5 desvantagens de um plano de poupança para faculdade de 529

Os americanos têm demorado a abraçar 529 planos de poupança para universidades, que foram introduzidos em meados da década de 1990. Apenas 20 por cento dos pais americanos economizaram ou estão planejando economizar para a educação própria ou de seus filhos usando um plano 529, de acordo com Edward Jones, uma consultoria de investimento.

Um plano 529 permite que você invista em ativos de alto retorno, evite impostos sobre ganhos de capital enquanto estiver na conta e, em seguida, retire esses ganhos isentos de impostos para despesas de educação qualificadas.

Embora o investimento sem impostos possa ser uma grande vantagem, os planos têm algumas desvantagens, o que pode ajudar a explicar por que tão poucas pessoas sabem sobre eles ou os usam.

1. As escolhas de investimento podem ser limitadas
2. Nem todos os 529 planos são iguais
3. Você pode facilmente acionar uma penalidade
4. 529s contam contra você para ajuda federal
5. Contribuições e taxas podem ser altas

1. As escolhas de investimento podem ser limitadas

Um plano 529 pode permitir que você invista em uma série de ativos diferentes, incluindo fundos de ações, fundos de títulos, e contas do mercado monetário protegidas pela FDIC. Muitos estados também oferecem fundos de data alvo que ajustam a combinação de seus investimentos para que sejam menos arriscados conforme você se aproxima a hora de usar o dinheiro.

Mas 529 planos são administrados por cada estado individual, e os planos podem não oferecer uma oportunidade atraente de investimento, dependendo de qual plano você escolher. Por exemplo, alguns planos estaduais podem oferecer apenas fundos de alto custo ou uma seleção limitada de fundos.

Para aqueles com experiência em investimentos, isso pode ser uma desvantagem significativa em relação a investir o dinheiro em coisas mais atraentes, como ações individuais. Pode até valer a pena pagar impostos em uma conta tributável para poder investir nessas outras opções.

Matt Gallagher, fundador da Odinic Advisors em Plymptonouth, Massachusetts, diz que embora tenha estabelecido um plano 529 para seu filho mais velho, ele optou por contas de corretagem tributáveis ​​para seus dois filhos mais novos.

Em Massachusetts, Gallagher diz, “Eu realmente não gosto das opções de investimento em fundos de datas-alvo e ETFs básicos gerais. Eu preferiria ter a flexibilidade de uma conta de corretora e suas opções de investimento do que os benefícios fiscais estaduais de um 529. ”

Para quem não tem experiência para escolher seus próprios investimentos, Contudo, as opções limitadas podem ser aceitáveis ​​e até preferíveis.

“Quanto menos opções de investimento podem ser uma bênção, ”Diz Holmes Osborne, diretor da Osborne Global Investors. “Também pode evitar que as pessoas tenham problemas com ideias malucas.”

2. Nem todos os planos 529 são iguais

Os planos estaduais estão literal e figurativamente em todo o mapa. Embora as linhas gerais do plano 529 possam ser claras - distribuições isentas de impostos para despesas de investimento qualificado, por exemplo - muito do que acontece dentro de um estado de 529 depende do próprio estado.

“529 planos são criaturas de estatutos estaduais, então cada estado tem seus próprios planos e requisitos, ”Diz Gallagher. “Alguns oferecem dedutibilidade de impostos estaduais para contribuições, mas nem todos."

Os planos 529 também podem variar de acordo com os tipos de investimentos que você pode fazer, os custos desses investimentos, contribuições mínimas e como os planos são administrados de forma mais geral.

Todas essas distinções significam que você terá que investir mais tempo para entender como um plano estadual difere de outro e quais são as compensações para cada um. Mas é importante encontrar o melhor plano para suas necessidades.

3. Você pode facilmente acionar uma penalidade

As regras dos planos 529 são rígidas. O mais importante é este:você deve usar os fundos de uma conta 529 para pagar despesas educacionais qualificadas. De outra forma, você deverá impostos sobre os ganhos de investimento em tudo o que o IRS normalmente cobraria de você, mais uma taxa de penalidade adicional de 10 por cento.

Despesas de educação qualificada incluem mensalidades e taxas, alojamento e alimentação, bem como livros didáticos. Eles também podem incluir outras despesas para frequentar a faculdade, como um computador e software usado principalmente para a sala de aula. E os planos 529 não são bons apenas para a faculdade - eles também podem ser usados ​​para o ensino fundamental e médio em escolas particulares.

Também, graças ao SECURE Act de 2019, até $ 10, 000 agora podem ser usados ​​para pagar empréstimos estudantis para o beneficiário e mais $ 10, 000 pode ser usado para cada um dos irmãos do beneficiário.

Embora essas regras possam ser fáceis de entender e seguir, é possível acionar acidentalmente uma penalidade, mesmo com a melhor das intenções.

Por exemplo, um pai pode cancelar a mensalidade de um ano inteiro no início do ano letivo no outono. Contudo, apenas uma mensalidade do semestre é devida então, enquanto as mensalidades do semestre da primavera são devidas no início do ano seguinte. Portanto, essa retirada extra incorreria em impostos regulares mais a penalidade de bônus, mesmo que os pais tivessem toda a intenção de usá-lo para despesas qualificadas.

Algumas famílias de baixa renda podem economizar tanto em uma conta regular tributável quanto em um plano 529 sem as restrições. Isso porque um casal arquivando em conjunto não pagaria impostos sobre ganhos de capital de longo prazo sobre investimentos, desde que sua renda bruta ajustada e modificada fosse inferior a US $ 78, 750 (em 2020).

Alguns poupadores podem pensar que as restrições adicionais nos planos 529 não valem o aborrecimento.

4. 529s contam contra você para ajuda federal

A faculdade é cara o suficiente sem fazer coisas que minimizem a quantidade de dinheiro grátis que você pode receber. E um plano 529 pode contar contra você nos cálculos que determinam sua elegibilidade para o auxílio.

“Os 529 ativos contam contra o titular da conta ao solicitar um pacote de ajuda financeira, ”Diz Mark Charnet, fundador e CEO do American Prosperity Group em Pompton Plains, Nova Jersey. “Quanto maiores os ativos do plano, menos ajuda está disponível de doações, empréstimos e bolsas financeiras. ”

É importante observar, Contudo, que o sucesso na ajuda financeira depende de quem é o dono da conta. Os ativos em uma conta 529 de propriedade dos pais podem reduzir o valor da contribuição esperada da família em cinco por cento, enquanto um aluno que possui a conta pode levar um acerto de cerca de 20 por cento. Pode piorar se outro parente for o dono da conta, embora essas regras estejam em processo de mudança.

5. As contribuições e taxas podem ser altas

“Cuidado com as taxas, ”Diz Ksenia Yudina, CEO e fundador da UNest, um aplicativo de economia da faculdade para ajudar as famílias a economizar para a educação. “Os pais podem facilmente acabar vendo uma porcentagem significativa de suas economias ir para a instituição financeira ou gerente de investimentos que administra o 529.”

As taxas podem ser mais altas do que seriam se você tivesse uma seleção mais ampla de opções - outra parte da desvantagem das opções de investimento limitadas. Seu plano estadual 529 pode oferecer apenas fundos de índice de ETF de custo relativamente alto, por exemplo. E com opções de baixo retorno, como fundos de obrigações, uma proporção de despesas mais alta pode realmente prejudicar o retorno total.

Esses fundos cobram uma proporção de despesas como uma porcentagem do valor que você investiu neles. Os fundos de custo mais alto podem cobrar 0,5 por cento ou mais anualmente, ou cerca de US $ 5 para cada US $ 1, 000 investidos. Isso pode não parecer muito, mas os fundos de baixo custo hoje custam menos de 0,1 por cento, ou $ 1 para cada $ 1, 000 investidos.

Também, não se esqueça de que à medida que seu dinheiro cresce, você estará pagando mais a cada ano pelo fundo. E essa despesa pode diminuir seus retornos com o tempo.

Yudina também alerta os poupadores para examinar quanto o plano de um estado exige que eles adicionem a cada mês.

“Muitos planos exigem uma contribuição mínima de centenas de dólares por mês, " ela diz. “Isso está além do alcance de muitas famílias”.

Alternativas para 529 planos

Com o rápido aumento do custo de uma educação universitária, os pais precisam de uma opção para torná-lo acessível, e alguns recorreram a uma série de outras soluções.

1. Contas de corretagem tributáveis

Uma das mais óbvias é usar uma conta tributável e começar cedo. Ganhos de capital em ações, títulos e fundos não serão tributados até que sejam vendidos, assim, você poderia manter os ganhos de capital isentos de impostos em uma conta por um longo tempo e deixá-los crescer. Mais, você teria flexibilidade para usar o dinheiro e para quê, sem ter que lidar com os limites do 529, se isso diz respeito a você.

Contudo, tenha cuidado com quem é o proprietário da conta. Os bens mantidos por uma criança podem prejudicar a ajuda financeira em mais de três vezes do que aqueles mantidos em nome de um dos pais.

2. Roth IRA

Algumas famílias recorrem a um Roth IRA para economizar para a faculdade, porque o dinheiro pode crescer sem impostos. Se você tem menos de 59 anos e meio, você pode retirar quaisquer contribuições sem impostos, enquanto os maiores de idade podem sacar qualquer dinheiro sem impostos. Essa flexibilidade é importante para muitos, mas usar o Roth IRA para essa finalidade tem várias desvantagens, não menos importante, o esgotamento de sua conta de aposentadoria.

3. conta UGMA

Uma terceira alternativa que fornece flexibilidade é uma conta uniforme de presente para menores (UGMA), que é uma conta de custódia que permite aos adultos transferir ativos para os filhos menores. Uma vantagem importante do plano é como eles são tributados:nessas contas, uma parte do ganho é isenta de impostos, uma parte é tributada de acordo com a taxa de imposto da criança, enquanto o restante é tributado à taxa dos pais.

A UGMA oferece flexibilidade substancial na forma como os fundos são investidos e usados. “O participante não é forçado a nenhum curso particular de estudo ou curso de educação, ”Diz Charnet.

Mas ele observa esta advertência a uma UGMA:“Uma conta UGMA pertence à criança ao atingir a idade de 18 anos, portanto, uma estratégia melhor pode ser os pais manterem a conta em seu próprio nome. ”

Resultado

Qualquer escolha que você fizer para economizar para a educação universitária, uma das decisões mais importantes que você pode tomar é começar hoje. Começando cedo, você dará tempo ao seu dinheiro para compor, e é daí que uma grande parte do valor da sua conta virá ao longo do tempo.