Como funcionam os CDs?

Se você está procurando um lugar para investir seu dinheiro suado, você pode querer considerar CDs. Um certificado de depósito - ou CD - é uma conta onde você deposita uma quantia em dinheiro por um determinado período de tempo. Os CDs são semelhantes às contas de poupança, mas são menos conhecidos. Uma pesquisa revelou que 94% das pessoas de 18 a 29 anos nunca colocaram dinheiro em um CD.

CDs podem ser uma ótima opção, no entanto, porque eles oferecem retornos de juros mais elevados do que os mercados monetários e contas de poupança. A grande diferença? Você não pode retirar CDs por um longo período de tempo.

Como exatamente os CDs funcionam?

Então, como funcionam os CDs? Você pode comprar um CD na maioria dos bancos e cooperativas de crédito e precisará atender aos requisitos do produto de CD. Geralmente, há um depósito mínimo e um período definido durante o qual você deve manter o dinheiro no CD, como pelo menos um ano. Conforme o CD amadurece, você ganha juros que são adicionados de volta à sua conta. Você receberá extratos mensais ou trimestrais para saber quanto está ganhando. A maioria dos CDs tem uma taxa de juros fixa (embora às vezes sejam oferecidas taxas variáveis). Quando o CD amadurece, você retira a quantia total mais os juros ganhos.

CDs - também chamados de depósitos a prazo, depósitos fixos, ou depósitos a prazo - são considerados por especialistas e pela Comissão de Valores Mobiliários como a forma mais segura de investimento. Porque você está prendendo seu dinheiro por um longo período de tempo, você obtém uma boa taxa de retorno sem muito risco. Aqui está um exemplo:Rebecca economiza $ 10, 000 e deposita o dinheiro em um CD por um período acordado de cinco anos. A taxa de juros é de 4%. Quando o CD amadurece, ela terá $ 12, 166,53. Ela ganha mais de $ 2, 000 colocando seu dinheiro em um CD.

Apesar da relativa segurança de um CD, você ainda pode perder dinheiro. Se você retirar o dinheiro antes do final do prazo fixo, você deve pagar uma multa - às vezes até vários meses de juros. Retire o dinheiro muito cedo, e você pode descobrir que a penalidade é mais do que os juros que você ganhou, então você tem que pagar parte de sua quantia original.

Aqui está um exemplo:Taylor recebe um bônus de trabalho de $ 20, 000 e deposita o dinheiro em um CD pelo período acordado de um ano. A taxa de juros é de 3,5%. Quando o CD amadurece, ela terá $ 20, 700. Mas um mês depois de abrir o CD, ela precisa de dinheiro para uma conta médica e não tem nenhuma outra poupança. Ela retira o CD e é cobrada uma taxa de seis meses de juros. Porque ela ainda não fez seis meses de juros ainda, a taxa é deduzida de sua soma principal. É por isso que é importante ter certeza de que você não precisará do dinheiro em mãos antes de abrir um CD.

Tipos de CDs

Se você está pensando em um CD, vale a pena investigar os diferentes tipos em detalhes. Descrevemos os principais abaixo.

CD tradicional

Com um CD tradicional, o dinheiro que você deposita permanece na conta por um período de tempo acordado em troca de uma boa taxa de juros. Os juros que você ganha são adicionados de volta à conta e compostos. Os termos variam de produto para produto e de banco para banco. As taxas de juros são geralmente fixas, que fornece segurança se as taxas caírem. Se as taxas aumentam depois que você abre o CD, você não ganhará a taxa mais alta possível.

CDs líquidos

Os CDs líquidos diferem dos CDs comuns de uma maneira crucial. Os fundos da conta são acessíveis e o dinheiro pode ser sacado sem penalidade. Embora isso forneça mais flexibilidade, CDs líquidos oferecem taxas de juros mais baixas. Na verdade, você pode descobrir que um CD líquido não oferece muito mais do que uma conta poupança normal. Mas se você precisar de fundos em uma emergência, ou as taxas de juros sobem, seu dinheiro não está bloqueado, para que você possa retirá-lo e até colocá-lo em uma conta de melhor desempenho.

CDs Bump-Up

Se as taxas de juros subirem quando você já tiver comprado um CD, seu dinheiro está preso na conta quando poderia ser um retorno melhor em outro lugar. Um CD “bump-up” contorna isso aumentando a taxa de juros uma ou duas vezes durante o prazo. Você não obtém solavancos ilimitados e a taxa de juros inicial pode ser baixa.

CDs de Step-Up

Como um CD “bump up”, um CD “step-up” permite aumentos nas taxas de juros. Os aumentos são programados em diferentes pontos durante o período, por exemplo, a cada tres meses. Uma conta com vários aumentos de taxas de juros pode parecer ótimo, mas se a taxa for baixa para começar, então você pode não ganhar muito.

CDS intermediados

Os CDs corretados são fornecidos por um “intermediário” ou corretora, e não diretamente pelo banco. As vezes, esses CDs oferecem taxas mais altas do que bancos e cooperativas de crédito, e mais produtos para escolher.

Embora não haja penalidades para resgatar um CD corretora antecipadamente, você precisará vender o CD. Isso pode ser um problema se as taxas de juros aumentaram, pois o seu CD pode valer menos do que quando você o abriu. Também é importante notar que nem todos os CDs corretados são segurados pela FDIC.

CDs Jumbo

Um CD jumbo é exatamente o que parece:você investe uma grande quantidade de dinheiro, normalmente $ 100, 000. Por causa do saldo mínimo muito alto, a taxa de juros é geralmente mais alta do que um CD normal. Mais do que isso, um CD jumbo funciona da maneira usual, com penalidades para retirada antecipada.

Devo obter um CD?

Os CDs são freqüentemente considerados como investimentos benignos com poucos riscos associados. Isso os torna bons para certas situações, como quando você quer reservar dinheiro para pagar a entrada de uma casa, fundo de casamento, ou taxas da faculdade.

Os CDs valem a pena? Eles são bons produtos para poupadores cautelosos. O dinheiro é segurado pela FDIC- ou NCUA até $ 250, 000, no caso de falência do banco ou cooperativa de crédito. Mas a desvantagem é que seu dinheiro fica “preso” por um certo tempo. Enquanto isso, podem surgir no mercado novas contas com taxas melhores. Em outras palavras, um CD é bom para os avessos ao risco, mas não para aqueles que ficam impacientes e querem gastar seu dinheiro em produtos diferentes. Os CDs também se adequam a certos tipos de pessoas, como gastadores excessivos, porque eles não são capazes de investir no dinheiro quando querem.

Contas de poupança são melhores para quando você precisar do dinheiro em breve, geralmente dentro de seis meses. Por exemplo, se você está planejando comprar uma casa este ano, você pode optar por colocar seu pagamento em um estado mais líquido, como uma conta bancária, em vez de bloqueá-lo em um CD.

Você pode aproveitar ao máximo seus CDs fazendo algo chamado "escada de CD". Este é o processo de colocar dinheiro em uma variedade de CDs que oferecem termos diferentes - um CD de um ano, um CD de dois anos, e assim por diante. Quando o CD de um ano amadurece, você pode pegar o dinheiro e reinvesti-lo em um CD de cinco anos, com a certeza de que seu CD de dois anos vencerá em breve e você terá acesso aos fundos. Por aqui, você tem fundos disponíveis anualmente e não precisa sacar dinheiro antecipadamente. E, cada vez que um CD amadurece, você pode colocar o dinheiro disponível de volta em um CD de longo prazo e mais lucrativo.

Um CD é apenas uma parte de um plano financeiro inteligente. Se suas prioridades são pagar dívidas ou maximizar os juros, o CD oferece uma forma de menor risco de economizar dinheiro ao longo do tempo.

Fontes:Business Insider | Investopedia | Investopedia | Pocketsense | Banco dos EUA