7 maneiras simples de maximizar seu plano 529 para ajudar a pagar a faculdade

p Um plano 529 é uma ótima opção para famílias que procuram economizar dinheiro para a educação de seus filhos. Com as mensalidades da faculdade crescendo tão rapidamente - 168 por cento nos últimos 20 anos, de acordo com o U.S. News - é mais importante do que nunca planejar suas finanças com cuidado.

p Os planos 529 são patrocinados pelo estado e permitem que você use as contribuições após os impostos para aumentar os ganhos com base nos impostos diferidos. Você tem permissão para aderir ao plano oferecido por qualquer estado, mas o seu pode ter benefícios exclusivos ou incentivos fiscais estaduais adicionais para os residentes.

p Você pode retirar os fundos para despesas educacionais qualificadas, incluindo mensalidades, honorários, e livros didáticos sem ter que pagar impostos. Com um plano de economia de educação 529, as famílias podem abrir uma conta e então investir seu dinheiro em ativos de alto crescimento, como ações.

p É uma das melhores maneiras de economizar nas despesas com educação, e por isso é surpreendente que 529 planos sejam relativamente subutilizados.

p Apenas 18 por cento das fontes de poupança para pais universitários são 529 planos, disse Rick Castellano, porta-voz da Sallie Mae, um provedor de empréstimos estudantis, citando o relatório How America Pays for College 2019 da empresa.

p Embora 529 planos possam aliviar o fardo crescente, é absolutamente crítico seguir as regras do plano, ou você enfrentará algumas penalidades severas. Veja como os especialistas dizem que você pode aproveitar ao máximo seu plano 529.

1. Comece cedo a investir agressivamente

p Uma das maiores vantagens para 529 participantes do plano é o tempo, por isso é importante fazer um uso inteligente dele. Isso porque o tempo lhe dá a vantagem de compor, deixando seu dinheiro ganhar dinheiro em um ciclo virtuoso. E o tempo também permite que você invista de forma mais agressiva.

p “Quanto mais cedo um 529 for estabelecido, mais risco pode correr, esperançosamente maximizando o crescimento livre de impostos, ”Diz Andrew Aran, sócio da Regency Wealth Management. Ele diz que esse tempo extra permite aos investidores se arriscarem mais com ações, onde o retorno de longo prazo é maior, mas o retorno de curto prazo pode ser volátil.

p Mas existem muitas variáveis ​​em descobrir como exatamente estruturar seu plano, diz Skip Johnson, Consultor financeiro líder da Great Waters Financial.

p “Você precisa saber o horizonte de tempo de quando os fundos serão necessários, a quantia que você precisará economizar em um plano 529 quando a faculdade chegar, e o nível de risco que você está assumindo com os investimentos provavelmente mudará conforme você se aproxima da necessidade de fundos, ”Diz Johnson. “É aqui que um consultor pode ajudá-lo.”

p E mesmo se você não quiser gerenciar o portfólio sozinho ou contratar um consultor para fazê-lo, muitas vezes você pode tirar proveito de fundos que ajustam o risco automaticamente.

p “Os investidores mais conservadores escolherão uma estratégia de data-alvo que reduza automaticamente a alocação de capital conforme os anos de faculdade se aproximam, ”Diz Aran. Com uma alocação menor para ações conforme o aluno se aproxima da faculdade, o plano 529 torna-se menos arriscado.

p Mas a chave é começar cedo, mesmo com um pouco de dinheiro.

p “O valor mínimo necessário para abrir uma conta 529 varia, mas muitos planos 529 exigem tão pouco quanto $ 25, ”Diz Castellano. “Alguns planos oferecem mínimos ainda mais baixos se você se inscrever no depósito direto.”

p [LEITURA: Como abrir um plano de poupança para faculdade 529 ]

2. Envolva toda a família

p Embora o principal fardo de pagar a faculdade geralmente recaia sobre os pais ou alunos, Os planos 529 também oferecem a possibilidade de uma família estendida desempenhar um papel no envio de seu parente para a faculdade.

p Isso ocorre porque os parentes podem contribuir para essas contas ou até abrir uma eles próprios, um fato que muitos especialistas apontam. Então, essa é uma grande oportunidade para a grande família de uma criança contribuir. E independentemente da sua relação com o futuro aluno, você pode obter uma dedução por contribuir para o plano 529 deles.

p Por exemplo, se você é um avô, você pode contribuir para o plano e fazer uma dedução nos impostos do seu estado, se o seu estado oferecer tal dedução. Em alguns estados, você nem mesmo precisa ser o proprietário para reivindicar a dedução, embora em outros você deva ser. Portanto, você deve verificar as regras do seu estado para planos 529 antes de começar.

3. Observe as regras de perto

p Um plano 529 permite que você retire dinheiro para qualificado despesas sem imposto ou penalidade. Mas a ênfase aqui está na palavra qualificado. Retire mais durante o ano do que o permitido e você poderá receber uma multa ou impostos.

p “É fundamental que você não retire mais do plano 529 do que as despesas reais incorridas em um determinado ano, ”Diz Lawrence Sprung, planejador financeiro certificado e presidente da Mitlin Financial.

p Sprung dá o exemplo de um aluno com $ 30, 000 mensalidade anual. Você pode ficar tentado a sacar o valor total do plano 529 no início do ano letivo, mas isso pode criar um problema.

p “Sendo que o primeiro semestre começa em agosto e você só vai incorrer nos $ 15, Despesa de 000 no ano corrente, você não gostaria de retirar o total de $ 30, 000 como os $ 15 adicionais, 000 podem se tornar tributáveis ​​por causa disso, ”Diz Sprung.

p Embora pareça um pequeno detalhe, é importante para evitar uma avaliação financeira que poderia servir para financiar a educação do seu aluno.

4. Pague a escola diretamente

p Uma maneira de ajudar a garantir que você evite pequenos confusões, como retirar um valor excessivo, é fazer com que o plano 529 pague a escola e fique fora do processo. Também pode oferecer paz de espírito.

p “A melhor maneira de usar os fundos é fazer com que o plano 529 pague o custo da faculdade diretamente para a escola, ”Diz Sprung. “Isso garante que você não está retirando mais do que suas despesas, pois isso poderia causar um passivo fiscal. ”

p Portanto, configure um processo de pagamento direto com seu plano 529 e durma um pouco mais tranquilo.

5. Conheça as 529 regras do seu estado

p Os estados definem as regras para seus próprios planos 529, por isso, é importante compreender as vantagens e desvantagens do estado onde você estabelece seu plano. Os estados impõem restrições a várias facetas do programa, e cabe a você descobrir o que são.

p “Cada estado define um saldo máximo de conta, e se o seu 529 atingir esse limite, seja por meio de contribuições, crescimento do investimento ou ambos, você não terá permissão para fazer mais contribuições para ele, ”Diz Corbin Blackwell, um planejador financeiro certificado pela Betterment.

p Blackwell observa que os poupadores devem ter certeza de reivindicar quaisquer deduções do imposto de renda estadual disponíveis.

p Esses incentivos fiscais variam de acordo com o estado e podem vir na forma de deduções ou créditos, também. Contudo, alguns estados não oferecem qualquer redução de impostos, ou ofereça-o apenas se você estiver contribuindo para o plano 529 de seu estado. Ainda, alguns estados oferecem uma pausa para contribuições para qualquer plano 529.

6. Aproveite os benefícios fiscais adicionais

p Embora 529 planos possam ser uma ótima ferramenta, não se esqueça de usá-los em combinação com outros benefícios fiscais para maximizar todo o pacote.

p Por exemplo, o crédito fiscal de oportunidade americana pode fornecer até US $ 2, 500 de crédito fiscal anualmente ao pagar por despesas de educação qualificadas - um crédito de 100 por cento para os primeiros $ 2, 000 gastos e 25 por cento de crédito para os próximos $ 2, 000 gastos.

p “As despesas devem ser pagas diretamente, o que significa que usar 529 fundos não se qualifica, ”Diz Dejan Ilijevski, consultor de investimentos da Sabela Capital Markets. “Se a sua economia de 529 não cobrir todos os quatro anos de faculdade ... então distribua as distribuições e pague $ 4, 000 do bolso a cada ano. Isso o qualificaria para um total de $ 10, 000 em créditos fiscais. ”

p “Existem limites de renda, mas a maioria das famílias são elegíveis, ”Diz Ilijevski. “Não deixe sobre a mesa, é dinheiro grátis que deve fazer parte de todo plano de faculdade. ”

p [LEITURA: Plano 529 vs. Roth IRA:Veja como as famílias podem usar ambos para economizar para a faculdade ]

7. Se uma criança não usa, outro pode

p Os pais muitas vezes se preocupam com a possibilidade de amarrar seu dinheiro em um plano 529 se a criança designada não for para a faculdade ou de outra forma não puder usar o valor total da conta. Ou eles podem temer perder todo o dinheiro acumulado na conta.

p “Você não perde dinheiro em um 529 se não gastar tudo. Você pode mudar o beneficiário para um irmão, neto, sobrinha, sobrinho, ou outro parente, ”Diz Castellano.

p E se você não pode redesignar o dinheiro no plano 529, então você terá que retirar o dinheiro e pode ter que pagar uma multa e imposto de renda sobre os ganhos da conta. Mas você não perderá todo o valor da conta.

p E não se esqueça de quem pode ser elegível para usar os fundos. A Lei de Reduções de Impostos e Empregos de 2017 permitiu que 529 planos também fossem usados ​​para despesas educacionais de ensino fundamental e médio privado, também. Portanto, há muitas alternativas para usar o dinheiro se uma criança não frequentar a faculdade.

Resultado

p O plano 529 pode ser uma bênção para os pais que procuram financiar a educação de seus filhos, mas trabalhar seu caminho através das regras de plano às vezes complexas pode ser difícil. No entanto, alguns dos melhores conselhos são também os mais simples - comece cedo para dar à conta o máximo de tempo para acumular dinheiro. Essa estratégia também oferece a possibilidade de investir de forma mais agressiva, gerando um retorno ainda maior.