Um guia para taxas de adiantamento de dinheiro

Olhar, todos nós já estivemos lá:é o fim do mês, você já economizou seu aluguel que vence em alguns dias, e você se resignou a recusar todos os compromissos sociais até a próxima semana - e então uma emergência destrói sua vida para mudar todo o seu planejamento. Ou talvez você esteja em um país estrangeiro e não tenha dinheiro e precise da moeda local para pagar o jantar em um restaurante que não aceita cartões. Seja qual for a razão, às vezes, você só precisa ter acesso a dinheiro que, de outra forma, não teria. E você precisa disso rápido. Tão rápido que você não tem tempo de ir ao banco para fazer um empréstimo. É quando muitos de nós podemos escolher a opção de último recurso:o adiantamento de dinheiro do cartão de crédito.

Aqui está o ponto importante sobre os adiantamentos de dinheiro de cartão de crédito:eles são incrivelmente convenientes, mas só deve ser considerado em uma emergência. Eles também são muito caros. Basicamente, um adiantamento em dinheiro é um empréstimo em dinheiro que você faz com seu cartão de crédito. Normalmente funciona da mesma maneira que retirar dinheiro com cartão de débito em um caixa eletrônico. Mas em vez de sacar de sua conta corrente, você está pedindo dinheiro emprestado à sua instituição de crédito. Pensar que isso é outra coisa que não um empréstimo com altas taxas de juros seria um grande erro.

Cada vez que você sacar um adiantamento de dinheiro com seu cartão de crédito, sua instituição de crédito cobrará uma taxa por isso. Isso significa que além dos juros, você estará acumulando imediatamente, a partir do dia em que você fizer o adiantamento em dinheiro, —Não há período de carência de um mês, como seria o caso com compras regulares com cartão de crédito - você também receberá uma taxa imediatamente. Isso significa que o valor sobre o qual serão cobrados juros é, na verdade, maior, do começo, do que o dinheiro que você está recebendo no momento. Você provavelmente pode ver por que não gostaria de ter o hábito de depender de adiantamentos em dinheiro para pagar suas compras.

A forma como uma taxa de adiantamento em dinheiro é calculada varia. Algumas empresas de cartão de crédito simplesmente cobram uma taxa fixa por transação, como $ 10, enquanto outros podem cobrar uma porcentagem do valor em dinheiro. Por exemplo, se você sacar um adiantamento em dinheiro de $ 100, então a empresa pode cobrar uma taxa fixa de $ 10, embora geralmente cobrem 5% do valor da retirada. Além de tudo isso, também é bastante provável que a empresa de caixa eletrônico da qual você está retirando também cobrará uma taxa.

Aqui está uma visão preocupante da taxa média de um adiantamento em dinheiro nos Estados Unidos, Canadá, e no Reino Unido, bem como a taxa média de juros (em termos de taxa anual) que se acumula para um adiantamento em dinheiro no cartão de crédito.

Recurso Estados Unidos Canadá Reino Unido Taxa média 5% ou $ 10, o que for maior $ 3,503% ou £ 3, o que for mais alto Taxa de juros média 23,68% 23% 25,04%

Como evitar taxas de adiantamento de dinheiro

Agora que sabemos como as taxas de adiantamento em dinheiro podem realmente contribuir para o aumento da dívida do cartão de crédito, você pode estar se perguntando se há alguma maneira de evitar taxas de adiantamento em dinheiro. Infelizmente, a única maneira de evitar uma taxa de adiantamento em dinheiro é muito simples:não retire adiantamentos em dinheiro no seu cartão de crédito. Se você realmente deve, em seguida, tente retirar o mínimo possível e pagar o saldo imediatamente, mesmo que sua conta ainda não tenha vencido. Lembrar, juros sobre adiantamentos em dinheiro começam a acumular imediatamente, e a taxa de juros tende a ser superior à média.

Prós e contras de adiantamentos de dinheiro por cartão de crédito

Prós:

Um último recurso. Se você estiver realmente em uma emergência em que precisa de dinheiro imediatamente e não pode cobrar do seu cartão de crédito, um adiantamento em dinheiro será útil. Lembre-se de ter um plano para pagá-lo imediatamente.

Contras:

Sem período de carência. Como mencionado anteriormente, adiantamentos de dinheiro em cartões de crédito não incluem o período de carência normal, em que os juros sobre as compras não são cobrados até o próximo ciclo de faturamento. Em vez de, o interesse começa a se acumular imediatamente, no segundo em que o dinheiro chega às suas mãos.

Taxas adicionais de caixas eletrônicos. Além das taxas de adiantamento em dinheiro, você provavelmente também será atingido por uma taxa de caixa eletrônico que pode variar de US $ 2 a US $ 5.

Maior interesse. Então, como os juros começam a se acumular imediatamente, os adiantamentos em dinheiro têm taxas de juros mais altas do que as taxas normalmente aplicadas quando você compra algo com o cartão. E quanto mais você não paga, quanto maior será o interesse.

Risco de dívida em espiral. Todo aquele alto interesse, acumular dívidas pode levar muito rapidamente a uma espiral de dívidas. A melhor maneira de garantir que isso não aconteça é evitar acumular esse tipo de dívida em primeiro lugar. A segunda melhor maneira de garantir que isso não aconteça é pagar o valor que você retirou, incluindo a taxa, o mais rápido possível.

Alternativas para adiantamentos de dinheiro de cartão de crédito

Existem muitas alternativas a serem exploradas quando você estiver em apuros e precisar de dinheiro.

1. Empréstimo pessoal de curto prazo. Amigos ou parentes geralmente fornecem ajuda durante uma crise financeira.

2. Empréstimos bancários pessoais. Se o seu crédito for bom, obter um empréstimo pessoal de um banco pode ser uma opção muito melhor - e, em última análise, muito mais barata. Apenas certifique-se de comparar as taxas de juros, cronogramas de pagamentos mensais, e termos de bancos diferentes para garantir que você está obtendo o melhor negócio e as taxas mais baixas.

3. Avanços de salário. Dependendo do seu empregador, você pode ter direito a um adiantamento de seu salário. Contudo, as taxas e as taxas de juros variam muito, por isso, vale a pena fazer sua pesquisa e saber exatamente o que você está se metendo antes de escolher essa opção.

4. Pegue emprestado de seu plano de aposentadoria. Embora muitas contas de aposentadoria como 401 (k) se IRAs permitam que você essencialmente "peça emprestado de si mesmo, ”Você deve ter em mente que o dinheiro que você está reembolsando em juros será tributado em dobro:o dinheiro que você usar para pagar a quantia - mais os juros - que você retirou já terá sido tributado, e então ele será tributado novamente quando você se retirar para a aposentadoria.

Se você se encontra em um apuro financeiro e não consegue ver uma saída, a chave é dar um passo para trás e não entrar em pânico:provavelmente é melhor esgotar as outras opções antes de optar por um adiantamento em dinheiro por cartão de crédito.