Como abrir um plano de poupança para 529 faculdades

Com a dívida total de empréstimos estudantis nos EUA ultrapassando US $ 1,6 trilhão, milhões de pais podem ficar coçando a cabeça sobre como financiar o futuro acadêmico de seus filhos.

Existem várias maneiras alternativas de pagar pela faculdade, além dos empréstimos estudantis - mas elas exigem um pouco de planejamento. Um dos veículos de poupança mais viáveis ​​que oferecem aos correntistas o melhor valor são os planos de poupança para faculdades 529.

Um plano de poupança para a faculdade 529 pode ser uma ótima maneira de ajudar seu futuro aluno a reduzir os custos de empréstimos estudantis. Mais, esses planos especiais de poupança fornecem alguns benefícios fiscais valiosos, tornando-os benéficos para a pessoa que os paga também.

Um plano 529 vem em dois tipos principais:(1) um plano de poupança para faculdade, o que permite que você invista dinheiro em ativos potencialmente de alto retorno, como ações, e (2) um plano de aulas pré-pago, o que permite que você compre parte ou toda a mensalidade de uma escola estadual.

Se você deseja se atualizar, você pode ler sobre 529 planos e suas muitas vantagens.

De outra forma, aqui está um guia passo a passo para abrir um plano de economia 529.

Guia passo a passo para abrir um 529

Os pais não devem ser intimidados por abrir um plano 529. Na verdade, o processo é relativamente simples.

“O maior obstáculo para os pais é que há medo de entrar lá e você precisa de alguém para pressioná-lo a fazer isso, ”Diz Megan Gorman, especialista em finanças pessoais e sócio fundador da Checkers Financial Management. “Mas o sistema está muito bem configurado e há tantos planos econômicos que fazem todo o trabalho - os pais só precisam abrir a conta e colocar algum dinheiro para trabalhar.”

A abertura de um 529 pode ser concluída em (apenas) estas quatro etapas:

1. Selecione um plano

Você terá que escolher entre um plano de poupança ou um plano pré-pago. De acordo com Gorman, os pais podem abrir um plano com qualquer provedor, independentemente do estado - mas ela recomenda priorizar a qualidade e o custo do plano que você escolher para investir primeiro, e, em seguida, considere quaisquer benefícios fiscais estaduais que o plano possa oferecer.

“Isso é importante porque você não quer investir em um plano caro que apresenta baixo desempenho apenas por causa do benefício fiscal, Gorman diz.

Se você não tiver certeza de qual provedor ou plano funciona melhor para você, considere entrar em contato com um consultor financeiro para obter aconselhamento. Um corretor do plano 529 também pode ajudá-lo.

2. Escolha um beneficiário

Este provavelmente será o seu filho - mas lembre-se, você pode alterar o beneficiário a qualquer momento sem penalidade. Você precisará da data de nascimento do beneficiário e do número do Seguro Social. Como a maioria dos planos tem opções baseadas na idade, o que significa que eles têm um fundo alocado que é realocado com base na idade da criança, é melhor abrir uma conta individual para cada criança.

3. Abra a conta

A maioria das contas pode ser aberta online. Uma vez aberto, você pode depositar fundos diretamente na conta (alguns planos exigem um depósito mínimo para a abertura). Fique atento a quaisquer taxas associadas a provedores e planos; pode haver taxas anuais, taxas de abertura de conta e taxas percentuais. Sempre leia as letras miúdas.

4. Construa seu portfólio

Se você escolheu um plano de economia, você pode escolher onde investir seu dinheiro. A maioria dos provedores oferece investimentos gerenciados ativa e passivamente, diz Gorman - mas ela recomenda o uso de fundos baseados na idade.

“Esses fundos são semelhantes aos fundos-alvo de aposentadoria, Gorman diz. “Eles ajustam automaticamente a alocação de ativos com base na idade da criança.”

Isso significa que os fundos se tornam mais conservadores à medida que se aproxima a data para utilizá-los, ajudando a garantir que você tenha o dinheiro quando precisar.

Se precisar de ajuda, alguns planos têm taxas de consultoria - mas certifique-se de revisá-las com antecedência.

“É realmente fácil - você não precisa ser sofisticado ou precisa de alguém sofisticado para abri-lo para você, ”Diz Leslie H. Tayne, Esq., fundador e diretor do Tayne Law Group em Nova York. “Não desanime porque parece complicado, porque não é. ”

Regras do plano 529 importantes para saber

Já que 529 planos de poupança universitários oferecem incentivos fiscais, o IRS escreve regras estritas para garantir que não sejam aproveitadas. Ao contribuir para um 529, mantenha estas regras e restrições importantes em mente:

Qualquer pessoa pode ser nomeada beneficiária , incluindo você, e não há limite de quantos planos você pode configurar.

As contribuições não podem ser superiores ao valor necessário para cobrir despesas qualificadas do beneficiário , de acordo com a Securities and Exchange Commission (SEC). A SEC também adverte para "estar ciente de que pode haver consequências fiscais sobre doações se suas contribuições, além de quaisquer outros presentes, para um beneficiário específico exceder US $ 15, 000 durante o ano. ”

Gorman aponta, no entanto, que a maioria dos americanos não chegará perto de atingir a contribuição máxima.

“Os pais ficam muito apreensivos com o fato de que vão superestimar um plano - mas a maioria das pessoas nem chega perto, Gorman diz. “Portanto, o superfinanciamento realmente não deve ser uma preocupação.”

Saldos em 529s podem afetar as recompensas de ajuda financeira . Os valores do saldo são incluídos nos valores de contribuição familiar esperada (EFC), mas Gorman aponta que o cálculo usado irá variar, dependendo de quem é o proprietário da conta. Por exemplo, se um dos pais possui a conta, o valor considerado na contribuição familiar gira em torno de 5%; se outra pessoa fosse proprietária da conta, como avós, distribuições poderiam reduzir a elegibilidade para ajuda com base na necessidade em até 50 por cento. Se o aluno for o dono da conta, a elegibilidade pode ser reduzida em até 20% do valor do ativo.

“Parece um pouco draconiano, especialmente na época em que os custos da faculdade são tão altos e realmente leva uma aldeia. ” Gorman diz. “É um pouco injusto, mas eles estão tentando garantir que as pessoas não comecem a burlar o sistema. ”

Gorman acrescenta, Contudo, que considerar as implicações da ajuda financeira “nunca deve ser um impedimento” ao escolher abrir um plano 529.

O que acontece se seu filho não for para a faculdade

Uma vez que uma conta de poupança 529 é especificamente para custos educacionais e fornece benefícios fiscais, haverá penalidades se o dinheiro não for usado para os fins pretendidos. De acordo com o IRS, Os fundos retirados usados ​​para qualquer coisa que não seja o ensino e despesas qualificadas estarão sujeitos ao imposto de renda e poderão ser penalizados sobre os ganhos.

Existem, Contudo, casos em que essas penalidades podem ser dispensadas, Incluindo:

• O beneficiário recebe uma bolsa de estudos isenta de impostos.
• O beneficiário frequenta uma academia militar.
• O beneficiário morre ou fica incapacitado.

Se o seu filho decidir evitar o ensino superior, você não perderá o dinheiro nas contas. Em vez de, você tem a opção de mudar o beneficiário - que você pode mudar para você mesmo para educação futura ou para netos. Qualquer pessoa pode ser nomeada beneficiária, e não há regras limitando quantas vezes um beneficiário do plano 529 pode ser alterado.

Como obter ajuda com um plano 529

Você tem algumas opções quando se trata de encontrar ajuda com um plano 529.

Se você está procurando alguns dos melhores planos, você vai querer considerar custos baixos, bons benefícios e um histórico sólido de desempenho de investimento. Aqui estão alguns dos melhores 529 planos disponíveis.

Se você investir diretamente com um plano estadual, você terá que gerenciar todo o processo sozinho:registro, pesquisando os investimentos e acompanhando o plano ao longo do tempo. Contudo, você também pode abrir um plano 529 por meio de um corretor, quem pode definir para você um dos vários planos estaduais. Este método também pode permitir que você use o conselho de um profissional de investimento, que pode ajudá-lo a organizar o plano e supervisioná-lo ao longo dos anos.

Finalmente, você sempre pode recorrer a um planejador financeiro certificado, que pode auxiliar na escolha do plano estadual certo para suas necessidades e na escolha dos melhores investimentos. Procure um planejador que tenha experiência específica com planos 529 e, de preferência, um consultor pago.

Um plano 529 não é a única forma de pagar pela faculdade, e há muitas maneiras incomuns de estocar dinheiro, ao mesmo tempo em que obtém uma redução de impostos em alguns casos.

Resultado

Geral, Planos de poupança para 529 faculdades são opções viáveis ​​para pessoas que buscam aumentar a economia para custos educacionais.

A coisa mais importante a se ter em mente sobre 529 planos, diz Tayne, é que eles devem ser abertos o mais rápido possível, dando tempo para o dinheiro crescer. Ela reconhece que isso pode ser difícil para os pais jovens que estão no início de suas carreiras, citando sua própria experiência.

“Quando meus filhos eram pequenos, Eu não tinha dinheiro de sobra, ”Tayne diz. “Então, acho que o que acaba acontecendo é que, infelizmente, quando você tem filhos pequenos, pode ser difícil colocar dinheiro na conta todos os meses. Mas honestamente, nunca é tarde demais para abrir (um plano de poupança 529). ”