Regras de retirada de Roth IRA - Como e quando você pode acessar seus fundos

O Roth IRA é uma ótima opção de investimento que oferece crescimento sem impostos e diversificação de impostos e é uma parte importante do planejamento de aposentadoria de muitas pessoas.

Infelizmente, as coisas nem sempre saem como planejado e você pode precisar fazer uma retirada de seu Roth IRA antes de atingir a idade de aposentadoria.

Agradecidamente, o Roth IRA também é uma das opções de conta de aposentadoria mais flexíveis porque você pode fazer retiradas sem impostos e multas de seu Contribuições de Roth IRA a qualquer momento . Contudo, é importante entender como funcionam as regras de retirada de Roth IRA.

De outra forma, você pode se sujeitar a 10% penalidade de retirada antecipada . Também é uma ótima ideia ter ideias sobre onde abrir um Roth IRA , e não apenas com sua primeira escolha, você precisa saber todas as suas opções.

Índice

Regras de retirada de Roth IRA

Em geral, você pode fazer retiradas isentas de impostos e multas do principal (contribuições) a qualquer momento. Contudo, os ganhos do seu principal normalmente não podem ser retirados com menos de 59 anos e meio sem o pagamento da multa de retirada antecipada de 10%. Os ganhos geralmente podem ser retirados sem penalidades depois de 59 anos e meio, desde que você atenda à regra de 5 anos.

Existem exceções a essas regras. Continue lendo para saber mais sobre distribuições qualificadas e não qualificadas, e como sempre, consulte um profissional financeiro se tiver alguma dúvida antes de você faz retiradas ou distribuições.

Regra de 5 anos de Roth IRA. As retiradas de seu Roth IRA só serão classificadas como distribuições qualificadas se tiverem passado pelo menos 5 anos desde que você abriu e contribuiu para seu Roth IRA, independentemente da sua idade quando o abriu. Como um exemplo, normalmente você pode fazer saques sem penalidade aos 59 anos e meio, mas se você fez sua primeira contribuição aos 58 anos, você precisaria esperar até os 63 anos para retirar todos os ganhos feitos com essa parte de suas contribuições.

Distribuições qualificadas e não qualificadas de Roth IRA

É importante compreender a diferença entre distribuições qualificadas e não qualificadas antes de fazer qualquer retirada ou receber distribuições de seu Roth IRA.

Desde que cumpra a regra de 5 anos, uma distribuição qualificada de seu Roth IRA será isenta de impostos e penalidades, o que é importante porque qualquer um deles pode corroer seriamente quaisquer ganhos que seus investimentos possam ter obtido. Uma distribuição não qualificada pode desencadear impostos e multas de retirada antecipada, dizimar o valor dos investimentos em seu Roth IRA.

Distribuições qualificadas. Distribuições qualificadas são retiradas isentas de impostos e penalidades. Na maioria dos casos, retiradas feitas após os 59 anos e meio serão distribuições qualificadas, desde que cumpram a regra de 5 anos para ganhos de investimento. De acordo com a publicação 590 do IRS:

Distribuições não qualificadas. Distribuições não qualificadas são retiradas que não atendem aos requisitos de uma distribuição qualificada e podem estar sujeitas a impostos ou multas de retirada antecipada. Em muitos casos, distribuições não qualificadas serão tributadas como renda ordinária e estarão sujeitas à multa de retirada antecipada de 10%.

Exceções à penalidade de retirada antecipada (também conhecida como penalidade de 10%)

Existem algumas exceções que permitem que você faça retiradas de seu Roth IRA que estão sujeitas a impostos de renda normais, mas não estão sujeitas à multa de retirada antecipada de 10%. Alguns deles incluem:

• As distribuições são parte de uma série de pagamentos substancialmente iguais (mínimo de cinco anos ou até que o proprietário do Roth IRA alcance 59 anos e meio, o que for mais longo).
• Você tem despesas médicas não reembolsadas que excedem 7,5% de sua receita bruta ajustada (AGI).
• Você está pagando prêmios de seguro médico após perder o emprego.
• As distribuições não são mais do que suas despesas de ensino superior qualificadas (para você ou para membros da família elegíveis).
• A distribuição é devido a uma cobrança de IRS do plano qualificado.
• A distribuição é uma distribuição de reservista qualificada.
• A distribuição é uma distribuição de assistência de recuperação de desastre qualificada.
• A distribuição é uma distribuição de assistência de recuperação qualificada.

Ordem das distribuições de Roth IRA

O IRS torna mais fácil para os contribuintes fazer retiradas sem penalidade de suas contas pela maneira como eles atribuem a ordem de retiradas do IRA. Novamente, referindo-se à publicação 590 do IRS, As distribuições de Roth IRA ocorrem na seguinte ordem:

1. Contribuições regulares.
2. Contribuições de conversão e rollover, na base do primeiro a entrar, primeiro a sair.
3. Ganhos sobre contribuições.

Como você pode ver, as contribuições regulares são as primeiras a serem retiradas, e podem ser retirados a qualquer momento sem impostos ou multas. A parte tributável de suas retiradas é retida até o final, tornando mais fácil para você fazer uma retirada sem penalidade.

Roth IRA Retiradas para compra da primeira casa ou despesas da faculdade

Os Roth IRAs têm um recurso que permite que os titulares de contas façam distribuições qualificadas para a primeira compra de uma casa ou para despesas qualificadas da faculdade.

Retirada da primeira compra de casa de Roth IRA. Os saques antecipados de Roth IRA para a compra de uma primeira casa são permitidos em até US $ 10, Máximo de 000 vitalícios por conta. Os saques podem ser feitos para a compra da sua primeira casa, ou o benefício pode ser usado para seus filhos ou netos. Contudo, os $ 10, Limite de 000 está sempre em vigor, independentemente de para quem o dinheiro é usado.

Usando um Roth IRA para despesas da faculdade. Você pode evitar penalidades de retirada antecipada associadas a distribuições Roth IRA antecipadas se você usar os fundos para despesas de ensino superior qualificado para si mesmo, seu cônjuge, seus filhos, ou seus descendentes.

Prós e contras de retiradas antecipadas de Roth IRA

A capacidade de fazer retiradas isentas de impostos e penalidades de Roth IRAs é um nível de flexibilidade não encontrado na maioria das outras contas de aposentadoria. Mas só porque você pode fazer isso, não significa que você deve.

Mesmo que você não possa pagar quaisquer impostos ou multas para retirar alguns de seus fundos, isso pode prejudicar seu planejamento de aposentadoria a longo prazo.

Roth IRAs oferecem uma grande estratégia de diversificação tributária e fazem retiradas antecipadas, qualificado ou não, dificulta seu planejamento de aposentadoria e limita a quantidade de dinheiro que você terá na aposentadoria.

Os juros compostos são uma das forças mais poderosas do universo, mas fazer retiradas limita a quantidade de dinheiro que você tem trabalhando para você e reduz a quantidade de tempo que seu dinheiro tem para acumular, efetivamente reduzindo seu pecúlio de aposentadoria potencial. Eu recomendo olhar para todas as opções antes de fazer retiradas antecipadas de seu Roth IRA.

Melhores lugares para abrir um Roth IRA

O Roth IRA é uma ótima opção de investimento por vários motivos. Ao decidir sobre um Roth IRA, o próximo passo é decidir Onde para abrir um Roth IRA. Aqui estão algumas opções com grandes vantagens para se manter em mente:

Ally Invest: Ally Invest é uma ótima opção para quem deseja abrir uma conta Roth IRA. Sem taxas de configuração de conta, sem taxa anual, e sem conta mínima, não há barreiras de entrada. Adicionalmente, A Ally Invest não cobra comissões por negociações de ações e ETF, tornando este um dos métodos mais econômicos para investir em um IRA.

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