É o seguro de guarda-chuva pessoal sua melhor aposta?
O seguro de guarda-chuva é ideal para você?
Em primeiro lugar, você precisa determinar se fazer um seguro guarda-chuva pessoal é do seu interesse. O seguro guarda-chuva pessoal pode cobrir milhões de dólares em custos legais, que pode ser uma espécie de espada de dois gumes. Se alguém está querendo te processar, ele pode pedir um acordo maior se souber que seu seguro poderá pagá-lo.
Mesmo se você não acabar nessa situação, você tem que ter em mente que, independentemente de seus benefícios, o seguro guarda-chuva pessoal é outra despesa. Dependendo de quanto dinheiro e outros ativos você tem, você pode nem precisar disso, porque o seguro de sua casa e veículo já está fazendo um trabalho adequado para cobrir seus custos de responsabilidade. Se for esse o caso, gastar todo o dinheiro em um seguro guarda-chuva é um esforço inútil.
Aqui está como você pode descobrir se o seguro guarda-chuva é certo para você:
- Some seus ativos - Some o valor de sua casa, o dinheiro no banco, títulos de ações e outros ativos e fundos disponíveis de seu plano de aposentadoria 401 (K) e outras economias.
- Pesquise sua cobertura de responsabilidade - Dê uma olhada em seu seguro residencial e em suas apólices de seguro de veículo e verifique a cobertura máxima de responsabilidade.
- Faça comparações - compare seus ativos totais com a cobertura máxima de responsabilidade para cada apólice. Se o anterior exceder o posterior, você precisará de um seguro de guarda-chuva.
O que o seguro guarda-chuva não cobre
As seguradoras freqüentemente promovem o seguro guarda-chuva pessoal como a cobertura universal que cobrirá todas as responsabilidades. Embora o seguro guarda-chuva pessoal seja bastante generoso quanto à sua cobertura, tem limites. Existem várias reivindicações que a maioria das empresas não cobre. Isso significa que se você for processado com sucesso com base em qualquer uma dessas reivindicações, você terá que pagar a conta integralmente. E uma vez que a posse de seguro saúde pessoal tende a aumentar os custos de responsabilidade, sua conta pode ser maior do que você teria de outra forma.
As reivindicações incluem:
- Danos punitivos - indenizações concedidas ao demandante como forma de penalizar o réu (você) por fazer algo que é deliberadamente prejudicial ao demandante. Diferentes estados têm diferentes leis que regem a forma como os danos punitivos funcionam.
- Reivindicações de responsabilidade contra sua empresa - mesmo se a empresa for administrada de dentro de sua casa, seguro guarda-chuva não cobriria. Em vez, isso se enquadra no seguro empresarial, que tem seus próprios limites de quanto dinheiro a seguradora dará.
- Reclamações pessoais contra você - isso inclui reclamações de difamação, calúnia, perseguição maliciosa, e detenção ilegal. Embora muitas empresas cubram essas reivindicações em suas apólices, outros não.
Custos de seguro guarda-chuva
Ao decidir se deseja ou não obter um seguro guarda-chuva pessoal, você também deve compreender a extensão da cobertura e as despesas envolvidas. Embora as apólices de seguro guarda-chuva ofereçam uma cobertura bastante generosa, há muito que as companhias de seguros estão dispostas a dar. Existem apólices que cobrem cinco milhões de dólares em custos de responsabilidade, mas a maioria deles cobrirá US $ 1 a 2 milhões de dólares em custos de responsabilidade. Os prêmios geralmente variam de US $ 200 a US $ 300 por ano. Isso é frequentemente apresentado como prova de que o seguro guarda-chuva é acessível. Contudo, os baixos prêmios são contrabalançados por franquias muito mais altas - na verdade, raramente ficam abaixo de $ 300, 000
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