Reembolso

O que é reembolso?

Reembolso é o ato de devolver o dinheiro emprestado de um credor. Tipicamente, o retorno dos fundos se dá por meio de pagamentos periódicos, que incluem o principal e os juros. O principal se refere à quantia original de dinheiro emprestado em um empréstimo. Os juros são a cobrança pelo privilégio de pedir dinheiro emprestado; o mutuário deve pagar juros pela capacidade de usar os fundos liberados para ele por meio do empréstimo. Os empréstimos geralmente também podem ser totalmente pagos em uma única quantia a qualquer momento, embora alguns contratos possam incluir uma taxa de reembolso antecipado.

Os tipos comuns de empréstimos que muitas pessoas precisam pagar incluem empréstimos para automóveis, hipotecas, empréstimos para educação, e cobranças de cartão de crédito. As empresas também celebram contratos de dívida que também podem incluir empréstimos para automóveis, hipotecas, e linhas de crédito, junto com as emissões de títulos e outros tipos de dívida corporativa estruturada. O não cumprimento de quaisquer pagamentos de dívidas pode levar a um rastro de problemas de crédito, incluindo falência forçada, aumento de encargos de pagamentos atrasados, e alterações negativas em uma classificação de crédito.

Principais vantagens

• Reembolso é o ato de devolver o dinheiro emprestado de um credor.
• Os termos de reembolso de um empréstimo são detalhados no contrato do empréstimo, que também inclui a taxa de juros contratada.
• Os empréstimos federais para estudantes e as hipotecas estão entre os tipos mais comuns de empréstimos que os indivíduos acabam pagando.
• Todos os tipos de mutuários em dificuldades podem ter várias opções, caso não consigam fazer pagamentos regulares.

Como funciona o reembolso

Quando os consumidores fazem empréstimos, a expectativa do credor é que eles serão capazes de reembolsá-los. As taxas de juros são cobradas com base em uma taxa contratada e cronograma para o tempo que decorre entre o momento em que o empréstimo foi concedido e o momento em que o mutuário devolve o dinheiro integralmente. Os juros são geralmente expressos como uma taxa de porcentagem anual (APR).

Alguns mutuários que não podem pagar os empréstimos podem recorrer à proteção contra falência. Contudo, os mutuários devem explorar todas as alternativas antes de declarar falência. (A falência pode afetar a capacidade do mutuário de obter financiamento no futuro.) As alternativas à falência geram receita adicional, refinanciamento, obter suporte por meio de programas de assistência, e negociação com credores.

A estruturação de alguns cronogramas de amortização pode depender do tipo de empréstimo contratado e da instituição de crédito. As letras pequenas na maioria dos pedidos de empréstimo especificarão o que o mutuário deve fazer se não puder fazer um pagamento programado. É melhor ser proativo e entrar em contato com o credor para explicar quaisquer circunstâncias existentes. Informe o credor sobre quaisquer contratempos, como eventos de saúde ou problemas de emprego, que possam afetar a capacidade de pagamento. Nesses casos, alguns credores podem oferecer condições especiais para dificuldades.

Tipos de Reembolso

Empréstimos federais para estudantes

Os empréstimos federais para estudantes geralmente permitem um valor de pagamento mais baixo, pagamentos adiados e, em alguns casos, perdão de empréstimo. Esses tipos de empréstimos fornecem flexibilidade de reembolso e acesso a várias opções de refinanciamento de empréstimos estudantis conforme a vida do beneficiário muda. Essa flexibilidade pode ser especialmente útil se um destinatário enfrentar uma crise de saúde ou financeira.

Os pagamentos padrão são a melhor opção. Padrão significa pagamentos regulares - no mesmo valor mensal - até que o empréstimo mais os juros sejam pagos. Com pagamentos regulares, a liquidação da dívida acontece no menor tempo possível. Também, como um benefício adicional, este método acumula a menor quantidade de juros. Para a maioria dos empréstimos federais a estudantes, isso significa um período de reembolso de 10 anos.

Outras opções incluem planos de pagamento estendidos e graduais. Ambos envolvem o pagamento do empréstimo por um período mais longo do que com a opção padrão. Infelizmente, prazos estendidos andam de mãos dadas com o acúmulo de meses adicionais de encargos de juros que eventualmente precisarão ser reembolsados.

Planos de reembolso estendido são como planos de reembolso padrão, exceto que o mutuário tem até 25 anos para devolver o dinheiro. Porque eles têm mais tempo para devolver o dinheiro, as contas mensais são mais baixas. Contudo, porque eles estão demorando mais para devolver o dinheiro, essas incômodas taxas de juros estão aumentando a dívida.

Planos de pagamento graduais, assim como com uma hipoteca de pagamento graduado (GPM), têm pagamentos que aumentam de uma taxa inicial baixa para uma taxa mais alta ao longo do tempo. No caso de empréstimos estudantis, isso reflete a ideia de que, a longo prazo, espera-se que os mutuários passem a empregos de melhor remuneração. Este método pode ser um benefício real para aqueles que têm pouco dinheiro direto da faculdade, já que os planos baseados em renda podem começar em US $ 0 por mês. Contudo, Mais uma vez, o mutuário acaba pagando mais no longo prazo porque mais juros acumulam ao longo do tempo. Quanto mais tempo os pagamentos são prolongados, mais juros são adicionados ao empréstimo (o valor total do empréstimo também aumenta).

Também, o aluno pode pesquisar seu acesso a cenários específicos, como ensinar em uma área de baixa renda ou trabalhar para uma organização sem fins lucrativos, o que pode torná-lo elegível para o perdão do empréstimo estudantil.

Hipotecas imobiliárias

Os proprietários têm várias opções para evitar a execução hipotecária devido ao pagamento inadimplente da hipoteca.

Um mutuário com uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) pode tentar refinanciar para uma hipoteca de taxa fixa com uma taxa de juros mais baixa. Se o problema com os pagamentos for temporário, o mutuário pode pagar ao gestor do empréstimo o valor em atraso acrescido de multas e multas por atraso em uma data definida para a reintegração.

Se uma hipoteca for suspensa, os pagamentos são reduzidos ou suspensos por um tempo determinado. Os pagamentos regulares então são retomados junto com um pagamento de quantia total ou pagamentos parciais adicionais por um período determinado até que o empréstimo esteja em dia.

Com uma modificação de empréstimo, um ou mais termos do contrato de hipoteca são alterados para se tornarem mais gerenciáveis. Mudando a taxa de juros, estendendo o prazo do empréstimo, ou pode ocorrer o acréscimo de pagamentos perdidos ao saldo do empréstimo. A modificação também pode reduzir a quantia de dinheiro devido ao perdoar uma parte da hipoteca.

Em algumas situações, vender a casa pode ser a melhor opção para pagar uma hipoteca, e pode ajudar a evitar a falência.

Considerações Especiais

Tolerância e Consolidação

Algumas dívidas podem receber tolerância, que permite que os destinatários dos empréstimos que perderam os pagamentos recuperem e reiniciem os reembolsos. Também, várias opções de adiamento estão disponíveis para beneficiários que estão desempregados ou que não estão ganhando renda suficiente para cumprir suas obrigações de reembolso. Mais uma vez, é melhor ser proativo com o credor e informá-lo sobre os eventos de sua vida que afetam sua capacidade de satisfazer o empréstimo.

Para destinatários com vários empréstimos federais para estudantes ou indivíduos com vários cartões de crédito ou outros empréstimos, a consolidação pode ser outra opção. A consolidação de empréstimos combina as dívidas separadas em um empréstimo com uma taxa de juros fixa e um único pagamento mensal. Os mutuários podem receber um período de reembolso mais longo, com um número reduzido de pagamentos mensais. Uma alternativa final para a consolidação é o alívio da dívida, uma oportunidade de uma empresa negociar um valor de reembolso menor em seu nome.

Exemplo de Reembolso

Em fevereiro de 2019, O Public News Service publicou um artigo sobre o crescente número de pessoas no Colorado que buscam o perdão do empréstimo estudantil. Ao mesmo tempo, o estado está enfrentando uma escassez de provedores de saúde mental para atender às necessidades de seus residentes.

A escassez de provedores de saúde mental no Colorado significa que aproximadamente 70% dos residentes que buscam atendimento de saúde mental ou comportamental não estão recebendo esses serviços. Os padrões federais mínimos exigem que haja pelo menos um psiquiatra para cada 30, 000 residentes. No momento em que o artigo foi publicado, O Colorado estava tentando adicionar mais de 90 profissionais de saúde mental para atingir esse limite.

Uma das maneiras pelas quais os centros de saúde têm abordado a escassez é recorrendo a novos programas federais e estaduais de perdão de empréstimos estudantis para formar parceria com provedores qualificados que buscam reduzir sua dívida de empréstimos estudantis. Os administradores esperam que a perspectiva de cortar milhares de dólares em dívidas da faculdade de medicina ajude a atrair e manter provedores de alta qualidade, particularmente para as partes do estado que são menos atendidas.