6 maneiras de ajudar seus pais idosos com seus investimentos

Falar sobre finanças raramente é fácil, e pode ser ainda mais difícil quando você precisa ter essa conversa com seus pais idosos. Independentemente de terem mostrado sinais de declínio mental, se você não sabe o que eles fizeram com o dinheiro, você não poderá ajudá-los a administrar seus negócios quando for necessário. Como tudo o que faz com que os idosos percam a independência, esta conversa deve ser tratada com muito tato.

Quanto mais cedo você iniciar a conversa sobre os investimentos de seus pais, o melhor, diz Brent Neiser, um planejador financeiro certificado e apresentador do What’s Next With Money, um programa do YouTube. “É útil saber sobre questões financeiras no caso de você precisar coletar recursos para cuidar do seu ente querido, ”Neiser diz.

Você precisa entender que ceder o controle das finanças pessoais - mesmo que seja um pouco - pode ser um passo importante para pessoas que administram seu dinheiro há muitos anos. Alguns pais podem não ter considerado o problema, mas outros podem estar tentando evitar uma conversa que os force a até mesmo pensar sobre sua própria mortalidade. Portanto, é importante ter cuidado.

Aqui estão alguns passos que você pode seguir para ajudar com sucesso seus pais idosos com seus investimentos.

Preparando-se para a conversa

É importante definir o tom certo para a conversa inicial. Você vai querer deixar suas intenções claras, diga por que você está começando esta conversa e mostre como cada um de vocês pode se beneficiar.

Filhas e noras geralmente são os impulsionadores principais para iniciar essas conversas, disse Carolyn Rosenblatt, um advogado de assistência a idosos em San Rafael, Califórnia.

“Porque as mulheres são as cuidadoras e nutridoras, quase sempre iniciam conversas sobre questões financeiras, ”Diz Rosenblatt, que escreveu “Guia da família para pais idosos:respostas às suas questões jurídicas, Financeiro, e questões de saúde. ”

E definir o tom certo não é apenas uma questão do que você diz, mas também de onde você o diz.

A conversa deve ocorrer em um lugar onde os pais se sintam confortáveis, Rosenblatt diz. Encontre um local que signifique conforto e paz e que os deixará de bom humor - sua casa, um parque, um restaurante especial.

Outros especialistas recomendam o uso de um local que pode criar confiança e que sugere não apenas a gravidade da situação, mas também que tudo é honesto.

“Encontre alguém em quem o ancião confie e respeite para testemunhar a conversa, ”Diz Leonard Raskin, um planejador financeiro certificado e fundador da empresa de consultoria Raskin Global em Hunt Valley, Maryland. Ele sugere manter o diálogo no escritório do advogado do pai sênior, um consultório médico ou com um ombudsman sênior presente.

Mesmo que seus pais possam esquecer os detalhes de seus investimentos, você deve fazer questão de nunca tratá-los como crianças.

“Eles acumularam essa riqueza e chegaram com sucesso a este ponto de suas vidas, ”Raskin diz. "Agora mesmo, você deve ajudar e não assumir. A aquisição ocorrerá quando for necessário. ”

O que perguntar aos seus pais sobre

Ao abordar este tópico, você deseja obter detalhes concretos e fazer um inventário da vida financeira de seus pais. Uma visão abrangente de suas finanças pode ajudá-lo a fazer arranjos, e pode mostrar que é hora de revisar seus planos imobiliários ou começar a criá-los, incluindo uma relação de confiança.

Neiser recomenda fazer as seguintes perguntas:

• Que investimentos eles têm?
• Onde esses investimentos são mantidos?
• Quem são os contatos para os investimentos?
• Como esses investimentos são intitulados (contas conjuntas, Individual, etc.)?
• Existe um consultor financeiro na foto?

“Pergunte a seus pais sobre IRAs (contas individuais de aposentadoria), contas de cooperativas de crédito, contas bancárias e apólices de seguro, ”Neiser diz.

Você também vai querer verificar as contas de pensão e 401 (k), que pode ser facilmente perdido no shuffle. Na verdade, é possível que seu pai nem saiba sobre uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador, e pode permanecer intocado e ainda investido.

O e-mail pode ser de um de seus melhores amigos, Neiser diz. Ele informa quais contas estão chegando e também dá dicas sobre os investimentos dos pais. Normalmente, declarações de impostos, comércio e serviços bancários chegam pelo correio. Olhe para eles para ter uma ideia da condição das finanças do idoso.

“Além do correio, declarações fiscais também podem ser uma ferramenta forense, ”Neiser diz. “Observe os retornos dos últimos anos para ver se eles mostram receita de juros ou dividendos, indicando investimentos que seu ente querido pode ter esquecido. ”

Por estas razões, esta conversa pode se estender para uma discussão mais longa e aprofundada, ao avaliar a vida financeira de seus pais e tentar entender quais são suas opções.

Como você pode ajudar seus pais com seus investimentos

Você tem algumas opções para ajudar seus pais idosos a sustentar suas finanças, desde a realização de tarefas facilmente gerenciadas até a chamada de especialistas quando e onde eles são necessários.

1. Comece agora

Falar com seus pais sobre questões financeiras enquanto eles estão mentalmente aguçados e fisicamente saudáveis ​​é o ideal, mas às vezes o declínio mental torna necessário que você entre rapidamente e ajude ou assuma o controle. Portanto, independentemente de sua acuidade mental, é importante começar agora.

“No momento em que um pai tem perda de memória, eles já sofreram danos em suas decisões financeiras, ”Diz Rosenblatt, o advogado de cuidados aos idosos.

Quanto mais cedo você fizer um plano de ação e preparar as coisas, menos suas finanças podem degradar.

2. Organizar contas financeiras

Se seu pai / mãe tiver uma variedade de contas financeiras, especialmente os não utilizados, você pode precisar organizá-los e consolidá-los. Por exemplo, uma conta de corretora pode estar ociosa com um saldo mínimo e oferecer poucas oportunidades para uso futuro. Nessa situação, pode fazer sentido mover os fundos para outra conta que está sendo usada, mesmo que seja apenas para simplificar.

Também pode ser útil adicionar beneficiários às contas financeiras que você pretende manter. É fácil esquecer de adicioná-los a uma conta quando ela está sendo aberta e pode ter ficado décadas sem ser corrigida. Um beneficiário ajuda a esclarecer para onde vão os ativos com a morte do proprietário, e nomear um beneficiário também ajuda a evitar discussões posteriores e atrasos legais.

3. Verifique 401 (k) se IRAs

Os planos 401 (k) e IRA podem precisar ser tratados de maneiras especiais, como distribuições mínimas exigidas, dependendo da idade do proprietário. Se essas contas não forem gerenciadas corretamente, eles podem criar mais dificuldades financeiras e despesas desnecessárias, incluindo penalidades de bônus severas.

Pode ser fácil violar essas regras, então, eles são um bom lugar para minimizar despesas ou maximizar potenciais ganhos futuros. Aqui estão algumas coisas a considerar:

• Faz sentido transferir um 401 (k) para um IRA? Você tem várias opções para um rollover e elas podem apresentar vários prós e contras.
• Faz sentido converter um IRA tradicional em um Roth IRA? Novas regras tornam um Roth IRA um pouco mais atraente.
• Você precisa estar atento para IRAs herdados? IRAs herdados têm sua própria marca especial de complexidade, então você precisa saber suas opções aqui.

Essas contas especiais de aposentadoria criam mais problemas potenciais do que contas tributáveis ​​regulares, por isso, é aconselhável ter certeza do que você está fazendo antes de fazer qualquer movimento.

4. Certifique-se de que os investimentos estejam alinhados às metas de seus pais

Se seus pais não estão olhando para seus investimentos ou não olham para eles há algum tempo, agora pode ser um excelente momento para garantir que os investimentos estejam alinhados às suas necessidades. Por exemplo, seus pais podem estar se aposentando e ter uma carteira cheia de ações, uma alocação agressiva que poderia expor sua receita futura a sérias perturbações se o mercado cair.

Por outro lado, eles podem ter tantos títulos que estão prejudicando sua aposentadoria distante. Seu portfólio pode ser muito conservador e adicionar mais ações pode realmente ajudá-los mais tarde.

De qualquer jeito, é uma boa oportunidade para garantir que seu portfólio esteja alinhado com suas necessidades.

5. Estabelecer uma procuração financeira

No caso de incapacidade dos pais, talvez devido à hospitalização, quem vai administrar as finanças? Nessas situações, pode ser útil ter uma procuração financeira que lhe permita administrar os negócios de seus pais, pagar contas e similares.

Você pode estabelecer uma procuração financeira por meio de um advogado, embora sites como o Freewill permitam que você crie um gratuitamente.

6. Chame um especialista

Todos esses problemas são complexos e apresentam uma variedade de empecilhos potenciais, então pode valer a pena chamar um especialista para ajudar. Isso pode significar pedir a um planejador financeiro certificado a ajuda para ajustar os investimentos para atender às necessidades de seus pais e fazer um plano de herança. Ou pode envolver um planejamento patrimonial mais elaborado, usando um advogado com experiência no tipo de plano que você deseja criar.

De qualquer jeito, se você passar por cima da sua cabeça, esses especialistas podem ajudar a salvá-lo. Mas você quer ligar para eles antes de fazer seus movimentos, para que você não aumente custos desnecessários.

Resultado

Pode ser difícil discutir finanças e investimentos com um pai idoso, mas pode economizar muito dinheiro para ter seus negócios em ordem, de modo que um parente gentil e atencioso possa ajudá-los. Ao fazê-lo, você pode começar a colocar seus investimentos em ordem, potencialmente minimizando as despesas deles e as suas como cuidador, também.

Também pode ser um bom momento para refletir sobre seu próprio planejamento financeiro. Discuta seus investimentos com seus próprios filhos, onde você colocou seu dinheiro e por quê. Você fortalecerá a capacidade deles de administrar suas finanças quando chegar a hora, e você pode descobrir que uma parte importante de seu planejamento imobiliário precisa ser cuidada agora, enquanto você pode tornar seus desejos totalmente conhecidos.