O que é Fintech? Explicação e exemplos

Se você é como a maioria, as chances são, mesmo se um sujeito chamado Goldfinger treinasse um laser em sua parte mais preciosa, você não seria capaz de definir eloquentemente o termo "fintech". Não se preocupe; mesmo que você não consiga conjurar uma definição concisa, se você já deu a um amigo algum dinheiro para reembolsar a conta de um bar, depositou um cheque de aniversário de sua avó tirando uma foto dele ou pagou dinheiro para uma campanha GoFundMe para ajudar um amigo ou estranho necessitado, você usou fintech. Você provavelmente já entendeu instintivamente que todos esses exemplos eram transações financeiras que você não seria capaz de fazer em uma era tecnológica anterior. E se eles sabem chamá-lo de fintech ou não, ao redor do mundo, a adoção de fintech tem sido rápida e vasta; de acordo com a pesquisa anual da EY, globalmente, 64% dos “consumidores ativamente digitais” usam fintech. A China é o líder mundial, onde 75% dos consumidores usaram fintech para algum tipo de transação, mas as taxas de adoção também foram dramáticas na América do Norte, onde o uso de fintech aumentou 29,5% de 2015 a 2019.

Fintech é uma mala de viagem das palavras “financeiro” e “tecnologia” (desculpas por introduzir outra palavra importante nesta equação, mas “mala de viagem” é uma boa palavra para saber! ”) Há algum debate sobre quem realmente cunhou o termo. De acordo com o rei da derivação, Word Spy, “Fintech” na mídia de massa pode ter ocorrido pela primeira vez em 11 de agosto, 1985 em The Sunday Times (Londres) ao referir-se ao título de um boletim informativo de negócios produzido por um cavalheiro chamado Peter Knight. Mas o nascimento oficial do termo costuma ser cerca de cinco anos depois e veio, ironicamente, de um grande banco. Nos anos oitenta, Citicorp, o antecessor do Citigroup, tinha desenvolvido a reputação de ser avesso à tecnologia, então, lançou um projeto interno para sinalizar que a empresa estava pronta para emergir de sua caverna e abraçar as tendências tecnológicas vindouras. Chamava o projeto de “Fintech, ”Um termo curto para Consórcio de Tecnologia de Serviços Financeiros.

O que é Fintech?

Fintech é uma palavra que combina os termos “financeiro” e “tecnologia” e passou a se referir a qualquer empresa que busca usar novas tecnologias para desestabilizar o setor de serviços financeiros. Venmo, GoFundMe e Stripe são três exemplos notáveis ​​de empresas fintech.

A história da fintech

É um erro presumir que só porque o termo "fintech" nasceu nos anos 90, a tecnologia nem sempre fez parte do mundo dos serviços financeiros. O ATM, Afinal, tem balançado o sistema bancário desde antes de Woodstock; foi introduzido em 1967 pelo banco Barclay. Na verdade, de acordo com um artigo de 2016 por um trio de acadêmicos chamado Arneris, Barberis e Ross, A fintech pode ser dividida em três eras distintas.

O primeiro, O Fintech 1.0 (1886-1967) começou com o advento de tecnologias como o telégrafo para permitir que os bancos começassem a se expandir além das fronteiras locais e se globalizassem. Fedwire, inventado em 1918, foi o primeiro sistema de transferência eletrônica de fundos dos Estados Unidos. Fintech 2.0 (1967-2008) introduziu o ATM, o sistema SWIFT para transferências internacionais de dinheiro, e, em seguida, banco on-line. No momento, estamos bem no meio do Fintech 3.0, um período dominado por criptomoedas e a luta para se adaptar e atender à nova economia baseada no smartphone.

Fintech nasceu sob o sol da Califórnia. Devido à sua proximidade com a Universidade de Stanford e associação com startups lendárias como a Apple, O Vale do Silício da Califórnia continua sendo o laboratório dominante para inovação técnica. Se quisermos localizar um big bang para o boom das fintech no Vale, O PayPal seria um bom lugar para começar. Conforme esta mini biografia expõe, O PayPal começou em 1998, a ideia do cientista da computação nascido na Ucrânia, Max Levchin, cuja ideia de negócio para um serviço de criptografia atraiu a atenção - e dinheiro - de um capitalista de risco em ascensão chamado Peter Thiel. O PayPal começou apenas como uma pequena parte da empresa de Levchin e Thiel, Confinidade, que visava fornecer um serviço de criptografia para proteger informações e transações feitas em proto-smartphones como o Palm Pilot. O PayPal agia como uma carteira digital para transferir fundos digitais diretamente de dispositivos portáteis, e rapidamente se tornou a tecnologia mais procurada que a Confinity tinha a oferecer. Mais ou menos na mesma época, apenas quatro quarteirões de distância, O veterano em startups Elon Musk estava começando a x.com, um dos primeiros bancos online.

Agora adicione a este mix EBay, que no final dos anos noventa era o rei indiscutível do comércio online entre partes privadas. Naquela época, se Dan em Miami encontrasse uma coleção Beanie Baby no EBay, ele simplesmente não conseguiria viver sem, ele teria que enviar um cheque no correio para a vendedora Kathy em Sacramento. Foi um sistema que obviamente deixou muito a desejar. Os vendedores precisavam de um sistema para fazer as transações funcionarem melhor. Isso permitiu que empresas terceirizadas como PayPal e x.com entrassem nesse vazio e realizassem as vendas on-line do eBay, vinculando contas bancárias antigas a tecnologia que poderia movimentar fundos instantaneamente. Longa história curta, PayPal e x.com uniram forças, foi a público, então em 2002, O eBay adquiriu a empresa por US $ 1,8 bilhão. Essa aquisição não apenas criou alguns homens muito ricos (um dos quais está tentando colonizar Marte, e outro que dizem colher o sangue de jovens em sua busca por viver para sempre) criou um modelo de como startups externas poderiam criar tecnologia que os bancos não poderiam ou não quisessem - e forneceu motivação para toda uma geração de fundadores mostrando-lhes que se pensassem fora da caixa, poderiam mudar o mundo e ficar extraordinariamente ricos se tivessem sucesso.

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Unicórnios fintech

Antes, o Santo Graal para qualquer fundador de tecnologia era construir a mais rara das empresas - um "unicórnio", uma empresa, geralmente um privado, com uma avaliação de $ 1 bilhão. Vários anos atrás, Aileen Lee, o capitalista de risco que cunhou o termo, observado em um ensaio no site Techcrunch, exatamente como essa ocorrência era rara; apenas 0,07 por cento das empresas "relacionadas à Internet" que começaram entre 2003 e 2013 tornaram-se unicórnios, ou apenas 1 em cada 1, 538. (Quando sua capitalização de mercado ultrapassou a marca de 100 bilhões em 2018, O PayPal se tornou um “superunicórnio” ou “hectocórnio”.)

No entanto, o boom tecnológico pós-2008, que liberou tanto capital de risco, tornou as empresas de bilhões de dólares consideravelmente menos raras; O capitalista de risco Jason Green disse à Fortune em 2015:“Antigamente, os unicórnios eram criaturas míticas. Agora existem rebanhos de unicórnios. ” O rebanho aparentemente foi brincalhão e se espalhou e se multiplicou desde então; de acordo com a lista de unicórnios da CB Insights, uma empresa que compila uma lista de startups privadas com $ 1 bilhão ou mais de avaliação, em novembro de 2019, havia 415 unicórnios em todo o mundo, contabilizando uma avaliação cumulativa de $ 1, 295, 000, 000, 000. (Por favor, não nos peça para pronunciar esse número.) 53 dessas empresas, ou cerca de 13%, são categorizadas como empresas fintech, e eles têm uma avaliação combinada de mais de US $ 187 bilhões.

Aqui estão as quinze empresas privadas de fintech com a maior avaliação em novembro de 2019.

Empresa Data tornou-se unicórnio País Novembro, Avaliação de 2019, em bilhões Stripe1 / 23 / 14USA $ 35,25One97 Comunicações 5/12 / 15Índia $ 10Nubank3 / 1 / 18Brasil $ 10Coinbase8 / 10 / 17USA $ 8Robinhood4 / 26 / 17USA $ 7,60 Klarna12 / 12 / 11Suécia $ 5,50SoFi2 / 3 / 15USA $ 3,50 Custoso 12 / 15USA $ 4,50USA Karma9 / 29 / 14USA $ 3,50Greensill7 / 16 / 18UK $ 3,50TransferWise1 / 26 / 15UK $ 3,50N261 / 10 / 19Alemanha $ 3,50 Seguro de caminhada8 / 22 / 18USA $ 3,50BGL Grupo11 / 24 / 17UK $ 3Circle Internet Finance 5/15 / 18USA $ 3

Áreas de fintech

Se você olhar pela web, você encontrará muitas variações em como os analistas dividem a taxonomia fintech, mas para um bom equilíbrio entre especificidade e simplicidade, vamos dividir o setor em 10 subsetores, conforme identificado neste gráfico CB Insights. Eles são, do seguinte modo":

1. Blockchain / cripto

2. Mercados capitais

3. Seguro

4. Empréstimo

5. Transferências / remessas de dinheiro

6. Hipoteca / imobiliário

7. Pagamentos / faturamento

8. Finanças pessoais

9. Regtech

10. Gestão de patrimônio.

Aqui está o que cada subsetor pretende fazer, e duas empresas representativas de fintech.

Subsetor Fintech Serviço oferecido Exemplos notáveis Blockchain / cryptoLeveraging tecnologias de blockchain para serviços financeirosCoinbase, GeminiCapital marketSales and trading, análise e infraestrutura para empresas de serviços financeiros IEX, Opera SolutionsInsuranceDigital insurance salesBIMA, RootLendingDigital lending and underwritingKabbage, Caixa de fundos Transferências / remessas de dinheiro; transferência internacional de dinheiro e rastreamento do PayPal, VenmoMortgage / imobiliárioCrédito e financiamento de hipotecaMelhor, RoostifyPayments / billingPayment process e cobrança de assinaturaKlarna, StripePersonal financeTools para gerenciar contas e contas de créditoMoneyLion, NerdwalletRegtechAudit, risco e software de conformidade regulatória; Harbor, BehavoxGestão de patrimônio; plataformas de investimento e gestão de patrimônio; Riqueza simples

Como a fintech está mudando o sistema bancário

Se você tem idade suficiente para se lembrar da abertura do show O Homem de Seis Milhões de Dólares , você deve se lembrar que um astronauta chamado Steve Austin sofre um acidente de avião, e, em vez de apenas mandá-lo para a pastagem do astronauta, alguns cientistas reunidos despejam suas várias partes do corpo na mesa de operação e resolvem torná-lo "melhor, mais forte, mais rápido ”do que antes. Fintech é muito parecido com um novo, versão biônica aprimorada do setor de serviços financeiros. As firmes empresas de serviços financeiros ofereceram muitas decepções na última década. É uma longa lista de decepções dominadas por altas taxas avaliadas por serviço abaixo do padrão. Depois, há a ganância de todo o setor que ajudou a trazer a crise financeira. Confrontado com isso, alguns empreendedores perceberam que, aproveitando a tecnologia, eles poderiam oferecer aos clientes uma experiência significativamente melhor por uma fração do preço que eles estavam acostumados a pagar.

Em muitos casos, a fintech também democratizou os serviços financeiros, tornando o tipo de produtos e serviços antes disponíveis apenas para aqueles com muito dinheiro disponível para praticamente qualquer pessoa. Ao elevar o jogo e reduzir o custo, A fintech não só foi capaz de usurpar alguns dos negócios de provedores de serviços financeiros tradicionais, as empresas forçaram algumas instituições velhas e decadentes a melhorar seu jogo, para tornar seus próprios serviços mais baratos e melhores se gostarem da ideia de sobreviver.

Aqui estão apenas alguns exemplos específicos de como a fintech tornou o mundo um lugar melhor.

GoFundMe

GoFundMe revolucionou a forma como a filantropia funciona, permitindo àqueles que precisam de dinheiro um local para comercializar diretamente para aqueles que podem ajudar. Desde sua fundação em 2010 por Brad Damphousse e Andrew Ballester, que já havia fundado a startup Paygr, As campanhas do GoFundMe arrecadaram mais de US $ 8 bilhões para vários esforços. Por meio do site, a Time’s Up Foundation arrecadou mais de US $ 24 milhões em 21, 000 pequenos doadores para fornecer apoio jurídico a homens e mulheres assediados sexualmente, agredidos ou abusados ​​durante o desenvolvimento de suas carreiras.

Better.com

Obter uma hipoteca nunca foi um piquenique; o fundador serial de startups Vishal Garg tomou nota. “Demorou uma eternidade, ”Garg disse não há muito tempo. “O Citibank levou três semanas para obter uma pré-aprovação básica.” Então, ele pretendia mudar tudo isso, e com better.com, fundada em 2016 e ajudada no mercado por ex-engenheiros do Google e Spotify, Garg criou um negócio onde qualquer pessoa poderia se inscrever para uma hipoteca a juros baixos em seu sofá, obtenha uma pré-aprovação em cerca de três minutos, e evitar ter que pagar camadas de taxas como comissões de oficiais de crédito e custos de fechamento atrasados ​​que se tornaram padrão com a maneira como o sistema de hipotecas era manipulado contra os consumidores.

TransferWise

Vários anos atrás, um consultor chamado Kristo Käärmann estava trabalhando em Londres e recebendo seu salário em libras, mas teve que pagar sua hipoteca na Estônia em euros. Seu amigo Tavit Hinrikus, quem estava trabalhando para o Skype, estava sendo pago em euros enquanto morava em Londres, então tivemos que convertê-lo em libras. “Cada um de nós teve que enviar dinheiro na direção oposta e pagar enormes quantias em taxas bancárias cada vez que o enviamos, ”Käärmann disse em 2015. Depois de fazer uma pequena pesquisa, eles descobriram que US $ 5 a US $ 10 trilhões foram movimentados internacionalmente e os bancos estavam lidando com 90% das transferências e ganhando muito dinheiro a cada vez com o aumento das taxas de câmbio. Os consumidores muitas vezes nem percebem isso. “Os clientes perdem grandes quantias de dinheiro por meio de taxas ocultas, ”Käärmann observou. “Os bancos lucraram com a ignorância das pessoas por décadas.” Então, em 2011, ele e Hinrikus fundaram a TransferWise, que prometia uma forma mais razoável de movimentar dinheiro internacionalmente. Desde então, eles forneceram transferências para mais de 6 milhões de clientes a taxas até 8 vezes mais baratas do que os bancos normalmente cobram.