Poupança em dinheiro x poupança para aposentadoria - o que é mais importante?

Economizar e investir são duas maneiras diferentes de se preparar para o futuro. Na minha opinião, a diferença entre poupar e investir resume-se à tolerância ao risco e ao período de tempo.

Geralmente, a economia deve ser usada para planejamento de curto prazo e investimentos para planejamento de longo prazo.

Um forte planejamento financeiro exige uma mistura de poupança e investimento, e a pergunta de hoje é sobre como equilibrar economia de dinheiro e investimento para a aposentadoria.

Índice

Poupança em dinheiro x poupança para aposentadoria

Onde você deve se concentrar?

UMA: Oi Penelope, obrigado por nos contatar. Vou começar dizendo que você fez um bom trabalho até agora ao tomar decisões financeiras inteligentes e não acumular dívidas com o consumidor.

Com algum planejamento adicional, você deve estar em uma boa posição para cumprir seus objetivos de aumentar suas economias para aposentadoria e suas economias em dinheiro.

Vejamos algumas opções, e ouvir as opiniões de dois outros membros.

Como você mencionou, não somos consultores financeiros profissionais, então esta é apenas uma olhada em suas opções, não um conselho dizendo o que você deve fazer! Recomendo visitar um planejador financeiro pago para obter informações mais específicas.

Objetivo 1:aumentar a economia para aposentadoria

Se você atrasou o início de seus investimentos para a aposentadoria, você provavelmente vai querer recuperar o máximo que puder enquanto você e seu marido estão nos primeiros anos de renda e não têm filhos ou outras despesas importantes.

401k contra Roth IRA

Eu acho que Roth IRAs são um ótimo negócio, e eu recomendo abrir um Roth IRA se você cair nos limites de renda. É importante entender suas vantagens.

Reserve algum tempo para ler e compreender as diferenças entre os planos 401k e os IRAs.

Para muitas pessoas, é melhor investir para a partida de 401k, em seguida, trabalhe no sentido de maximizar seu Roth IRA por causa dos benefícios fiscais de longo prazo que as contas de Roth oferecem.

Investir em um Roth IRA e um 401k ajuda a diversificar seus impostos nos anos de aposentadoria. Aqui estão mais algumas dicas sobre como maximizar suas contribuições para o plano 401k.

Como você pode contribuir para um IRA

Cada pessoa pode contribuir com até $ 5, 500 em um IRA e há várias maneiras de maximizar um IRA se você decidir (ou contribuir com qualquer quantia até o máximo). Diminuir suas contribuições de 401k é uma maneira.

Você também pode usar parte do $ 1, 500 em economia de dinheiro que você acumula a cada mês. Se você quiser fazer as contribuições todas de uma vez, você pode usar uma parte do seu fundo de emergência para financiar parcialmente o seu IRA, em seguida, configure os investimentos automáticos para usar a média de custo em dólares para maximizar o seu IRA ao longo do ano.

Isso levaria $ 458,33 / mês. por pessoa ($ 916,66 / mês para ambas as pessoas) para maximizar um IRA com contribuições mensais. Você pode reembolsar seu fundo de emergência nos próximos meses.

Eu normalmente não recomendo que as pessoas usem seus fundos de emergência para investir, mas você provavelmente pode se dar ao luxo de fazer isso, pois você e seu marido têm empregos estáveis ​​e seu fluxo de caixa excedente deve tornar relativamente fácil para você reunir seu fundo de emergência em apenas alguns meses.

Fundos Vanguard

Não deixe que o mínimo de $ 3.000 impeça você de investir nos fundos do Vanguard Lifecycle se esse for o plano em que deseja investir. Você tem um fundo de emergência substancial e empregos estáveis, para que você pudesse investir US $ 3, 000 ou $ 6, 000, em seguida, pague seu fundo de emergência nos próximos meses.

Alternativamente, você pode economizar a cada mês até atingir US $ 3, 000 necessários para abrir um fundo. Eu não acho que ganhando $ 3, 000 ou $ 6, O investimento inicial de 000 em vez de fazer prestações mensais irá prejudicá-lo a longo prazo.

Na verdade, muitos estudos mostram que o investimento de quantia total supera o custo médio em dólares no longo prazo. Portanto, fazer um grande investimento de quantia total é, na verdade, uma boa ideia.

Meta 2:aumentar a economia de dinheiro

Poupança de dinheiro

Minha esposa e eu acabamos de ter nosso primeiro filho e estamos em uma posição semelhante à que você imagina que você e seu marido podem estar. Estamos vendo a necessidade de atualizar um veículo nos próximos meses, e sair de nosso condomínio no próximo ano ou assim.

Começamos a economizar para isso há cerca de 2 anos, e estamos felizes por termos feito isso - haverá muitas despesas inesperadas ao longo do caminho! Começar cedo é o caminho certo a seguir.

Para cumprir suas metas de economia de dinheiro, tente determinar quais podem ser suas necessidades:qual é o tamanho do carro, necessidades de habitação, fica em casa mãe ou mãe trabalhadora, etc. É difícil responder a essas perguntas porque as respostas são desconhecidas até você chegar lá, então faça o melhor que puder, sabendo que as coisas podem mudar no futuro.

Se te faz sentir melhor, erre pelo lado da cautela e economize um pouco de dinheiro extra. Você também pode começar a procurar outros métodos de economizar dinheiro para que possa aumentar sua economia mensal (comer fora com menos frequência, abandonando os serviços premium a cabo, etc.).

Essas perguntas podem ajudá-lo a determinar seu nível de conforto em relação a quanto dinheiro você precisa manter em seu fundo de emergência.

Como você pode cumprir as duas metas financeiras

Economize para aposentadoria e metas de dinheiro

Seus salários atuais permitem que você economize $ 1, 500 por mês, o que significa que você pode continuar com suas cotas atuais de 401k, financiar totalmente o seu IRA, e coloque o restante em suas economias.

Você pode achar útil destinar suas economias para metas específicas, para que possa acompanhar o progresso à medida que economiza. Por exemplo, Capital One 360 ​​oferece subcontas, o que torna mais fácil direcionar sua economia para metas específicas.

Está tudo bem para seus objetivos e situação mudarem

Se você sentir necessidade de aumentar sua economia de dinheiro, então você pode diminuir suas contribuições de 401k ou IRA, em seguida, direcione o valor restante para a economia de dinheiro.

Ou você pode contribuir em qualquer combinação intermediária. Faça o arranjo que for mais adequado para suas necessidades.

Enquanto isso, você pode manter um fluxo de caixa mais alto se permanecer em sua casa atual e dirigir os mesmos carros até que precise fazer um upgrade se tiver filhos.

Lembrar, ter uma casa menor é mais acessível do que fazer um upgrade antes de estar pronto ou antes de precisar dele. Manter suas despesas mais baixas agora lhe dará mais flexibilidade financeira e o ajudará a cumprir melhor suas metas financeiras.

Determine quanto dinheiro você precisa, Então invista o resto

É bom manter algum dinheiro líquido. Isso é importante para o seu fundo de emergência e para pagar quaisquer necessidades de curto prazo. Mas se você quer ganhar dinheiro, você precisa investi-lo, não mantê-lo em uma conta poupança.

Mesmo as melhores contas de poupança online oferecem apenas um pouco mais de 1% de juros. Isso é bom para o dinheiro que você pode precisar de acesso rápido (seu fundo de emergência), mas não o tornará um milionário ou o ajudará a aumentar sua riqueza.

Onde Armazenar Economias de Dinheiro

Com metas de economia e investimento em mente, você precisa determinar o melhor lugar para colocar seus fundos. Vamos dar uma olhada rápida em alguns dos melhores lugares para guardar suas economias.

Contas de poupança de alto rendimento online

Embora as contas de poupança tradicionais sejam uma aposta segura, você não receberá o interesse que poderia com uma conta online.

Como os bancos online não têm estabelecimentos físicos para financiar, suas taxas são mais baixas e suas taxas de juros são mais altas.

As principais contas de poupança on-line com juros altos oferecem retornos elevados, com pouca ou nenhuma taxa, e funcionalidade. Muitas dessas contas vêm com recursos de banco móvel, um grande número de transferências, acesso aos caixas eletrônicos dos bancos, e suporte ao cliente.

Se você está procurando armazenar suas economias com segurança, sem o risco que muitas vezes acompanha os investimentos, mas ainda assim obter um retorno sólido e fácil acesso aos seus fundos, uma conta poupança de alto rendimento é sua primeira escolha.

CDs

Os certificados de depósito são outra opção de economia de curto prazo de baixo risco que você pode querer considerar.

CDs vêm em termos, como 1, 2, 3, ou 5 anos. O único problema com um CD é que seu dinheiro tem que ficar lá até que a conta atinja o vencimento no final de seu prazo.

Os melhores lugares para abrir seu próximo CD são bancos online, mas as cooperativas de crédito e os bancos tradicionais também oferecem taxas decentes de CD.

Para ganhar ainda mais dinheiro com seus certificados de depósito, Eu recomendo uma estratégia de escada de CD.

O Laddering de seus CDs permite que você acesse parte de seu dinheiro e obtenha um lucro maior com os juros. Com uma escada de CD de 5 anos, você investe em 1, 2, 3, 4, e CD de 5 anos, o que significa que você nunca estará a mais de um ano de colocar as mãos em suas economias.

Embora os CDs não tenham um retorno potencial tão alto quanto outros investimentos, se o seu objetivo principal é guardar seus fundos com segurança, eles são uma boa opção. Os CDs têm um retorno melhor do que uma conta de poupança tradicional e permitem que você mergulhe em investimentos estratégicos.

Conta do mercado monetário

Uma conta do mercado monetário oferece o melhor dos mundos corrente e de poupança.

Mercados monetários, como CDs e contas de alto rendimento, têm melhores juros do que contas de poupança tradicionais, e você pode acessar seus fundos quando precisar deles. A maioria dos bancos oferece contas no mercado financeiro, e você pode até mesmo emitir alguns cheques dessas contas.

Para manter altas taxas de juros, contas do mercado monetário vêm com saldos mínimos mais elevados do que outras contas de poupança. Eles também investem em empreendimentos de baixo risco, como títulos do governo e papel comercial.

Tesourarias

Você não pode ficar muito mais seguro no mundo dos investimentos do que comprar uma nota ou nota do tesouro.

Se você quiser acumular alguns juros sobre suas economias sem arriscar tudo, você pode considerar um tesouro.

Os títulos do Tesouro não são tributáveis ​​em nível local ou estadual, eles são apoiados por toda a fé e crédito do governo dos Estados Unidos, e eles vêm na forma de contas ou notas. Uma nota, por exemplo, é adquirido a um prazo com juros fixos acumulados a cada seis meses.

Uma conta, por outro lado, é comprado com desconto, e você o recebe pelo valor de face, uma vez que amadurece.

Onde investir as economias de aposentadoria

Quando se trata de poupança para a aposentadoria, as apostas são diferentes do que são com opções de economia de curto prazo.

Onde você coloca suas economias para a aposentadoria depende de seus objetivos e de quão confortável você se sente para assumir riscos.

Tipos de contas de aposentadoria

401 (k)

A maioria das pessoas começa aqui, inscrever-se em uma conta 401 (k) ou 403 (b) com seu empregador. Se você mudar de emprego, sua conta pode ser transferida para seu local de trabalho ou IRA.

IRA tradicional

Se você tem menos de 50 anos, suas contribuições Roth e IRA são limitadas a $ 5.500, e $ 6.500 acima de 50 anos. O crescimento de um IRA tradicional é isento de impostos.

IRA simples

IRAs simples são perfeitos para pequenas empresas com menos de 100 funcionários. Um simples IRA dá a você a oportunidade de contribuir e ser correspondido por seu empregador em uma determinada porcentagem.

SEP IRA

Ideal para indivíduos autônomos, A pensão simplificada do empregador é fácil de configurar e permite que você contribua com 25% de sua renda ou US $ 55, 000, o que for menor.

Roth IRA

Eu escrevi extensivamente sobre Roth IRAs e onde abri-los. O Roth deve ser sua próxima linha de investimento de aposentadoria após estourar o limite de 401k.

Os fundos de Roth IRA são pré-tributados e as contribuições podem ser acessadas sem penalidade.

Opções de investimento de aposentadoria

Dentro desses tipos de contas, você precisa decidir como seu dinheiro é investido. Aqui estão algumas dicas para ter em mente ao determinar quanto risco correr com sua carteira de investimentos para aposentadoria.

Se você é jovem e não tem aversão ao risco, considere um estoque de pequena capitalização. Eles são arriscados, mas os retornos podem ser enormes.

Se você fizer sua pesquisa e inserir algumas ações cuidadosamente escolhidas em seu portfólio, você poderia se beneficiar muito. Você também pode considerar uma opção como um ETF ou investimento em fundos mútuos.

Quanto mais perto você chega da aposentadoria, mais você tem que arriscar.

Quanto mais dinheiro você está arriscando, mais cuidado você deve aplicar aos seus investimentos. Títulos e ações de primeira linha são ótimas opções, um pouco mais seguras do que ações de pequena capitalização, mas ainda assim altamente recompensadoras.

Quando você se aproxima da aposentadoria, aproveite o limite de contribuição aumentado e coloque o máximo que puder em suas contas de aposentadoria.

Com um portfólio diversificado, riscos medidos, e metas definidas, você pode se aposentar com facilidade.

Mais reflexões sobre economia de dinheiro e investimentos para aposentadoria

Pinyo de Moolanomy.

Plonkee de plonkee.com.

Obrigado por nos contatar, Penélope. Espero que essas idéias dêem a você e a seu marido mais algumas idéias a serem consideradas em relação aos seus objetivos de curto e longo prazo.

Você tem muitas opções para escolher, portanto, certifique-se de decidir quais ações são melhores para suas necessidades. Você também pode consultar um planejador financeiro para obter mais informações.

Boa sorte!

Leitores - você tem alguma sugestão?