Como determinar seu patrimônio líquido

p Ao diagnosticar sua saúde financeira, há uma série de indicadores para usar, desde sua pontuação de crédito até o tamanho de sua carteira de aposentadoria. Contudo, uma medida que muitos negligenciam é o patrimônio líquido.

p Seu patrimônio líquido representa quanta riqueza você tem, medido por ativos como uma casa, carros, 401 (k), joias ou dinheiro no banco, menos as obrigações de dívida que você tem, ou o que você deve. Quando você entende seu patrimônio líquido, você pode tomar decisões melhores sobre o que fazer com seu dinheiro, e também obter uma imagem mais clara de quão perto você está de atingir seus objetivos.

O que é patrimônio líquido?

p Em geral, seu patrimônio líquido é seu balanço pessoal. É uma maneira de você ter um instantâneo de como estão suas finanças agora. Basicamente, é uma medida do que você possui menos o que deve aos outros.

p “O rastreamento dá a você uma boa medida de se você está indo na direção certa com um patrimônio líquido crescente, ”Diz Crystal Rau, CFP, MBA, fundador da Beyond Balanced Financial Planning.

p Conforme você avança em sua jornada financeira, o objetivo deve ser aumentar seus ativos enquanto diminui seus passivos. Quanto maior for o seu patrimônio, maior será a sua riqueza - e isso é especialmente verdadeiro se você tiver menos dívidas pesando sobre você.

Como descobrir o patrimônio líquido

p A fórmula básica para calcular seu patrimônio líquido é somar todos os seus ativos, e some todas as suas responsabilidades. Depois de ter esses dois números, subtraia seus passivos de seus ativos. Esse número é o seu patrimônio líquido.

C calculando seu patrimônio líquido:

• Liste seus ativos, incluindo o valor estimado de mercado da propriedade, objetos de valor e veículos.
• Liste suas responsabilidades, incluindo todos os seus saldos e dívidas pendentes.
• Subtraia seus passivos de seus ativos.
• Acompanhe seu patrimônio líquido regularmente, ao mesmo tempo a cada mês ou ano.

Ativos

p Seus ativos são as coisas que você possui. Eles são itens de valor, bem como itens que podem potencialmente gerar receita no futuro.

p Ativos que você deve adicionar incluem:

• Valor de mercado atual de imóveis: Isso inclui o valor de mercado da sua casa, bem como quaisquer propriedades para aluguel ou outras propriedades que você possui.
• Valor de mercado atual de seus veículos: Valor atual de todos os seus veículos, incluindo carros, barcos, motocicletas e outros veículos.
• Valor de seus itens de valor significativo: Considere qualquer obra de arte fina, colecionáveis, antiguidades e joias que você possui.
• Valor em dinheiro de suas contas bancárias: Calcule todo o dinheiro que você tem em sua poupança e contas correntes, bem como certificados de depósito.
• Valor de mercado de suas contas de investimento: Saldos de suas contas de corretagem. Seu 401 (k) e IRA devem ser incluídos em seu cálculo de patrimônio líquido.

p Você pode encontrar informações sobre o valor de mercado atual de alguns dos ativos que possui, como colecionáveis, procurando no eBay, e usando Edmunds ou Kelley Blue Book para determinar o valor atual de seus veículos.

Responsabilidades

p As responsabilidades representam o que você deve aos outros. Você deve adicioná-los e subtraí-los de seus ativos.

• Hipotecas: Saldos pendentes em todos os seus empréstimos imobiliários, incluindo o que você deve na hipoteca de sua residência principal, empréstimos imobiliários, bem como o que você deve em propriedades para alugar.
• Empréstimos de veículos: Qualquer dinheiro que você deve em um carro, barco ou outro veículo.
• Dívida de cartão de crédito: Totalize todos os saldos do cartão de crédito.
• Empréstimos pessoais: Qualquer empréstimo que você tenha de um credor online, credor do dia de pagamento, banco ou outra instituição financeira.
• Empréstimos para estudantes: Tudo o que você deve em empréstimos estudantis privados e federais.
• Dívida médica: Contas médicas não pagas, ou um plano de pagamento para contas médicas - mesmo se você não estiver pagando juros.
• Impostos atrasados ​​e ônus: Se você deve impostos atrasados, ter um plano de pagamento com o IRS ou ter uma garantia contra qualquer propriedade sua, esses valores devem ser considerados passivos.

p Como você pode esperar, é possível que você tenha mais passivos do que ativos após fazer esse cálculo. Se esse é o caso, você tem um patrimônio líquido negativo. Seu objetivo deve ser pagar dívidas e aumentar a economia para ajudá-lo a trazer seu patrimônio líquido acima de zero.

p Se você quiser um pouco de orientação para descobrir seu patrimônio líquido, uma calculadora de patrimônio líquido pode ajudá-lo a incluir todos os ativos e passivos relevantes - e fazer as contas em seu nome.

O que é um bom valor líquido?

p De acordo com a mais recente Pesquisa de Finanças do Consumidor do Federal Reserve, o patrimônio líquido médio para uma família americana é de $ 97, 300. No entanto, para famílias chefiadas por alguém de 35 anos ou menos, o patrimônio líquido médio era de apenas US $ 11, 100. Ele cresceu para $ 264, 800 para maiores de 75 anos. Contudo, o patrimônio líquido "médio" de uma família dos EUA era de $ 692, 100, a pesquisa do Fed descobriu.

p Durante sua vida, seu patrimônio líquido irá flutuar, dependendo do tipo de dívida que você tem, quanto sua casa cresceu em valor e quanto você tem em sua conta de aposentadoria. À medida que suas finanças melhoram e você paga dívidas, você deverá ver um aumento no patrimônio líquido.

Mas o que torna um bom valor líquido?

p Uma pesquisa Charles Schwab de 2019 aponta que muitos americanos consideram que um patrimônio líquido de US $ 2,3 milhões é necessário para serem considerados "ricos". Contudo, nem todo mundo pensa que você precisa de mais de US $ 2 milhões para ter um bom patrimônio líquido.

p "Mesmo, é sobre as experiências que você deseja ter, e a liberdade de buscar essas experiências, ”Diz Todd Tresidder, um ex-gerente de fundos de hedge, coach financeiro e fundador da Financial Mentor. “Um bom patrimônio líquido é aquele que permite a você a flexibilidade de viver sua vida com conforto e de uma forma que o enriquece.”

p Você pode se comparar a outras pessoas usando o patrimônio líquido, Tresidder continua, mas rastrear seu patrimônio líquido deve ser mais sobre comparar seu eu atual com o seu eu anterior. “É uma forma de medir seu próprio progresso financeiro, e você é a única pessoa com quem deveria competir, " ele diz.

p Existem algumas maneiras comprovadas de aumentar seu patrimônio líquido.

p “Um patrimônio líquido crescente é um sinal de que você está tomando decisões inteligentes, ”Rau diz. “Decisões como economizar parte do seu salário, aumentar seus investimentos ou pagar dívidas vão melhorar seu patrimônio líquido. ”

Como usar seu patrimônio líquido

p O conhecimento de seu patrimônio líquido pode ser uma ferramenta útil para ajudá-lo a ver onde você está hoje em comparação com onde estava há um ano ou uma década atrás. Adicionalmente, o patrimônio líquido também pode fornecer uma verificação da realidade quando se trata de determinar se você está no caminho certo para alcançar seus objetivos financeiros.

p Tresidder sugere que você calcule seu patrimônio líquido regularmente. “Decida com que frequência você deseja medir seu patrimônio líquido, seja mensal, duas vezes por ano ou anualmente, " ele diz. “A chave é verificar seu patrimônio líquido ao mesmo tempo no ciclo. Se você olhar para ele no primeiro dia do mês, seu próximo cálculo também deve ser o primeiro dia do mês. ”

p Para muitas pessoas, renda, contribuições de investimento e pagamentos de dívidas são todos feitos em um cronograma, portanto, fazer check-in no mesmo ponto da programação faz sentido. Ele permite que você compare maçãs com maçãs.

p Se seus ativos e passivos não mostram o que você quer ver, você pode usar essas informações para mudar o curso e melhorar sua situação financeira. Quando você vê muitos passivos puxando seu patrimônio líquido para baixo, trabalhar para aumentar seus ativos ou reduzir suas dívidas pode ajudá-lo a melhorar sua saúde financeira.

p Você também pode usar seu patrimônio líquido para reforçar bons hábitos. Quando você está atingindo seus objetivos, você pode ver o que está fazendo certo - e se sentir encorajado a continuar avançando.