Se o coronavírus cortou sua receita,

aqui está como um Roth IRA pode ser usado para obter dinheiro de emergência p O novo coronavírus causou um impacto alarmante nas contas de aposentadoria de muitas pessoas - e rapidamente. Os investidores estão assustados, levando a alguns dos piores dias de todos os tempos para as ações e os mercados financeiros em geral. Claro, essas quedas podem ser especialmente prejudiciais se você precisar acessar suas contas agora ou em um futuro próximo.

p Se você foi demitido recentemente ou possui uma empresa que agora está esgotada, talvez você já esteja sentindo o aperto e precise de dinheiro de emergência para cobrir suas despesas. E mesmo que você esteja prestes a se aposentar ou tenha acabado de entrar, você pode precisar acessar fundos de aposentadoria, mas não quero prejudicar seus planos de longo prazo abrindo sua conta muito ou muito cedo.

p Para aqueles que esgotaram outras alternativas para levantar dinheiro, como contas bancárias, um empréstimo pessoal ou mesmo um empréstimo a juros baixos de um cartão de crédito, aqui estão algumas estratégias para proteger o dinheiro de emergência de uma conta de aposentadoria popular - o Roth IRA - para ajudar a mantê-lo à tona em tempos difíceis.

3 maneiras de tocar seu Roth IRA para uma emergência

p Então, digamos que você tenha um Roth IRA e já esteja na idade de aposentadoria, quais etapas você pode tomar para conseguir algum dinheiro e ainda preservar sua conta, dada a queda do mercado? Se você possui muitas ações e espera que essas posições voltem a subir no curto prazo, você vai querer segurá-los por enquanto. O objetivo é dar tempo para que os ativos mais voláteis se recuperem, idealmente, muito tempo.

p Mas se você tiver que sacar dinheiro de seu Roth IRA antes de atingir a idade de aposentadoria, você pode sacar quaisquer contribuições a qualquer momento sem impostos ou penalidades. (É uma das principais vantagens do Roth IRA sobre o IRA tradicional.) Enquanto isso, Se você deseja retirar ganhos sem impostos ou penalidades, você precisa ter a conta aberta há pelo menos cinco anos.

1. Acesse qualquer dinheiro primeiro

p Se você está aceitando retiradas de seu Roth IRA, primeiro toque em qualquer dinheiro que você tenha na conta. O dinheiro pode ser investido em uma conta do mercado monetário de baixo retorno ou em algum outro ativo de baixo retorno. O dinheiro oferece mais opções, mas o retorno mais baixo, e é o ativo mais seguro disponível.

p Tirando dinheiro da conta primeiro, você dá a seus outros ativos tempo para valorizar novamente, embora dada a natureza dos mercados, pode demorar um pouco para que isso aconteça. Quanto mais tempo você pode dar aos seus ativos voláteis para se recuperar, mais provavelmente eles serão capazes de crescer.

2. Dinheiro em ativos menos voláteis

p Sua conta também pode ter ativos de renda fixa, como títulos ou fundos de títulos. Títulos tendem a ser menos voláteis do que ações, e, portanto, podem não ter caído tanto (ou nada) quanto os mercados enlouqueceram. Na verdade, taxas de juros mais baixas aumentam os preços dos títulos, então seus títulos podem realmente estar em um ganho, dependendo de em que você está investido.

p Títulos pagam renda regular, portanto, pode ser melhor deixá-los em um IRA para gerar dinheiro. Sua melhor aposta é colher apenas o dinheiro que eles produzem, permitindo que eles fiquem parados. Claro, se você precisar de dinheiro, esta abordagem pode não ser viável, e você precisará vender os títulos.

p Se for esse o caso, considere vender títulos ou fundos de títulos em pedaços conforme você precisar do dinheiro, em vez de em uma única quantia. Você pode tirar proveito da média de custo em dólar em suas vendas, reduzindo o risco de você vender em um ponto baixo e perder um preço mais alto posteriormente. Essa abordagem também deixa mais dinheiro investido para gerar caixa antes de vender.

p Se você precisar vender um título ou fundo, considere vender um que não tenha se movido muito ou provavelmente não tenha muito potencial de crescimento. O objetivo é vender o que não oferece muito potencial de retorno.

3. Dinheiro em ações de baixa alta

p Se chegar a isso, você pode ter que vender ações ou fundos baseados em ações - mas quais você deve liquidar primeiro? Se você acha que suas ações de baixo desempenho podem se recuperar, então, uma maneira é vender outras ações ou fundos com vantagem limitada. Essas ações podem estar mais perto do valor total e, portanto, pode fazer sentido retirar esse dinheiro da mesa por um preço decente enquanto você ainda pode.

p Outras ações ou fundos podem pagar dividendos, e você pode preferir manter essas posições por mais tempo porque elas geram dinheiro para você. Embora as ações de dividendos sejam provavelmente mais voláteis do que títulos, eles podem continuar a gerar dinheiro, impedindo você de sacar outras posições. Com estoques baixos, os rendimentos de dividendos são muito maiores do que antes, mas se os ganhos caírem significativamente, então as empresas podem ser forçadas a cortar seus dividendos, potencialmente prejudicando as ações ainda mais.

p Tal como acontece com títulos, você pode considerar a venda de ações aos poucos (especialmente agora que as comissões de negociação são zero em todas as principais corretoras online), permitindo que você aproveite a média de custo em dólar. Isso pode ajudar a mitigar suas perdas e ajudá-lo a evitar o timing do mercado.

E se você não achar que os estoques vão se recuperar?

p Dê um passo para trás antes de vender. Você tem uma década ou mais antes de precisar do dinheiro? Você tem um portfólio amplamente diversificado de ações de alta qualidade, como o índice Standard &Poor’s 500? Se você puder responder sim a essas duas perguntas, então você deve considerar segurar. Diabos, você pode até considerar comprar mais conforme o mercado despenca, assustador como isso pode ser.

p O S&P 500 tem um histórico invejável. Com o tempo, ele gerou retornos médios anuais de cerca de 10 por cento para os investidores que compraram e mantiveram em qualquer situação. Então, se você tem tempo ou já detém este índice ou outro amplamente diversificado, considere fortemente segurar.

p Mas se você precisa vender e não acha que os estoques vão se recuperar, você pode considerar liquidar primeiro todos os funcionários com baixo desempenho e se agarrar aos ativos mais seguros - exatamente o oposto da abordagem detalhada acima. A justificativa:se as coisas não vão melhorar a partir daqui, você vai querer se livrar dos piores ativos, que pode continuar a cair até que a crise seja resolvida. Você pode continuar mantendo os ativos mais seguros e aqueles que geram dinheiro para você, como títulos.

Resultado

p Planejar viver de seus ativos pode ser difícil, mesmo em tempos bons, mas pode ser especialmente difícil planejar suas necessidades de aposentadoria durante uma pandemia que está afetando seriamente a economia e perturbando os mercados financeiros.

p Essas perguntas geralmente são complicadas, e, portanto, também pode ser útil consultar um consultor financeiro certificado - de preferência, um fiduciário que só paga honorários - sobre o melhor curso de ação para suas circunstâncias.