4 regras de ouro para investir na aposentadoria

Depois de passar a vida inteira investindo para aposentadoria, pode ser muito diferente investir no aposentadoria. Muitos aposentados hesitam em começar a retirar os ovos do ninho que construíram cuidadosamente ao longo dos anos. E, às vezes eles ficam especialmente nervosos com o gerenciamento dessa conta, sabendo que precisa durar tanto tempo quanto eles.

Agradecidamente, existem algumas diretrizes que podem ajudar. Aqui estão quatro regras de ouro para investir na aposentadoria.

1. Não seja muito conservador

A longevidade está aumentando. Sua aposentadoria pode durar duas décadas ou mais. De acordo com a Administração da Previdência Social, um homem de 65 anos hoje pode esperar viver quase 85. Uma mulher de 65 anos hoje pode esperar viver depois dos 86. E essas são apenas médias. Muitas pessoas viverão bem em seus 90 anos.

Claro, dada uma escolha, a maioria das pessoas prefere viver uma vida longa. Contudo, quanto mais anos você passa na aposentadoria, mais tempo o seu pecúlio precisará durar. É por isso que é importante evitar ser excessivamente conservador com seus investimentos nos últimos anos. Retornos semelhantes aos de títulos só o levarão até certo ponto. (Veja também:5 maneiras pelas quais a longevidade está mudando o planejamento de aposentadoria - e o que fazer a respeito)

Essa realidade se reflete em muitos dos fundos atuais com datas definidas. Por exemplo, Fundo Target Retirement 2020 da Vanguard, que é projetado para pessoas à beira da aposentadoria, atualmente tem 54 por cento de seus ativos investidos em ações. O nível mais baixo de exposição a ações que os fundos de data-alvo da Vanguard já atingiram é de 30 por cento, que ocorre sete anos após a data-alvo de cada fundo. Depois disso, ele permanece fixo.

Se você está gerenciando seu próprio portfólio, seria sensato pegar uma página dessas carteiras gerenciadas profissionalmente e certificar-se de que está mantendo uma exposição saudável às ações. (Veja também:7 razões pelas quais você nunca está velho demais para comprar ações)

2. Não seja muito agressivo

Pela mesma razão, você não pode se deixar levar pelo risco. Com o mercado em alta atual mostrando poucos sinais de perder força, pode ser tentador assumir mais riscos do que deveria, especialmente se você se sentir um pouco atrasado em suas economias para a aposentadoria. Mas isso seria perigoso para seu portfólio e sua paz de espírito.

Em vez de, confiar nas regras de alocação de ativos. Se a sua alocação ideal de ativos exige um mix 50/50 de ações / títulos, fique com isso. Um dia, o mercado em alta vai e você ficará feliz por não ter investido mais agressivamente do que deveria. Se você não tem certeza de qual deve ser sua combinação ideal, O questionário de alocação de ativos da Vanguard pode ajudá-lo a descobrir.

Lembrar, se o seu pecúlio não for tão grande quanto deveria ser, você tem outras opções além de assumir riscos indevidos com seus investimentos. Por exemplo, se você ainda está na força de trabalho, Adiar a data de aposentadoria pretendida mesmo em alguns meses ou um ano pode fazer uma diferença notável em sua saúde financeira. (Veja também:Como mais um ano de trabalho pode transformar sua aposentadoria)

3. Considere manter um "balde" de dinheiro

Uma das maiores ameaças ao seu portfólio na aposentadoria atende pelo nome chique de seqüência de risco de retorno. Isso se refere à possibilidade de que o mercado possa cair assim que você entrar na aposentadoria. Embora o mercado diminua e flua naturalmente com o tempo, uma queda significativa logo no início da aposentadoria pode prejudicar seu fluxo de caixa durante a aposentadoria.

Especialmente se você se inclina para o lado conservador do espectro de risco, uma maneira de gerenciar esse risco é implementar a estratégia de balde - criar uma conta em dinheiro contendo despesas essenciais de dois a três anos. Isso pode ajudá-lo a evitar ter que sacar de sua conta de investimento em um mercado em baixa.

Quando o mercado está caindo, você tira despesas de manutenção de seu balde de dinheiro, dando tempo para sua conta de investimento se recuperar. Quando o mercado está crescendo, você retira de sua conta de investimento enquanto também usa uma parte de seus ganhos para reabastecer seu balde de dinheiro. (Veja também:8 maneiras de preservar seu patrimônio líquido na aposentadoria)

4. Certifique-se de que você esteja na mesma página que seu cônjuge

Em muitos casamentos, há uma divisão de trabalho, com cada cônjuge assumindo a liderança em áreas diferentes. Se um de vocês gerencia os investimentos, agora é a hora de incluir o outro no processo. De outra forma, quando o cônjuge do gerente de investimentos morre, pode deixar o cônjuge sobrevivente mal equipado para assumir o controle.

Se você lida com os investimentos em sua casa, comece a falar sobre seus investimentos com seu cônjuge. Quantas contas você tem e qual é o saldo total? Quais são as senhas online? Que estratégia você está seguindo com seus investimentos? Se você fosse morrer primeiro, como você recomendaria a seu cônjuge para gerenciar a conta? Se você estiver usando uma abordagem bastante envolvente, existe uma alternativa simplificada? (Veja também:5 conversas sobre dinheiro que os casais devem ter antes da aposentadoria)

Uma das mais doces recompensas de uma vida bem vivida é a paz de espírito em seus últimos anos. Quando se trata de experimentar financeiro paz de espírito durante a aposentadoria, as quatro etapas descritas acima devem ajudar.