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O que faz um consultor financeiro?

Se você quiser levar suas finanças e aposentadoria a sério, é inteligente consultar um consultor financeiro. Você precisa de um especialista em seu canto para ajudá-lo a aumentar seu dinheiro, gerencie seu risco, e evitar erros caros. Antes de contratar um consultor financeiro, Contudo, é importante saber como eles ajudam você.

O que faz um consultor financeiro?

Os consultores financeiros fornecem conselhos financeiros e ajudam a executar um plano financeiro. Eles ajudam você a lidar com dívidas, exceto para emergências, e construir uma carteira de investimentos. Muitos consultores financeiros irão ajudá-lo com serviços bancários, seguro, e necessidades fiscais, também.

Em última análise, o trabalho de um consultor financeiro é ajudá-lo a cumprir suas metas financeiras de curto e / ou longo prazo. Eles recomendam estratégias e planos para cumprir essas metas. Alguns consultores financeiros administrarão todo o seu dinheiro para você - você só precisa assinar a papelada.

“Consultor financeiro” é um termo genérico. Qualquer um pode ser seu consultor financeiro:seu contador, um corretor da bolsa, o representante de RH da sua empresa, ou até mesmo seu melhor amigo que teve um curso de economia na faculdade. Pode até ser um robo-consultor controlado por computador que toma decisões automatizadas com base em suas entradas.

Serviços de consultor financeiro

A maioria dos consultores financeiros são generalistas. Eles podem ajudá-lo a criar um plano para enfrentar qualquer objetivo financeiro. Mas alguns conselheiros são especialistas. Um conselheiro pode se especializar em aposentadoria, gerenciamento de riscos, ou alívio da dívida.

Aqui estão apenas alguns dos serviços que um consultor financeiro pode realizar para você:

  • Reúna-se com você para discutir suas necessidades, metas, e situação financeira atual.

  • Educar você sobre tópicos financeiros relacionados à sua situação.

  • Recomende investimentos ou selecione investimentos para você.

  • Ajudá-lo a cumprir uma meta, como economizar para a faculdade de um filho.

  • Monitore sua conta para determinar o desempenho, acomodar mudanças em sua vida (como ter um bebê ou conseguir uma promoção), e ajustando seu portfólio.

  • Reportando sua situação financeira para você.

Os consultores financeiros precisam entender os mercados, mudanças regulatórias, tendências econômicas, e - o mais importante - seus objetivos. Eles também devem fazer você se sentir confortável. Você deve confiar que eles têm seus melhores interesses em mente. Eles devem estar disponíveis para responder às suas perguntas e explicar tópicos difíceis.

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O que um consultor financeiro fará

Seu consultor financeiro verificará quanto dinheiro você tem, onde você tem isso, e seus objetivos. Eles farão recomendações para ajudá-lo a construir riqueza ao longo do tempo. Em seguida, eles irão orientá-lo à medida que você coloca dinheiro nos lugares certos. Eles podem gerenciar todo o processo para você (dependendo do tipo de serviço que você escolher comprar).

A coisa mais importante que um bom consultor financeiro fará é ouvir. Eles vão se aprofundar em seu perfil financeiro (dívidas, renda, impostos, etc.) e ajudá-lo a determinar o que deseja para o seu futuro. Eles provavelmente enviarão um formulário ou planilha para você documentar tudo.

Assim que o consultor souber como estão suas finanças e o que você deseja que elas sejam, eles vão recomendar contas, produtos, e títulos para levá-lo do ponto A ao ponto B. Eles também o ajudarão a estruturar suas finanças para aproveitar a economia de impostos.

Depois de executar o plano do consultor financeiro, eles o ajudarão a controlar seu comportamento. Eles vão impedi-lo de desviar dinheiro de fundos seguros para ações da moda, e eles o ajudarão a lidar com a sensação de pânico quando seu portfólio cair um pouco.

Hora extra, o consultor financeiro o ajudará a reequilibrar seu portfólio. Eles o ajudarão a manter a combinação certa de investimentos para economizar em impostos. Eles também modificarão seu risco. Por exemplo, eles podem reduzir sua participação acionária e aumentar sua participação em títulos à medida que você se aproxima da aposentadoria. (É importante notar que os robo-consultores podem fazer isso automaticamente.)

Um consultor financeiro fará outra coisa que você definitivamente deve entender:eles cobrarão taxas de você. Uma vez que lidam com suas finanças manualmente, eles cobrarão um preço alto:até US $ 2, 000 para o plano inicial e 1% ao ano (ou mais) para gerenciar seu portfólio.

Consultores financeiros certificados vs. não certificados

Qualquer pessoa que o ajude com seus assuntos financeiros pode se considerar um consultor financeiro, mas nem todos podem se chamar legalmente de planejador financeiro certificado. O CFP tem o dever fiduciário de servir os seus interesses. Isso significa que eles são legalmente obrigados a colocar seu interesse acima de todos os outros. Isso também significa que eles não podem receber comissões pelo gerenciamento de seus ativos.

Os CFPs são obrigados a estudar conceitos financeiros e passar em testes para comprovar seus conhecimentos. Eles também precisam ter vários anos de experiência relevante e um diploma de bacharel, e aderir a um código de ética.

Você deve usar apenas um CFP? Não necessariamente. Existem muitos consultores não fiduciários que irão aconselhá-lo com responsabilidade. Mas é importante ter em mente que eles podem levar em consideração seus próprios interesses ao fazer recomendações. Por exemplo, eles podem direcioná-lo para um fundo que administram ou convencê-lo a comprar um produto financeiro do qual recebem uma comissão.

Eu preciso de um consultor financeiro?

Criar um plano financeiro inteligente envolve mais do que simplesmente selecionar seu fundo mútuo ou ETF favorito. Você precisa de um orçamento firme e um plano de investimento que equilibre crescimento e risco. Mais importante, você precisa entender o que está acontecendo com seu dinheiro. É por isso que a maioria das pessoas se beneficia com a ajuda de um consultor financeiro.

Se seus ativos financeiros são pequenos (talvez você esteja apenas começando), um consultor financeiro pode ajudá-lo a definir metas e explicar o que você precisa fazer para alcançá-las. Se seus ativos financeiros são substanciais (talvez você tenha uma herança, você ganhou dinheiro para a faculdade, ou você é um determinado economizador de dinheiro), um consultor financeiro pode mostrar como fazer seu dinheiro trabalhar para você. Eles também podem gerenciar todo o processo, se você quiser não interferir.

Robo-Advisor vs. Conselheiro Regular

Você pode contratar um consultor financeiro humano para gerenciar seu portfólio, ou você pode usar um consultor robo. Robo-assessores (como Wealthsimple) são serviços online que usam algoritmos para lidar com seus investimentos. Eles requerem pouca interação humana. Você define alguns parâmetros e deixa o algoritmo fazer o trabalho.

Robo-consultores são úteis se você não sabe muito sobre investimentos, não tem tempo ou inclinação para aprender, ou não se importa em que você investe, contanto que ganhe dinheiro.

Como os robo-consultores automatizam grande parte do trabalho de um consultor financeiro, eles são mais acessíveis. Eles cobram metade ou um quarto do que cobram os conselheiros humanos. Eles geralmente não exigem muito para abrir uma conta, qualquer. Por exemplo, você pode abrir uma conta no Wealthsimple por $ 0.

Os conselheiros humanos têm melhor desempenho? Você pode pensar assim, mas não é esse o caso. Os consultores que tentam vencer o mercado com escolhas inteligentes geralmente se saem pior do que os robo-consultores que investem passivamente usando fundos de baixo custo.

Quando você deve usar um conselheiro humano? Algoritmos podem comprar e vender ativos para cumprir metas predefinidas, mas eles não podem ajudá-lo a determinar quais são esses objetivos. Por exemplo, você pode precisar de um conselheiro humano para ajudá-lo a decidir se você pode comprar uma casa, quando voce deveria ter o proximo bebe, ou como estruturar sua dívida.

Felizmente, essas perguntas pontuais não acontecem com muita frequência, para que você possa investir confortavelmente com um consultor robótico e falar com um consultor humano conforme necessário. Esta é uma abordagem muito menos cara do que usar um consultor humano para gerenciar seu portfólio o tempo todo.

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