícia é que você pode usar praticamente qualquer tipo de investimento em seu Roth IRA.

Regras de Roth IRA:Limites de contribuição e regras de retirada

Roth IRAs se destinam a ser usados ​​para a aposentadoria. É por isso que o IRS tem regras específicas e diretrizes rígidas sobre quanto você pode contribuir a cada ano, que é elegível para contribuir com um Roth IRA, com base em sua renda bruta ajustada modificada, ou MAGI, e quando você pode fazer retiradas de suas contas Roth.

Limites de contribuição e limites de renda de Roth IRA

Roth IRAs têm regras de contribuição, incluindo uma contribuição anual máxima e níveis de renda máxima para ser elegível para contribuir para um Roth IRA. Basicamente, você só pode contribuir com uma determinada quantia para um Roth IRA a cada ano ($ 6, 000 em 2022). E quando você atinge um determinado nível de renda, você só pode contribuir com uma parte do limite máximo de contribuição, ou nenhum.

Aqui estão mais informações sobre os limites de renda para contribuições Roth IRA:

2022 Roth IRA Income Limits

Se o seu status de arquivamento for ...
E seu AGI modificado é ... Então você pode contribuir ...
Arquivamento casado em conjunto ou viúva qualificada (er) $ 204, 000 ou menos até o limite
mais de $ 204, 000, mas menos de $ 214, 000 uma quantidade reduzida
$ 214, 000 ou mais Zero.
Arquivamento de casado separadamente e você morou com seu cônjuge em qualquer época do ano menos de $ 10, 000 uma quantidade reduzida
$ 10, 000 ou mais Zero.
Solteiro, Chefe de família, ou Casado Arquivado em Separado e Você Não Morou com Seu Cônjuge em Qualquer Momento Durante o Ano $ 129, 000 ou menos até o limite
mais de $ 129, 000, mas menos de $ 144, 000 uma quantidade reduzida
$ 144, 000 ou mais Zero.

Você pode ler mais sobre os limites de contribuição e renda neste artigo:Limites de contribuição de IRA tradicionais e Roth.

E se você contribuir muito para um Roth IRA?

Roth IRAs têm limites de contribuição específicos e exceder esses limites de contribuição pode sujeitá-lo a um imposto de consumo de 6% que pode ser avaliado anualmente até que a situação seja resolvida. Você pode evitar o imposto de consumo de 6% retirando quaisquer contribuições excedentes antes do prazo final do imposto ou reatribuindo suas contribuições excedentes a um ano fiscal futuro. Você pode ler mais sobre o que acontece quando você contribui muito para um Roth IRA.

Regras de retirada de Roth IRA

Os proprietários de contas Roth IRA podem fazer retiradas de suas contribuições a qualquer momento, sem pagar impostos ou multas de retirada antecipada. Contudo, existem limitações quanto a quando os rendimentos das contribuições podem ser retirados.

Na maioria das circunstâncias, os ganhos não podem ser retirados sem impostos ou penalidades até os 59 anos e meio e se atenderem à regra de 5 anos (os ganhos devem permanecer em um Roth IRA por um mínimo de 5 anos antes da retirada). Existem exceções a essas regras, incluindo aqueles para compradores de casa pela primeira vez, pagando por despesas qualificadas da faculdade, e algumas outras instâncias. Para obter mais informações, consulte o artigo Regras de retirada de Roth IRA.

Benefícios de abrir um Roth IRA

Além dos benefícios fiscais pendentes, Roth IRAs é um dos planos de aposentadoria mais flexíveis que você pode abrir. Poder sacar algumas ou todas as suas contribuições sem taxas ou penalidades é uma flexibilidade não oferecida pela maioria dos planos de aposentadoria.

Roth IRAs também não têm uma idade mínima de distribuição exigida, o que significa que você não precisa fazer saques na aposentadoria, a menos que queira ou precise do dinheiro.

Roth IRAs também são uma proteção contra aumentos futuros nas taxas de imposto. Você sabe a taxa de imposto que paga agora, mas você não sabe a taxa de imposto que pagará no futuro. Se você está preocupado com possíveis aumentos de impostos, ou você acha que pode estar em uma faixa de impostos mais alta porque tem mais renda, então, um Roth IRA pode ser uma parte importante de seu planejamento financeiro.

Comparando Roth IRAs com outros planos de aposentadoria

Roth IRAs oferecem benefícios diferentes em comparação com outros planos de aposentadoria ou investimentos tributáveis ​​que não oferecem benefícios fiscais. Os benefícios mais importantes de investir com um Roth IRA são:

  • Retiradas isentas de impostos durante a aposentadoria;
  • Nenhuma distribuição mínima exigida para que você possa deixar seu dinheiro aumentar por longos períodos de tempo;
  • Capacidade de fazer retiradas isentas de impostos e de multas de suas contribuições a qualquer momento.

Comparando Roth IRA com IRA tradicional

Existem várias semelhanças entre IRAs tradicionais e Roth, incluindo o nome, onde você pode abri-los, e muitas vezes com quanto você pode contribuir para eles (há limites de renda para IRAs tradicionais dedutíveis de impostos e para contribuições de Roth IRA, portanto, certifique-se de ler a página de limites de contribuição do IRA para obter mais informações).

Mas também existem fatores diferentes entre essas duas contas de aposentadoria.

As contribuições tradicionais do IRA podem ser dedutíveis de impostos, e os fundos são tributados quando você faz uma retirada. As contribuições de Roth IRA já foram tributadas e as distribuições qualificadas, ou retiradas, são isentos de impostos.

A próxima grande diferença é como e quando você faz retiradas. As IRAs tradicionais e Roth listam a idade de 59 anos e meio como a idade mínima exigida para saques sem penalidade.

Contudo, IRAs tradicionais exigem que os titulares de contas façam as distribuições mínimas exigidas ao atingirem a idade de 70 anos e meio, de outra forma, eles enfrentam penalidades fiscais severas.

Roth IRAs não têm uma distribuição mínima exigida. Você pode ler mais informações sobre esses dois planos no artigo:Comparando Roth IRA com IRA tradicional.

Comparando Roth IRA com 401k tradicional

Algumas empresas oferecem planos tradicionais 401k e planos Roth 401k. O Roth 401k tem benefícios semelhantes a um Roth IRA, mas segue os limites de contribuição para planos 401k. Os planos 401k tradicionais são mais próximos em natureza a um IRA tradicional e oferecem uma dedução fiscal atual, mas são tributados quando retirados na idade de aposentadoria. Todos os planos 401k também têm uma idade mínima de distribuição exigida. Que significa, ao contrário de um Roth IRA, o Roth 401k exige que os participantes façam RMDs assim que atingirem a idade exigida.

Onde investir - 401k ou IRA?

Uma das perguntas mais comuns que as pessoas enfrentam é onde investir primeiro - 401 (k) ou IRA. Para a maioria das pessoas, um plano 401k tradicional é a melhor opção se seu empregador oferecer uma empresa equivalente ao seu investimento.

Pegue o dinheiro grátis, em seguida, contribua para o Roth IRA se você puder contribuir além disso. Eu encorajo você a ler esses artigos para uma comparação mais detalhada entre os planos Roth IRAs e 401k tradicionais.

Veja também:Você deve contribuir para um 401k sem uma correspondência de empregador ?, que aborda a questão de contribuir para um Roth IRA se sua empresa não oferecer uma correspondência 401k (neste caso, um Roth IRA provavelmente oferece mais flexibilidade).

Quantas contas de aposentadoria você pode ter?

Na verdade, você pode ter muitas contas de aposentadoria. É comum que as pessoas tenham planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, como um 401k, 403b, ou Plano de Poupança Thrift, IRAs, e às vezes outros planos de aposentadoria, como um plano de aposentadoria autônomo.

Você também pode ter IRAs em várias instituições financeiras. Contudo, eles são considerados um IRA para fins fiscais (o que significa que você não pode exceder os limites de contribuição em um determinado ano, abrindo várias contas IRA com outros bancos ou corretoras). Para mais informações, leia:Quantas contas de aposentadoria você pode ter ?.

Quem deve abrir um Roth IRA?

Pessoalmente, Acho que o Roth IRA é uma ótima opção de investimento e deve ser considerado por qualquer pessoa qualificada para abrir um Roth IRA. Um Roth IRA é um ótimo negócio para pessoas que estão atualmente em uma faixa de impostos mais baixa do que antecipam que estarão mais tarde na vida. A vantagem para eles é pagar impostos a uma taxa de imposto baixa agora, em seguida, fazer retiradas sem impostos quando atingem a idade de aposentadoria e podem estar em uma faixa de impostos mais alta.

Por que os jovens deveriam abrir um Roth IRA

Eu levei essa situação um passo adiante ao comparar IRAs tradicionais e Roth para investidores mais jovens. A ideia é que muitas pessoas na juventude estão em uma faixa de impostos mais baixa do que provavelmente estarão no futuro, pois o potencial de renda para a maioria das pessoas aumenta com o tempo.

Você pode ler mais sobre isso neste artigo:IRA tradicional ou Roth IRA para jovens investidores ?. Lembre-se de que sua situação específica pode variar, portanto, aplique esses princípios à sua situação.

Por que os militares deveriam abrir um Roth IRA

Os membros militares têm a oportunidade de vários benefícios específicos para os planos Roth IRA que os civis não têm, incluindo a capacidade de fazer contribuições fiscais se serviram em uma zona de guerra livre de impostos, e a capacidade de fazer retiradas isentas de impostos na idade de aposentadoria (contribuições isentas de impostos, crescimento, e retiradas!).

Alguns membros militares também podem se qualificar para tempo adicional para fazer contribuições para seu Roth IRA além da data de corte normal se seus deveres militares permitirem uma extensão de imposto. Recomendo a leitura do artigo completo, se se aplicar a você, mas certifique-se de marcar a página em que você está atualmente, já que o link o leva para fora deste site:Membros militares devem abrir Roth IRAs.

Como abrir um Roth IRA

Tudo isso parece ótimo, direito? Então você está pronto para abrir seu primeiro Roth IRA?

Boa.

Abrir um Roth IRA é super fácil e leva apenas cerca de 10-15 minutos. Tudo que você precisa fazer é ir ao banco ou corretora com a qual deseja fazer negócios, preencha alguns papéis, inicie uma transferência de dinheiro e pronto. Claro, é importante fazer algumas pesquisas primeiro, e os artigos a seguir o ajudarão a obter as informações necessárias para abrir o melhor Roth IRA para suas necessidades.

  • Como abrir um Roth IRA.
  • Melhores corretoras para um Roth IRA.

Introdução a um Roth IRA

Como acima mencionado, abrir um Roth IRA é apenas um processo de 10-15 minutos. Se você leu os artigos listados acima, você deve ter uma boa idéia dos benefícios de um Roth IRA, por que você deve abrir um Roth IRA, o que procurar em um Roth IRA, e alguns dos melhores lugares para abrir um Roth IRA.

Agora você só precisa começar!

Como investir seus fundos Roth IRA

Eu não posso te dizer como investir seu dinheiro - essa é uma decisão pessoal que deve ser baseada em seus outros investimentos atuais, alocação de ativos desejada, cronograma de investimento, e tolerância ao risco.

Dito isto, alguns investimentos são mais adequados para um Roth IRA no contexto de sua carteira geral de investimentos. Por causa das regras fiscais exclusivas do Roth IRA, você deseja investimentos que crescerão mais com o tempo. Lembrar, você não pagará impostos sobre qualquer aumento nos fundos em seu Roth IRA. Então você deseja maximizar seu potencial de crescimento em seu Roth IRA.

Por outro lado, você pode considerar investir em fundos com menor potencial de crescimento em suas contas tradicionais, porque você pagará impostos sobre esses fundos quando os sacar na idade de aposentadoria.

Em geral, isso significa considerar a colocação de ações (ações) em uma conta Roth, e títulos e renda fixa na conta Tradicional. Esta não é uma regra rígida e rápida, e conforme seu portfólio cresce, você pode ter que fazer ajustes. Mas pensar sobre o crescimento a longo prazo dos fundos em suas contas de aposentadoria é muito importante!

Procurando mais informações sobre investimentos? Aqui estão algumas dicas para investidores de primeira viagem.

Maximize suas contribuições Roth IRA

O limite máximo atual de contribuição para um Roth IRA é $ 6, 000 por ano.

A maioria das pessoas não pode contribuir com $ 6, 000 de uma vez, e está tudo bem. Uma ótima maneira de investir o máximo possível é configurar investimentos automáticos em sua conta Roth IRA.

Determine com quanto você pode contribuir a cada mês e envie essa quantia a cada mês automaticamente. Se você quiser maximizar suas contribuições Roth IRA a cada ano, você precisará contribuir com $ 500 por mês.

Benefícios das contribuições automáticas

Fazer contribuições automáticas garantirá que você faça uma contribuição a cada mês, em vez de preencher um cheque a cada mês, o que cria a oportunidade de esquecer ou decidir não investir.

Você também aproveitará a média de custo em dólares, que pode ser uma ótima maneira de investir por longos períodos de tempo. A média do custo em dólar garante que você comprará mais investimentos quando os valores estiverem baixos, e menos quando os valores são altos, espero que a média seja a seu favor no longo prazo. Aqui estão mais algumas estratégias para maximizar as contribuições de Roth IRA.

O que você está esperando? Vamos começar e abrir um Roth IRA hoje!