O que significa proteção sob os regulamentos de dinheiro eletrônico do Reino Unido?

O dinheiro eletrônico ou dinheiro eletrônico é um mercado em rápida expansão. Em 2019, o número de contas de dinheiro eletrônico na UE cresceu para 307 milhões de 125 milhões em 2009.

Por definição, E-Money é o dinheiro que as instituições mantêm eletronicamente, que seus clientes podem acessar por meio de um cartão ou digitalmente por meio de um dispositivo eletrônico. Isso significa simplesmente que o serviço geralmente não fornece acesso físico a uma agência bancária ou talões de cheques.

A primeira estrutura regulatória para isso foi implementada em 2000. Aplicou-se a empresas que operam esquemas em que um cartão de pagamento foi usado com outra pessoa que não o emissor. Essas empresas tinham que ser

• autorizado pela Financial Services Authority (FSA), ou
• registrado na FSA como um “pequeno emissor de dinheiro eletrônico”.

Mais tarde, a Comissão Europeia sentiu que o mercado de dinheiro eletrônico estava se desenvolvendo mais lentamente do que o esperado, e a diretriz acima o estava impedindo.

O resultado? A segunda diretiva de e-money de 2009. Ela foi projetada para encorajar novos participantes no mercado, impondo requisitos de capital mais baixos e um regime regulatório mais leve para pequenos emissores de e-money. A versão mais recente dos regulamentos de dinheiro eletrônico entrou em vigor em 2011, trazendo mais clareza ao quadro regulamentar.

Algumas das outras mudanças nos novos regulamentos foram:

• Redução na necessidade de capital em curso para EMI (E-money Institution)
• O escopo de atividades da EMI foi expandido para realizar atividades comerciais mistas. Isso significava que eles poderiam realizar serviços de pagamento não relacionados e outros negócios não regulamentados.
• Todos os EMIs devem salvaguarda fundos recebidos de clientes. Caso a EMI se torne insolvente, o e-money emitido será protegido contra reclamações de outros credores e pode ser reembolsado aos clientes.
• Os novos requisitos de resgate garantirão que os clientes possam receber seu dinheiro de volta em até seis anos após o término de um contrato. A EMIs também não pode se recusar a resgatar o dinheiro eletrônico se ele valer menos de GBP 10.
• A provisão para que as empresas realizassem verificações simplificadas de due diligence foi aumentada de GBP 150 para GBP 250. Esse valor foi aumentado para GBP 500 para transações dentro do Reino Unido.

O que é proteção sob os regulamentos de dinheiro eletrônico?

Os requisitos de salvaguarda estão em vigor para proteger os fundos dos clientes se a instituição se tornar insolvente. De acordo com a FCA, todas as firmas EMI devem ter arranjos de salvaguarda apropriados e bem administrados em vigor.

A salvaguarda para instituições de dinheiro eletrônico existe para salvaguardar os fundos relevantes. Os fundos relevantes incluem fundos de clientes mantidos em contas ou dinheiro debitado para transações de pagamento. A salvaguarda começa imediatamente assim que a EMI recebe os fundos relevantes e continua até que pague os fundos ao beneficiário ou ao seu Provedor de Serviços de Pagamento (PSP).

Pontos importantes que um EMI deve seguir:

• Um EMI deve manter os fundos relevantes separados de quaisquer outros fundos que detenha.
• A EMI deve designar uma conta para colocar fundos ou ativos relevantes para proteção.
• A EMI deve separar os fundos do capital de giro e outros fundos. Deve reter os fundos de e-money de acordo com a legislação ou cobri-los com apólice de seguro e garantia.

O que significa proteção para a conta Winvesta em várias moedas?

Existem três instituições envolvidas na proteção de fundos de clientes no Winvesta MCA.

1. Winvesta:a Winvesta deve manter os fundos do cliente separados de seus próprios fundos e não pode usá-los para suas operações, empréstimo, ou investindo.
2. Nuvem de moeda (TCCL, adquirido pela Visa):A TCCL deve proteger os fundos do cliente em um banco britânico. Não pode usá-los para suas operações, empréstimo, ou investindo.
3. Bancos de rua como o Barclays:o Barclays protege os fundos dos clientes e os mantém isolados de suas operações. Isso significa que o Barclays não pode emprestar dinheiro ao cliente ou investi-lo.

No caso de Winvesta ou Currency Cloud tornarem-se insolventes, Os fundos dos clientes Winvesta ainda permanecerão protegidos no Barclays.

Conclusão

Por meio de seus regulamentos de e-money, a UE e o Reino Unido encontraram o equilíbrio para proteger o cliente e, ao mesmo tempo, ser financeiramente progressivo. A proteção é um dos princípios mais importantes da regulamentação do dinheiro eletrônico que as EMIs devem seguir. Ele protege os clientes do risco que novos jogadores podem trazer ao mercado, ao mesmo tempo que apóia o crescimento de novas firmas financeiras que podem fornecer melhores serviços e experiência do que os bancos existentes.