Como fazer seu filho começar a investir

Minha filha perdeu recentemente US $ 80 em seu quarto. Simplesmente se foi. Uma teoria é que acidentalmente doamos para a Goodwill, já que ela o guardou em um livro antigo e estávamos limpando um monte de lixo. Mas isso me fez pensar: Qual seria o melhor lugar para guardar o dinheiro que ela não está usando?

Ela está trazendo uma mesada respeitável com as tarefas que assumiu recentemente. Mais, ela sempre recebe algum dinheiro para aniversários, e ela não gasta muito. Talvez uma conta de investimento?

Embora as regras de investimento sejam um pouco diferentes para menores em comparação com adultos, não é difícil fazer seu filho começar a investir. Mesmo que ganhem pouco dinheiro, a experiência pode encorajá-los a começar a investir para a aposentadoria mais cedo na vida adulta, que pode configurá-los para a vida. Veja como mostrar ao seu filho os princípios básicos de investimento.

Determine que tipo de conta configurar

As crianças podem fazer economias, verificando, ou contas de corretagem usando o Ato Uniforme de Transferências para Menores (UTMA) ou o Ato Uniforme de Presentes para Menores (UGMA). Tudo o que eles precisam é de um adulto (provavelmente você) para assinar como o guardião da conta. Isso significa que você tem que aprovar o que seu filho faz com o dinheiro até que ele seja maior de idade, que é 18 ou 21, dependendo do estado em que você vive. Como os fundos ou investimentos em uma UTMA legalmente pertencem ao seu filho, uma vez que eles estão nesta conta, eles só podem ser gastos em benefício do seu filho. Você não pode depositar $ 100 na conta UTMA de seu filho e depois decidir se quer de volta ou transferi-lo para outra criança.

Configurar uma conta UTMA é muito parecido com configurar qualquer outra conta. Você pode entrar em um banco ou cooperativa de crédito e abrir um para seu filho, preenchendo alguns papéis e mostrando sua identificação, ou você pode ir online para se inscrever em uma empresa como a Vanguard.

Seu filho também pode definir um plano de poupança UTMA 529. O 529 é um veículo de poupança para faculdade com vantagens fiscais, mas também vem com restrições sobre como pode ser gasto. Mais sobre isso abaixo.

Além de uma conta de corretora tradicional, seu filho também pode tentar uma conta de microinvestimento, já que é provável que eles estejam começando com uma pequena quantia em dinheiro. Você pode configurar uma conta de custódia através do Stash ou Stockpile - na verdade, O estoque funciona até mesmo com o BusyKid, um aplicativo que ajuda as famílias a rastrear as tarefas dos filhos e pagar suas mesadas digitalmente.

Além de uma conta de investimento, você também pode precisar abrir um UTMA de cheque ou mercado monetário para seu filho e vinculá-lo à conta da corretora, como uma forma de financiar a conta da corretora e um local para receber dividendos e outras receitas.

A menos que tenham obtido renda com o trabalho, seus filhos não podem configurar uma conta de aposentadoria tradicional ou individual Roth. (Veja também:9 habilidades essenciais de finanças pessoais para ensinar seus filhos antes que eles saiam de casa)

Descubra quais veículos de investimento usar

Assim que sua conta for configurada, as crianças têm acesso aos mesmos produtos de investimento que os adultos, como fundos mútuos, ações individuais, ou fundos negociados em bolsa. Os produtos que eles escolhem dependem de seus interesses, quanto dinheiro eles têm para começar, e quão ativamente eles desejam investir.

Uma criança que está interessada em seguir uma ou mais empresas nas notícias e fazer escolhas ativas de investimento pode querer comprar ações individuais. Procure uma corretora sem depósito inicial mínimo (ou baixo) e taxas de negociação baixas. Embora seja uma maneira concreta e empolgante de começar a entender o mercado de ações, certifique-se de que as crianças entendam isso a longo prazo, muitos consultores financeiros recomendam investir em fundos em vez de ações individuais.

Se seu filho não tem nenhuma empresa individual em mente, mas gostaria de investir no mercado como um todo, um fundo mútuo como um fundo de índice S&P 500 é uma ótima opção. Os bons têm despesas baixas, o que significa que seu filho fica com mais de seu investimento. Infelizmente, fundos mútuos tendem a exigir investimentos mínimos. Por exemplo, para comprar ações do frequentemente recomendado fundo de índice S&P 500 da Charles Schwab, você precisa abrir uma conta de corretora Schwab com $ 1, 000 depósito inicial. Contudo, há uma maneira de contornar isso:você também pode abrir uma conta Schwab com um depósito de $ 100 - mas você tem que depositar um adicional de $ 100 a cada mês até que a conta tenha um $ 1, Saldo 000.

Seu filho também pode comprar fundos negociados em bolsa, que funcionam muito como fundos mútuos, mas tendem a ter investimentos mínimos mais baixos.

Outra maneira de começar com um pequeno investimento inicial é usar um dos aplicativos de microinvestimento mencionados acima, que divide uma ação ou de um ETF e vende ao investidor uma fração dela. Esses aplicativos podem tornar os primeiros passos muito simples para crianças pequenas, caracterizando os investimentos por categoria. Em troca de tornar as coisas tão simples para você, esses serviços geralmente cobram uma taxa mensal; Stash's custa $ 1 por mês.

Embora seu filho também possa optar por investir em títulos do Tesouro ou certificados de depósito, às baixas taxas de juros de hoje, provavelmente não seria uma maneira muito empolgante de aprenderem a investir.

E os impostos?

Seu filho tem que pagar impostos sobre seus ganhos de investimento? Eles precisam apresentar sua própria declaração de imposto de renda? A resposta a ambas as perguntas é:"Depende."

Se a receita de investimento do seu filho for inferior a US $ 1, 050, não se preocupe com isso; você não precisa relatar isso para o Internal Revenue Service. Se a renda do investimento da criança for inferior a US $ 12, 000, os pais podem optar por relatá-lo em sua própria declaração de imposto de renda, ou registre uma devolução separada para a criança. Por mais de $ 12, 000, você tem que apresentar uma declaração de imposto de renda para seu filho.

Que taxa seu filho vai pagar? Renda não obtida até $ 2, 100 serão tributados entre 0 e 10 por cento, dependendo de que tipo de renda é. Depois disso, a renda não auferida de seu filho será tributada de acordo com a sua taxa, não importa se você arquiva separadamente ou em conjunto. Portanto, não imagine que você pode economizar muito em impostos transferindo todas as suas contas de investimento para seus filhos - o IRS aderiu a essa estratégia anos atrás.

Se seu filho escolheu colocar seu dinheiro em um plano UTMA 529, eles nunca precisam pagar impostos federais (e geralmente nem impostos estaduais) sobre os rendimentos, contanto que eles gastem em despesas educacionais qualificadas, como mensalidades e livros didáticos.

Investir prejudicará suas chances de obter auxílio universitário?

É importante observar que, quando chegar a hora de solicitar auxílio financeiro para faculdade, bens em nome da criança contam contra eles mais do que bens em nome dos pais. A menos que você tenha certeza de que sua família não se qualificará para ajuda financeira - e fora do 1 por cento, isso geralmente não é algo de que você pode ter certeza antecipadamente - incentive seu filho a escolher metas de curto prazo para sua conta de investimento. Eles podem escolher um objetivo de qualquer coisa desde a compra de um novo conjunto de Lego, para uma semana de acampamento para dormir, para seu primeiro carro.

Novamente, colocar seus investimentos em um plano 529 muda um pouco a situação. Mesmo que a criança seja o proprietário da conta, os oficiais de ajuda financeira consideram os ativos em uma conta 529 um ativo dos pais. Isso é ótimo, porque apenas cerca de 5 por cento dos ativos dos pais contam para a elegibilidade para ajuda financeira, em comparação com 20 por cento dos ativos de alunos em uma conta não 529 da UTMA.

Se o seu aluno investe as economias da faculdade em seu próprio nome, peça-lhes que gastem seu próprio dinheiro primeiro, antes de você entrar em um plano 529 ou qualquer outra economia que você tenha para a educação deles.