Melhores Provedores de Rollover IRA para 2021

No passado, pular empregos era um tabu. Mas os tempos mudaram, e a maioria dos millennials não tem medo de mudar de emprego - ou mesmo de carreira, quando faz sentido. Na verdade, alguns millennials agora estão até mesmo fazendo mini-aposentadorias na casa dos 20 ou 30 anos para alcançar maior equilíbrio entre vida profissional e pessoal e mudar seu foco.

Onde quer que a vida te leve, seu plano de aposentadoria deve seguir. Se você tiver um 401 (k) por meio de um empregador, é fácil transferir seu dinheiro para outra conta (por exemplo, para um rollover IRA) ao trocar de trabalho. Este processo é denominado rollover 401 (k). Pode parecer complicado, mas continue lendo e você aprenderá que realmente não é tão difícil.

Melhores contas IRA para rollovers

1. Charles Schwab
2. TD Ameritrade
3. Vanguarda
4. Ally Invest
5. Fidelidade
6. Melhoramento
7. Merrill Edge

Aqui estão alguns dos principais corretores on-line a serem considerados ao considerar uma nova conta.

1. Charles Schwab

Mínimo da conta: $ 0 IRA, $ 5, 000 para portfólios inteligentes da Schwab

Comissões: $ 0 por negociação (IRA), Taxa de administração de 0% (carteiras inteligentes)

Schwab é uma das corretoras mais utilizadas no mercado, oferecendo um serviço de rollover simples.

Com a Schwab, você terá acesso a um IRA de baixo custo com a opção de se beneficiar de um serviço gerenciado assistido por robo-consultor se precisar de um pouco de ajuda. A Schwab oferece um aplicativo móvel poderoso e excelentes ferramentas de pesquisa que fornecem acesso fácil aos dados.

Se você está querendo adoçar um pouco a panela, A Schwab oferece até $ 500 em bônus pela abertura de uma conta.

2. TD Ameritrade

Mínimo da conta: $ 0

Comissão: $ 0 por negociação

TD Ameritrade torna rápido e fácil abrir um IRA rollover em apenas alguns minutos. Você pode escolher entre uma variedade de produtos de investimento e se beneficiar de calculadoras e ferramentas de investimento gratuitas. Por exemplo, verifique a ferramenta de análise 401 (k) gratuita para ver o quanto você pode economizar.

TD Ameritrade oferece até $ 2, 500 em bônus para a abertura de uma conta IRA ou corretora. Como a maioria dos grandes fornecedores, a empresa oferece negociações sem taxa de transação, permitindo que você estique um pouco mais seus fundos de aposentadoria.

3. Vanguard

Mínimo da conta: $ 0

Comissão: $ 0 por negociação

A Vanguard oferece fundos de alta qualidade a preços ultra acessíveis. Na verdade, eles são especialmente conhecidos por oferecer fundos de índice acessíveis, fundos mútuos, e fundos negociados em bolsa (ETFs). Confira o processo de rollover de três etapas do Vanguard aqui para saber mais.

Saber mais:

• Vanguard vs. Fidelity
• 11 melhores fundos de vanguarda
• Avaliação dos Serviços do Consultor Pessoal Vanguard

4. Ally Invest

Mínimo da conta: $ 100

Comissão: 0,0%

Ally Invest é uma ótima opção para pessoas que desejam uma abordagem de investimento sem intervenção. A empresa oferece uma ampla seleção de opções, uma plataforma de alta qualidade que facilita a verificação do saldo da sua conta, e fácil integração com o Ally Bank.

Use o Ally se quiser uma maneira simples e eficaz de rastrear seu IRA. O preço é ótimo, e você se beneficiará de nenhuma taxa de manutenção anual ou mensal. Como um bônus adicional, você terá acesso ao suporte ao cliente por telefone, bate-papo, ou email.

Ally também oferece uma promoção separada que paga até $ 3, 500 dependendo de quanto você investe. Esta promoção não está vinculada ao programa de rollover IRA, mas você ainda pode se beneficiar potencialmente com isso se for estacionar seus fundos lá de qualquer maneira.

Saber mais:

• Ally Invest Promotions
• Revisão do Ally Bank

5. Fidelidade

Mínimo da conta: $ 0

Taxa de gestão: Até 0,35%

A Fidelity possui uma das plataformas de negociação mais completas do mercado. Esta plataforma é melhor para investidores intermediários a avançados que procuram um serviço de nível profissional. Fidelity fornece acesso a muitas opções de investimento diferentes, tornando-os uma ótima escolha para uma sobreposição de IRA.

6. Melhoria

Mínimo da conta: $ 0

Taxa de gestão: 0,25%

A Betterment afirma oferecer taxas 60% mais baixas para IRAs de rollover, junto com acesso a especialistas licenciados e uma variedade de produtos de investimento. Então, se você está procurando uma plataforma de baixo custo, juntamente com a orientação de uma forte equipe de suporte ao cliente, esta plataforma pode ser perfeita para você.

Saber mais:

• Melhoria vs. Vanguarda

7. Merrill Edge

Mínimo da conta: $ 0

Comissão: $ 0 por negociação

Merrill Edge é outro provedor premium de IRA de rollover, que opera por meio do Bank of America. Um aspecto que diferencia o Merrill Edge é o fato de você poder acessar serviços em mais de 4, 300 locais de tijolo e argamassa em todo o país. A empresa também oferece ferramentas de pesquisa poderosas e ETFs e negociações de ações sem comissões ilimitadas.

Se você abrir uma conta com Merrill Edge, você pode receber até $ 600 em bônus.

O que acontece com o seu 401 (k) quando você muda de emprego?

Não importa o que você pretende fazer em um futuro próximo, é importante que você sempre priorize o planejamento da aposentadoria. Esteja você entre empregos ou em um ano sabático, aqui estão algumas opções comuns que você pode ter quando se trata do plano 401 (k) de seu antigo empregador.

Mantenha seu 401 (k) aberto

Em alguns casos, seu empregador pode permitir que você mantenha seu 401 (k) aberto e deixe-o onde está. A empresa não continuará contribuindo para isso, mas você ainda pode ter a opção de manter a conta aberta.

Transfira seu 401 (k) para outro plano patrocinado pelo empregador

Algumas empresas permitem que você transfira seu dinheiro 401 (k) para um novo plano patrocinado pelo empregador. Verifique com seu departamento de RH se essa é uma opção.

Transfira seu 401 (k) para um IRA de rollover

Se você optar por não manter seu 401 (k) aberto ou transferir seu dinheiro para outro 401 (k), a terceira opção é transferir os fundos para uma conta individual de aposentadoria (IRA). Em alguns casos, você pode transferir seus fundos para um IRA existente. Mas apenas para estar seguro, você pode querer abrir um novo IRA completamente.

Você pode sacar um 401 (k)?

Você está legalmente autorizado a sacar suas economias 401 (k) e liquidar o dinheiro gasto. Contudo, isso não é uma boa ideia por alguns motivos.

Em primeiro lugar, você perderá suas economias de aposentadoria arduamente conquistadas. Esse dinheiro é para a aposentadoria e o crescimento sem impostos ou com impostos diferidos - não para gastar livremente.

Ao mesmo tempo, você enfrentará penalidades de retirada antecipada do IRS, e você terá que pagar impostos sobre o dinheiro.

Ao trocar de emprego, o IRS oferece uma janela de 60 dias para transferir suas participações 401 (k) para uma nova conta de aposentadoria com vantagens fiscais. Se você não obedecer, você poderá enfrentar multas e outras penalidades.

Saber mais:

• Quanto devo ter em meu 401K
• Tudo o que você precisa saber sobre um rollover de 401 (k)
• Quanto contribuir para um 401k

Como funciona um rollover IRA

Quando você opta por um IRA de rollover, você assume o controle total sobre suas participações 401 (k). Sua conta muda de um plano patrocinado pelo empregador para um plano autogerenciado.

Isso significa que você tem controle total para fazer parceria com o provedor IRA de sua escolha, que abordaremos em breve.

Quando chega a hora de movimentar seu dinheiro, você descobrirá que há duas maneiras de transferir fundos 401 (k) para um IRA.

Transferência indireta

Com uma transferência indireta (ou rollover indireto), o banco do seu ex-empregador assina um cheque e o envia para você. Você terá 60 dias para colocá-lo em uma nova conta com vantagens fiscais.

Se você adotar essa abordagem, a empresa reterá 20% do seu dinheiro para fins fiscais. Este é um requisito do IRS, e não há como contornar isso. Isso significa que você terá que conseguir esse dinheiro por conta própria, o que pode ser difícil se for uma quantidade substancial.

Supondo que você possa pagar, você receberá os 20% de volta. Se você não conseguir fazer isso, você corre o risco de multas e impostos, e sua conta perderá o status de vantagem fiscal.

Transferência direta

A outra opção é realizar uma transferência direta. Nesse caso, o banco transfere automaticamente suas posses 401 (k) para o IRA. Tudo que você precisa fazer é executar a transação.

Uma transferência direta é completamente perfeita, e você não deve ter que sair com nenhum dinheiro extra do bolso. Por estas razões, você deve considerar fortemente essa abordagem ao fazer uma sobreposição de IRA.

Agora que você tem uma ideia básica de como funciona uma sobreposição de IRA, vamos dar uma olhada em alguns dos principais fornecedores do mercado.

Dicas para um rollover bem-sucedido

Como mostram os exemplos acima, há muitas opções a serem consideradas ao selecionar uma corretora para sua conta IRA. Estes são apenas alguns dos milhares de corretores disponíveis nos Estados Unidos, por isso é fundamental pesquisar e encontrar aquele que é certo para você.

Aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a tomar a decisão certa.

Leia as letras miúdas

Examine as letras miúdas antes de se inscrever em um corretor, para que fique bem claro em que você está se inscrevendo com antecedência. Fique atento a reivindicações sobre negociações grátis, linguagem ampla, e publicidade enganosa.

Lembre-se de que só porque uma conta IRA não tem custos para o rollover real, você provavelmente encontrará taxas administrativas do provedor de uma forma ou de outra. Por exemplo, você deve olhar para as taxas de manutenção mensais e taxas anuais, ambos são comuns.

Depois de ler todas as informações de apoio online, Pegue o telefone e tente falar com um agente. Não tenha medo de fazer perguntas contundentes sobre taxas e pressioná-los para obter detalhes sobre linguagem nebulosa. Esta é uma decisão importante, então você precisa ter certeza de não deixar pedra sobre pedra.

Procure incentivos

Como alguns dos exemplos acima indicam, os corretores ocasionalmente oferecem incentivos para a abertura de contas IRA ou de corretagem.

Novamente, é aqui que vale a pena olhar os detalhes. A maioria das empresas que oferecem bônus tende a ter altas transferências de depósitos. Contudo, se você estiver rolando sobre um 401 (k), é provável que você tenha economizado uma quantidade substancial de dinheiro.

Use sua cabeça

A maioria dos corretores agora oferece negociações sem comissões e $ 0 mínimos. Embora ambos sejam ótimos, eles são apenas métricas de nível superficial e podem não ajudá-lo muito no grande esquema das coisas.

Por exemplo, se você está abrindo uma conta de aposentadoria, você provavelmente estará se concentrando em ações de longo prazo que você compra e mantém por algum tempo. A maioria das pessoas não negocia com suas contas de aposentadoria. Como tal, uma taxa de comissão de $ 0 é bom, mas só ajuda muito se você estiver negociando com frequência.

Além disso, um mínimo de $ 0 só se aplica realmente àqueles que estão abrindo uma conta pela primeira vez. Se você estiver fazendo um rollover, você já tem dinheiro em sua conta. Contudo, alguns corretores como a Schwab têm requisitos de saldo mais altos para contas selecionadas. Portanto, ainda é uma boa ideia analisar os requisitos de saldo mínimo antes de abrir uma conta IRA.

Consulte um profissional tributário

Se você estiver fazendo um rollover de 401 (k), você tem investido há algum tempo - meses ou anos. Contudo, isso não significa que você é um profissional de investimento. Pode haver coisas importantes que você está perdendo.

Agora que você está passando por um rollover, é uma boa ideia dar um passo para trás e ter alguém para avaliar seu portfólio e oferecer sua opinião independente. Considere trabalhar com um profissional de impostos ou finanças pessoais que possa orientá-lo durante o processo de rollover e ajudá-lo a fazer melhorias para começar a gerar mais dinheiro.

perguntas frequentes

Os fundos mútuos são bons para contas de aposentadoria?

Os fundos mútuos podem ser um ótimo complemento para uma carteira de aposentadoria, pois eles permitem que você tenha cestas de títulos. Em outras palavras, quando você investe em um fundo mútuo, você possui muitas empresas diferentes, em vez de apenas uma de cada vez. Essa é uma forma de diversificar seu portfólio e aumentar seu potencial de ganhos.

Lembre-se de que os fundos mútuos podem ter taxas altas - especialmente quando você os vende. Os fundos mútuos são normalmente gerenciados ativamente, o que significa que eles têm um gerente de contas que os ajusta para tentar superar o mercado - uma estratégia que muitas vezes aumenta o preço do fundo mútuo enquanto leva a resultados mistos.

Sempre olhe para o prospecto ou visão geral de um fundo mútuo para que não haja surpresas.

Você pode transformar um 401 (k) tradicional em um Roth IRA?

Você pode escolher entre um Roth IRA ou um IRA tradicional em um rollover, independentemente de você ter um tradicional ou Roth 401 (k).

Contudo, de uma perspectiva tributária, normalmente faz mais sentido passar de uma conta Roth para uma conta Roth, e do tradicional 401 (k) ao tradicional IRA. Se você passar de um plano tradicional para um Roth IRA, você pode ter que pagar impostos sobre o valor que você converte.

Novamente, é aqui que vale a pena ter o conselho de um consultor de investimentos que pode orientá-lo durante o processo e minimizar os impostos durante um IRA de rollover.

Devo sacar meu 401 (k) ou fazer um rollover?

A resposta curta é que você definitivamente precisa de um plano de aposentadoria. Se você tentar sacar em vez de fazer um rollover, você receberá uma taxa pesada e terá que pagar impostos. Faz muito mais sentido manter o dinheiro em uma conta com vantagens fiscais e continuar planejando a aposentadoria.

The Bottom Line

Abrir um rollover IRA não é motivo de estresse. Entenda suas opções e considere trabalhar com um planejador financeiro ou profissional tributário certificado para orientá-lo durante o processo se estiver sobrecarregado.

Lembre-se de que é melhor pedir o conselho de um profissional do que tentar capotar sozinho e correr o risco de cometer um erro.

Se o seu objetivo é alcançar a independência financeira, o planejamento da aposentadoria precisa ocupar um lugar central em sua vida. Felizmente, vivemos em uma época em que você pode viajar pelo mundo, mudar de emprego em emprego, ou faça o que quiser enquanto mantém o controle de suas contas de aposentadoria na palma da sua mão.