4 maneiras de obter melhores retornos do que CDs

Se você está procurando um lugar seguro para guardar seu dinheiro enquanto ganha a devolução, você pode estar pensando em abrir um certificado de depósito. Um CD é semelhante a uma conta de poupança tradicional, mas seu banco vai pagar a você uma taxa de juros mais alta em troca de bloquear seus fundos por um determinado período de tempo. A pegadinha para esse potencial de ganho extra? A maioria dos CDs irá cobrar uma multa se você precisar do seu dinheiro antes do final do seu mandato.

Agora mesmo, no entanto, esse potencial de ganho extra não é muito para comemorar. As melhores taxas em CDs de 3 anos estão abaixo de 1,25 por cento, o que significa que seu dinheiro ficará preso por um longo tempo com benefícios limitados.

“Eu tendo a evitar CDs no ambiente de hoje, uma vez que as taxas de juros sobre eles não são materialmente mais altas do que o mercado monetário e outras contas de depósito, ”Diz Andrew Feldman, CFP, presidente da AJ Feldman Financial, com sede em Illinois. “E a maioria dos CDs bloqueia seus fundos e não tem liquidez.”

Dependendo de seus objetivos financeiros e sua tolerância ao risco, Os CDs ainda podem fazer sentido. Contudo, existem outras opções para minimizar seu risco e maximizar seus ganhos.

Alternativas para CDs

1. 1. Investir em ações com pagamento de dividendos
   2. Pagando dívidas de alto custo
   3. Explorando empréstimos ponto a ponto
   4. Investir em fundos de obrigações

1. Ações pagadoras de dividendos

Algumas empresas pagam regularmente parte de seus lucros aos acionistas. Grandes nomes como Starbucks e Walmart pagam dividendos que superam as taxas médias de CD. Algumas empresas têm um longo histórico de levantamento de dividendos, também. Por exemplo, A Verizon aumentou seus dividendos por 14 anos consecutivos.

Investir em ações que pagam dividendos carrega o potencial de obter um rendimento maior do que os CDs, mas há um risco real de perder seu diretor, também. Compre uma ação a $ 20 por ação hoje, e pode valer $ 15 por ação daqui a seis meses.

Kimberly Foss, presidente da Empyrion Wealth Management em Roseville, Califórnia, diz que porque as ações podem vir com tanto risco, você tem que se perguntar quanto risco está disposto a correr. Embora esse risco possa ser significativo no curto prazo, torna-se menor no longo prazo. É por isso que você deve planejar manter quaisquer ações por um período de pelo menos três a oito anos.

Muitos consultores financeiros recomendam não escolher ações individuais. Mari Adam, presidente da Adam Financial Associates Inc., com sede na Flórida, diz que se você escolher esta opção, é melhor distribuir seu risco entre algumas ações e outros veículos de investimento.

“Você não quer colocar todo o seu caixa de curto ou médio prazo em apenas uma ação ou alternativa, ”Adam diz.

Depois de 2020 cheio de incertezas em meio à pandemia, os investidores devem se lembrar da necessidade de manter o curso. Você está investindo para o futuro, não apenas acompanhando as constantes oscilações do mercado.

“Você realmente tem que se manter focado em qual é o seu objetivo e não se distrair com o que o mercado está fazendo hoje ou o que está em sua declaração hoje, porque se você fizer isso, você sai desse caminho e não quer fazer isso, ”Adam acrescenta.

2. Pagar dívidas de alto custo

Ganhar um retorno não envolve necessariamente "investir" no sentido tradicional. Também pode envolver livrar-se de dívidas de alto custo que podem estar arrastando você para baixo. Se você estiver carregando um saldo em um cartão de crédito com uma taxa de juros de 15 por cento mês a mês, você vai pagar mais do que os juros que poderia acumular em um CD ou qualquer outro produto de poupança tradicional. É muito melhor usar seu dinheiro para zerar a conta do que colocá-la em uma opção de baixo risco que pode pagar 2% de juros ao ano.

“Hipotecas e uma nota de carro podem ser OK, mas você deve pagar qualquer coisa com uma taxa de juros de dois dígitos, ”Diz Bill Hammer Jr., presidente do Hammer Wealth Group, com sede em Nova York.

Pagar dívidas de cartão de crédito também protege você contra o aumento das taxas de juros no futuro. E assim que a dívida for paga, será mais fácil guardar dinheiro regularmente e aumentar suas economias.

“O pagamento da dívida é uma das únicas maneiras de obter um retorno garantido sem risco, ”Hammer diz.

3. Empréstimos ponto a ponto

Enquanto você deseja pagar suas dívidas, outros como você podem precisar de algum dinheiro emprestado. Empréstimos peer-to-peer, frequentemente conhecido como “empréstimo P2P, "É uma opção criativa se você estiver disposto a correr um pequeno risco por uma recompensa maior, Foss da Empyrion diz. Considere Prosper, que permite que você faça empréstimos a estranhos aleatórios e ganhe um bom retorno anual. Os dados da Prosper mostram que os investidores individuais obtêm retornos anuais médios de 5,3 por cento.

Você pode emprestar para mutuários em diferentes categorias de risco com base em suas pontuações de crédito. Assim como um banco pode cobrar uma taxa de juros mais alta para aqueles com pontuações de crédito mais baixas, você obtém uma taxa de juros mais alta ao concordar em fazer um empréstimo a pessoas com crédito aquém do ideal.

Foss diz que é uma opção menos arriscada do que o mercado de ações. Ela recomenda ficar com os mutuários que têm classificações AAA.

“Eu não colocaria todo o seu dinheiro aqui, mas pode funcionar bem como parte de um portfólio com ações que pagam dividendos e um fundo de títulos corporativos de curto prazo, ”Foss diz.

4. Fundos de títulos

Os fundos de títulos de curto prazo são outra alternativa ao investimento em CDs. Os fundos têm termos semelhantes, como datas de vencimento de 1 e 5 anos, e eles possuem títulos em tudo, de países estrangeiros a empresas de serviços públicos. Os rendimentos podem ser bastante fortes, também. Por exemplo, Fundo de índice de títulos de curto prazo da Vanguard, que espalha dinheiro em títulos corporativos e títulos do governo dos EUA, obteve um retorno de 4,78% no ano passado.

Outra opção poderia ser um fundo de títulos internacionais. Muitos desses fundos possuem títulos de classificação AAA, nações com crédito, como a França, Reino Unido, Alemanha e Japão. Existem também fundos de obrigações de mercados emergentes, embora estes acarretem riscos maiores. Quando você começar, leia o guia do Bankrate sobre como investir em títulos para se informar sobre a ampla gama de opções.

CD vs. mercado monetário vs. Roth IRA

Tentando escolher entre um CD, uma conta do mercado monetário e um Roth IRA? A resposta certa depende de como você planeja usar o dinheiro que está guardando.

Se você está procurando um lugar para estacionar seus fundos de emergência, por exemplo, provavelmente é melhor colocá-lo em uma conta do mercado financeiro, Adam diz. Dessa maneira, você pode retirá-lo assim que precisar, sem se preocupar com penalidades. Você vai ganhar um pouco, também, mas nada que escrever. No clima atual, as melhores taxas do mercado monetário estão em torno de 0,5%.

Um CD pode ser um bom lugar para dinheiro de curto prazo que você planeja usar dentro de um ano para despesas como comprar um carro ou uma casa. Mas não é um bom lugar para fundos de aposentadoria de longo prazo. Esses tipos de poupança deveriam ir para uma conta de aposentadoria em vez disso, como um Roth IRA, que permite que os saques na aposentadoria sejam isentos de impostos, uma vez que as contribuições são feitas com dólares após os impostos. E se a aposentadoria ainda está longe para você, é essencial pensar sobre os melhores investimentos de longo prazo para sua estratégia.

Os CDs valem a pena?

Agora mesmo, você terá dificuldade em encontrar uma taxa de juros em um CD padrão que justifique o bloqueio de seus fundos por um longo período de tempo. Embora os CDs tradicionais possam não valer a pena no mercado atual, você pode querer explorar algumas opções alternativas para CDs. Por exemplo, O Ally Bank oferece um CD que lhe dá a opção de solicitar um aumento de taxa que se ajusta à taxa atualizada do banco (uma vez para o CD de dois anos e duas vezes para o produto de quatro anos).

Vários bancos, incluindo o Marcus by Goldman Sachs, oferecem um CD que permite retirar seus fundos sem pagar multa. Certifique-se de comparar os melhores investimentos do Bankrate para determinar quais veículos são o caminho certo para suas necessidades de crescimento.

Os CDs são uma estratégia inteligente de aposentadoria?

“Se você [é] mais jovem, você está investindo para a aposentadoria ou algo que você deseja a longo prazo, você não deveria estar em CDs porque esses são investimentos de curto prazo, na minha opinião, com baixos retornos, ”Adam acrescenta. “Você não pode financiar sua aposentadoria com um retorno de dois pontos, seja qual for. Você precisa obter mais crescimento. ”

Para encontrar esse crescimento, Elliot Pepper, CPA, CFP, MST, planejador financeiro e diretor de impostos da Northbrook Financial, com sede em Maryland, recomenda fundos com data-alvo.

“Muitas instituições grandes oferecem fundos com datas fixas, que são muito populares em contas 401 (k) ou de aposentadoria, pois oferecem essencialmente um caminho de deslizamento para longe de investimentos mais arriscados e para investimentos de renda fixa mais conservadores com base na data-alvo do fundo, Pepper diz.

Assim que chegar a data prevista e você realmente se aposentar, Os CDs podem ser uma boa adição ao seu portfólio. Contudo, é importante observar que você pode ter sorte e viver ainda mais do que espera. Nesse caso, você pode precisar de mais do que ganhos com CDs.

Os CDs são isentos de impostos?

Um CD vai te pagar alguns juros, mas você também terá que pagar ao governo. Assim como o dinheiro que você colocaria em uma poupança ou conta do mercado monetário, o dinheiro economizado em um CD é tributável. Isso pode reduzir significativamente seus ganhos, especialmente se você não estiver economizando muito dinheiro para começar.

Se você tiver CDs IRA, você não pagará impostos sobre contribuições ou quaisquer juros até que retire o dinheiro na aposentadoria. Se você abrir Roth IRAs, suas distribuições na aposentadoria seriam isentas de impostos.

Se você está realmente preocupado com sua situação fiscal, você pode querer recorrer a uma alternativa - como um título municipal - para evitar o problema de tributação.

Melhores retornos para fundos de curto e longo prazo

Um CD é apenas uma opção se você está procurando um lugar para guardar seus fundos de curto prazo. Existem várias opções alternativas, especialmente se você está procurando uma taxa de retorno mais alta e está disposto a aceitar a troca com um risco mais alto. Além de títulos municipais e fundos de títulos de curto prazo, você poderia obter um rendimento maior investindo em um fundo mútuo. Dependendo de como você investe seu dinheiro, você pode acabar com um rendimento de dois dígitos.

Para suas necessidades de financiamento de longo prazo, você precisará olhar além dos CDs.

“CDs nem sempre são a escolha certa, especialmente se você não precisar dos fundos por vários ou mais anos, ”Diz David Sterman, CFP, presidente e CEO da Huguenot Financial Planning, com sede em Nova York. “Os fundos que se concentram em títulos de longo prazo sempre oferecerão melhores rendimentos do que os CDs.”

Amanda Dixon contribuiu com algumas das reportagens originais deste artigo atualizado.