Economizando vs. Investindo:Aqui estão as principais diferenças para gerenciar seu dinheiro

Economizar e investir são conceitos importantes para construir uma base financeira sólida, mas eles não são a mesma coisa. Embora ambos possam ajudá-lo a alcançar um futuro financeiro mais confortável, os consumidores precisam saber as diferenças e quando é melhor economizar e quando é melhor investir.

A maior diferença entre poupar e investir é o nível de risco assumido. Economizar normalmente resulta em um retorno menor, mas praticamente sem risco. Em contraste, investir permite que você tenha a oportunidade de obter um retorno maior, mas você assume o risco de perda para fazer isso.

Aqui estão as principais diferenças entre os dois - e por que você precisa de ambas as estratégias para ajudar a construir riqueza a longo prazo.

Poupança vs. investimento explicado

Economizar é o ato de guardar dinheiro para uma despesa ou necessidade futura. Quando você escolhe economizar dinheiro, você quer ter o dinheiro disponível de forma relativamente rápida, talvez para usar imediatamente. Contudo, a economia também pode ser usada para objetivos de longo prazo, especialmente quando você quer ter certeza de que terá o dinheiro na hora certa no futuro.

Os poupadores normalmente depositam dinheiro em uma conta bancária de baixo risco. Aqueles que procuram maximizar seus ganhos devem optar pela conta de poupança de maior rendimento percentual anual (APY) que puderem encontrar (contanto que possam atender aos requisitos de saldo mínimo).

Investir é semelhante a economizar, pois você está guardando dinheiro para o futuro, exceto que você está procurando alcançar um retorno maior em troca de assumir mais riscos. Os investimentos típicos incluem ações, títulos, fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs). Você usará um corretor de investimento ou conta de corretora para comprá-los e vendê-los.

Se você quer investir dinheiro, você deve planejar manter seus fundos no investimento por pelo menos cinco anos. Os investimentos podem ser muito voláteis em curtos períodos de tempo, e você pode perder dinheiro com eles. Então, é importante que você invista apenas dinheiro de que não precisará imediatamente, especialmente dentro de um ou dois anos.

A tabela abaixo resume algumas das principais diferenças entre poupar e investir:

Característica Salvando Investindo Tipo de contaBankBrokerageReturnRelativamente baixoPotencialmente maior ou menorRiscoVirtualmente nenhum em contas seguradas pelo FDIC. Variáveis ​​por investimento, mas sempre há a possibilidade de perder parte ou todo o seu capital de investimento. Produtos típicos; contas de poupança, CDs, Estoque de contas do mercado monetário, títulos, fundos mútuos e ETFsTime horizonShortLong, 5 anos ou mais DificuldadeRelativamente fácilHarderProteção contra a inflaçãoSomente um poucoPotencialmente muitoCaro? NãoPode ser, dependendo de quanto você compra e troca e realiza ganhos tributáveis; a menos que CDsHigh, embora você possa não obter o valor exato que você colocou no investimento, dependendo de quando você fizer o dinheiro

Como a poupança e o investimento são semelhantes?

Como você pode ver na tabela acima, poupar e investir têm muitos recursos diferentes, mas eles compartilham um objetivo comum:são ambas estratégias que ajudam você a acumular dinheiro.

“Em primeiro lugar, ambos envolvem guardar dinheiro para motivos futuros, ”Diz Chris Hogan, especialista financeiro e autor de Retire Inspired.

Ambos usam contas especializadas em uma instituição financeira para acumular dinheiro. Para poupadores, isso significa abrir uma conta em um banco, como o Citibank, ou cooperativa de crédito. Para investidores, isso significa abrir uma conta com um corretor independente, embora agora muitos bancos tenham um braço de corretora, também. Corretoras de investimentos populares incluem Charles Schwab, Fidelity e TD Ameritrade, bem como opções online como E-Trade.

Poupadores e investidores também percebem a importância de ter dinheiro economizado. Os investidores devem ter fundos suficientes em uma conta bancária para cobrir despesas de emergência e outros custos inesperados antes de amarrar uma grande parte da mudança em investimentos de longo prazo.

Como Hogan explica, investir é o dinheiro que você planeja deixar de lado "para permitir que cresça para seus sonhos e seu futuro".

Como economizar e investir são diferentes?

“Quando você usa as palavras economizando e investindo, pessoas - realmente 90 por cento das pessoas - pensam que é exatamente a mesma coisa, ”Diz Dan Keady, CFP, e estrategista-chefe de planejamento financeiro da TIAA, uma organização de serviços financeiros.

Embora os dois esforços compartilhem algumas semelhanças, poupar e investir são diferentes em muitos aspectos. E isso começa com o tipo de ativos em cada conta.

Quando você pensa em salvar, pense em produtos bancários, como contas de poupança, mercados monetários e CDs - ou certificados de depósito. E quando você pensa em investir, pense em ações, ETFs, títulos e fundos mútuos, Keady diz.

Os prós e contras de salvar

Existem muitos motivos pelos quais você deve economizar seu dinheiro suado. Para um, geralmente é sua aposta mais segura, e é a melhor maneira de evitar perder dinheiro ao longo do caminho. Também é fácil de fazer, e você pode acessar os fundos rapidamente quando precisar deles.

Contudo, a economia vem com estes benefícios:

• As contas de poupança informam antecipadamente quanto de juros você receberá no seu saldo.
• A Federal Deposit Insurance Corporation garante contas bancárias de até $ 250, 000, então, embora os retornos sejam menores, você não vai perder dinheiro ao usar uma conta poupança.
• Os produtos bancários são geralmente muito líquidos, o que significa que você pode receber seu dinheiro assim que precisar, embora você possa incorrer em uma penalidade se quiser acessar um CD antes de sua data de vencimento.
• Existem taxas mínimas. Taxas de manutenção ou taxas de violação do Regulamento D (quando mais de seis transações são feitas de uma conta de poupança em um mês) são a única maneira de uma conta de poupança em um banco segurado pela FDIC perder valor.
• Salvar é geralmente direto e fácil de fazer. Geralmente não há nenhum custo inicial ou curva de aprendizado.

Apesar de suas vantagens, salvar tem algumas desvantagens, Incluindo:

• Os retornos são baixos, o que significa que você poderia ganhar mais investindo (mas não há garantia de que irá.)
• Como os retornos são baixos, você pode perder poder de compra com o tempo, como a inflação corrói seu dinheiro.

Os prós e contras de investir

Economizar é definitivamente mais seguro do que investir, embora provavelmente não resulte na maior riqueza acumulada a longo prazo.

Aqui estão apenas alguns dos benefícios de investir seu dinheiro:

• Investir em produtos como ações pode ter retornos muito maiores do que contas de poupança e CDs. Hora extra, o índice de ações Standard &Poor’s 500 (S&P 500), retornou cerca de 10 por cento ao ano, embora o retorno possa flutuar muito em um determinado ano.
• Os produtos de investimento são geralmente muito líquidos. Stocks, títulos e ETFs podem ser facilmente convertidos em dinheiro em quase todos os dias da semana.
• Se você possui uma coleção amplamente diversificada de ações, então, você provavelmente vencerá a inflação facilmente por longos períodos e aumentará seu poder de compra. Atualmente, a meta de taxa de inflação usada pelo Federal Reserve é de 2%. Se o seu retorno estiver abaixo da taxa de inflação, você está perdendo poder de compra com o tempo.

Embora haja potencial para retornos mais elevados, investir tem algumas desvantagens, Incluindo:

• As devoluções não são garantidas, e há uma boa chance de você perder dinheiro pelo menos no curto prazo, pois o valor de seus ativos flutua.
• Dependendo de quando você vende e da saúde da economia em geral, você pode não receber de volta o que investiu inicialmente.
• Você vai querer deixar seu dinheiro ficar em uma conta de investimento por pelo menos cinco anos, para que você possa, com sorte, superar qualquer queda de curto prazo. Em geral, você vai querer manter seus investimentos o maior tempo possível - e isso significa não acessá-los.
• Como investir pode ser complexo, você provavelmente precisará da ajuda de um especialista para fazê-lo - a menos que tenha tempo e conjunto de habilidades para aprender como fazê-lo.
• As taxas podem ser mais altas em contas de corretagem. Você pode ter que pagar para negociar uma ação ou fundo, embora muitos corretores ofereçam negociações gratuitas atualmente. E talvez você precise pagar um especialista para administrar seu dinheiro.

Então, o que é melhor - economizar ou investir?

Nem poupar ou investir é melhor em todas as circunstâncias, e a escolha certa realmente depende de sua posição financeira atual.

Geralmente, no entanto, você deve seguir estas duas regras básicas:

• Se você precisar do dinheiro dentro de um ano ou mais ou se quiser usar os fundos como um fundo de emergência, uma conta poupança ou CD é sua melhor aposta.
• Se você não precisa do dinheiro pelos próximos cinco anos ou mais e pode suportar algumas perdas de capital, então você provavelmente deve investir o dinheiro.

Exemplos da vida real são a melhor maneira de ilustrar isso, Keady diz. Por exemplo, pagar a mensalidade da faculdade do seu filho em alguns meses deve ser uma poupança - uma conta poupança, conta do mercado monetário ou um CD de curto prazo (ou um CD que está prestes a vencer quando é necessário).

“Caso contrário, as pessoas vão pensar, 'Nós vamos, você sabe, Eu tenho um ano e estou comprando uma casa ou algo assim, talvez eu deva investir no mercado de ações, '”Keady diz. “Isso é realmente um jogo nesse ponto, em vez de economizar. ”

E é o mesmo para um fundo de emergência, que nunca deve ser investido, mas sim mantido na poupança.

“Então, se você tem uma doença, perda de emprego ou algo assim, você não tem que recorrer a dívidas, ”Hogan diz. “Você tem dinheiro que intencionalmente separou para ser uma almofada entre você e a vida.”

E quando é melhor investir?

Investir é melhor com dinheiro de longo prazo - dinheiro que você está tentando crescer de forma mais agressiva. Dependendo do seu nível de tolerância ao risco, investindo no mercado de ações, Os fundos negociados em bolsa ou fundos mútuos podem ser uma opção para quem deseja investir.

Quando você consegue manter seu dinheiro em investimentos por mais tempo, você se dá mais tempo para enfrentar os inevitáveis ​​altos e baixos dos mercados financeiros. Então, investir é uma excelente escolha quando você tem um horizonte de tempo longo (idealmente, muitos anos) e não precisa acessar o dinheiro tão cedo.

“Então, se alguém está começando com o investimento, Eu os encorajaria a realmente olhar para os fundos mútuos de ações de crescimento como uma ótima maneira de começar, ”Hogan diz. “E realmente comece a entender o que está acontecendo e como o dinheiro pode crescer.”

Embora o investimento possa ser complexo, existem maneiras fáceis de começar. O primeiro passo é aprender mais sobre como investir e por que isso pode ser o passo certo para seu futuro financeiro.